Система страхования государственного и муниципального имущества

     Страховой продукт по страхованию государственного имущества предназначен для страхования имущественных рисков преимущественно на предприятиях среднего и малого бизнеса. За счет применения ряда технологических решений упрощена процедура оценки рисков. Это позволяет минимизировать время, необходимое для оформления договора страхования без ухудшения качества и/или повышения стоимости страховой защиты

     Механизм  страхования 

     Первый  этап — предлагается на страхование риск в различных страховых компаниях. На основе анкеты, в зависимости от степени риска, страховщики рассчитывают страховой тариф. Конечный результат на этом этапе – предоставление клиенту обзорной котировки с рекомендуемым страховой компанией вариантом страхования имущества предприятий.

     Второй  этап — клиент выбирает конкретного страховщика, с которым будет заключен договор страхования.

     Третий  этап — проведя согласования, страховая компания подготавливает и доставляет клиенту договор страхования  для подписания. В течение всего срока действия договора страхования имущества предприятий компания сопровождает клиента: даются консультации относительно действующего договора, при необходимости вносятся дополнения и изменения в договор, а также  помогают клиенту  в процессе  урегулирования убытков.

     Можно застраховать следующие объекты (как  по отдельности, так и в любой  их совокупности, наиболее востребованной клиентом):

• здания, сооружения, строения;
• отделка помещений;
• оборудование производственное, технологическое, офисное, складское, торговое;
• инвентарь, мебель;
• товарные запасы (различной номенклатуры), размещенные на складах, в торговом зале.

     Виды страхования государственного имущества 

     Страхование   имущества  на индивидуальных условиях

     Если  предприятие представляет собой сложный имущественный комплекс с множеством объектов, или имущество предприятия размещено на различных территориях, или вам требуется создать страховое покрытие с уникальными условиями, прописанными для разных групп имущества, а также в иных случаях, когда необходимо учитывать уникальные условия содержания и эксплуатации объектов, - целесообразно рассматривать создание страхового покрытия на индивидуальных условиях, отвечающих особенностям именно предприятия. 

     В таких случаях страховые компании предлагают разработку страхового покрытия на условиях Правил страхования. В качестве базового покрытия, страховая компания  рассматривает страхование «от поименованных рисков». В этом классе покрытия страхуются риски в их наиболее востребованной комбинации (любой, из состава рисков, перечисленных ниже):

• пожар, удар молнии, взрыв бытового газа;
• повреждение водой в результате аварии трубопроводов систем отопления, канализации, водоснабжения;
• стихийные бедствия;
• противоправные действия третьих лиц;
• кража со взломом, грабеж, разбой;
• наезд наземных транспортных средств;
• падение пилотируемых летательных аппаратов и/или их обломков и/или грузов;
• навал судов;
• бой стекол;
• падение деревьев, крупного кустарника, глыб льда и снега.

     Прогрессивной альтернативой этому покрытию является покрытие класса «от всех рисков». Покрытие этого класса обеспечивает защиту на случай повреждении, гибели или утраты объектов страхования в результате внезапного и непредвиденного внешнего воздействия (по принципу «застраховано от всего, что не исключено»).

     Страховое покрытие распространяется на все типы (виды, категории) имущества, которое  находится у вас в собственности, аренде, ответственном хранении или  пользовании, начиная от зданий, и  заканчивая денежными средствами.

       Для ряда типов (видов, категории)  имущества , страховое покрытие может быть расширено за счет  страхования  специальных рисков, присущих такому  имуществу .

     Для производственного технологического оборудования – страхование «машин от поломок», с покрытием специальных  рисков:

• непредвиденные поломки или дефекты;
• непреднамеренные ошибки или неосторожности персонала;
• перегрузка, перегрев, вибрация, разладка, заклинивание, засор механизма посторонними предметами, изменение давления внутри механизма;
• действие центробежной силы и «усталости» материала;
• гидравлический удар или недостаток жидкости в котлах и аппаратах, действующих с помощью пара или жидкостей;
• воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, падения напряжения и др., включая ущерб от возникшего в результате этих явлений пожара, в части  ущерба причиненного непосредственно тем объектам, в которых возник пожар;
• поломка или неисправность приставок, защитных или регулирующих приспособлений.

     Для электронного оборудования — страхование  «электронного оборудования», с покрытием специальных рисков:

• воздействие дыма, сажи, кородирующих газов;
• короткое замыкание, перенапряжение, повреждение изоляции, индукция, магнетизм, имплозия;
• непреднамеренные ошибки или неосторожность персонала (без нарушения действующих правил эксплуатации);
• выход из строя систем кондиционирования воздуха;
• внезапное прекращением подачи электроэнергии из общественных сетей энергоснабжения;
• дефекты материалов, комплектующих частей, литья.

 

 Страхование   имущества  на индивидуальных условиях требует детальной проработки покрытия по следующим направлениям:

1. Определение потребности в классе покрытия и объеме застрахованного имущества (возможно при участии специалиста страховой компании)
2. Определение стоимостной базы объектов страхования и страховых сумм (на основании балансовых данных или отчета независимого оценщика, или (только в отношении зданий, сооружений) методик, разработанных нашей компанией).
3. Оценка уровня рисков и условий обеспечения безопасности объектов (возможно при участии специалистов страховых компаний) или с привлечением независимой экспертной организации);
4. Условия обслуживания рисков (необходимость перестрахования рисков, уточнение процедур урегулирования убытков и т.д.).
5. Определение условий страхового покрытия – составление договора страхования и его согласование сторонами.

Критерии выбора страховой компании для страхования государственного имущества.

     Основными требованиями являются:

• Размеры страховой компании
• Опыт работы на страховом рынке и конкретно на страховании государственного имущества
• Репутация страховой компании

     Рассмотрим в качестве примера выбор страховых компания для страхования государственного имущества в Астраханской области.

     В конкурсе на право страхования государственного имущества Астраханской области победили филиалы московских компаний "Энергогарант", "Ингосстрах", "Жива", "НАСТА-Центр", "ГУТА-Страхование" и "Военно-страховой компании».

     Филиал "Энергогаранта" подписал трехлетнее соглашение "О порядке страхования  государственного имущества" с Комитетом имущественных отношений Астраханской области. Список объектов, которые застрахуют победители конкурса, включает в себя 121 государственное учреждение, 53 государственных унитарных предприятий, а также их арендаторов.

     Сейчас  компании работают над заключением договоров. Объекты будут застрахованы от пожара, взрыва, удара молнии, стихийных бедствий, залива водой в результате аварий, противоправных действий третьих лиц, падения пилотируемых летательных аппаратов.

     По  словам экспертов определяющими критериями выбора страховщика областного госимущества стали 10-летний опыт работы филиала и репутация надежного партнера.

Рассмотрим  механизм формирования платежей.

Стоимость покрытия определяется следующими условиями:

• вид деятельности страхователя;
• качественные и количественные характеристики страхуемого имущества;
• условия содержания и эксплуатации страхуемого имущества, а также объектов, находящихся в конструктивной взаимосвязи со страхуемым имуществом, или в непосредственной близости от него;
• стоимостная база определения страховых сумм и размер страховых сумм;
• объем покрытия (перечень страхуемых рисков);
• наличие ограничивающих или дополнительных к основным условий покрытия.

     Диапазон  значений ставок страховой премии для  некоторых объектов имущественного фонда (в % в год от страховой суммы):

     Страхование убытков от перерыва в производственной (или коммерческой) деятельности предприятия  осуществляется в дополнение к страхованию имущественного комплекса.

     Если  вследствие повреждения, гибели или  утраты застрахованного  имущества  деятельность предприятия будет остановлена, это  страхование  позволит компенсировать:

1. Условно-постоянные издержки, не зависящие от оборота или результатов деятельности предприятия:

• Заработная плата рабочих и служащих;

• Социальные отчисления;
• Налоги и сборы, не исчисляемые с оборота или по результатам деятельности предприятия;
• Плата за аренду помещений, оборудования или иного имущества;
• Амортизационные отчисления;
• Проценты по банковским кредитам, направленным на модернизацию/обновление застрахованного имущества.

2. Утрату рентных поступлений.

3. Сумму недополученной прибыли.

     Период  возмещения (период перерыва, исчисляемый  с даты повреждения имущества до даты восстановления имущества) может составлять от 3 до 24 месяцев и устанавливается по договоренности сторон. 

     Все показатели для страховых сумм определяются на основании данных отчетности, публикуемых  страхователем. Страховые суммы  устанавливаются на базе среднегодовых значений. По договору имущественного страхования государственных (муниципальных) предприятий защитить можно не только имущество как таковое (например, оборудование или помещение предприятия), но и имущественные интересы: владение, пользование, распоряжение имуществом. Конечно, в зависимости от того, что именно будет страховаться, зависят и условия страховки.

     Несмотря на то, что взнос за страхование имущества относительно невелик - от 0,1 до 3,0% страховой стоимости имущества, - российские предприятия не торопятся страховать его.

2.2.Анализ  взаимоотношений  участников процесса  страхования государственного (муниципального) имущества

     Страхование недвижимости осуществляется при помощи договора имущественного страхования. Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события и убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).