Страхование имущества

СОДЕРЖАНИЕ

Введение3

1 Основы страхования имущества6

   1.1 Сущность и основные понятия страхования6

      1.2 Классификация страхования имущества16

      1.3 Принципы и структура имущественного страхования21

2 Основные виды страхования имущества25

   2.1 Страхование имущества юридических лиц от огня и

других опасностей25

   2.2 Страхование транспорта29

   2.3 Страхование технических рисков43

   2.4 Виды страхования имущества, проводимого среди граждан21

3 Страховая премия и страховые тарифы 54

Заключение62

Основные страховые  понятия63

Список использованной литературы и источников65 

 

       

       Введение

       Страхование как система защиты имущественных  интересов граждан, организаций  и государства является необходимым  элементом современного общества. Оно  предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов  в случае природных и техногенных  катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В современной России важной задачей является становление цивилизованного страхового рынка. Последний немыслим без наличия в страховых организациях высококвалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики страхования. Но и потенциальные клиенты страховых компаний, страхователи должны иметь хотя бы общее представление об основах страхования, условиях проведения отдельных его видов, специфике договоров страхования.

       Страхование - одна из древнейших экономических  категорий общественных отношений, последовательно развивавшаяся  в разных экономических формациях  и получившая наиболее полную реализацию в современных рыночных условиях. Именно рыночная экономика создает  наиболее благоприятные условия  для развития страховых отношений, так как негосударственный сектор экономики нуждается во всеобщей страховой защите.

       Страхование, с одной стороны, позволяет юридическим  и физическим лицам обезопасить  себя от последствий возможных рисков путем возмещения ущерба, с другой стороны, служит одним из способов концентрации накоплений и эффективного их использования. Другими словами, страхование повышает инвестиционный потенциал государства, обеспечивает решение проблем социального и пенсионного обеспечения, способствует поддержанию достойного уровня жизни граждан.

       Страхование, являющееся в настоящее время  наиболее динамично развивающейся  отраслью российской экономики, обладает своей спецификой, своей системой законов, закономерностей и тенденций, которые, в свою очередь, определяют методы организации, планирования и  управления страховыми процессами.

       Страхование - один из важнейших экономических  институтов, который существовал  в разных экономических формациях. Идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки  между участниками объединения  возникла еще в XVIII в. до нашей эры. Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования  как гражданско-правовая сделка, известны, по крайней мере, с эпохи позднего Средневековья. Тогда благодаря  великим географическим открытиям  заметно расширились горизонты  морской международной торговли. Предпринимателям потребовались крупные  капиталы, чтобы использовать открывшиеся  возможности. Наиболее примитивной  формой раскладки ущерба было натуральное  страхование, которое по мере развития товарно-денежных отношений уступило место страхованию в денежной форме. Использование денег в  процессе раскладки ущерба в значительной степени упростило и расширило  возможности проведения страховых  операций. Страхование превратилось в универсальное, эффективное средство по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных неблагоприятных  событий - страховых случаев. Погашение  ущерба осуществлялось за счет выплат из денежных фондов, сформированных из уплачиваемых страхователями страховых  взносов. Исторически возникнув  в связи с необходимостью обеспечить компенсации убытков, не подлежащих переложению на других лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя.

       Наиболее  полно страхование реализуется  в условиях рыночной экономики, так  как наряду с удовлетворением  насущной фундаментальной потребности  человека в обеспечении безопасности оно становится важнейшим источником концентрации накоплений физических и  юридических лиц и эффективного их использования. Страхование повышает инвестиционный потенциал государства, способствует росту благосостояния нации, позволяет решать проблемы социального  и пенсионного обеспечения.

       В современных условиях развития экономики  страхование является наиболее динамично  развивающейся отраслью. Развитие данного  вида услуг обусловлено развитием  негосударственного сектора хозяйства, нуждающегося во всеобъемлющей страховой  защите.

       Задачей страхования является обеспечение  непрерывности, бесперебойности и  сбалансированности общественного  воспроизводства, то есть в обеспечении  социальной и экономической стабильности в обществе за счет полноты и своевременности  возмещения ущерба; участии временно свободных средств страхового фонда  в инвестиционной деятельности страховых  организаций.

 

       

       1. Основы страхования имущества

       1.1. Сущность и основные понятия страхования

       Страхование представляет собой систему экономических  отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использования  на возмещение ущерба при различных  непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

       Это особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным  интересам среди страхователей  и осуществляемый специализированными  организациями (страховщиками), обеспечивающими  аккумуляцию страховых взносов, формирование страховых резервов и  осуществление страховых выплат при возникновении ущерба (наступлении  страхового случая).

       Страхование является частью системы финансовых отношений общества, так как связано  с формированием и использованием страховых денежных фондов.

       Предоставление  страховой защиты - это вид финансовых услуг, которые производят и продают  страховые организации.

       Главными  предпосылками страхования как  финансовой услуги являются:

1. наличие рискового сообщества;
2. осуществление страховой выплаты только при условии наступления страхового случая;
3. страхование только определенных рисков, ущерб от наступления которых подлежит денежной оценке.

       Рисковое  сообщество - это определенное количество лиц или хозяйственных единиц, подверженных одному и тому же риску. Лица, принадлежащие одному рисковому сообществу, являются потенциальными страхователями.

       Вторая  предпосылка означает, что право  на страховую выплату страхователь получает только при наступлении  страхового случая, что обеспечивает сохранение страхового фонда в интересах  всех его участников.

       Третья  предпосылка означает, что страхованию  подвержены только те риски, ущерб от наступления которых можно оценить  в денежной форме.

       Вместе  с тем страхование имеет ряд  особенностей, отличающих его от других финансовых категорий:

• возникновение денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб;
• замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба;
• создание денежного страхового фонда целевого назначения, формируемого за счет фиксированных взносов участников страхования;
• создание запасного фонда как источника возмещения чрезвычайного ущерба в неблагоприятный период;
• возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей;
• вероятностный характер страховых отношений.

       Экономическими  признаками страхования как метода управления рисками и метода формирования страхового фонда являются:

• передача риска другому лицу;
• возмездность, предполагающая уплату страховых взносов за принятие риска;
• ограниченный перечень рисков, подчиняющихся статистически вероятным распределениям убытков;
• замкнутый характер распределения убытков;
• эквивалентность во времени и в пространстве между страховыми взносами и страховыми выплатами;
• уплата страховых премий и выплата страховых компенсаций в денежной форме;
• наличие специализированной организации, созданной в целях страхования.

       В ряду основополагающих принципов страхования  следует различать экономические  принципы функционирования системы  страхования и принципы осуществления  страховых правоотношений (табл. 1).

       Таблица 1-Принципы страхования

         

       Принцип наличия имущественного интереса. Согласно общему правилу, то есть, независимо от отрасли страхования, страховой  интерес должен присутствовать на момент заключения договора (кроме страхования  грузов) или заинтересованное лицо должно иметь страховой интерес  на момент наступления страхового случая (транспортное страхование грузов).

       Статья 928 ГК РФ содержит перечень интересов, в отношении которых не допускается  страхование. В частности:

1. противоправные интересы;
2. убытки от участия в играх, лотереях и пари;
3. расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

       Кроме того, объектом страхования не может  выступать:

       1) риск ответственности за нарушение договора, если это риск не самого страхователя (п. 2 ст. 932 ГК РФ);

       2) предпринимательский риск лица, который не является страхователем (ст. 933 ГК РФ);

       3) риск утраты (повреждения, уничтожения) имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохранении данного имущества.

       Принцип страхуемости риска. Риск лежит в  основе страхования и определяется как вероятность распределения результата хозяйственной деятельности и жизнедеятельности субъекта в областях благоприятных и неблагоприятных отклонений. Другими словами, риск сводится к вероятностному распределению ущербов. Выделяют общие критерии страхуемости риска:

1. случайный характер событий (факторов), повлекших возникновение ущерба;
2. возможность экономической оценки риска;
3. однозначность выделения (идентификации) риска;
4. однородность и множественность рисков;
5. субъективность риска.