Личное страхование

Федеральное агентство по образованию

ГОУ ВПО

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

 

 

Финансово- кредитный факультет

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

 

По дисциплине «Страхование»

Тема №5: Личное страхование.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

г. Воронеж  2010г.

 

Содержание

Введение…………………………………………………………………….……2

1. Личное страхование и его особенности………….…………….…….…..3

1.1 Классификация личного страхования…………………………….….7

2. Особенности страхования физических лиц от несчастных случаев…...9
3. Добровольное и обязательное медицинское страхование…………….15
1. Обязательное медицинское страхование……………………………17
2. Добровольное медицинское страхование……………………...……21

Заключение………………………………………………………………………28

Список  литературы……………………………………………………………...29

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Договор личного страхования – это гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки  нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.[1, c. 119]

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.[8, c. 39]

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным, долгосрочным  или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

В контрольной работе рассматриваются следующие темы: Личное страхование и его особенности. Классификация личного страхования. Личное страхование, его значение для обеспечения социальной стабильности общества. Страхование на случай смерти. Добровольное и обязательное медицинское страхование. 1.Личное страхование и его особенности. Классификация личного страхования

Страхова́ние – это особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей.[3, c. 47]

Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

 Под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). [3, c.52]

Рассмотрим некоторые особенности личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании – это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком,  
а не с имуществом. Для личного страхования никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Страховые суммы представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены,  
а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.[2, c.154]

Некоторые виды страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная деятельность действия договора – один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т.д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.[7, c.41]

В личном страховании объектом выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека. Во всех странах личное страхование выступает фактором социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для экономики, механизмом снижения расходов части бюджета на социальные программы. Страхователями могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованный – физическое лицо.

Мотив личного страхования – это возможная компенсация денежными средствами вероятного ущерба при наступлении определённого события в строго ограниченных пределах времени или в течении всей жизни.[7, c.46]

В условиях рыночной экономики роль личного страхования возрастает, дополняя государственное социальное страхование.

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. К отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время наиболее часто применяются следующие виды личного страхования: [5, c.93]

- страхование жизни;

- страхование от несчастных  случаев и болезней;

- медицинское страхование;

- пенсионное страхование;

- накопительное страхование 

- и другие.

 

Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем,  выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.[5, c.96]

Страхование от несчастных случаев и болезней – это способ обезопасить себя и близких на случай внезапных и непредвиденных ситуаций, связанных со здоровьем. Страхование от несчастных случаев и болезней решает задачу защиты дохода в непредвиденных ситуациях. При несчастных случаях и внезапных заболеваниях люди и их семьи, как правило, терпят финансовый ущерб. Даже временная нетрудоспособность приводит к потере дохода, при этом расходы увеличиваются из-за затрат на лечение и реабилитацию. В случае длительной или постоянной нетрудоспособности (инвалидности) одного из членов семьи, которому потребуется постоянный уход, уровень жизни семьи может резко упасть. Смерть в результате несчастного случая или инвалидность кормильца зачастую приводит к настоящей финансовой катастрофе.[5, c.98]

Медицинское страхование – это форма страхование на случай потери здоровья, которая обеспечивает возможность полного или частичного возмещения расходов на медицинское обслуживание. Страховые взносы в фонд обязательного медицинского страхования отчисляются хозяйственными субъектами в виде определенного процента от общей заработной платы (фонда оплаты труда) организации.[8, c.82]

Пенсионное страхование – система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица). Субъектами обязательного пенсионного страхования могут быть федеральные органы государственной власти, страхователи, страховщик и застрахованные лица. Различают обязательное пенсионное страхование и добровольное пенсионное страхование.[8, c.118]

 

 

 

1. Классификация личного страхования

производится по разным критериям.[1, c.83]

По объёму риска:

• страхование на случай дожития или смерти;
• страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

• коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года);

• среднесрочное (1 – 5 лет);
• долгосрочное (6 - 15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

•   единовременной выплатой страховой суммы;

•    с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;
• страхование с ежегодной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий.

 

Понятие страхования жизни. Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного. [1, c.78]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Особенности  страхования физических лиц от  несчастных случаев

 

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчастного случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или обеспечение, разновидности страхования несчастных случаев, применяемые в зарубежном страховании.[3, c.197]

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др. Необходимо также иметь в виду, что, лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:[3, c.214]

• ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;
• имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;
• имеющих неблагоприятное материальное положение;
• попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период;

Важнейшим критерием отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий – это профессия. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники,  артисты цирка, водолазы, минеры.