Страхование имущества

       Из  рассмотренной классификации видно, что существует довольно много видов  страхования, и изложить подробно условия  каждого из видов не представляется возможным. Поэтому остановимся  лишь на особенностях проведения отдельных  видов страхования.

       2. Основные виды страхования имущества

       2.1. Страхование имущества юридических лиц от огня и других опасностей

       Как уже отмечалось, объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с владением, пользованием, распоряжением  имуществом. Поэтому условия страхования  могут предусматривать возможность  страховой защиты не только имущества, принадлежащего предприятию, но и материальных ценностей, полученных по договору аренды, лизинга или принятых для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т. п. Обычно на страхование принимаются  следующие виды имущества:

1. здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);
2. сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);
3. отдельные помещения (цехи, лаборатории, кабинеты и др.);
4. хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т. п.);
5. инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);
6. инвентарь, технологическая оснастка;
7. предметы интерьера, мебель, обстановка;
8. товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).

       По  желанию страхователя может быть заключено выборочное страхование  какого-либо вида имущества (например, зданий) или даже отдельных объектов этого вида (одного здания).

       На  страхование не принимаются предметы, не имеющие стоимостной оценки (рукописи, чертежи, планы и т. д.), а также  имущество, страховая защита которого проводится по специфическим условиям страхования (средства транспорта, передвижные строительные и другие машины, сельскохозяйственные животные). Как правило, по основному договору не подлежит страхованию и особо ценное имущество (наличные деньги, драгоценные металлы и камни, коллекции и произведения искусства, ценные бумаги). Однако это не исключает возможности заключения особого соглашения на страхование перечисленных ценностей как дополнения к основному договору.

       Обычно  имущество считается застрахованным только в тех помещениях или на том земельном участке, которые  указаны в договоре страхования (место страхования). Если застрахованное имущество изымается с места  страхования, страховая защита прекращается.

       Страхование имущества юридических лиц проводится на случай уничтожения или повреждения  его в результате следующих страховых  событий: а) пожара; б) стихийных бедствий и действия природных сил (землетрясения, наводнения, урагана, вихря, бури, цунами, ливня, града, паводка, оседания и просадки грунта, оползня, обвала, селя, действия подпочвенных вод, затопления), в) удара  молнии; г) взрыва газа, котлов, машин, аппаратов  и т. п.; д) действия воды (аварий отопительной, водопроводной, противопожарной и  канализационной систем, проникновения  воды из соседних помещений); е) падения  пилотируемых летательных объектов, их частей; ж) боя стекол, витрин и  др. Кроме того, материальные ценности могут быть застрахованы на случай их кражи со взломом и других противоправных действий третьих лиц. Правила страхования  могут предусматривать и иной состав страховых событий. Но в любом  случае страхователю обычно предоставляется  возможность выбора перечня рисков (одного, нескольких или всех), от которых  он хотел бы застраховаться.

       Для зданий, сооружений, отдельных помещений  и хозяйственных построек страховая стоимость определяется в размере стоимости строительства объекта, аналогичного принимаемому на страхование, с учетом износа, а для оборудования - исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, аналогичного застрахованному, также за вычетом износа. По товарно-материальным ценностям собственного производства страховая стоимость равна издержкам производства, необходимым для их изготовления, но не выше продажной цены, а по покупным ценностям — стоимости их приобретения.

       Поскольку наличие товарных и иных запасов  постоянно меняется, стороны при  заключении договора страхования устанавливают  предварительную оценку материальных ценностей. Для этого используются следующие способы определения  страховой стоимости:

1. по остатку на дату, предшествующую заключению договора;
2. по среднему остатку.

       В первом случае за страховую принимают  стоимость имущества по учетным  данным предприятия на дату, предшествующую заключению договора страхования. При  втором способе страховая стоимость  определяется в размере средней  величины фактических остатков ценностей, исчисленной за определенный истекший период (6 месяцев, 12 месяцев и т. д.). Например, средняя величина может  быть рассчитана путем деления суммы  остатков товаров на первое число  каждого из 12 месяцев, предшествующих дате заключения договора, на 12.

       После заключения договора страхователь в  течение срока его действия периодически (обычно ежемесячно) информирует страховщика  о фактическом наличии и стоимости  ценностей. На основании этих данных производится уточнение размера  страховой стоимости, страховой  суммы и премии, подлежащей уплате страхователем. Страховая сумма определяется отдельно по каждому объекту или совокупности объектов (группам, категориям имущества). Она может быть установлена в размере полной (100%) страховой стоимости имущества либо в определенной доле (проценте) этой стоимости. В последнем случае все конкретные объекты, относящиеся к данной группе имущества, считаются застрахованными в такой же доле (проценте) от их стоимости. В период действия договора страхователь может увеличить размер страховой суммы в пределах страховой стоимости имущества с уплатой дополнительной премии. Такая же возможность предоставлена страхователю и в случае роста стоимости застрахованного имущества (его капитального ремонта или модернизации, повышения цен и т. д.).

       По  страхованию имущества от огня и  других опасностей страховая премия исчисляется по ставкам, установленным по отдельным рискам (пожар, взрыв, аварии и т. п.). Эти ставки дифференцированы в зависимости от отрасли и вида производства, назначения имущества, условий пожарной безопасности, сохранности имущества и других факторов. Правила страхования могут предусматривать предоставление скидок с суммы исчисленной страховой премии. Это скидки за заключение договора с франшизой, за непрерывность страхования в течение ряда лет, за соответствие имущества требованиям пожарной безопасности и некоторые другие. В первом случае страхователь вправе выбрать размер собственного участия в возмещении ущерба (франшизу) с соответствующим снижением суммы страховой премии.

       Скидка  за непрерывность страхования предоставляется  предприятиям, которые без перерыва страховали имущество и в течение  нескольких лет не получали возмещения. На скидку могут рассчитывать и предприятия, здания, сооружения и другое имущество  которых соответствуют требованиям  пожарной безопасности, изложенным в  нормативных документах.

       Основанием  для расчета суммы ущерба, причиненного страховым случаем, служат данные, зарегистрированные в страховом акте. Этот ущерб определяется: а) при гибели или хищении имущества—в  размере страховой стоимости  погибшего (за вычетом имеющихся  остатков, годных для дальнейшего  использования) или похищенного  имущества; б) при повреждении имущества — в размере затрат на его восстановление либо в размере потери соответствующей части стоимости, если имущество не будет восстанавливаться. При этом в затратах на восстановление учитываются расходы на приобретение материалов и запасных частей для ремонта (за вычетом скидок на износ заменяемых в процессе ремонта узлов, агрегатов, деталей), их транспортировку к месту проведения ремонтных работ и по оплате этих работ. В величину ущерба также обычно включаются целесообразно произведенные расходы по спасанию имущества, предотвращению увеличения ущерба и приведению поврежденного имущества в порядок (очистка, уборка, демонтаж и т. п.) после страхового случая. Однако дополнительные затраты, вызванные срочностью проведения работ, усовершенствованием или изменением прежнего состояния имущества и другие, не обусловленные данным страховым случаем, при определении размера ущерба во внимание не принимаются.

       По  данному виду страхования, как правило, не подлежат возмещению убытки: 1) происшедшие  вследствие событий, неизбежных в процессе работы или естественно вытекающих из нее (коррозии, гниения, физического  износа или других естественных процессов  изменения свойств отдельных  предметов); 2) причиненные застрахованному  имуществу в результате его обработки  огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью переработки  или в иных целях; 3) происшедшие  из-за дефектов в имуществе, которые  имели место до заключения договора. Условия страхования могут содержать  и более широкий перечень не возмещаемых  страховщиком убытков.

       2.2. Страхование транспорта

       По  страхованию средств автомототранспорта договоры заключаются с юридическими и физическими лицами. Страхователями могут быть собственник транспортного  средства, лицо, имеющее от собственника доверенность на право пользования  данным автотранспортом, и лицо, арендовавшее средство транспорта по договору аренды (проката). На страхование принимаются автомобили (легковые, грузовые, грузопассажирские, микроавтобусы), мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски и другие транспортные средства. Кроме того, по этому же договору могут быть застрахованы дополнительное оборудование и принадлежности транспортного средства, не входящие в его комплектность согласно инструкции завода-изготовителя (автомобильная телерадиоаппаратура, дополнительное оборудование салонов, приборы, световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на транспортном средстве).

       Страховщики предлагают различные варианты организации  страховой защиты имущества автовладельцев. По договору «автокаско» средство транспорта считается застрахованным от рисков ущерба и угона. Страхование от ущерба включает случаи повреждения или уничтожения автотранспортного средства в результате дорожно-транспортных происшествий, пожара, самовозгорания, взрыва, падения инородных предметов, стихийных природных явлений, противоправных действий третьих лиц (кроме угона). Страхование от угона проводится на случай хищения (кражи) автомобиля. При этом страховые компании, как правило, требуют от владельца установки противоугонного устройства определенного типа. Отметим, что застраховаться только от угона весьма сложно, тогда как страхование только от ущерба весьма распространено. Что касается дополнительного оборудования, то оно считается застрахованным на случай повреждения, уничтожения или утраты.

       Вариант страхования «на один случай» рассчитан на единственный страховой случай, затем договор прекращается. У страхователя есть выбор: обращаться в компанию сразу при любой аварии или подождать крупного ущерба. Договор заключается на один год, его оплата производится единовременно, а ее размер составляет примерно 60% страховой премии по полису «автокаско». Для дачников и других владельцев, которые редко используют автомобиль, предусмотрен вариант «на выходные дни». Срок страхования равен одному году, но обязательства страховщика по выплате возмещения возникают при наступлении страхового случая лишь в официальные выходные и праздничные дни. Стоимость этого варианта страхования обычно равна 35% страховой премии по полису «автокаско».

       Условия страхования могут предусматривать (при уплате дополнительной страховой  премии) возмещение стоимости потери товарного вида автомобиля в результате предусмотренных событий. В этом случае ущербом считается стоимость  восстановительного ремонта (без учета  стоимости частей и материалов), умноженная на коэффициент в зависимости  от года выпуска транспортного средства. Например, при сроке эксплуатации до одного года коэффициент может  составлять 1,5, до двух лет — 1,3, до трех лет — 1,1, до четырех лет — 1,0, до пяти лет — 0,9. Утрата товарного вида при сроке эксплуатации автомобиля свыше пяти лет, как правило, не устанавливается.

       При заключении договора страхователь представляет сведения о транспортном средстве: марка, модель, год выпуска, мощность и объем двигателя, государственный  регистрационный номер и т. д. Страховщик выясняет, кем, как часто  и в каких целях используется автомобиль, место его постоянной стоянки, наличие сигнализации и  другие обстоятельства, необходимые  для оценки риска. Транспортные средства, принимаемые на страхование, подлежат обязательному осмотру, в ходе которого представитель страховщика фиксирует  внешний вид автомобиля, сверяет  соответствие номеров кузова и двигателя  номерам, указанным в предъявленных  страхователем документах. В основе определения страховой стоимости  автомобиля лежит его первоначальная стоимость. Последняя устанавливается  на основании счета-фактуры завода-изготовителя или дилера либо справки-счета торгового  предприятия. Если страхователь не может  документально подтвердить первоначальную стоимость, она определяется на основании  прейскурантов и каталогов цен. Страховая сумма по автомобилям (особенно иностранного производства) часто устанавливается в свободно конвертируемой валюте. В этом случае уплата страховой премии и выплата страхового возмещения производятся с учетом требований законодательства о валютном регулировании.