Страхование имущества

       Отметим, что страховая организация возмещает  убытки, происшедшие только в том  районе плавания или в том рейсе, который был указан в договоре страхования. При выходе судна из пределов района плавания или при  отклонении от обусловленного пути следования страхование прекращается. Однако если этот выход или отклонение связаны  со спасанием человеческих жизней, судов и грузов, вызваны необходимостью обеспечения безопасности плавания, то страховая защита остается в силе. Для получения страхового возмещения судовладелец должен представить необходимые  документы: судовые и машинные журналы, объяснения капитана и других членов команды, акт осмотра, подлинники счетов на все виды расходов, произведенных  в момент происшествия и во время  ремонта.

       При повреждении судна возмещается  стоимость его ремонта, равная сумме  расходов, необходимых для приведения судна в состояние, в котором  оно находилось в момент заключения договора страхования. Последний часто  предусматривает и размер невозмещаемой  части убытка. Например, могут не возмещаться 10% расходов по устранению повреждения машин, котлов и оборудования судна, 25% расходов по устранению повреждений, полученных в результате контакта со льдом, и др. Возмещение в размере  страховой суммы выплачивается  в следующих случаях:

       а) при полной фактической гибели судна (судно полностью уничтожено или безвозвратно утеряно для страхователя);

       б) при полной конструктивной гибели судна (восстановление или ремонт судна экономически нецелесообразны);

       в) при пропаже судна без вести (о судне не поступало никаких сведений в течение трех месяцев, причем последнее известие о судне было получено до истечения срока договора страхования).

       При выплате страхового возмещения в  случае полной гибели или пропажи судна без вести к страховщику переходит право собственности на застрахованное судно в пределах уплаченной суммы. Однако если страховая компания отказывается от права собственности на судно, то возмещение выплачивается без вычета остаточной стоимости имущества. Отметим, что кроме общих оснований расторжения договора страхования страховщик имеет право досрочно прекратить его в случае изменения, приостановления или окончания действия класса судна, который последнее имело на момент заключения договора.

       На  страхование принимаются грузы, перевозимые по суше, воздушным и  водным путем. Договор страхования  может быть заключен на одном из следующих условий:

1. «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения». По этому варианту страховщик обязан возместить убытки только от полной гибели всего или части груза, происшедшие вследствие стихийных бедствий, пропажи транспортного средства без вести и аварий при погрузке, укладке и выгрузке груза и приеме топлива транспортным средством. При пожаре, взрыве, крушении или столкновении поездов, судов, самолетов с любым внешним предметом, в том числе с другим транспортным средством, ущербом считается не только полная гибель груза, но и его повреждение. Страховая организация компенсирует также убытки и взносы по общей аварии и произведенные расходы по спасанию груза, уменьшению убытка и установлению его размера;
2. «с ответственностью за частную аварию». Здесь под ущербом понимается повреждение или полная гибель груза, если они произошли вследствие событий, перечисленных в п. 1. Кроме того, возмещаются убытки по общей аварии и расходы по спасанию груза;
3. «с ответственностью за все риски». Данный вариант предусматривает оплату убытков от повреждения или полной гибели груза, происшедших по любой причине (включая кражу, грабеж, недоставку груза), а также убытков по общей аварии и расходов по спасанию груза.

       Перечисленные условия в отдельных случаях  могут быть дополнены. Так, грузы, подверженные бою, лому, утечке, можно застраховать от этих рисков. Вместе с тем по данному  виду страхования также установлены  определенные ограничения обязательств страховой компании. Кроме традиционно  невозмещаемых убытков по всем вариантам  не компенсируются потери, явившиеся  следствием естественных свойств грузов (химических изменений, внутренней порчи, усушки, плесени и т. д.), происшедшие  по причине влияния температуры, трюмного воздуха, порчи червями, грызунами, насекомыми, связанные с несоответствующей  упаковкой грузов и отправлением их в поврежденном состоянии и  т. п.

       Договоры  страхования заключаются как  на разовую перевозку, так и на перевозки в течение определенного  периода (обычно до одного года). В первом случае страхователь в заявлении  о страховании указывает название груза, его вес и стоимость, род  упаковки, номера и даты перевозочных документов, вид транспорта, на котором  перевозится груз, пункты отправления, назначения и перегрузки груза, дату и способ его отправки (навалом, насыпью, в контейнере и т. п.), наличие охраны или сопровождения груза, а также условия страхования. В частности, заявленная страхователем страховая сумма не должна быть выше стоимости груза, указанной в перевозочных документах. Соглашения долгосрочного характера в основном заключают организации, имеющие большое количество отгрузок в течение года и нуждающиеся в постоянной страховой защите. Такие соглашения оформляются генеральным полисом. По нему застрахованными считаются все указанные в договоре грузы, отправленные в течение срока действия генерального полиса. В генеральном полисе, кроме характеристики принимаемых на страхование грузов, указываются примерный оборот и график поставок, страховая сумма по одному транспортному средству, особенности уплаты страховой премии и др.

       В рамках действия генерального полиса страховщик несет обязательства  только за своевременно заявленные перевозки  груза. Поэтому по каждой отправке, подпадающей под действие генерального полиса, страхователь обязан представлять в страховую организацию предусмотренные сведения. В свою очередь, по требованию страхователя страховщик обязан выдать отдельные страховые полисы по конкретным партиям груза, на которые распространяется действие генерального полиса. При несоответствии содержания отдельного страхового полиса генеральному предпочтение отдается первому. Но в любом случае, как при страховании единичной перевозки, так и по генеральному полису, обязанность страховой компании по возмещению убытков обычно начинается с момента передачи груза для перевозки, продолжается в течение всей перевозки по установленному маршруту (включая перегрузки и перевалки, а также хранение на складах в пунктах перегрузки и перевалки) и оканчивается с момента доставки груза на склад грузополучателя или другой указанный склад в пункте назначения.

       При обращении за возмещением выгодоприобретатель  предъявляет документы, доказывающие его интерес в застрахованных грузах (коносаменты, счета-фактуры  и другие перевозочные документы) и  наличие страхового случая (выписка  из судового журнала, протокол о дорожно-транспортном происшествии, коммерческий акт, накладная  с отметкой об убытке и т. п.). Для  определения размера ущерба используются акты осмотра груза, экспертизы, оценки и другие документы, а также счета  на произведенные расходы. При полной гибели, утрате груза, его пропаже  без вести вместе с транспортным средством или если, по мнению эксперта, произошла полная порча груза, ущербом  считается стоимость погибшего (утраченного, пропавшего без вести) груза за вычетом  стоимости спасенного груза. При  повреждении груза ущерб равен  сумме его обесценения, т. е. разнице  между первоначальной стоимостью груза  и его стоимостью в поврежденном состоянии. Выплата возмещения производится с учетом установленной франшизы, которая широко применяется в  страховании грузов. Размер франшизы приближен к нормам естественной убыли того или иного груза, либо ее расчет базируется на статистических данных предыдущих убытков.

       2.3. Страхование технических рисков

       Договор страхования строительных объектов заключается с заказчиками или  подрядными организациями на период осуществления работ по капитальному строительству, ремонту и реконструкции  зданий и сооружений, а также по монтажу оборудования. Застрахованными  считаются ценности, находящиеся  в пределах строительной площадки, указанной в договоре страхования: здания, сооружения, оборудование, машины и другое имущество, представляющие собой объект строительства и  монтажа. По соглашению сторон страховая  защита может распространяться на технику, используемую при строительно-монтажных  работах (строительные и транспортные механизмы, оборудование для производства монтажа, контрольные, лабораторные приборы  и др.), и временные здания, сооружения (строительные бараки, склады, мастерские и т. п.).

       Страховщик  возмещает убытки от гибели или повреждения  застрахованного имущества, происшедших  в результате любых внезапных  и непреднамеренных событий на строительной площадке (включая кражу). Не подлежит компенсации ущерб, связанный с  повреждением строительной техники  и транспортных средств в результате их внутренних поломок, не вызванных  внешними факторами, повреждением поверхности  фасада в результате проведения строительно-монтажных  работ, некачественным выполнением  или браком, допущенным при производстве этих работ, и в ряде других случаев.

       Страховая сумма обычно устанавливается отдельно по объекту строительства (монтажа), строительной технике и некоторым  другим позициям. В первом случае страховая  сумма есть полная стоимость строительно-монтажных  работ (включая стоимость проектирования, материалов, их транспортировки, рабочей  силы и т. д.). При дополнительном страховании строительной техники и временных сооружений общая страховая сумма по договору превышает контрактную стоимость строительно-монтажных работ. Договор заключается с описью подлежащего страхованию имущества, где указываются основные его характеристики. При ее составлении страховщик оценивает степень риска, учитывая следующие обстоятельства: ценность имущества, условия его эксплуатации и хранения, пожарную безопасность на стройплощадке, наличие охраны и сигнализации, режим работы на объекте строительства и другие факторы.

       Обычно  срок страхования равен сроку  осуществления строительно-монтажных  работ в соответствии с подрядным  договором или другими документами, на основании которых осуществляются подобные работы. При этом обязательства  страховщика начинаются с момента  начала работ или выгрузки застрахованного  имущества на строительной площадке, но не ранее дня вступления договора в силу, продолжаются в течение  всего времени строительства, монтажа, ремонта, холостых и рабочих испытаний  оборудования и заканчиваются в  момент сдачи объекта в эксплуатацию, но не позднее даты, указанной в  договоре страхования. Что касается строительных машин, то обязанность  страховщика по ним кончается  в момент их вывоза со строительной площадки.

       По  договору могут быть застрахованы промышленные машины, механизмы, оборудование и инструменты. При этом должно страховаться все  машинное оборудование предприятия  или, по крайней мере, все механизмы, выполняющие зависимые операции (технологические линии, производственные установки и т. п.). Но в любом случае застрахованным объектам дается полное и детальное описание (название производителя, модель, серийный номер, функции и дата изготовления машины, ее стоимость и страховая сумма). Страховщик, как правило, не несет обязательств за гибель или повреждение матриц, форм, штампов, клише и аналогичного имущества, предметов, подлежащих периодической замене (лампы, аккумуляторы, сверла и др.), горюче-смазочных материалов, химикатов, охладительных жидкостей и прочих вспомогательных материалов, а также продукции, производимой или обрабатываемой на застрахованном оборудовании.

       Страховая организация возмещает убытки, наступившие  в результате непредвиденных поломок  или дефектов застрахованного имущества, ошибок или неосторожности персонала  страхователя или третьих лиц, разрывов тросов и цепей, падения предметов  и удара их о другие предметы, взрыва паровых котлов, двигателей внутреннего сгорания и иных источников энергии, а также некоторых других событий. Страхование не распространяется на ущерб, возникший при использовании  заведомо поврежденных машин (узлов, инструментов), прямом попадании молнии, экспериментальных  или исследовательских работах  и некоторых других обстоятельствах.

       Отметим, что договор страхования действует  в пределах обусловленных в нем  дат не только в период технической  эксплуатации, но и бездействия застрахованного  имущества, а также во время его  демонтирования, перемещения и повторного монтажа, производимых в целях профилактики, осмотра и ремонта. По данному  виду страхования широко применяется  франшиза, которую страхователь может  установить для каждой отдельной  машины, или единая франшиза для  группы взаимосвязанных механизмов.

       На  страхование принимаются электронное  оборудование (компьютеры, вычислительная, телекоммуникационная, копировальная, множительная техника), точная механика и оптика (измерительные приборы, фото-, кино- и видеотехника и т. п.) и запасные части к застрахованному  оборудованию. По желанию страхователя в страхуемое имущество могут  включаться внешняя проводка и внешние  сооружения (антенны, мачты и др.), подземные кабели. Отметим, что страховая  защита предоставляется только в  отношении оборудования, находящегося в рабочем состоянии, т. е. монтаж и установка которого завершены  и которое после пусконаладочных  работ и испытаний полностью подготовлено к эксплуатации. Обычно не принимаются на страхование предметы, подлежащие периодической замене (ленты, пленки, бумага и т.п.), подверженные высокой степени износа (лампы накаливания, предохранители, фильтры), и расходные материалы (фильтровальные, охлаждающие, чистящие и смазочные).

       Страховая защита распространяется на убытки, наступившие  вследствие пожара и других традиционных случаев (стихийные бедствия, взрыв, удар молнии, повреждение водой и  т. п.), а также в результате воздействия  электротока (короткого замыкания, резкого повышения силы тока или  напряжения в сети, воздействия индуцированных токов и других аналогичных причин), ошибок в эксплуатации или обслуживании застрахованного оборудования, кражи  имущества и других злоумышленных  действий. Возмещению подлежат не только стоимость обесценения (ремонта) или  действительная стоимость техники, но и расходы по ее демонтажу. Вместе с тем не возмещаются убытки, возникшие  в результате нарушения условий  эксплуатации, необеспечения необходимого температурно-воздушного режима, дефектов, носящих чисто эстетический характер (царапины, сколы, пятна, повреждения  краски и т. п.), и в некоторых  других случаях.