Личное страхование

На страховом рынке  Новосибирска в рассматриваемые  годы показатели были следующие: премии 25%, 16%, 16%, выплаты 31%, 15%, 13%. Видно, что имеется отрицательный прирост доли премий и выплат в общем страховом рынке. При этом абсолютные показатели по личному страхованию демонстрирует рост, а по страхованию жизни – спад. Из этого следует, что сфера личного страхования развивается, но в динамике своего развития уступает другим видам страхования. Относительно страхования жизни можно сказать, что оно теряет популярность у страхователей.

Личное страхование (кроме  страхования жизни) занимает небольшую  долю в портфелях российских страховщиков. Основными потребителями услуг по личному страхованию являются корпоративные клиенты, для которых оно становится важным элементом «социального пакета».

По данным Всероссийского союза страховщиков, около 80-85% взносов  и 90-95% выплат по личному страхованию приходится на добровольное медицинское страхование, а 15-20% взносов и 5-10% выплат приходится на страхование от несчастного случая [1]. Особенностью российской практики добровольного медицинского страхования является доминирование доли юридических лиц в премиях и выплатах. Подавляющее большинство договоров добровольного медицинского страхования заключено с физическими лицами, но более 90% взносов и выплат приходится на коллективные договоры по добровольному медицинскому страхованию за счет юридических лиц. По оценкам Всероссийского союза страховщиков, в настоящее время не более 8% населения России могут получать медицинскую помощь по программам добровольного медицинского страхования, что, однако, в четыре раза больше аналогичного показателя в 2000-2001 гг.

Основные тенденции  последних лет на рынке добровольного  медицинского страхования связаны  с повышением стоимости медицинских  услуг, что вызвано как общеэкономическими факторами, так и почти полной исчерпанностью свободных ресурсов медицинских учреждений, оказывающих качественные медицинские услуги.

Что касается пенсионного  страхования, то в России оно пока практически не развито. Фактически, этот вид страхования предлагают лишь несколько страховых компаний.

Анализ крупнейших операторов сегмента (Таблица 2.2) позволил выявить ряд положительных тенденций [7]. Среди лидеров сегмента становится все больше компаний, давно известных на рынке. Лидером является компания «Согаз», увеличившая сбор премий за год в 1,7 раза, до 2,7 млрд.руб.

Таблица 2.2

Лидеры по страхованию  жизни, первое полугодие 2005-2007 гг., тыс.руб.

По оценкам экспертов, в настоящее время в России классическое накопительное страхование жизни занимает небольшую долю в портфелях страховых организаций, в то время как в странах Евросоюза доля этого вида страхования в общем объеме страхового рынка достигает 45-60%, а в Японии и Великобритании – 80% [12].

Ведущие страховщики, которые задают темп развития всему рынку личного страхования, развивают данный вид страхования не только за счет пролонгирования корпоративных договоров добровольного медицинского страхования. Прирост премий данных страховщиков обеспечивают также новые клиенты, в том числе страхователи – физические лица.

Состав группы первых пяти компаний (Согаз, Жасо, Росно, Ингосстрах, Ресо-Гарантия), лидирующих по сбору премии на рынке  личного страхования, за последние  три года практически не изменился, менялись лишь внутренние позиции отдельных компаний. Заметные сдвиги произошли внутри самого страхового сектора – возросла доля крупных страховщиков в ущерб небольшим страховым компаниям. Эта тенденция в значительной мере должна определить наметившуюся консолидацию страхового рынка.

2.2. Страхователи и страховщики, анализ их взаимоотношений

Обзор рынка личного  страхования был бы неполным без  анализа отношения целевой аудитории к страхованию. «Универсальное рейтинговое агентство» провело аналитическое исследование, опросив более 1200 физических лиц в разных регионах России. Исследование показало, что очень малый процент опрошенных в настоящее время заключили договор на страхование жизни [5]. Такое положение связано с тем, что во многих компаниях страхование работников входит в компенсационный пакет. Из более 1200 респондентов было выявлено всего лишь 24 человека, которые самостоятельно застраховали свою жизнь. Как выяснилось, причина – в крайне низкой информативности. Таким образом, подавляющее количество опрошенных не имеют полного представления о страховании жизни. Очевидно, что емкость рынка достаточно высока, но осведомленность людей низкая. Так как при продаже любых товаров информированность целевой аудитории прямо пропорциональна экономическому эффекту, становится понятно, почему сегодня страхование жизни относится к категории «активно развивающихся» продуктов и одновременно так далеко отстоит от категории «успешно продающихся». Одна из причин – недоверие к страховщикам. Данные показывают высокую неуверенность страхователей в отношении страховых компаний. Основная проблема – боязнь быть обманутыми после наступления страхового случая. Подавляющее большинство респондентов считают, что после их смерти выгодоприобретатель не сможет без проблем получить страховую сумму. Из них 77% считают, что страховая сумма будет выдана не в полном объеме, а 23% - что не будет выдана вообще. Становится, очевидно, что страховщикам предстоят значительные шаги по укреплению своей репутации.

  2.3. Проблемы развития личного страхования в России

Как уже отмечалось выше, личное страхование, а в особенности  страхование жизни, весьма развитая и экономически значимая отрасль  страхования в Европейских странах. В России существует ряд проблем, препятствующих эффективному развитию данной отрасли. До недавнего времени в нашей стране преобладало краткосрочное страхование жизни, зачастую связанное с реализацией так называемых зарплатных схем, для уклонения от уплаты части налогов с использованием налоговых льгот, предоставляемых государством при осуществлении страхования жизни. Для реализации поставленных перед институтом страхования социальных и экономических целей необходимо создать условия, при которых преобладание краткосрочного страхование жизни уступит место долгосрочному, что позволит, как уже отмечалось выше, повысить социальную защищенность населения и сформировать значительные долгосрочные инвестиционные ресурсы [6 c.115].

Заместитель генерального директора страховой компании «Ресо-Гарантия», кандидат экономических наук Н.А. Левант считает, что основными факторами, способствующими развитию системы страхования вообще и личного страхования в частности, являются: наличие страхового интереса, платежеспособного спроса, благоприятного налогового климата, а так же политической и экономической стабильности, доверия населения к власти и финансово-экономическим институтам.

Если говорить о наличии  страхового интереса, то прежде всего  необходимо сказать о потребности в страховой защите на случай потери кормильца. Для России этот риск с учетом демографической ситуации в стране является весьма актуальным.

Как можно заключить  из предыдущих абзацев в России в  наличие страхового интереса сомневаться  не приходится, а вот как обстоят дела с платежеспособным спросом.

Директор брокерской фирмы «Рифамс», кандидат экономических  наук, доцент А.Ю. Лайков в своем выступлении  на конференции «Личное страхование  в России», состоявшейся в 2001 году высказал следующие соображения: «Реальная покупательная способность населения (физических лиц) в 2000 году составила 75-78% от уровня 1997 года. По прогнозам действительно квалифицированных специалистов из Института народнохозяйственного прогнозирования РАН, если будет реализована концепция развития экономики страны, изложенная в апрельском послании президента Федеральному собранию, покупательная способность населения вырастает к 2010 году на 12%, то есть в среднем на 1,2 процента в год. Это равнозначно стагнации платежеспособного спроса физических лиц, включая спрос на страхование, в долгосрочной перспективе. В этих условиях совокупный платежеспособный спрос населения и предпринимателей сможет, по оценкам авторитетных специалистов, достигнуть дореформенного уровня лишь к 2015 году. Таким образом, при сохранении основ современной экономической политики государства, платежеспособный спрос на реальное страхование в нашей стране в долгосрочной перспективе будет оставаться на нынешнем низком уровне. Это означает, что воспроизводственная база российского страхования также сохранится в неразвитом угнетенном состоянии».

С ним согласен и руководитель управления «центральная Европа» Кельнского перестраховочного общества М. Тайелмаер: «Первым из условий, необходимых  для успешного страхования жизни  на российском рынке, является достаточные доходы населения. Заключение контрактов страхования жизни во многом зависит от доходов населения.

Как уже отмечалось выше, от системы налогообложения напрямую зависит успешность развития личного  страхования в России. Страхование жизни использовалось как способ уклонения от налогов, путем заключения фиктивных страховых договоров. Однако упрекать за это частного собственника нельзя.

Для того чтобы выплатить  работнику 100 рублей заработной платы, предприятию нужно было заплатить 70 рублей налогов и отчислений, то есть почти 70%, в том числе социальный налог – около 40%. Разумеется, собственник старался использовать любые законные лазейки, что бы не платить столь высокие отчисления.

До недавнего времени  предприятия не могли вычитать из налогооблагаемой базы расходы на добровольное страхование жизни своих сотрудников. Сегодня эту проблему удалось решить. Теперь в расходы налогоплательщика на оплату труда включаются суммы платежей (взносов) работодателей по договорам обязательного страхования, а также суммы платежей (взносов) работодателей по договорам добровольного страхования, заключенным в пользу работников со страховыми организациями, имеющими лицензии, выданные в соответствии с законодательством Российской Федерации, на ведение соответствующих видов деятельности в РФ.

В случаях добровольного  страхования (негосударственного пенсионного  обеспечения) указанные суммы относятся  к расходам на оплату труда по договорам:

- долгосрочного страхования  жизни, если такие договоры  заключаются на срок не менее пяти лет и в течение этих лет не предусматривают страховых выплат, в том числе в виде рент в пользу застрахованного лица;

- пенсионного страхования  и негосударственного пенсионного  обеспечения. При этом договоры  должны предусматривать выплату пенсий только при достижении застрахованным лицом пенсионных оснований, предусмотренных законодательством Российской Федерации, дающих право на установление государственной пенсии.

Большое число средств  страховые компании должны затрачивать  на создание сети страховых агентов. Успех и неудачи в страховании жизни – успех и неудачи в привлечении, воспитании и сохранении соответствующих кадров. Очень часто страховщики полагают, что количество важнее качества. Но опыт практически всех стран свидетельствует о том, что 10% процентов страховых агентов заключают 90% общего количества договоров, тогда как в большинстве своем агенты работают непродуктивно, что сказывается на уровне доходности компании.

Несмотря на явную  экономическую несбалансированность закона «Об обязательном медицинском страховании» , принятый Верховным Советом России 28 июня 1991 года, на то, что обеспечивающие всю программу медицинской помощи населению отчисления составили всего 3,6% фонда оплаты труда плюс средства на неработающих.

В настоящий момент ситуация с обязательным медицинским страхованием далека от радужной. Кроме несбалансированности программ и финансирования, существует и бесправие пациента. Неотработанная система получения медицинской помощи вне региона проживания, отсутствие права выбора врача, страховщика, недоступность для пациента большинства медицинских услуг, неисполнение закона об обязательном медицинском страховании в части финансирования неработающего населения и, как следствие, необеспеченность финансами большей части статей расхода лечебных учреждений. В большей степени перечисленные недостатки можно отнести к разряду политических вопросов, так как отсутствие стабильности не позволяло предпринять радикальных действий. Но невозможно не замечать и следующего:

- ухудшения здоровья населения страны;

- сокращения объемов  медицинских услуг, предоставляемых  лечебными учреждениями;

- недоступности бесплатных  услуг для большинства населения;

- ухудшения материально-технической  базы ЛПУ (техническое и моральное  старение медицинской техники);

- отсутствия прямой  заинтересованности конкретного  врача в улучшении качества  и оптимизации объема услуг,  так как система позволила  оценить труд, но ей не позволили  дойти до каждого конкретного  врача, специалиста.

Во-первых, страховые  компании были тем катализатором, который обеспечил внедрение системы обязательного медицинского страхования. Ими были разработаны и внедрялись программные средства в лечебных учреждениях. Созданные в 1993 году, они и тогда, и сейчас отвечают всем требованиям, заложенным в законе. Во-вторых, страховщики обучали персонал лечебных учреждений. В-третьих, ими был создан независимый контроль за расходованием средств. В-четвертых, ими была развернута работа с населением путем рекламы, прямых встреч и контактов при выдаче полисов. Застрахованные получили возможность обратиться в специализированные поликлиники, диагностические центры страховых компаний, в поликлинические отделы страховых компаний, а иногда и к специалистам страховых компаний, которыми в большинстве случаев являются высококвалифицированные врачи.

В мировой практике медицинское  страхование предусматривает сочетание  программ обязательного и добровольных видов страхования, при этом обязательное страхование полностью обеспечивается финансовыми средствами.