Страхование имущества

Введение

 

Первоначальный  смысл понятия «страхование»  связан со словом "страх". Владельцы  имущества,  вступая между собой  в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность  уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства — главная причина беспокойства каждого собственника имущества  и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

Изначально под термином «страхование» подразумевалось «имущественное страхование». Имущественное страхование – отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. То есть страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу.

Но все  же страхование - это прежде всего вид предпринимательской деятельности и невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно много страховых компаний - это может говорить только о том, что страховой бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе постоянно возрастает.

 

 

 

 

 

 

 

Имущественное страхование: понятие  и экономическая сущность

 

Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами  страховых правоотношений выступает  имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества  юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье  топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.

Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности  или оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Имущественное страхование по своей  сущности является страхованием от убытков. И в отличие от личного страхования  ограниченность сроков страхования  не позволяет иметь большие резервы. Поэтому страховые компании держат данные резервы в наиболее ликвидных  вкладах.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации  особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так  и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

Необходимо отметить, что отрасль  имущественного страхования не была неизменной. Раньше условие монополизации  всего имущества государством существовало имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество  граждан. В соответствии с этой классификации  и строилось содержание имущественного страхования.

Закон «О страховании» выделял три  отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и  страхование ответственности. Но Гражданский  кодекс Российской Федерации внес изменения  в принятую классификацию и выделил  две отрасли - личное и имущественное.

Объекты имущественного страхования

 

Основные  группы имущества юридических и  физических лиц, принимаемого обычно на страхование, приведены ниже в таблице:

 

Наименование групп  имущества юридических лиц	Наименование групп имущества  физических лиц
Собственные основные фонды и оборотные средства (кроме наличных денег, ценных бумаг  и нематериальных  активов) или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения, оперативного управления	Жилые дома, квартиры, дачи, гаражи,  склады и  другие строения  собственные или арендованные, используемые  по договору найма
Объекты    имущества, полученные в аренду, для  переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для совместной деятельности	Домашнее  имущество, включая предметы быта, домашнего  обихода и личного пользования
Имущество,  полученное на время экспериментальных  работ или исследований, для экспонирования на выставках, в музеях	Сельскохозяйственные  культуры, многолетние кустарниковые  и плодово-ягодные насаждения
Сельскохозяйственные  культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения	Сельскохозяйственные  животные
Сельскохозяйственные  животные	По  специальным  договорам страхования отдельные  страховщики (например, Росгосстрах) принимают на страхование: различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией; изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней; строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном (дачном) участке.
Строительно-монтажные  работы
Прочее, не учтенное в пп. 1—6, имущество

 

Как правило, не принимается на страхование следующее  имущество юридических лиц:

• документы и деловые книги;
• наличные деньги и ценные бумаги;
• нематериальные активы;
• дамбы, плотины, мосты;
• тротуары, асфальтовые и бетонные дороги, площадки;
• ирригационные и мелиоративные сооружения;
• имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных зданиях, строениях.

Некоторые виды имущества физических лиц также не принимаются страховщиками  на страхование. К ним относят в частности, документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы, имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.).

Указанные группы имущества юридических, физических лиц, принимаемые на страхование, различаются  по родовым признакам, функциональному  назначению, жизненному (производственному) циклу, особенностям проявления рисковых событий. Однако организация страховых отношений, их экономические, правовые основы практически одинаковы при страховании разных видов имущества.

Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для большинства указанных групп имущества юридических и физических лиц, включаются в соответствующие правила (договоры) страхования. Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:

• пожара;
• стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и др.)
• противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;
• падения летательных аппаратов или их обломков; взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;
• аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;
• подтопления грунтовыми водами;
• наезда наземного транспортного средства;
• непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;
• внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются  страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

• умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);
• дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик;
• несоблюдения требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;
• использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;
• естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой  силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено  иное. К таким событиям относятся:

• воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
• гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;
• конфискация, реквизиция, арест или изъятие и уничтожение имущества по решению органов государственной власти, если договором страхования не предусмотрено иное.

Перечень  рисков, от которых может быть застраховано имущество (имущественный интерес) различен, но не исчерпывающий.

Объектами страхования  имущества являются имущественные  интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев. 
Объектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо.

 

 

 

 

Особенности договора имущественного страхования

 

Наряду с  общими нормами и правилами о  страховании в отношении имущественного страхования действует и ряд  специальных.

Имущественное страхование имеет целью компенсацию  понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Соответственно страховщик обязан возместить причиненный  страховым случаем убыток лишь в  пределах страховой суммы. Однако согласно ст. 962 ГК при наступлении страхового случая страхователь «...обязан принять  разумные и доступные в сложившихся  обстоятельствах меры, чтобы уменьшить  возможные убытки», при этом руководствуясь указаниями страховщика, если таковые  имеются. Произведенные расходы, вне  зависимости от их успешности, страховщик обязан возместить, и при этом вся  общая сумма, которую страховщик будет должен выплатить, может оказаться  больше страховой суммы, т.к. в нее  будут включены и страховое возмещение, и компенсация расходов.

При страховании  имущества или предпринимательского риска, если договором страхования  не предусмотрено иное, страховая  сумма не должна превышать страховую  стоимость, «под которой понимается действительная стоимость застрахованного  имущества или денежное выражение  иного застрахованного имущественного интереса, под страхом недействительности страхования в превышающей части». Согласно п.2 ст. 947 ГК действительной (страховой) стоимостью считается: для имущества - его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования. При превышении же размер страховой премии уменьшается пропорционально уменьшению страховой суммы, а излишне уплаченная часть премии возврату не подлежит.

Однако если при заключении страхового договора страховщик воспользуется своим  правом на оценку страхового риска  и соответствующую проверку имущества, то он в соответствии со ст. 948 ГК не вправе оспаривать указанную в договоре страховую стоимость.

Если же завышение  страховой суммы в договоре страхования  явилось следствием обмана со стороны  страхователя, страховщик вправе во всех случаях требовать признания  договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему  этим убытков в размере, превышающем  сумму полученной им страховой премии (п.3 ст. 951 ГК).

В соответствии со ст. 950 ГК дополнительное страхование, в том числе и у другого  страховщика страхователь вправе осуществить  в тех случаях, когда имущество  или другой законный страховой интерес  застрахованы лишь в части их страховой  стоимости, однако при условии, что, общая страховая сумма не превысит страховую стоимость (по всем договорам). В противном случае наступают вышеописанные события.

Существует  лишь одно исключение из данного правила. По ст. 952 ГК имущество и предпринимательский  риск, а также другие законные интересы могут быть застрахованы от разных страховых рисков по одному или отдельным договорам страхования (допускается и страхование по договорам у разных страховщиков). Только в этом случае допускается превышение размера общей страховой суммы над страховой стоимостью по всем договорам. Но в любом случае, если из нескольких договоров вытекает обязательство страховщиков выплатить страховое вознаграждение за один и тот же страховой случай, в соответствующей части применяются правила и имеют место последствия, предусмотренные ст. 951 ГК.

Одной из важных особенностей договора имущественного страхования является суброгация - переход права страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику (ст. 965 ГК). Если договором страхования не предусмотрено иное, в имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки (п. 1 ст. 965 ГК)