Личное страхование

Введение

Во всех развитых странах страхование  является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую  часть инвестиций в ее развитие и  освобождая государственные бюджеты  от расходов на возмещение убытков  от непредвиденных событий.

При этом особая роль страхования  проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Основной ролью личного страхования  является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций  в случае потери здоровья, жизни  или трудоспособности, повышение  объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения  качественным медицинским обслуживанием  и многое другое.

В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

Наконец страховые выплаты по договорам  личного страхования уменьшают  расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а  денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства - экономическая  роль личного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Личное страхование

Личное страхование - это отрасль  страхования, с помощью которой  осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.  

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря им здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Страхователями по личному страхованию  могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. В заключении договора страхования жизни в  пользу третьего лица - застрахованного  всегда должен быть заинтересован страхователь: родители - в страховании детей, работодатель - в страховании работников и т.п. В качестве застрахованных могут  выступать как дееспособные, так  и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно являться застрахованным лицом.

Личное страхование включает в  себя:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных  случаев и болезней;

- медицинское страхование.

Разновидностями личного страхования  являются:

- смешанное страхование жизни (охватывает страхование на дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев)

- страхование детей;

- страхование к бракосочетанию;

- страхование дополнительной пенсии

Глава 2. Классификация личного страхования

Классификация личного страхования  производится по разным критериям:

По объему риска:

• на случай дожития или смерти;
• страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• страхование медицинских расходов

По виду личного страхования:

• страхование жизни;

Страхование жизни, как один из видов  личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно  оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством  получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную  страховую сумму, если в течение  срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается  смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Договор страхования жизни - двусторонняя сделка, в которой одной из сторон является гражданин (страхователь), а  другой - страховая организация, имеющая  право на заключение сделок такого рода. Договор страхования жизни  заключается в простой письменной форме, причем независимо от размера  страховой суммы нотариального  удостоверения не требуется.

• страхование от несчастных случаев;  

По количеству лиц, указанных  в договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
• коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года);
• среднесрочное (1-5 лет);
• долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты  страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых  премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;
• страхование с ежегодной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Основные категории личного страхования

3.1. Страхование жизни

Страхование жизни представляет собой  совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в случаях:

- дожития застрахованного до  окончания срока страхования  или определенного договором  страхования возраста;

- смерти застрахованного;

- обязанности страховщика по  выплате пенсии (ренты, аннуитета)  застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты в период действия договора страхования и др.).

Предметом страхования при страховании  жизни является жизнь застрахованного  лица, а также доходы, гарантирующие  определенный уровень жизни при  наступлении страховых случаев. Поэтому в подотрасли страхования  жизни выделяются такие виды страхования  жизни, как:

- страхование на случай дожития  до окончания срока страхования  или определенного возраста;

- страхование на случай смерти;

- смешанное страхование жизни;

- страхование детей к бракосочетанию;

- страхование ренты;

- страхование негосударственных  пенсий;

- страхование средств для оплаты  профессионального образования.

Объектами страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного  лица, связанные с его жизнью (смертью) и направленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода при наступлении соответствующего страхового случая.

Виды страхования жизни по методам  формирования страховых фондов, определения  сумм страховых выплат и по целевой  направленности носят четко выраженный накопительный сберегательный  характер.

Субъектами страхования жизни  являются:

- страховщик;

- страхователь;

- застрахованный;

- выгодоприобретатель, назначаемый  на случай смерти застрахованного.

Страховщик имеет право осуществлять страхование жизни, если он соблюдает  правовые и экономические нормативные  требования к созданию и деятельности страховых организаций, занимающихся страхованием жизни. В первую очередь  это касается величины минимального уставного капитала и порядка  формирования, размещения и использования  страховых резервов по страхованию  жизни.

В качестве страхователя, застрахованного  лица и выгодоприобретателя могут  выступать как юридические, так  и физические дееспособные лица. При  этом страхователем может быть физическое лицо, достигшее 18 летнего возраста или ставшее дееспособным с 16 лет  как работающее в этом возрасте лицо. Предельный возраст страхования  чаще 65 лет, реже - 70 лет и более. Для  застрахованных лиц наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет.

Страхование жизни может быть:

- индивидуальным - страхование по  договору жизни одного лица;

- коллективным - страхование по  договору жизни группы лиц  или коллектива.

Страхование жизни может комбинироваться  со страхованием от несчастных случаев. Такая форма страхования называется "смешанным страхованием жизни" и имеет дополнительную цель - защиту имущественных интересов в связи  с причинением вреда жизни, здоровью, трудоспособности в результате несчастного  случая.

Страховыми случаями при страховании  жизни являются:

- дожитие застрахованного лица  до окончания срока страхования  или установленного договором  возраста;

- смерть застрахованного лица, кроме случаев, вызванных событиями,  не признающимися страховыми  случаями;

- временная или постоянная утрата  трудоспособности, смерть в результате  несчастного случая (при включении  данных рисков в правила), договор  смешанного страхования жизни.

Страхование жизни осуществляется в соответствии с правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком отдельно для каждого из видов страхования  жизни или для ряда близких  видов, относящихся к страхованию  жизни, а также в комбинации со страхованием от несчастных случаев. Договор  страхования жизни, как правило, заключается на срок не менее 1 года.

 

3.2. Сущность добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев - это традиционный вид личного  страхования для российского  рынка страхования. Страховые компании расширяют покрытие риска несчастного  случая, дополняя его набором заболеваний, которые в традиционном понимании  не являются несчастным случаем, но во многом определяются внезапным внешним  воздействием на человека. Однако в  большинстве случаев страховщики  ограничивают свою ответственность  только несчастными случаями, оставляя риск заболеваний в компетенции  медицинского страхования и страхования  жизни. Основная цель страхования от несчастных случаев - возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

В соответствии с российским законодательством  страховые компании могут заключать  договоры добровольного индивидуального  страхования от несчастного случая с дееспособными физическими  лицами - страхователями (застрахованными). Такой договор может быть заключен в пользу третьих лиц при условии, что они не моложе 15 лет. Страхователь имеет право назначить любое  лицо в качестве получателя страховой  суммы (выгодоприобретателя) в случае своей смерти, если же такое лицо не назначено, то получателем страховой  суммы является наследник застрахованного  лица.

Объектом страхования при данном виде страхования являются имущественные  интересы застрахованного, связанные  со снижением дохода и (или) дополнительными  расходами в связи с утратой  трудоспособности или смертью застрахованного  вследствие несчастного случая. Под  несчастным случаем применительно  к данному виду страхования понимается фактически происшедшее, внезапное  непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть.

Договор страхования от несчастных случаев может заключаться на любой срок или на время выполнения страхователем определенной работы, поездки и т.д. Срок действия конкретного  договора страхования устанавливается  по соглашению сторон.

Для заключения договора страхования  страхователь представляет в страховую  компанию письменное заявление по установленной  форме, кроме этого страховщик может  дополнительно затребовать документы, характеризующие степень риска. Договор страхования оформляется  на бланке страхового полиса и вступает в силу с 0 часов 00 минут даты уплаты первого или единовременного  страхового взноса, в случае безналичных  расчетов - с даты зачисления денег  на счет страховщика.