Личное страхование

Категория потребности объединяет, таким образом, имущественное и личное страхование, в то время как категория убытка... разъединяет его с личным: в личном страховании страховой случай, как известно, может и не являться, по своему характеру убыточным, вредоносным»

Стороны, участвующие в договоре личного страхования. Коллективная и индивидуальная форма заключения договора.

              Участники личного страхования. Страхование лица дает возможность разнообразного сочетания, допускающего участие в договоре двух, трех или четырех лиц. Эти лица: страховщик, страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель.

1. Страховщик есть лицо, которое по договору обязуется уплатить определенную сумму при наступлении предусмотренного соглашением события. Личность страховщика в страховании лица обращает на себя особенное внимание государства, во-первых, ввиду опасности предлагаемых им сделок, и, во-вторых, ввиду опасения за судьбу собранных премий, которые должны послужить в будущем источником удовлетворения наступивших требований. Поэтому акционерные общества, образующиеся для страхования лиц, находятся под усиленным государственным надзором. Этот надзор выражается в том, что для открытия деятельности таких предприятий требуется разрешение правительства; затем в утверждении тех таблиц смертности, которые принимаются в основу предпринимательского плана; наконец, в наблюдении за сохранностью резерва премий.

2. Страхователь есть то лицо, которое, уплачивая страховщику премию, обязывает его договором к уплате определенной суммы. Это контрагент страховщика по договору личного страхования. Это же может быть и то самое лицо, к выгоде которого клонится договор, которое приобретает право требовать ту сумму, какую обязался уплатить страховщик. Таково страхование на дожитие, где страхователь имеет в виду сам, по достижении известного возраста, получать до смерти своей определенные доходы; таково же может быть страхование на случай неспособности к труду, где страхователь, предвидя возможность болезни или несчастного случая, обеспечивает себя правом на единовременную сумму или на периодические платежи. От страхователя, как от контрагента, требуется гражданская дееспособность. Если застрахование имущества, как акт управления имуществом', возможен и для несовершеннолетнего, то личное страхование, предпринятое несовершеннолетним без согласия попечителя, должно быть признано недействительным.

3. Застрахованное лицо по терминологии, принятой в нашей практике, есть то лицо, в жизни которого должно произойти событие, предусмотренное договором. Как мы видели, это может быть сам страхователь, но возможно, что это будут разные лица. Отец страхует себя на случай привлечения к воинской повинности его сына, работника; жена страхует себя на случай смерти мужа. Опасность такого страхования, когда выгода страхователя обусловливается смертью другого лица, заставляет законодательства и практику, в случае, когда страхователь и застрахованный разные лица, требовать, для силы договора, согласия застрахованного лица.

4. Наконец, тяжелым и нескладным выражением выгодоприобретатель обозначается то лицо, которому при наступлении предусмотренного договором события страховщик обязывается уплатить определенную сумму или выплачивать определенную ренту. В сущности это лицо и есть застрахованное. Чаще всего выгодоприобретатель совпадает со страхователем или застрахованным лицом, но возможно и обособление этого участника страхования. Напр., тетка страхует приданое в пользу своей племянницы на случай преждевременной смерти ее отца; здесь тетка - страхователь, отец - застрахованное лицо (по принятой терминологии), племянница - выгодоприобретатель. Другой пример: фабрикант страхует своего рабочего на случай его смерти в пользу остающейся семьи.

Формы договоров. Одной из целей личного страхования является организация страховой защиты доходов населения, достигнутого уровня благосостояния. Объективная необходимость его была связана с вероятностью смерти кормильца, утраты здоровья в трудоспособном возрасте в результате несчастных случаев и болезней, снижения способности к труду в связи с преклонным (пенсионным) возрастом. Перечисленные события, как правило, влекли за собой снижение уровня дохода семьи и дополнительные расходы.

Как правило, страховая защита доходов населения организуется на трех уровнях:

- государственном - в форме социального страхования и обеспечения;

- коллективном - в форме личного страхования;

- индивидуальном - в форме личных сбережений.

Коллективная форма возникла в виде денежных фондов в Древней Индии, коллегий в Римской империи, коммунальных учреждений у древних иудеев. Собранные средства направлялись на оказание материальной помощи семьям умерших членов этих фондов, коллегий, учреждений. Коллективная форма страховой защиты стала приобретать черты современного личного страхования с появлением торговли и ремесел. В России это явление возникло позднее, чем в Западной Европе.

В зависимости от характера договоров и состава их участников страхование стали различать коллективное и индивидуальное. Последняя классификация, как правило, относится к личному страхованию: при коллективном страховании предприятия (организации) заключают за свой счет договоры страхования своих работников (всех или каких-либо их части); при индивидуальном договор заключается с конкретным физическим лицом.

Так, например, при пенсионном страховании в качестве страхователя может выступать как любая организация, обеспечивающая повышенную пенсию своим работникам (коллективное, или групповое, страхование), так и граждане, заключающие индивидуальные договоры.

Или возьмем, к примеру, страхование жизни. Страхование жизни может быть индивидуальным (т.е. страхование жизни одного лица) и коллективным (страхование жизни группы лиц или коллектива). Оно может комбинироваться не только по страховым случаям «дожития» и «смерти», но и со страхованием от несчастных случаев. Такая форма страхования называется смешанным страхованием жизни и имеет дополнительную цель - защиту имущественных интересов в связи с причинением вреда здоровью и трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая.

С апреля 1994г. в России договоры страхования жизни могут заключаться на срок не менее одного года. Личное страхование проводится путем оформления индивидуальных или коллективных договоров. До 1980-х гг. заключались преимущественно индивидуальные договоры личного страхования. Начиная с 1980-х гг. наибольшим спросом стали пользоваться коллективные договоры личного страхования, заключаемые страхователями - юридическими лицами в пользу своих сотрудников (застрахованных лиц). На их долю приходится более 90% всех договоров личного страхования.

Коллективным или индивидуальным может быть добровольное медицинское страхование. В качестве субъектов медицинского страхования выступают граждане, страхователи, страховые медицинские организации, медицинские учреждения. Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан.             

2. Практическая часть.

Задача.

Определите сумму страхового платежа, ущерб и страховое возмещение.  Общая сумма кредита по кредитному договору 1,7 млн. руб., выданного под 18% годовых сроком на 6 мес. Страховой тариф при страховании риска непогашения кредита – 3,4% от страховой суммы. Предел ответственности страховщика – 70%. Заемщик не погасил своевременно задолженность по выданному кредиту.

Дано:

S=1700000

n=6 мес.

Решение:

П= (1700000+1700000*0,18*6\12)*0,7*0,34=(1853000)*0,7-034=441014

У=1700000+1700000*0,18*6\12=1853000

Sb=1853000*0.7=1297100

Ответ: Страховой платеж = 441014, ущерб = 1853000, страховое возмещение = 1297100.

Список литературы:

1) Гришенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика. 2008г.

2) Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. -Страхование. 3-е издание-Изд.: Юрайт, Высшее образование, 2010г.

3) Страхование.-Под редакцией Орланюк-Малицкой Л.А., Яновой С.Ю.-Изд.: Юрайт, Высшее образование, 2010г.

4) Сушко В.А. Страхование. Словарь- справочник.-М.: Книжный мир, 2007г.

5) Федорова Т.А. Страхование: учебник / Т.А. Федорова. - М., 2007г.

6) Чернова Г.В. -Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования.-Изд.: Питер, 2009г.

7) Шихов А.К., Шихов А.А. -Страховое право. -Изд.: Юриспруденция, 2009г.

                                                                                                  _______________________________

2