Страхование имущества

     При непрерывном заключении договоров  страхования имущества, отсутствии страховых случаев и страховых  выплат по предыдущему договору страхования  страхователю предоставляется скидка на подлежащую уплате годовую страховую  премию по вновь заключаемому договору – обычно в размере 10% за каждый год страхования. Общий размер уменьшения уплачиваемой страховой премии устанавливается в пределах 35—50%. Кроме того, некоторые страховщики предусматривают в правилах страхования имущества сохранение указанной льготы при переходе к ним страхователя из другой страховой компании.

     После 2-3 лет непрерывного страхования без страховых случаев страхователю предоставляется также отдельными страховщиками льготный месяц страховой защиты имущества в период от окончания действия одного договора страхования и до вступления в силу следующего договора. Предоставляются и льготы по уплате страховой премии за страхование имущества отдельным категориям страхователей (пенсионерам, инвалидам, участникам Второй мировой войны) и страхователям, заключившим уже с данным страховщиком договор страхования другого вида.

     В случае установления в договоре страхования  имущества франшизы страховая премия p, уплачиваемая страхователем, уменьшается на величину произведения страхового тарифа на сумму франшизы и может быть рассчитана по формуле:

     ,

     где Т_{б –} тарифная брутто-ставка;

     S – страховая сумма;

     Ф – сумма франшизы.

     Страховые тарифы устанавливаются для однородных или близких по функциональному  назначению объектов имущества, таких, например, как: здания и сооружения; силовые и рабочие машины; технологическое  оборудование; измерительные и регулирующие приборы и устройства; вычислительная техника, оргтехника, электронные приборы, оборудование; жилые дома, квартиры, дачи; домашнее имущество по его  группам (мебель, одежда, обувь, белье, бытовая техника и т.п.). Тарифы устанавливаются для каждой группы однородных объектов и каждого страхового риска из всего перечня рисков, предусмотренных правилами страхования  для той или иной группы объектов, в расчете на один год страхования.

     При страховании имущества по полному  пакету страховых рисков общий страховой  тариф по этому пакету устанавливается  обычно на 30–50% арифметической суммы тарифов по отдельным рискам. Это обеспечивает стимулирование страхователя к страховой защите имущества по всем рискам и большую доступность такого страхования. Вероятность наступления страховых случаев по всему пакету рисков за период страхования незначительна, поэтому страховщик не имеет несоразмерных с поступившей страховой премией убытков.

     В целях обеспечения гибкости в  учете конкретных обстоятельств, влияющих на вероятность наступления страховых  случаев, при заключении договора страхования  имущества страховые тарифы устанавливаются  в границах минимального и максимального их значений (табл. 7). При этом может предусматриваться дифференциация тарифов, например, в зависимости от строительного материала, из которого возведены стены здания, строения, дома или дачи; страховой суммы; страхователя – юридического или физического лица и др. (табл. 8).

     Таблица 7-Средние рыночные тарифные ставки по страхованию имущества юридических лиц от пожара по категориям имущества, %

 

     Таблица 8-Средние тарифные ставки по страхованию строений, принадлежащих частным лицам, от пожара

 

     Влияние некоторых других факторов, увеличивающих  или уменьшающих вероятность  наступления страховых случаев, при заключении договора страхования  имущества учитывается путем  применения к страховым тарифам  повышающих и понижающих коэффициентов.

     Например, при хранении застрахованы от кражи  товарно-материальные ценности в складе с охраной и сигнализацией. В  этом случае применяется понижающий коэффициент. При страховании таких  же товарно-материальных ценностей  в складе без охраны и сигнализации применяется повышающий коэффициент.

     Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании  зависят от системы страховой  ответственности, которая обусловливает  соотношение между суммой застрахованного  имущества и фактическим убытком, то есть определяет степень возмещения ущерба. В отечественной практике выделяют несколько систем страховой  ответственности.

     Система действительной стоимости. Страхование  по данной системе предусматривает  выплату страхового возмещения в  размере фактической стоимости  застрахованного имущества на день заключения договора страхования.

     Система пропорциональной ответственности. Страхование  по данной системе означает неполное страхование стоимости объекта (частичный  интерес), и определение величины страхового возмещения производится по формуле: 

     где В - величина страхового возмещения, руб.;

     С - страховая сумма по договору, руб.;

     У - фактическая сумма ущерба, руб.;

     О - стоимостная (страховая) оценка объекта, руб.

     Страхование по системе первого риска. Организационная  форма страхового обеспечения, предусматривающая  выплату страхового возмещения в  размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная  сторонами договора страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

     Система восстановительной стоимости. Страхование  по восстановительной стоимости  означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества  соответствующего вида, то есть износ  имущества не учитывается. Страхование  по данной системе в наибольшей степени  отвечает принципу полноты страховой  защиты.

     Система дробной части. Страхование по данной системе предусматривает установление двух страховых сумм: страховой суммы  и показанной стоимости. По показанной стоимости страхователь получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Ответственность  страховщика ограничена размерами  дробной части, поэтому страховая  сумма меньше показанной стоимости  и ее дробной части. Страховое  возмещение равно ущербу, но не может  быть выше страховой суммы.

     В случае, когда показанная стоимость  равна действительной (страховой  оценке объекта), страхование по системе  дробной части соответствует  страхованию по системе первого  риска.

     В случае, когда показанная стоимость  меньше действительной стоимости, страховое  возмещение рассчитывается по формуле: 

     где В - величина страхового возмещения, руб.;

     П - показанная стоимость, руб.;

     У - фактическая сумма ущерба, руб.;

     О - стоимостная (страховая) оценка объекта, руб.

     Система предельной ответственности. Страхование  с использованием данной системы  означает наличие определенного  предела суммы страхового возмещения. Величина страхового возмещения ущерба определяется как разница между  заранее установленным пределом и достигнутым уровнем доходности. Если в результате наступления страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом. Страхование по системе предельной ответственности, как правило, используется при страховании крупных рисков, страховании в сфере агропромышленного производства и т.д.

     Страхование грузов - это вид имущественного страхования, предусматривающий возмещение убытков при гибели (повреждении) грузов, перевозимых по суше, водным или воздушным путем (табл. 9).

     Таблица 9-Варианты условий страхового покрытия

 

     Карго (исп. "cargo" - нагрузка, погрузка) - обозначение в международной практике перевозимых на каком-либо транспортном средстве грузов, подлежащих страхованию. Применяется в случаях, когда не указывается точное наименование груза.

     Каско (итал. "casco") - страхование средств транспорта. Оно подразумевает страхование только самих средств транспорта (судов, самолетов, автомобилей и т.д.) и не включает страхование связанных с перевозочными средствами имущественных интересов (фрахт, ответственность перед третьими лицами в связи со столкновениями, грузы, оборудование).

 

Заключение

     Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска  во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской  деятельности, страхование дает большую  уверенность в завтрашнем дне, в  своем будущем. Уверенность же порождает  большую активность деятельности, более  быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

     Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и  одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость  имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое  положение более устойчивым.

     С другой стороны, страхование как  особый род предпринимательской  деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием  рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое  распространение. На мой взгляд, появление  новых видов страхования, новых  услуг в страховом деле следует  стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут  быть инвестированы в различные  отрасли экономики, способствуя  ее более быстрому и успешному  развитию.

 

Основные  страховые понятия

1. Страхователь - субъект страхового правоотношения, заключивший страховой договор и обязанный платить страховые взносы.
2. Страховщик - лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая страховое возмещение по имущественному страхованию или страховую сумму - по личному страхованию.
3. Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеющий право на получение страхового возмещения или страховой суммы.
4. Застрахованное лицо - физическое лицо, человек, с жизнью и здоровьем которого связано событие, влекущее обязанность страховщика выплатить страховую сумму.
5. Страховой риск - какая-либо опасность, которая и вызвала данное страхование, а ее реализация влечет обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму.
6. Страховой случай - событие, наступление которого согласно условиям данного страхования (договора страхования) влечет обязанность страховщика уплатить страховое возмещение (страховую сумму).
7. Страховая премия (страховой взнос) - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.
8. Страховая сумма - сумма, которую при наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить по личному страхованию, а по имущественному страхованию - сумма, в пределах которой он обязуется выплатить страховое возмещение.
9. Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в результате наступления страхового случая. Данное понятие охватывает страховое возмещение в имущественном и страховую сумму в личном страховании, являясь, таким образом, общим для обоих видов страхования.
10. Страховой интерес - те имущественные потери, тот ущерб в денежном выражении, который страхователь может понести при наступлении страхового случая и для полного или частичного возмещения которого заключается страхование.