Личное страхование

Содержание:

1. Теоретическая часть.

Тема: «Личное страхование»

Понятие личного страхования. Объекты личного страхования…………….…2

Личное страхование, его взаимосвязь с социальным страхованием и обеспечением…………………………………………………………………….3

Классификация подотраслей личного страхования…………………………….5

Отличительные особенности договора личного страхования по сравнению с имущественным страхованием………………………………………………….7

Стороны, участвующие в договоре личного страхования. Коллективная и индивидуальная форма заключения договора………………………………..9

2. Практическая часть.

Задача……………………………………………………………………………13

Список литературы………………………………………………………………14

1. Теоретическая часть.

Тема: «Личное страхование»

Понятие личного страхования. Объекты личного страхования.

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

- с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг.

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

- владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Личное страхование, его взаимосвязь с социальным страхованием и обеспечением.

              Исходя из источников финансирования, социальное обеспечение можно разделить на социальное страхование и социальную помощь. Страхование, помощь и попечительство представляют собой в каждом отдельном случае некоторую комбинацию из социальных услуг и денежных трансфертов.

Характерной чертой принципа страхования является финансирование предоставляемой помощи за счет взносов и тесная взаимозависимость между взносами и объемом социальных услуг. Размер выплат в этом случае ориентируется на объем индивидуальных взносов, т. е. на предварительный вклад застрахованного. Тем самым принцип страхования в наибольшей степени соответствует рыночным принципам справедливости, вознаграждения согласно личному вкладу и личной ответственности. Это ограничивает возможности системы в регулировании доходов, хотя и снижает последствия социального риска.

Личное страхование призвано служить дополнением, прежде всего, социального страхования, существует закономерная взаимосвязь между социальным и личным страхованием, как двумя формами проявления экономической категории / страхования, которые материализуются в соответствующих страховых фондах и входят в состав совокупного страхового фонда общества.

Предметом социального страхования является регулирование отношений, когда убытки носят массовый характер, при этом общество заинтересовано в их компенсации на равных условиях всем потерпевшим. Задача социального страхования заключается в содействии восстановлению трудоспособности работников, включая проведение оздоровительных мероприятий, в обеспечении занятости населения, выплате пенсий и пособий по возрасту, инвалидности, по случаю потери кормильца, социальных пособий при временном перерыве в работе и т. д. Средства фонда социального страхования используется в виде выплат пенсий, пособий, льготных услуг, которым свойственна особая социальная направленность и особый контингент получателей.

Социальное и личное страхование имеет аналогичное общественное назначение, они взаимно дополняют друг друга в осуществлении страховой защиты доходов населения. По мере роста финансовых возможностей государства происходит расширение объема страховой ответственности и повышение размеров пособий, пенсий и других выплат.

Социальное страхование проводится в обязательной форме, личное - в добровольном порядке и направлено на расширение и повышение минимально возможного уровня этих потребностей, с учетом материального благосостояния каждой семьи.

Экономическая взаимосвязь двух указанных форм проявления категории страхования предполагает отличия в управлении страховым делом, обусловленные разными сферами перераспределительного процесса. Социальное страхование и пенсионное обеспечение участвуют в перераспределении финансовых ресурсов предприятий и учреждений, и соответственно, управляются отдельными государственными органами. Личное страхование, связанное с перераспределением индивидуальных денежных доходов, проводится как государственными, так и негосударственными страховыми организациями. Обслуживание застрахованных привязано к их месту работы или жительства.

Для непосредственной организации социальной помощи важны местные социальные программы, которые очень различаются по областям и даже по районам в пределах одной области. Вместе с тем, все большее значение приобретает вопрос о создании единой системы социальной защиты, соединяющей интересы государства, работодателей и граждан. В данной системе форм преобладает участие государства и работодателей.

Классификация подотраслей личного страхования.

Классификация страхования позволяет при всем его разнообразии установить различия и сходство форм и видов страхования, свести их к небольшому числу групп и тем самым облегчить их изучение и практическое использование. Особые свойства отдельных форм и видов страхования требуют особых условий осуществления, специфических методов и административнофинансвых мер проведения.

Классификация страхования призвана разделить всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в соподчиненности. Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений.

В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Объекты страхования служат основным признаком классификации страхования.

Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.

Личное страхование – это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

Преобладающая доля операций по личному страхованию проводится на добровольной основе. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Личное страхование включает следующие виды: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Основная цель страхования жизни – предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей.

Страхование жизни носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет или пожизненно.

Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в связи с дожитием до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере, с наступлением смерти застрахованного лица, с различными увечьями от несчастного случая, происшедшего в период страхования Это страхование выполняет сберегательную функцию, связанную с накоплением денежных средств.

Разновидности личного страхования:

- смешанное страхование жизни;

- страхование детей;

- страхование к бракосочетанию;

- страхование дополнительной пенсии.

Наиболее распространенными являются смешанное страхование жизни с широким объемом страховой ответственности (в связи с дожитием до окончания срока страхования, с потерей здоровья от несчастного случая, с наступлением смерти застрахованного), а также страхование детей и школьников от несчастных случаев, ритуальное страхование, страхование пенсий, страхование образования.

В современных условиях в связи с инфляцией население теряет интерес к долгосрочным видам страхования, таким, как страхование жизни и пенсий.

Отличительные особенности договора личного страхования по сравнению с имущественным страхованием.

              Страховщик в случае наступления страхового случая, обязан при имущественном страховании возместить страхователю (или назначенному последним лицу-выгодоприобретателю) понесенные им убытки в пределах установленной по договору страховой суммы, а при личном страховании - уплатить страховую сумму.

«Имущественное страхование охраняет производительные силы, овеществленные, выраженные главным образом в средствах производства; личное страхование охватывает важнейшую из всех производительных сил - рабочую силу человека».

Это экономическое различие, в свою очередь, лежит в основе юридического различия по предмету страхования (страхового правоотношения); предметом имущественного страхования являются вещественные и иные имущественные объекты; предметом личного страхования - личные блага, жизнь, здоровье, трудоспособность и т.д.

Здесь объект страховой охраны отождествляется с объектом страхового правоотношения, но с таким отождествлением нельзя согласиться.

Объектом страховой охраны действительно являются вещи или личность человека, его здоровье. Но ни застрахованная вещь, ни личность человека не являются объектами, на которые направлены правомочия и обязанность субъектов страхового правоотношения -  страховщика и страхователя (или назначенного последним третьего лица - выгодоприобретателя). Объектом страхового правоотношения могут быть признаны лишь: а) возмещение убытков, причиненных страхователю или третьему лицу наступлением страхового случая, или б) выплата страховой суммы. Так, объект - это действия, на которые направлено правомочие страхователя (выгодоприобретателя) и которые составляют обязанность страховщика. Если же считать, что не действие, а вещь составляет объект гражданского правоотношения, то и тогда объектом страхового правоотношения следует признать не застрахованную вещь при имущественном страховании и не личность «застрахованного» при личном страховании, а денежную сумму по обеим отраслям страхования, - на выплату которой направлено притязание страхователя. Размер этой суммы определяется различно для каждой из двух отраслей страхования: при имущественном страховании в порядке денежной оценки вреда (но не выше установленной в страховом договоре страховой суммы), а при личном страховании этот размер равен страховой сумме.

Приведем примеры. «Страховщик освобождается от уплаты страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя». Однако при личном страховании только умысел (но не грубая неосторожность) выгодоприобретателя служит основанием освобождения органа государственного страхования от ответственности, как об этом сказано в соответствующих правилах личного страхования. Порядок также значительно видоизменен в отношении личного страхования. По ходу дальнейшего изложения станет ясным, что приведенные здесь нормы Гражданского кодекса о страховании, по существу, перестали быть общими и заменены дифференцированным регулированием соответствующих видов страхования.

              В качестве основного признака, долженствующего объединить в один правовой институт обе отрасли страхования, выдвигают обычно критерий, согласно которому «в основе всех видов советского страхования лежит задача удовлетворения имущественных потребностей, возникающих в результате предусматриваемых страхованием событий. Это относится и к имущественному, и к личному страхованию. Это относится также и к любому содержанию обязательств страховщика: и к обязательству возмещения убытков (в точном смысле), и к обязательству оплаты восстановительной стоимости имущества, и к обязательству выплаты твердо фиксированной суммы и т.д. Все это лишь разные формы удовлетворенья имущественной потребности, создаваемой страховым случаем, разные формы страхового обеспечения.