Страхование имущества

       Специфическим объектом страхования являются внешние  носители данных — вспомогательные  приспособления, хранящие информацию, считываемую электронными устройствами (дискеты, лазерные и оптические диски  и т. д.). Страхование носителей  данных обычно проводится только при  условии, что застраховано и соответствующее  электронное оборудование. Страховщик компенсирует потери страхователя, обусловленные  не только гибелью самого носителя, но и утратой информации, содержащейся на этом носителе. В последнем случае размер страховой выплаты позволяет  покрыть издержки, связанные с  восстановлением потерянной информации. Однако в то же время страховые  компании предъявляют жесткие требования по хранению информации. Все важные данные, программы и прочие сведения должны быть скопированы. Дубликаты необходимо хранить в ином помещении, чем то, где используются оригиналы (лучше в банковском сейфе).

       2.4. Виды страхования имущества, проводимого среди граждан

       Наибольшее  распространение среди населения  получило страхование строений, квартир, домашнего имущества, средств транспорта, сельскохозяйственных и домашних животных. В данном параграфе рассмотрены  особенности страховой защиты строений, квартир и домашнего имущества.

       Конкретными объектами страхования являются находящиеся в собственности  физических лиц строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные  постройки), поставленные на постоянное место и имеющие стены и  крышу. Как правило, на страхование  не принимаются строения, находящиеся  в зоне обвалов и оползней, ветхие постройки и строения, которые  не используются по назначению и не обеспечены надлежащим присмотром. Обычно перед заключением договора осуществляется осмотр имущества. Однако возможно страхование  и без его осмотра: при заявлении  страхователем невысокой страховой  суммы или при предоставлении им фотографии строения. Последнее, как  правило, страхуется без разделения на конструктивные элементы (фундамент, стены, крышу и т. д.) и отделку (внешнюю и внутреннюю). Страхование  проводится на случай наступления типичных в страховой практике событий (уничтожение  или повреждение имущества в  результате пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, аварий и т. п.), и домовладельцу  предоставляется возможность их выбора.

       На  страхование могут быть приняты  как все строения, находящиеся  на отведенном страхователю земельном  участке, так и отдельные из них. Более того, по желанию владельца  возможно страхование части дома, так как весьма распространены случаи, когда в собственности находится  половина строения или еще меньшая  часть. Страховая сумма при этом устанавливается в долевом отношении от стоимости строения в целом, соответствующей доле страхователя в общей собственности. В свою очередь, страховая стоимость объекта определяется на основании справки бюро технической инвентаризации (БТИ), оценки, проведенной страховой организацией или профессиональным оценщиком.

       В интересах страхователей многие российские страховые компании, учитывая высокую инфляцию, предлагают при  заключении договора фиксировать страховую  сумму в твердой иностранной  валюте (чаще всего в долларах США). Вместе с тем для защиты от обвала рубля страховщики вводят определенные ограничения на рост иностранной  валюты. Например, условия страхования  могут предусматривать выплату  возмещения в рублях по курсу Центрального банка РФ на дату страхового случая, но не выше двукратного увеличения курса иностранной валюты со дня  заключения договора.

       При наступлении страхового случая размер ущерба определяется страховщиком по согласованию со страхователем с  учетом документов, полученных от компетентных органов (гидрометеослужбы, пожарного  надзора, милиции, следственных органов  и др.), о месте, времени, причине  и иных обстоятельствах уничтожения  или повреждения застрахованных строений. В случае полного уничтожения (гибели) строения ущербом считается  его страховая стоимость за вычетом  стоимости сохранившихся элементов (если таковые имеются), годных для  нового строительства, например фундамента. При повреждении строения ущерб  равен стоимости затрат по его  восстановлению в пределах суммы, не превышающей страховую стоимость  строения. Восстановительные расходы  включают Затраты на материалы и  их доставку к месту ремонта, на оплату работ по ремонту и другие затраты, необходимые для восстановления строений в том состоянии, в котором  они находились непосредственно  перед наступлением страхового случая. Восстановительные расходы не включают дополнительных затрат, вызванных расширением или улучшением застрахованных строений.

       В России застраховать квартиру можно  двумя способами: по льготной муниципальной  программе (она уже действует  в Москве и вводится в некоторых  других городах) или на коммерческих условиях. В Москве страхователями по льготной программе выступают  собственники и наниматели жилья. Страхованию  подлежат жилые помещения (отдельная  квартира или комната/комнаты в  коммунальной квартире), расположенные  в домах государственного и муниципального жилищного фонда, жилищных и жилищно-строительных кооперативов, товариществ собственников  жилья. Однако страховая защита не распространяется на квартиры ведомственных домов, аварийное  жилье, помещения, имеющие физический износ свыше 60%, и некоторые другие.

       Страхование проводится на случай повреждения или  уничтожения жилья в результате пожара, проникновения воды при его  тушении, аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем, взрыва газа. Страховая сумма равна 30% действительной (расчетной) стоимости жилья. Последняя  определяется из расчета 6000 руб. за 1 м² общей площади квартиры (жилой площади комнаты). Срок страхования равен одному году. Годовая страховая премия рассчитывается как произведение премии за 1 м² (4,80 руб.) на общую (жилую) площадь. Договор страхования вступает в силу с первого числа месяца, следующего за месяцем уплаты страховой премии или ее первой части. Наибольшее распространение получила ежемесячная уплата премии (в размере ее годовой величины) по расчетной книжке, используемой при платежах за жилищно-коммунальные услуги. При этом независимо от того, была ли годовая сумма премии уплачена полностью или частично, при наступлении страхового случая убытки возмещаются в полном объеме, но с удержанием неуплаченной части страховой премии.

       При повреждении жилого помещения страховая  компания возмещает 30% стоимости ремонта (восстановления) жилья, оставшиеся 70% ущерба в виде страховой субсидии компенсируются правительством Москвы. Страхователь вправе распорядиться полученными деньгами по своему усмотрению: самостоятельно сделать ремонт или заключить договор на его проведение со специализированной организацией. В случае уничтожения квартиры (признания ее непригодной для проживания) городская власть гарантирует предоставление другого благоустроенного жилого помещения, соответствующего социальной норме площади жилья. Если же у страхователя, кроме уничтоженного, есть другое жилье и его параметры не ниже установленной социальной нормы, потерпевшему выплачивается страховое возмещение в размере рассчитанного ущерба. Участие страховой компании и правительства Москвы в компенсации убытков осуществляется в той же пропорции, что и при повреждении жилого помещения.

       Коммерческое  страхование квартир проводится от более широкого круга событий, включая убытки от неправомерных  действий третьих лиц. В случае полного  разрушения страхователь получает возмещение в размере рыночной стоимости  квартиры либо новое жилье. При повреждении  квартиры ущербом считается стоимость  ее ремонта. Поскольку выплаченной  по льготному страхованию суммы  хватает лишь на самый дешевый  ремонт, многие жильцы страхуют на коммерческих условиях отделку своей квартиры (пола, стен, потолка). Стоимость отделки  рассчитывается исходя из затрат на аналогичный  ремонт (отделку) помещения, принимаемого на страхование. Затраты включают расходы  на приобретение отделочных материалов и стоимость произведенных работ. Обычно стоимость отделки составляет около 20% стоимости квартиры.

       Коммерческое  страхование квартир активно  используется при ипотеке, т. е. кредитовании под залог приобретаемого жилья. Согласно условиям ипотечного кредитования заемщик обязан за свой счет застраховать приобретаемую им квартиру от уничтожения и повреждения.

       На  страхование принимаются принадлежащие  страхователю и членам его семьи  предметы домашней обстановки, обихода  и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи (домашнее имущество). Обычно в договоре выделяются отдельные группы имущества (мебель, ковры, книги; одежда, обувь, посуда; электробытовые приборы; теле-, видео-, радиотехника, фотоприборы; изделия из драгоценных металлов и камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы; прочее имущество), которые страхователь может по выбору застраховать. При этом страхование не распространяется на документы, рукописи и некоторые другие предметы. Страховая сумма устанавливается по каждой группе имущества. Она может определяться самим страхователем или рассчитываться страховой организацией путем умножения некоторой денежной суммы на площадь жилого помещения. Однако в любом случае после каждого дорогостоящего приобретения страховую сумму необходимо корректировать в сторону увеличения.

       Домашнее  имущество считается застрахованным во всех жилых и подсобных помещениях, а также на принадлежащем страхователю земельном участке по адресу, указанному в договоре страхования. Кроме того, некоторые предметы (например, велосипеды и детские коляски) могут страховаться на случай их похищения с места  временного нахождения (в подъезде, на улице). Страховщик несет обязательства  за домашнее имущество также и  во время его перевозки транспортом  в связи с переменой страхователем  места жительства и на новом месте  жительства. В случае развода супружеской  пары страховая защита в течение  некоторого времени (обычно трех месяцев) может распространяться на домашнее имущество обоих супругов, а затем  она действует применительно  к имуществу только страхователя. Если последний переезжает на постоянное место жительства за пределы страны, то договор прекращается.

       Страховое возмещение по этому виду страхования  может выплачиваться по принципу пропорциональной ответственности  и принципу первого риска. Но в любом случае, если будет установлено, что страхователь в целях увеличения размера возмещения преднамеренно включил в представленный им страховщику перечень уничтоженного, поврежденного или похищенного имущества такие предметы, которые фактически не были уничтожены, повреждены или похищены, то страховая компания может снизить размер причитающегося возмещения. Отметим, что страхователь теряет право на возмещение, если ущерб полностью компенсирован третьими лицами. Если же ущерб возмещен частично и в сумме менее причитающегося возмещения, то оно выплачивается с учетом суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причинение ущерба. В случае, когда страхователю возвращена похищенная вещь, он обязан вернуть страховщику полученное за эту вещь страховое возмещение за вычетом связанных с похищением расходов на ремонт или приведение в порядок возвращенной вещи.

       Как уже отмечалось, на условиях общих  правил страхования домашнего имущества  можно страховать некоторые ценные предметы, но это часто бывает невыгодно. Дело в том, что в таких договорах  устанавливаются ограничения и  по общей сумме компенсации за все ценное имущество (например, не более 20% от общей страховой суммы), и за отдельные его виды (наличные деньги, ценные бумаги, коллекции монет  и марок, золотые и серебряные украшения, меха и т. д.). Поэтому более  полную страховую защиту можно получить в рамках специального страхования. Страхование ценностей распространяется на украшения (кроме зажигалок, портсигаров, письменных принадлежностей и т. п.), меха (исключая каракулевые шубы и кожаные пальто), картины и  некоторые другие виды имущества. Круг событий, от которых проводится страхование, значительно шире, чем при страховой  защите в составе домашнего имущества. Все принятые на страхование ценности перечисляются в страховом полисе с указанием страховой суммы  для каждого предмета. Последняя  определяется на основе товарного чека или письменного подтверждения  продавцом стоимости предмета. Для  отдельных ценностей (антиквариат, картины, украшения из драгоценных металлов и камней) требуется оценка соответствующего эксперта. Как правило, страхователь должен иметь подробное описание ценных предметов с характеристикой особых примет или их фотографии, причем хранить эти документы необходимо отдельно от самих ценностей. Часто на практике обязательной предпосылкой для заключения договора страхования ценностей является наличие других, ранее застрахованных имущественных интересов страхователя в данной страховой организации.

       3. Страховая премия  и страховые тарифы

     Страховая премия как плата за страховую  защиту по любому виду страхования  определяется умножением страховой  суммы на страховой тариф. Это  общее положение. Однако в расчете  страховой премии по договору страхования  конкретного имущества должны учитываться  определенные факторы, делающие его  более сложным:

• если договором предусмотрено страхование от различных рисков объектов имущества страхователя, имеющих каждый свою действительную (страховую) стоимость и согласованную сторонами страховую сумму, то вначале рассчитывается страховая премия по страхованию каждого объекта имущества, а затем общая по всем объектам;
• объект имущества в таком договоре может быть застрахован в зависимости от необходимости страховой защиты от одного страхового риска или совокупности рисков, в том числе по полному пакету рисков. Поэтому страховой тариф, непосредственно применяемый для расчета страховой премии по страхованию объекта имущества, может быть рассчитанным для отдельного риска или общий по совокупности рисков, от которых застрахован конкретный объект;
• при сроке страхования по договору, который может быть как менее одного года, так и до нескольких лет, и годовом размере страховых тарифов расчет страховой премии по объектам имущества производится с учетом срока страхования.

     Рассчитанная  с учетом указанных факторов годовая  сумма страховой премии по страхованию  объекта умножается на срок страхования  в полных годах (12 месяцев). Страховая премия за срок страхования объекта имущества менее одного года определяется обычно из расчета 1/12 годовой страховой премии за каждый месяц (неполный месяц приравнивается к полному) или с применением корректирующих коэффициентов, подобных применяемым при страховании от несчастных случаев (личное страхование).

     Страховая премия может уплачиваться страхователем  по согласованию со страховщиком единовременно  за весь период страхования или в  рассрочку, в том числе один раз  в год – при сроке страхования в течение нескольких лет, в срок, указанный договоре страхования (страховом полисе). При сроке страхования менее одного года и рассроченной уплате страховой премии (до 2-4 месяцев) в договоре страхования имущества устанавливаются величина (от 1/3 до 1/2 суммы премии) и срок уплаты первого взноса, а также остальной части страховой премии. В случае неуплаты страховой премии или взноса страховщик согласно правилам (договору) страхования имущества обычно освобождается от обязанности возмещать ущерб при наступлении страхового случая, а договор страхования, если иное не предусмотрено им, может быть прекращен.