Страхование имущества

       Случайный характер событий (факторов), повлекших  возникновение ущерба, - это первый критерий, который определяет решение  страховщика, поддается ли данный риск страхованию. Случайный характер проявляется  в неизвестности самого факта (например, в страховании ответственности) и (или) времени возникновения ущерба (например, страхование жизни).

       Возможность экономической оценки риска означает, что последствия реализации риска  должны быть объективно измеримы, т.е. должна существовать возможность количественной характеристики вероятностного распределения ущерба, а также возможности оценить максимальный ущерб от реализации риска.

       Однозначность выделения (идентификации) риска означает, что риски (опасности), принимаемые  на страхование, должны иметь четкое определение в договоре страхования. Идентификация может быть достигнута за счет формирования структуры страховой  защиты, то есть поименования опасностей, или на основе страхования "от всех рисков".

       Однородность  и множественность рисков. Чтобы  риск поддавался страхованию, необходимо отнести его к какой-либо категории  однородных "похожих" рисков. Именно этот факт позволяет применять теорию и практику вероятностного распределения  ущербов.

       Субъективность  риска. Данный критерий предполагает, что риск должен иметь воздействие  на результаты конкретного субъекта, чьи имущественные интересы приняты  на страхование.

       Принцип эквивалентности. Данный принцип означает, что за определенный отрезок времени, как правило период страхования, должно достигаться экономическое  равенство между общей суммой страховой нетто-премии, уплаченной конкретным страхователем за тарифный период, и совокупной суммой возмещения, выплаченной страховщиком в связи  с наступлением страхового случая.

       В доктрине и практике реализации страховых  правоотношений выделяют следующие  принципы:

• принцип наивысшего доверия сторон;
• принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка;
• принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, его вызвавшего;
• принцип контрибуции;
• принцип суброгации.

       Принцип наивысшего доверия сторон заключается  в обязанности сторон страхового договора раскрывать друг другу все  существенные обстоятельства, имеющие  к нему отношение. При этом существенными  признаются те обстоятельства, которые  четко обозначены страховщиком в  стандартной форме договора (страхового полиса) или запрошены в письменной форме. Письменным запросом, как правило, является письменное заявление (заявление  вопросник) на страхование, заполняемое  страхователем до заключения договора страхования. Последствия нарушения  данного принципа могут привести к требованию страховщика считать  договор страхования недействительным (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

       Принцип выплаты страхового возмещения в  размере действительного убытка означает, что выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть страхователя, потерпевшего ущерб, точно в такое  же финансовое положение, в каком  он был до наступления ущерба. Другими  словами, страхование не может быть источником извлечения выгоды.

       Принцип наличия причинно-следственной связи  убытка и события, его вызвавшего. Событие, на случай наступления которого проводится страхование, является одним  из существенных условий договора страхования. Важна четкая формулировка причины, вызвавшей наступление страхового события, а также разделение фактической  и непосредственной причины его  наступления.

       Принцип контрибуции призван контролировать распределение суммы возмещения между страховщиками при двойном  и многократном страховании таким  образом, чтобы страхователь не смог дважды или несколько раз получить возмещение по одному и тому же событию. Говорить о применимости принципа контрибуции  возможно, если существует по меньшей  мере два полиса:

• защищающих один и тот же страховой интерес;
• в отношении одного и того же предмета страхования;
• об одной и той же опасности.

       Статья 951 ГК РФ также закрепляет данный принцип. Так, если страховая сумма, указанная  в договоре имущественного страхования, превышает страховую стоимость  в результате страхования одного и того же объекта у двух или  нескольких страховщиков, договор считается  ничтожным в той части страховой  суммы, которая превышает страховую  стоимость.

       Принцип суброгации представляет собой продолжение  принципа наивысшего доверия сторон договора страхования. Он предполагает переход к страховщику, выплатившему возмещение страхователю, права требования в пределах выплаченной суммы, которое  последний имеет к виновнику  убытка. В рамках указанного права  страхователь обязан передать страховщику  все документы и доказательства, а также сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления  страховщиком перешедшего к нему права требования.

       Основополагающие  принципы страхования в целом  и реализация страховых правоотношений нашли свое законодательное закрепление  в российском законодательстве. К  таковым можно отнести:

• принцип наличия страхового интереса (ст. 929 Гражданского кодекса содержит понятие имущественного интереса как объекта страхования);
• принцип предоставления полной и всеобъемлющей информации о риске в широком толковании этого принципа (содержится в ст. 944 Гражданского кодекса);
• принцип пропорционального возмещения (ст. ст. 949 и 951 Гражданского кодекса);
• принцип наличия причинно-следственной связи между страховым событием и убытком, причиненным предмету страхования (ст. ст. 929 - 934 Гражданского кодекса);
• принцип суброгации (ст. 965 Гражданского кодекса).

       Сущность, общественное назначение любой экономической  категории, в том числе и страхования, можно проследить на примере функций, выполняемых этой категорией. В теории отечественного страхования существуют различные подходы к определению количества и содержания функций страхования. В частности, одни авторы считают, что страхованию присущи рисковая, предупредительная, сберегательная, контрольная, социальная функции. Другие в качестве функций страхования выделяют формирование специализированного страхового фонда денежных средств; возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан; предупреждение страхового случая и минимизацию ущерба. Рассмотрим последовательно каждую из них.

       Функция формирования специализированного  страхового фонда денежных средств  как платы за риски, принимаемые  на ответственность страховщиками, является одной из важнейших функций  страхования. Она реализуется в  системе запасных и резервных  фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Специализированный страховой фонд может формироваться как в  обязательном, так и в добровольном порядке. В процессе выполнения данной функции страховщики решают проблемы инвестиций временно свободных средств  в банковские и другие финансовые структуры (вложение средств в недвижимость, ценные бумаги и т.д.).

       Функция возмещения ущерба и личное материальное обеспечение граждан отражает сущность, природу страхования как экономической  категории. Посредством этой функции  получает реализацию полнота страховой  защиты. Следует, однако, отметить, что  в практике страхования существуют определенные условия (ограничения) выполнения данной функции. А именно право на возмещение имущественного ущерба или  право на страховую выплату имеют  только те физические и юридические  лица, которые участвовали в формировании страхового фонда. Порядок возмещения ущерба определяется страховщиками, исходя из условий договоров страхования, и регулируется государством через  систему лицензирования. Страховое  возмещение обычно направляется на восстановление частично поврежденных или полностью утраченных материальных ценностей.

       Необходимо  понять, выгода лиц, застраховавших свои имущественные интересы, заключается  в том, что при наличии страховой  защиты им не потребуется в ограниченный отрезок времени заниматься поиском  денежных средств для компенсации  потерь. Заключив договор страхования  и регулярно уплачивая сравнительно небольшие взносы, участники страхования  получают гарантию страховой защиты.

       Предупредительная функция страхования проявляется  в двух аспектах. Во-первых, часть  получаемых взносов по заключенным  договорам страхования страховщики  направляют на формирование резервов предупредительных мероприятий, или  фонда превенций. Аккумулируемые средства из этих резервов используются для  финансирования мер, направленных на предотвращение возникновения страхового случая (аварий, пожаров, несчастных случаев и т.д.). Такие мероприятия позволяют  снизить риск наступления страхового случая или отчасти минимизировать ущерб, что, с одной стороны, выгодно  страхователям, у которых снижается  риск возникновения страхового случая, а с другой - страховщикам, которые  несут меньше затрат на возмещение убытков.

       Во-вторых, страховые компании требуют от страхователей  осуществления определенных мер, направленных на снижение вероятности наступления  страхового случая, от которого застрахован  клиент.

       Существование рисковой функции страхования обусловлено  наличием риска. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение  денежной формы стоимости среди  участников страхования. Эта функция  раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба имуществу в  результате стихийных бедствий и  других непредвиденных событий, а также  угрозы нанесения ущерба жизни и  здоровью личности.

       Сберегательная  функция присуща только долгосрочным видам страхования, а именно личному  страхованию (страхование жизни, рентное  страхование и т.д.). Она позволяет  накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную  сумму (страховую сумму) денежных средств. Страховая сумма формируется  за счет периодического поступления  страховых взносов (премий), уплачиваемых страхователем.

       Контрольная функция страхования заключается  в обеспечении строго целевого формирования и использования средств страхового фонда на основании законодательства, регулирующего страховую деятельность. Осуществление контрольной функции  реализуется через финансовый контроль за законностью проведения страховых  операций страховыми компаниями.

       Социальная  функция страхования проявляется  в нескольких аспектах. Во-первых, при  наличии соответствующей страховой  защиты страховщики выплачивают  страховое возмещение застрахованным лицам при утрате трудоспособности, наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний  в виде финансирования лечения и  реабилитации потерпевших. В случае повреждения имущества граждан, выплачивая возмещение, страховщики  способствуют сохранению достигнутого ими уровня материального достатка. Таким образом, страхование играет роль стабилизатора уровня жизни  граждан.

       Во-вторых, в последнее время существенно  возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Договоры пенсионного  страхования, заключаемые за собственный  счет граждан или средства их работодателей, с одной стороны, могут повысить уровень пенсий, а с другой - снижают  финансовую нагрузку на государство.

       В-третьих, страховые компании являются работодателями. В странах с рыночной экономикой сектор страхования обеспечивает большое  количество рабочих мест.

       Страховщики осуществляют, как правило, два вида деятельности: собственно страхование  и инвестиционную деятельность, обусловленную  тем, что возникает разрыв во времени  в оплате заключенного договора и  использовании средств, предназначенных  для возмещения ущерба или компенсации  в договорах личного страхования. Следовательно, страхование выполняет  инвестиционную функцию.

       1.2. Классификация страхования имущества

       Классификация страхования представляет собой  научную систему деления страхования  на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются  так, что каждое последующее звено  является часть предыдущего. В основе такого деления лежат различия в  объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности  и форме проведения страховых  операций.

       Отрасль страхования - это звено классификации  страхования, характеризующее в  широком  смысле слова страхование  жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователя перед третьими лицами. Исходя из объектов страхования различают две отрасли  страхования: личное, имущественное.

       Подотрасль  страхования (вид страховой деятельности) - это совокупность видов страхования  близких по содержанию и происхождению  имущественных интересов от характерных  для них страховых рисков (опасностей).