Личное страхование

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Личное страхование как отрасль.  Страхование жизни как подотрасль личного страхования.

 

1.1 Личное страхование.

 

Личное  страхование выделяется как отдельная  крупная отрасль страховой деятельности, которая обеспечивает страховую  защиту граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

Личное  страхование – отрасль страхования, объектом страхования которого является имущественное интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением физических лиц

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь  между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Страховые суммы не представляют собой стоимости  понесенных материальных убытков или  ущерба, не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с  пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Необходимость личного добровольного страхования  определяется как рискованным характером воспроизводства рабочей силы, так  и повышением степени риска жизни  в связи с урбанизацией, ухудшением окружающей среды, а также с возрастанием удельного веса людей преклонного возраста в общей численности населения. Это усложняет защиту личных интересов граждан со стороны государства и за его счет и предусматривает формирование защитных механизмов за счет перераспределения индивидуальных доходов самих граждан.

Основными признаками личного страхования  как отрасль страховых отношений  являются:

1) в  личном страховании осутвует  страховая оценка объекта;

2) страховая  сумма устанавливают либо по  согласованию между страховщиком  и страхователем (в добровольном страховании), либо в соответствии с законодательством РФ. При этом ограничителями при установлении страховой суммы будут выступать со стороны страховщика – величина его страховых резервов с учетом установленных законодательно нормативов соотношение между активами и обязательствами страховщика. Со стороны страхователя – его платежеспособность.

3) по  одному и тому же объекту  в пределах одного и того  же риска могут быть заключены  несколько договоров страхования.  При наступлении страхового события выплаты будут производится по всем заключенным договорам, независимо от их количества;

4) в  личном страховании заключают  договоры смешанного страхования  жизни, включающие в себя несколько  простых видов. При этом формирование  тарифных ставок, страховых ресурсов и страховых выплат будет осуществляться по каждому простому виду, включенному в смешанное страхование жизни;

5) в  личном страховании заключаются  договоры как краткосрочного, так  и долгосрочного характера;

6) в  личном страховании возможна  реализация накопительной и сберегательной функции (в страховании жизни);

7)основными  страховыми событиями, на случай  которого заключаются договоры  личного страхования являются:

 

     а) достижение до оговоренного  срока;

 

     б) дожитие до оговоренного  события;

 

     в) дожитие до определенного возраста;

 

     г) наступление смерти страхователя  или застрахованного лица;

 

    д) утрата ими здоровья или  трудоспособности от оговоренного  события, как правило, от несчастного  случая.

 

Основными подотраслями личного страхования являются:

 

- страхование  от несчастного случая;

 

- страхование  жизни;

 

- медицинское  страхование.

 

1.2 Подотрасли личного страхования

 

Неразвитость  личного страхования в РФ связана с законодательными и экономическими условиями. На начальном этапе развития данного страхования оно использовалось для оптимизации налогообложения предприятий. Чтобы развить личное страхование и трансфертность краткосрочного и долгосрочного страхования необходимо предпринять меры. Необходимо предоставить страхованию возможность принять участие в решении социальных проблем, а для этого необходимо чтобы они приняли участие в реформе пенсионного обеспечения (государство решило проблему низких пенсий за счет страховых резервов), страховые компании могут заключать индивидуального пенсионного страхования; создать условия в РФ для рискового страхования жизни, в т. ч. на случай смерти, дополнительные социальные гарантии; развитие долгосрочного страхования, развитие не только обязательного медицинского страхования, но и добровольного медицинского страхования, повышение медицинских услуг, развития социального страхования от несчастных случаев.

Таким образом, допуск страховых компаний к решению социальных проблем  и развитие личного страхования  решает вопросы получения для граждан:

- дополнительного пенсионного обеспечения;

- высококачетвественных медицинских услуг;

- дополнительные  социальные гарантии по инвалидности, потери кормильца;

- дополнительные  источники дохода.

Для государства:

- уменьшение  нагрузки на бюджет;

- привлечение инвестиционных ресурсов;

- дополнительные  социальных гарантии, ликвидность  иждевенчества;

- создание  социальной стабильности.

Необходимо  выработать правовые шаги и принять  законы для развития личного страхования.

Личное страхование, в свою очередь ,подразделяется на 2 подотрасли- страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Страхование жизни - подотрасль личного  страхования,включающая в себя совокупность видов страхования,по условиям которых  страховщик выплачивает застрахованному  лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

К страхованию жизни относятся  такие виды:страхование на дожитие;страхование  на случай смерти;страхование жизни  рисковое(например, на случай смерти и утраты трудоспособности);страхование жизни с понижающимся взносом; страхование детей; страхование до определенного срока (страхование образования,стипендия,средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.); страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо,взявшее кредит или оформившее покупку в кредит;страхование жизни смешанное;страхование вкладов и др.

Большинство видов страхования  жизни носят долгосрочный характер, что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов.

Страхование жизни, как форма накопления,имеет  большое значение и для страхователей,вследствие чего в большинстве промышленно развитых стран страховщикам,осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии,ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

Как и по другим видам личного  страхования,страхование жизни, его  условие,тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.

Объекты страхования определяются в Законе, "как не противоречащие законодательству РФ имущественные  интересы",связанные с жизнью, здоровьем,трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование). Одним из видов страхования в зависимости от объекта страхования является личное– страховой интерес носит личный характер,связан с жизнью,здоровьем и т.п., получением материальных выплат при снижении утраты трудоспособности.

Личное  страхование может быть и обязательным и добровольным.

1.Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

Обязательным является страхование,осуществляемое в силу закона.Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.

Основу личного страхования  составляет добровольное страхование  жизни, виды которого предусматривают  выплату страховой суммы страхователем  или др. лицами,в связи: с достижением до обусловленного срока или события;с наступлением смерти застрахованного лица.

Наиболее  популярны те виды страхования жизни, которые имеют сберегательную функцию: смешанное страхование жизни, страхование  детей, страхование к бракосочетанию,страхование добровольной пенсии.

В России обязательным является страхование  жизни и здоровья различных категорий  государственных чиновников и служащих. Эти виды страхования осуществляются за счет средств бюджета на основании  соответствующих законов, а не договоров страхования. Существует обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел, федеральных судей, депутатов и т.д. Всего России страхуют более десяти категорий госслужащих.

В России в соотвествии с Гражданским кодексом никакой нормативно-правовой акт не может обязать гражданина страховать свою жизнь, здоровье или имущество за свой счет (в отличие от страхования гражданской ответственности). Единственным исключением является обязательное страхование жизни и здоровья пассажиров авиационного, железнодорожного транспорта, а также междугородних автобусов. Оно непосредственно входит в стоимость билета.

Стоит отметить, что страхование пассажиров постепенно уходит в прошлое - его  заменяет страхование ответственности  перевозчика перед пассажиром. Это международная практика, которая позволяет в наиболее полной мере защитить интересы пассажиров.

Однако  при совершении некоторых сделок гражданин сам может добровольно  принять на себя обязательство застраховать свою жизнь. Например, в договоре ипотечного кредитования, как правило, содержится условие, обязывающее заемщика страховать свою жизнь в пользу банка. Несмотря на то, что это становится обязанностью, такое страхование не считается обязательным в смысле закона и осуществляется в рамках добровольного страхования.

2.Накопительное  и рисковое страхование жизни

В зависимости  от возможности использования для  целей сбережения средств классическое страхование жизни обычно делят  на две категории:

рисковое  и накопительное страхование.

Нормативных определений для этих двух понятий, деление носит условный характер и опирается на сложившуюся практику использования данных терминов.

Рисковое  страхование жизни обеспечивает финансовую защиту семьи застрахованного  на случай его смерти. В такие договоры могут дополнительно включаться страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай инвалидности, страхование на случай смертельно опасных заболеваний. Существенных накоплений по договору не образуется, все уплачиваемые клиентом деньги идут на покрытие указанных рисков и расходов страховой компании. Никаких выплат по истечении срока страхования не производится.

Основным  видом рискового страхования  жизни является срочное страхование  на случай смерти (в англоязычной страховой  литературе - term life insurance).

Накопительное страхование жизни, как следует  из названия, ориентировано на постепенное  формирование сбережений (накоплений). При этом оно всегда включает и  рисковую составляющую, обеспечивающую защиту на случай наступления смерти и других предусмотренных договором опасностей.

Наиболее  распространенным вариантом накопительного страхования в нашей стране еще  со времен СССР является смешанное  страхование жизни (англ. - endowment insurance). Выплата страховой суммы по нему производится в случае смерти застрахованного в течение срока страхования, либо в конце срока, если застрахованный дожил до него. В советском варианте в договор также включалось страхование от несчастных случаев.

Для накопительного страхования жизни характерны: длительный срок страхования, позволяющий постепенно сформировать существенные накопления по договору из относительно небольших взносов; гарантированное начисление доходности на накопления по договору, а также, в некоторых случаях, возможность получения дополнительного инвестиционного дохода;

Из-за действия указанных факторов страховые резервы  по страхованию жизни для такого договора с течением времени растут. При досрочном прекращении договора человек имеет возможность получить большую часть этих накоплений в виде выкупной суммы.

К накопительному страхованию можно отнести все  договоры, предусматривающие выплаты  на дожитие, в том числе договоры пенсионного страхования. Однако пожизненное  страхование на случай смерти (whole life insurance) также считается накопительным, хотя и не включает риск дожития. Страховые резервы по такому договору растут в течение всего срока страхования и достигают своего максимума в конце страхования.