Личное страхование

 

 

 

 

 

Контрольная работа

по дисциплине «Страхование»

Тема:  Личное страхование

 

 

 

                                                                   

       Выполнила: Студентка                                                                            

заочного обучения

                                                                        

                                                                         Специальность: финансы и кредит                                                                         

Группы 080105(5,6)                                                                        

                                                                 

        Проверил: ____________________

                                                                         ______________________________

 

 

 

 

 

 

 

height: 12pt; z-index: 0;">

                                                         

                                       

   

Содержание

 

Введение…………………………………………………………

…..……3-4 стр.

 

1. Личное страхование, его понятие и особенности…………………..5-6 стр.

  2. Виды  личного страхования…………………………………

………….7 стр.

      2.1. Страхование жизни…………………………………

………………7 стр.

      2.2. Страхование от боле

зней и несчастных случаев……..…………..8 стр.

      2.3. Медицинское страхование…………………………………

……8-9 стр.

      2.4. Пенсионное страхование……………………………

……………..9 стр.

      2.5. Страхование граждан, выезжающих  за рубеж………..…

……9-11 стр.

      2.6. Страхование неотложной помощи…………………

…...……12-13 стр.

Заключение……………………………………………………

…………...14 стр.

Список  используемых источников…………………………………

…….15 стр.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть  инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

При этом особая роль страхования проявляется  в решении социальных проблем  общества. Социальные гарантии населению  страховщики способны предоставлять  наряду с государством, а порой  и опережая государство.

Человек не может быть уверен в том, что  завтра с ним ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного  случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию, и это  действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные  обстоятельства складываются неблагоприятным  образом.

Страхование личности и имущества стало в  современном мире насущной необходимостью для каждого гражданина. Оформив  договор страхования, можно чувствовать  себя более защищенным в финансовом отношении при наступлении страхового случая.

Основной  ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций  в случае потери здоровья, жизни  или трудоспособности, повышение  объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения  качественным медицинским обслуживанием  и многое другое.

В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению  доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно  считать политической составляющей развития личного страхования.

Наконец страховые выплаты по договорам  личного страхования уменьшают  расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а 

денежные средства, накопленные  страховыми компаниями, могут стать  источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства  – экономическая роль личного  страхования.

Объектом  настоящего исследования выступает  договор страхования, предметом  – страхование личности.

Целью данной работы является рассмотрение особенностей страхования личности, видов личного  страхования.

В соответствии с поставленной целью, в работе решаются следующие задачи:

– рассмотреть понятие личного страхования;

– определить особенности личного страхования;

– охарактеризовать отдельные виды личного страхования.

 

1. Личное страхование, его особенности и виды

 

Личное  страхование – отношения по защите личных интересов физических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий).

Соответственно  под договором личного страхования  в соответствии со ст. 934 ГК РФ понимается соглашение в

соответствии, с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, в отличие от имущественного страхования  при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном  могут быть застрахованы, в том  числе, и интересы организаций.

 Страхователем, конечно, может  выступать и организация, но  застрахованный интерес при личном  страховании – это всегда интерес,  связанный с личностью, т.е.  с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования  в отличие от имущественного  никаких выделенных видов страхования  в Гражданском кодексе РФ нет.  Может быть застрахован практически  любой интерес, связанный с  личностью человека и никаких  специальных правил для отдельных  видов таких интересов не установлено.

Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование  жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному  лицу материальных убытков. Формально  ст. 934 ГК РФ вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление

личного страхования на случай наступления  любого события в жизни застрахованного. Однако страхование – это форма  защиты от вреда. Поэтому и при  личном страховании необходимо, чтобы  застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование  всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом  случае с личностью – обеспечением.

Договор личного страхования носит публичный  характер. Это означает, что «общество  как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том  числе и защита от случайных событий  с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении  такой защиты заинтересовано и общество в целом».

Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного  вида, не вправе отказать в заключени

е такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

 

 

2.

 Виды личного страхования

 

Все виды страхования, имеющие отношение  к событиям в жизни отдельного гражданина, относятся к личному  страхованию.

В таких случаях объектом страхования  служат интересы застрахованного, связанные  с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости. Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования:

 

2.1. Страхование жизни

 

Объектом  этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при страховании жизни  является свершившееся событие, предусмотренное  договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату 

застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

– дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;

– смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;

– дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.

Договоры  страхования жизни заключаются  на срок не менее 1 года.

Договор заключается на срок от одного года, и предметом страхования служат имущественные интересы гражданина, связанные с его жизнью.

 

 

 

 

2.2.

Страхование от болезней и  несчастных случаев

 

 

 Этот вид личного страхования  обусловлен необходимостью защиты застрахованного  от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в  соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить  личное страхование от наступления  такого рода события. Аналогично, эти  же расходы можно застраховать и  по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования.

Таким образом, здесь, как и при страховании  предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными  в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения  облечены.

В объем  ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности  произвести обусловленную договором  страхования или законом страховую  выплату при наступлении следующих  случаев:

– нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

– смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

– утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

 

2.3.

Медицинское страхование

 

Этот  вид личного страхования представляет собой один из видов социальной защиты интересов граждан в области  охраны здоровья. На сегодняшний день медицинское страхование – один из самых популярных

видов личного страхования. Его  целью является обеспечить при наступлении  страхового события застрахованным гражданам гарантированную медицинскую  помощь за счет накопленных средств, а также оплачивать мероприятия  профилактического характера. Медицинское  страхование в нашем государстве  существует в двух видах – обязательное и добровольное. При этом обязательное медицинское страхование представляет собой неотъемлемую часть государственной  политики социального страхования  и гарантирует россиянам равные возможности перед лицом отечественной  медицины и лекарственного обеспечения (в рамках действующих программ обязательного  медицинского страхования).

 

2.4.

Пенсионное страхование

 

Когда заходит  речь об этом виде личного страхования, часто применяются термины «пенсионное  страхование» либо «страхование пенсии». На наш взгляд, это не совсем корректно. Законодательством РФ изначально было установлено, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в  страховых компаниях, так и в  специальных пенсионных фондах. Однако в дальнейшем, функции дополнительного  пенсионного обеспечения были оставлены  лишь за пенсионными фондами. Некоторая  неоднозначность толкования и неопределенность в этом виде личного 

страхования сохранились и по сегодняшний день. Поэтому, более правильным было бы называть его страхованием жизни с аннуитетными выплатами. 

 

2.5. Страхование граждан, выезжающих  за рубеж

 

Страхование граждан, выезжающих за рубеж (туристов) - сложный, комплексный вид страхования. Хотя традиционно его принято  отно

сить к страхованию от несчастных случаев, в нем также присутствуют элементы имущественного и медицинского страхования.

Основное  его содержание составляет компенсация  медицин

ских расходов, которые могут  возникнуть в заграничной поездке  вследствие внезапного заболевания  или несчастного случая. Страхование граждан, выезжающих за рубеж, тесно переплетается со страхованием от несчастных случаев (в части возмещения медицинских расходов). В отличие от медицинского страхования возмещению подлежат только те расходы, которые возникают вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Отличие же от страхования от несчастных случаев заключается в территории действия полиса. Если речь идет о страховании от несчастных случаев или медицинском страховании, то ответственность страховщика здесь, как правило, ограничивается страной постоянного проживания застрахованного. В страховании граждан, выезжающих за рубеж, напротив, покрытие распространяется на зарубежные государства и не действует на территории страны постоянного проживания.