Личное страхование

Помимо  компенсации медицинских расходов страхование граж

дан, выезжающих за рубеж, может включать и другие гарантии, причем некоторые  из них (такие, как предоставление юридической помощи или технической помощи на дорогах) выходят за рамки личного страхования. Несмотря на то, что эти гарантии могут носить частный характер, сам факт их наличия придает страхованию граждан, выезжающих за рубеж, комплексный характер. Страховыми случаями обычно признаются следующие: • получение платной медицинской помощи при несчастном случае, остром заболевании или обострении хронического заболевания, без оказания которой возникла бы угроза расстройства здоровья или смерть застрахованного;

• непредвиденная внезапная утрата трудоспособности;

• утеря  багажа, денег, документов не по вине застрахованного;

•непредвиденные расходы, необходимость которых  вызвана возникновением общегражданской  и автогражданской ответствен

ности;

• отказ  от использования билетов и даже от поездки по объек

тивным причинам;

• неисполнение договорных обязательств туриста или 

турагента. Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж, возможна в двух формах: компенсационной и сервисной.

В первом случае элемент страхования неотложной помощи от

сутствует, а застрахованный в поездке  не только самостоятельно оплачивает медицинские услуги, но и берет на себя их организацию. По возвращении на родину он на основании предоставленных документов (счетов, рецептов и пр.) получает от страховщика компенсацию тех расходов, которые включены в страховое покрытие.

Преимущественное  развитие получило страхование граждан, выезжающих за рубеж, в сервисной  форме. Если рассматривать эту систему  с позиции клиента, она выглядит следующим образом. Перед поездкой клиент заключает с российской страховой  компа

нией договор страхования, который, как правило, гарантирует ему  оплату оговоренных медицинских  расходов, а также оказание соответствующих услуг. В страховом полисе указаны телефоны оперативных (сервисных) центров, по которым застрахованный обязан сообщить о факте болезни или несчастного случая. С этого момента организацией и оплатой помощи застрахованному занимается исключительно оперативный центр.

Для успешного  функционирования системы нео

бходимы как минимум два условия:

1) связь  с оперативным центром должна  быть доступна в течение 24 ч  в сутки, включая выходные и  праздничные дни;

2) в распоряжении  оперативного центра должна быть  разветв

ленная и отлаженная сеть поставщиков  услуг, действующая на территории большинства стран и способная обеспечить застрахованному, весь комплекс услуг от первичной госпитализации до возвращения на родину.

 

2.6. Страхование неотложной помощи

 

Под страхованием неотложной помощи  по

нимается специфический вид  страхования, объектом которого является незамедлительное оказание застрахованному помощи в определенных чрезвычайных ситуациях. Если в классическом страховании речь идет о возмещении ущерба, то в страховании неотложной помощи - об оказании услуги в форме немедленной помощи. Э Элемент возмещения в страховании неотложной помощи отходит на второй план, а на первый план выходит элемент услуги как таковой. Например, при поломке автомобиля на дороге предметом страхования неотложной помощи будет вызов ремонтников на место происшествия и буксировка автомобиля до ремонтной мастерской. Непосредственно сам ремонт будет оплачен из средств страхователя или за счет автотранспортного страхования - каско (если соответствующий договор имеется). Аналогично в ситуации, связанной с заболеванием застрахованного, компенсация расходов на лечение будет являться предметом медицинского страхования, а вот такие услуги, как вызов врача в ночное время или срочная госпитализация, - предметом страхования неотложной помощи.

Элемент страхования неотложной помощи присутствует не только в страховании граждан, выезжающих за рубеж. Широкое распространение  в западных странах, особенно в Италии, получи

ло страхование технической  помощи на дорогах, несколько менее

развито страхование технической помощи в домашнем хозяйстве, медицинской  помощи в месте постоянного проживания и т.д.

Один  из лидеров в данной области страхования, компания «

Europ Assistance», предлагает своим клиентам услуги по организации следующих видов неотложной помощи:

• медицинская  помощь на территории страны постоянного  про

живания;

• помощь гражданам, выезжающим за рубеж;

• помощь на дорогах;

• помощь владельцам яхт и лодок;

• техническая  помощь в домашнем хозяйстве;

• юридическая  помощь;

• техническая  помощь владельцам компьютеров;

• техническая  помощь владельцам сотовых телефонов.

В России страховые услуги по помощи на дорогах (эвакуация поврежденного автомобиля) предлагаются в крупных городах  в составе пакета по автострахованию. Страхование неотложной по

мощи постепенно выделяется в самостоятельный  вид сервисно-страховых услуг.

При страховании  неотложной помощи страховая компания обычно выступает только как организатор  оказания услуги, посред

ник между организацией, непосредственно  оказывающей услугу (поставщиком  услуги), и застрахованным. Тем не менее данная деятельность, несомненно, относится к страховой, так как основывается на передаче страховщику риска возникновения необходимости неотложной помощи в обмен на предварительную уплату определенной страховой премии. Этот вид страхования будет развиваться по мере развития индустрии услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Итак

, личное страхование – это отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Российская  страховая система предусматривает  следующие основные виды личного  страхования: страхование жизни; медицинское  страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; накопительное  страхование; пенсионное страхование.

Основой как добровольного, так обязательного  личного страхования выступает  именно договор личного страхования. Договор страхования заключается  в письменной форме и вступает в силу в момент уплаты страховой  премии или первого ее взноса. При  заключении договора личного страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о  застрахованном лице, о характере  страхового случая,

о размере  страховой суммы, о сроке действия договора.

Договор личного страхования заключается  только в пользу застрахованного  лица или с его письменного  согласия в пользу иного выгодоприобретателя

Исполнение  страхового обязательства по договору личного страхования называется выплатой страхового обеспечения, которое  может выплачиваться единовременно  при наступлении страхового случая или в форме регулярных платежей – аннуитетов.

 

 

 

 

 

 

 

Список используемых источников

 

1.

Гаген А. Личное страхование. Особенности личного страхования // Финансовый Юрист. 2007. №4.

2.

Фогельсон Ю. Личное страхование , Введение в страховое право. – М., 2006.

3.

Гражданское право. Часть вторая: учебник. Отв. ред. В.П. Мозолин, А.И. Масляев. – М.: Юристъ, 2005.

4.

Басаков М. Личное страхование в России Опыт. Проблемы. Перспективы, М.:, ИНФРА-М, 2001

5.

Гражданское право: в 3 Т. Том 1: Учебник. Под ред. Ю.К. Толстого и А.П. Сергеева. – М.: Юстицинформ, 2008.

6. www.wikipedia.org

7. www.bibliotekar.ru

8.

Гражданское право: в 2 Т. Том II: Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Волтерс Клувер, 2007

9.

Конституция Российской Федерации  от 12 декабря 1993 г. // Справочная правовая система КонсультантПлюс.