Страхование имущества

       При повреждении застрахованного автомобиля представитель страховщика в  присутствии страхователя производит осмотр транспортного средства (до ремонта или восстановления) и  составляет акт. На осмотр также приглашается и виновное в дорожно-транспортном происшествии лицо, если им является не страхователь. Каждый страховой случай должен быть подтвержден справкой, оформленной соответствующими органами (ГИБДД, милицией, пожарным надзором). При  незначительных повреждениях (стекол, декоративных элементов кузова, приборов наружного освещения и т. п.) наличие  справки, как правило, необязательно. При повреждении ущерб равен  стоимости ремонта (восстановления) средства транспорта, а при уничтожении  — его страховой стоимости  за вычетом остатков, если таковые  имеются. Стоимость работ, не связанных  со страховым случаем (замена изношенных и бракованных деталей, техобслуживание, замена поврежденных деталей вместо их ремонта и т. д.), в ущерб не включается.

       Страховщики используют три варианта организации  выплат страхового возмещения. Страхователь после осмотра поврежденного  автомобиля сам организует его ремонт, оплачивает счет за ремонтные услуги и представляет в страховую компанию для получения возмещения документы, подтверждающие расходы. Страховщик проверяет  соответствие произведенных работ  и использованных запчастей по счету  характеру повреждений, отраженных в акте осмотра, и после этого  производит выплату страхового возмещения. При втором варианте страховая организация  заключает договоры с рядом авторемонтных  предприятий на оказание услуг по ремонту застрахованных средств  транспорта. Ремонт поврежденных автомобилей  осуществляется, как правило, вне  очереди и без оплаты страхователями возникших расходов. Все денежные расчеты производятся непосредственно  между страховщиком и автосервисом. Если страхователь намерен отремонтировать автомобиль своими силами, то страховое возмещение выплачивается в соответствии с калькуляцией стоимости ремонта, составленной страховой компанией или другой организацией (станцией технического обслуживания, бюро товарных экспертиз и т. п.).

       Обращаясь за страховым возмещением при  хищении автомобиля, страхователь вместе с заявлением представляет документ, подтверждающий факт его обращения  в милицию, копию постановления  о возбуждении уголовного дела, полный комплект оригинальных ключей от похищенного  средства транспорта. Некоторые страховые  компании производят выплату сразу, в период следствия, тогда как  другие оплачивают убытки исключительно  после закрытия уголовного дела. В  случае розыска похищенного автомобиля выплаченное страховое возмещение должно быть возвращено. Однако некоторые  страховщики не требуют возврата денежных средств при условии  передачи им найденного средства транспорта.

       По  страхованию автомототранспортных средств кроме общих существуют и специфические основания отказа в выплате страхового возмещения. Это управление транспортным средством  в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или  без соответствующего удостоверения  на право управления транспортным средством  данной категории, использование автомобиля в целях обучения вождению или  для участия в соревнованиях  и испытаниях и т. д.

       По  страхованию средств воздушного транспорта могут быть застрахованы воздушные суда, запасные части к ним, специальное оборудование и снаряжение, установленное и (или) перевозимое на его борту, а страхователями выступают авиаперевозчики, крупные коммерческие компании, имеющие собственный авиатранспорт, аэроклубы, частные владельцы и т. д. Договор страхования может быть заключен на рейс (при этом указываются пункты начала и окончания рейса, промежуточных посадок) и на срок (здесь фиксируются срок страхования и районы эксплуатации воздушного средства). Обязанность страховщика по возмещению ущерба при страховании на срок начинается и оканчивается в 24 часа тех дат, которые указываются в договоре, а при страховании на рейс — обычно начинается с момента запуска двигателей на аэродроме взлета и оканчивается в момент выключения двигателей на стоянке аэродрома прибытия. При определении размера страховых тарифов учитываются тип и возраст воздушного судна, цель и географические районы его эксплуатации, уровень квалификации летного экипажа и иные факторы риска.

       Страховщик  принимает на себя обязательства  по возмещению ущерба за гибель (полную или конструктивную), пропажу без  вести и повреждение средств  воздушного транспорта. Стороны могут  согласовать и более узкий  объем обязательств страховой компании. В случае полной гибели (т. е. уничтожения судна, когда никакие его агрегаты не могут быть использованы в дальнейшем по прямому назначению) или пропажи без вести средства воздушного транспорта страховщик по своему выбору либо осуществляет выплату возмещения в размере страховой суммы, либо предоставляет страхователю другое судно на замену. При наступлении конструктивной гибели (т. е. технической невозможности или экономической нецелесообразности восстановления средства авиатранспорта) страховщик либо возмещает ущерб в размере страховой суммы и получает право на выручку от реализации сохранившихся элементов поврежденного судна, либо выплачивает разницу между страховой суммой и стоимостью этих элементов. Во всех перечисленных ситуациях страховая выплата производится, как правило, без вычета франшизы.

       В случае повреждения оплачиваются фактические  расходы страхователя на аварийный  ремонт и затраты по обеспечению  безопасности и сохранности поврежденного  судна. При этом некоторые виды расходов (на доставку к месту ремонта запасных частей и агрегатов, на проведение полетов, связанных с возобновлением удостоверения  о годности воздушного судна к  полетам, и др.) возмещаются лишь в установленных пределах (например, в размере не более 10% от страховой  суммы). После осуществления страхового возмещения действие договора в отношении отремонтированного судна продолжается с даты установления его пригодности к полетам в страховой сумме, уменьшенной на размер произведенной выплаты.

       Для решения вопроса о выплате  страхового возмещения заинтересованное лицо предоставляет среди прочих документы о регистрации происшествия с воздушным судном, технический  акт его осмотра после повреждения, план аварийного ремонта и смету  расходов, а в случае гибели —  акт о списании. Вместе с тем  обязанность страховщика по возмещению ущерба не наступает, если он произошел  при пилотировании судна лицами, не указанными в договоре страхования, нахождении авиатранспорта вне географических пределов эксплуатации, пользовании  посадочными площадками, не предназначенными для приземления судов данного  типа (если последние два обстоятельства не вызваны действием непреодолимой  силы), выполнении испытательных полетов, акробатических элементов в воздухе  и в некоторых других случаях. Также не признаются страховыми случаями гибель и повреждение средства воздушного транспорта, обусловленные военными действиями, гражданской войной, забастовками, захватом судна, ядерным взрывом, его  последствиями и другими происшествиями. Но многие из перечисленных исключений за дополнительную страховую премию могут быть включены в перечень обязательств страховщика. Что касается ядерных  рисков, то они вообще не страхуются.

       На  практике широко применяются комбинированные  страховые полисы, которые объединяют страхование воздушных судов  («авиакаско») и страхование различных видов ответственности, связанной с их эксплуатацией. При этом чаще всего используются условия, разработанные на лондонском страховом рынке.

       В середине 1960-х гг. получает распространение страхование космической техники, которое выделилось из страхования воздушных судов. Поэтому многие положения последнего с учетом существующей специфики применяются и при страховании космических объектов. В России первый полис по страхованию космических рисков был выдан Ингосстрахом в 1990 г.

       Страхование космической техники (ракеты-носителя, разгонного блока, космического аппарата и др.) производится на различных  этапах ее нахождения: на стадии производства, транспортировки на территорию космодрома, предстартовой подготовки, запуска, эксплуатации и возвращения на Землю. Страховая защита техники на стадии производства и транспортировки  во многом строится на условиях страхования  имущества от огня и страхования  грузов. Страхование на этапе предстартовой  подготовки проводится на случай гибели или повреждения техники на территории космодрома во время хранения, сборки в монтажно-испытательном комплексе, предстартовой подготовки бортовой аппаратуры и проведения других подготовительных операций. На этом этапе обязательства  страховщика по возмещению ущерба начинаются с момента доставки техники на территорию космодрома и заканчиваются  в момент отрыва ракеты-носителя от стартовой площадки.

       Страховая защита на стадии запуска и вывода космической техники на орбиту предусматривает  возмещение убытков вследствие ее гибели или повреждения в результате произведенного запуска. Ущерб может  наступить вследствие неполадок  пусковой установки, выхода из строя  контрольных систем, недостижения спутником  надлежащей орбиты и т. п. При эксплуатации техники на орбите может быть причинен ущерб в случае непредвиденного  сокращения срока ее службы вследствие нарушения работоспособности источников питания, потери ориентации спутника, отказа каналов связи и др. Срок страхования устанавливается, как  правило, на один год с момента  ввода техники в эксплуатацию. Однако возможно продление договора на новый срок с необходимым изменением условий страхования. При наступлении  страхового случая размер возмещения зависит от того, насколько техника теряет свои функциональные возможности в рамках программы эксплуатации. Страховая защита предоставляется и при возвращении космического аппарата на Землю. Здесь обязательства страховщика наступают с момента начала маневра по сходу техники с орбиты и заканчиваются в момент завершения посадки. По страхованию космической техники, кроме общеизвестных исключений, не возмещаются убытки, причиненные в результате воздействия любых видов противоспутникового оружия, в том числе лазеров и других источников направленной энергии.

       Поскольку эксплуатация космической техники  характеризуется высокой вероятностью убытков, особенно на стадии запуска  и вывода космических аппаратов  на орбиту, уровень страховых тарифов  очень высок и достигает 25%. Учитывая также и высокую стоимость  космической техники, страховщики  в целях сокращения затрат страхователя широко используют механизм сострахования, что позволяет существенно снизить  размеры вознаграждения посредникам.

       По  страхованию средств водного транспорта могут быть застрахованы морские и речные суда любого класса и назначения (корпус судна с надстройками и рубками, судовые  помещения, двигатели, котлы, вспомогательные механизмы, оборудование, судовые устройства и т. д.). Страховые компании возмещают убытки, происшедшие вследствие случайностей и опасностей плавания, а также по другим причинам внезапного и непредвиденного характера. При этом все возможные события делятся на две группы — не связанные и связанные с действиями судовладельца. К первым относятся затопление судна в шторм, посадка на мель, удар молнии, пожар, пиратство и др. Наступление же рисков второй группы судовладелец, как правило, имеет возможность предотвратить: взрыв котлов, поломка валов, скрытые дефекты оборудования и корпуса и т. п. Поэтому в последнем случае страховщики изучают все обстоятельства, связанные с возмещением убытков, на предмет наличия или отсутствия вины судовладельца.

       Договор страхования может быть заключен в одном из ниже следующих вариантов:

1. «с ответственностью за полную гибель». По этому варианту возмещаются убытки, возникшие вследствие полной гибели судна (фактической или конструктивной), которая произошла по любым причинам, кроме перечисленных в исключениях. Также подлежат возмещению убытки, связанные с пропажей судна без вести, убытки и взносы по общей аварии (по доле судна), а также необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию судна, предотвращению и уменьшению убытков, а также по установлению их размера;
2. «с ответственностью за повреждение». Здесь возмещаются затраты по устранению повреждений судна, его механизмов, машин и оборудования, происшедших по любым причинам, кроме тех, которые перечислены в исключениях, а также расходы, указанные в п. 1;
3. «с ответственностью за гибель и повреждение». Это самый широкий объем обязательств страховщика, который объединяет пп. 1 и 2.

       К упомянутым исключениям, когда убытки не возмещаются, относятся случаи их наступления вследствие известной  страхователю немореходности судна  до выхода его в рейс, эксплуатации судна в условиях, не предусмотренных  его классом, износа, коррозии судна, его частей, машин, оборудования или  принадлежностей и т. д.

       В заявлении о страховании судовладелец должен сообщить точные сведения о судне (тип судна, название, год постройки, флаг, класс регистра, валовая вместимость судна) и указать условия страхования. Так же, как и по страхованию воздушных судов, договор можно заключить на срок и на рейс. В первом случае страхователь также указывает район плавания и срок страхования, а во втором — пункты начала и окончания рейса, его продолжительность и пункты захода. При страховании на рейс обязательства страховщика начинаются обычно с момента отдачи швартовых или снятия с якоря в порту отправления и оканчиваются с момента пришвартования или постановки на якорь в порту назначения.