Страхование имущества

       Разновидность страхования - это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой  ответственности.

       По  российскому страховому законодательству выделяют две отрасли страхования: личное, имущественное - и 23 лицензируемых  вида деятельности в рамках этих отраслей (ст. ст. 4, 32.9 Закона РФ "Об организации  страхового дела в РФ").

       Имущественное страхование имеет своим объектом имущественные интересы, застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом (табл. 2).

       Таблица 2-Классификация имущественного страхования

       Объектом  имущественного страхования могут  быть имущественные интересы, связанные:

• с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
• с обязанностью возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц либо причиненный юридическим лицам (страхование гражданской ответственности);
• с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

       Страхование имущества является одной из подотраслей  имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества. Рассматриваемая подотрасль включает большое число видов страхования и еще больший перечень имущества, которое можно застраховать. Многообразие ценностей, принимаемых на страхование, отличия в наборе событий, от которых проводится страховая защита, вызывают необходимость классифицировать эту подотрасль страхования. В основу классификации могут быть положены различные критерии.

       Прежде  всего, важно подразделить виды страхования  в зависимости от того, кто выступает  страхователем. Исходя из этого критерия, можно выделить две группы — страхование  имущества юридических лиц (производственного  имущества) и страхование имущества  физических лиц (личного имущества). В свою очередь, эти группы в зависимости  от конкретных объектов могут быть разделены на отдельные виды. В  частности, в первой группе выделяют страхование имущества предприятий, страхование грузов, страхование  средств водного, воздушного транспорта и др. Вторая группа включает страхование  строений и квартир, принадлежащих  гражданам, страхование домашнего  имущества, страхование домашних животных и т. д. Есть также виды страхования, страхователями по которым выступают  и юридические, и физические лица. Это страхование сельскохозяйственных культур и животных, страхование  автомототранспортных средств и  пр.

       В теории и практике существуют различные  группировки имущественного страхования: по подотраслям, формам собственности, по видам страховых рисков и т.д. (табл. 3, 4).  
 
 

       Таблица 3-Группировка имущественного страхования

Таблица 4-Сущностная характеристика отдельных подотраслей имущественного страхования

       В зависимости от специфики объектов, охваченных страховой зашитой, выделяют транспортное страхование (автомототранспортных, воздушных и морских средств, грузов), страхование технических  рисков (машин от поломок, электронного оборудования, строительно-монтажных  рисков), сельскохозяйственное страхование (сельскохозяйственных культур, животных, техники). Еще одним критерием, положенным в основу классификации, может быть вид рисков, от которых проводится страхование. Обычно здесь выделяют следующие группы: 1) страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование); 2) страхование имущества от аварий; 3) страхование имущества от кражи и других злоумышленных действий третьих лиц и т. д.

       Существует  также классификация этой подотрасли, которую применяет орган страхового надзора, выдавая лицензии на право  осуществления страховых операций. Здесь в части страхования  имущества выделяются следующие  виды страховой деятельности: а) страхование  средств наземного транспорта; б) страхование средств воздушного транспорта; в) страхование средств  водного транспорта; г) страхование  грузов; д) страхование других видов  имущества. В свою очередь, каждый вид  страховой деятельности включает несколько  видов страхования. Например, страхование  средств наземного транспорта объединяет страхование автотранспорта, мототранспорта, железнодорожного транспорта, а страхование  других видов имущества — страхование  строений, домашнего имущества, животных и др.

       1.3. Принципы и структура имущественного страхования

       Имущественное страхование базируется на классических принципах страхования, с учетом специфики предоставления данного страхового продукта (табл. 5).

       Таблица 5-Принципы имущественного страхования

       Из  всех перечисленных выше принципов  принципы возмещения и исключения двойного страхования в полной мере присущи  только имущественному страхованию, поскольку  оно основано на страховании ущерба, в отличие от страхования жизни, основанного на страховании суммы.

       Организационную структуру имущественного страхования  можно представить в виде табл. 6.

Таблица 6- Организационная структура имущественного страхования