Регулирование залоговых обязательств Семипалатинским филиалом Народного банка

В случае гибели заложенного имущества право залога прекращается, так как не может быть права залога на несуществующую вещь. Но гибель или иная утрата предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, дает ему право требовать досрочного исполнения обеспечиваемого залогом обязательства, если только залогодатель в разумный срок не восстановит предмет залога или не заменит его другим равноценным имуществом.

В любом случае изъятия заложенного имущества по основаниям, предусмотренным законодательными актами, право залога в отношении этого имущества прекращается. Залогодержатель приобретает безусловное право требования досрочного исполнения обеспечиваемого обязательства, помимо иных прав, предусмотренных законодательством. Необходимо при этом иметь в виду, что право требования залогодержателем досрочного исполнения основного обязательства не является его обязанностью. Тот факт, что залогодержатель не воспользовался своим правом на досрочное исполнение основного обязательства, не может впоследствии являться основанием для отказа или уменьшения требований кредитора-залогодержателя по возмещению убытков по основному обязательству.

В случае предоставления иного имущества взамен изъятого право залога прекращается в отношении изъятого имущества, залогодержатель имеет права требования досрочного исполнения основного обязательства. Однако, помимо этого, у залогодержателя возникает также право залога на имущество, предоставленное взамен. В этом случае возникает новое обязательство залога на основании законодательного акта, предусматривающего, какое имущество и в обеспечение какого обязательства считается предоставленным в залог с момента прекращения права собственности залогодателя на предметы первоначального залога (разновидность "законного" залога, возникающего на основании законодательного акта). Происходит замена одного обязательства (первоначального залога) на другое (залог на имущество, предоставленное взамен изъятого предмета первоначального залога).

В случае предоставления возмещения стоимости изъятого имущества, являющегося предметом залога, право залога прекращается, залогодержателю предоставляется право требования досрочного исполнения основного обязательства и, помимо этого, залогодержателю предоставляется преимущественное право, аналогичное праву залога, на получение удовлетворения своего требования из суммы причитающегося залогодателю возмещения. В отличие от новации, основанием замены одного обязательства (право залога) на другое (преимущественное право на получение удовлетворения из возмещения стоимости изъятого имущества) является, как и при возникновении права на получение удовлетворения из страхового возмещения при гибели застрахованного имущества, указание законодательного акта, а не соглашение сторон.

В случае изъятия заложенного имущества по основаниям и в порядке, установленным законодательными актами, при котором не предоставляется никакого имущества взамен изъятого либо возмещения стоимости изъятого, право залога прекращается, но это никак не влияет на основное обязательство, так как недействительность обеспечительной сделки не влияет на действительность основного обязательства.

Без прекращения основного обязательства происходит прекращение договора о залоге и в случае удовлетворения требования залогодателя о досрочном прекращении права залога при грубом нарушении залогодержателем, которому передано заложенное имущество, обязанностей по обеспечению сохранности предмета залога, создающем угрозу утраты или повреждения предмета залога. Настоящее правило является охранительной мерой прав собственника залогового имущества от таких противоправных действий залогодержателя, которые могут привести к утере или повреждению предмета залога.

Право залога также прекращается в результате реализации основного обязательства посредством осуществления залогодержателем своих прав по договору залога. Это имеет место, когда, ввиду неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должником, требования кредитора по основному обеспечиваемому обязательству удовлетворяются из стоимости заложенного имущества путем его реализации. В этом случае, по общему правилу, обязанности должника по основному обязательству, в случае недостаточности стоимости имущества для полного удовлетворения требований кредитора, не прекращается, но обязанности залогодателя прекращаются не только в отношении кредитора, обратившего взыскание на предмет залога, но и в отношении иных последующих залогодержателей данного имущества, так как последующие залогодержатели вправе получить удовлетворение из этого имущества при его реализации после получения удовлетворения предыдущими залогодержателями.

В случае недостаточности стоимости залогового имущества для удовлетворения требований кредитора последний имеет право, по общему правилу, на получение удовлетворения из иного имущества должника на общих основаниях, без преимуществ, предоставляемых залогодержателю. Такое же право имеют и иные последующие залогодержатели реализованного имущества.

Исключением из этого правила являются случаи продажи ломбардом предметов залога, а также при ипотеке недвижимости случаи продажи имущества с торгов во внесудебном порядке ниже суммы основного обязательства или случаи перехода в установленном законодательном порядке заложенного недвижимого имущества в собственность залогодержателя (п. 2 ст. 37 Указа об ипотеке). С прекращением договора залога вещей в ломбарде или ипотеки недвижимого имущества в этих случаях происходит одновременно и прекращение основного обязательства,

Помимо общих оснований прекращения залога имеются особенности при прекращении ипотеки недвижимого имущества. Прекращение ипотеки, оформленной ипотечным договором без выдачи ипотечного свидетельства, осуществляется, согласно ст. 37 Указа об ипотеке, по основаниям, предусмотренным общими нормами гражданского законодательства, в частности, ст. 322 ГК. При оформлении ипотечного договора с выдачей ипотечного свидетельства, помимо оснований, предусмотренных общими нормами гражданского законодательства для прекращения права залога, право залога прекращается с прекращением действия ипотечного свидетельства. Действие ипотечного свидетельства прекращается при осуществлении вытекающих из него прав, при его добровольной передаче залогодателю, если вытекающие из него требования не будут предъявлены должнику по основному обязательству до истечения месяца после наступления срока исполнения основного обязательства и в случае утраты предмета ипотеки.

В случаях, когда договор залога подлежит регистрации, о прекращении залога должна быть сделана отметка в реестре, в котором был зарегистрирован договор о залоге, так как с прекращением договора о залоге связано и прекращение ограничений залогодателя в праве пользования и/или распоряжения имуществом, использованном в качестве предмета залога.

В случае прекращения обеспечиваемого залогом обязательства посредством его исполнения или по иным основаниям, указанным в гл. 21 ГК, а также в случае удовлетворения требования залогодателя о досрочном прекращении права залога при наличии оснований, предусмотренных п. 3 ст. 312, залогодержатель, если заложенное имущество находилось у него или было передано им на законных основаниях третьему лицу для обеспечения сохранности заложенного имущества, обязан немедленно возвратить его залогодателю. Такая обязанность вытекает в связи с прекращением права залога и прекращения основания, по которому заложенное имущество находилось во владении залогодержателя. Прекращение права залога восстанавливает залогодателя в правах на предметы залога в полном объеме (будь то право собственности, право хозяйственного ведения, право оперативного управления, право доверительного управляющего на владение, пользование и распоряжение имуществом, находящимся у него в управлении, и т. п.) и прекращает все ограничения, связанные с обременением заложенного имущества правом залога. В случае неисполнения залогодержателем обязательства по своевременному возврату предмета залога, кроме ответственности за утрату или повреждение заложенного имущества, залогодержатель отвечает перед залогодателем за убытки, причиненные невозвращением или несвоевременным возвращением заложенного имущества.

Одним из оснований прекращения права залога является перевод долга по основному обязательству. Перевод долга по обязательству, обеспечиваемому залогом, влечет прекращение права залога, так как предоставление в обеспечение залогодателем имущества тесно связано с личностью должника, его платежеспособностью, доверием к нему со стороны залогодателя. Поэтому, с заменой должника по основному обеспечиваемому обязательству, прекращается и залог, если только залогодатель не выразил согласия отвечать за нового должника. В соответствии с восполняющей нормой ГК на случай отсутствия иного соглашения, право залога при переводе долга на другое лицо прекращается и тогда, когда залогодатель является должником по основному обязательству, так как кредитор, в соответствии со ст. 348 ГК,-- решает вопрос о даче согласия на перевод долга, и если он такое согласие дал, то договор залога с залогодателем -- прежним должником, прекращается.

Перевод права залога.

Право залога, как любое имущественное право, может быть передано с особенностями по передаче, вытекающими из сущности залогового обязательства. К передаче права залога, в т. ч. и вещного права залога, применяются правила, установленные для перехода прав кредитора по обязательству к другому лицу. Это связано, с нашей точки зрения, с тем, что основанием возникновения залога является особый договор -- дополнительный к основному обеспечиваемому обязательству и зависимый от него. В случае возникновения залога на основании законодательного акта, к нему также применяются правила о залоге, возникшем на основании договора, если только законодательным актом прямо не установлено иное.

В силу акцессорности (дополнительности) договора о залоге и его зависимости от основного обеспечиваемого обязательства, а также правила, что залогодержателем может быть только кредитор по основному обеспечиваемому обязательству, невозможен переход прав залогодержателя (залогового кредитора) к другому лицу без перехода к тому же лицу прав кредитора по основному обеспечиваемому обязательству. Уступка залогодержателем прав по договору о залоге без уступки тому же лицу прав по обеспечиваемому основному обязательству недействительна.

Переход прав по основному обеспечиваемому обязательству автоматически и одновременно влечет переход прав по обеспечивающим его обязательствам, в т. ч. и по договору о залоге, если иное не предусмотрено законодательными актами или договором об уступке права требования по основному обеспечиваемому обязательству. Законодательными актами или договором об уступке права требования по основному обязательству может быть предусмотрен иной объем прав кредитора, переходящих к другому кредитору, в частности, могут быть исключены права по договору о залоге из объема прав, переходящих к новому кредитору (в этом случае право залога прекращается), или уменьшены по объему обеспечиваемые залогом требования (в этом случае необходимо внесение изменений в договор о залоге). Увеличение объема обеспечиваемых требований невозможно, так как для этого необходимо согласие залогодателя.

Законодательство об ипотеке недвижимого имущества конкретизирует порядок уступки прав по договору ипотеки недвижимого имущества, не меняя в принципе общие положения. Уступка прав по ипотечному договору означает и уступку прав по обеспечиваемому ипотекой обязательству, пока не доказано, что уступка по ипотечному договору произошла без уступки прав по основному договору. Последнее приведет к недействительности уступки прав по ипотечному договору.

В случае выдачи по ипотечному договору ипотечного свидетельства передача прав по ипотечному свидетельству означает передачу прав по основному обеспечиваемому обязательству. Сама такая уступка прав по ипотечному свидетельству осуществляется путем совершения на нем передаточной надписи и передачи ипотечного свидетельства другому лицу.

ГЛАВА 2. ЗАЛОГ - КАК СПОСОБ ОБЕСПЕЧЕНИЯ  ОБЯЗАТЕЛЬСТВ.

2.1. Залог - как способ  обеспечения  исполнения обязательств.

ОАО «Народный Банк Казахстана» -  Банк  имеющий свой стратегический план и внедряющий данный план в жизнь в своих структурных подразделениях.

Стратегия большей частью формулируется и разрабатывается высшим руководством коммерческого банка, но ее реализация предусматривает участие всех уровней управления. Стратегический план должен обосновываться обширными исследованиями и фактическими данными. Чтобы эффективно конкурировать в современном мире бизнеса современный банк должен постоянно заниматься сбором и анализом огромного количества информации об отрасли, конкуренции и других рыночных факторах.

Стратегический план открывает перспективу для банка, которая направляет его сотрудников, привлекает новых работников и помогает продавать изделия или услуги. Наконец, стратегические планы должны быть разработаны так,  чтобы не только оставаться целостными в течение длительных периодов времени, но и быть достаточно гибкими, чтобы при необходимости можно было осуществить их модификацию и переориентацию. Общий стратегический план следует рассматривать как программу, которая направляет деятельность банка в течение продолжительного периода времени, давать себе отчет о том, что конфликтная и постоянно меняющаяся деловая и социальная обстановка делает постоянные корректировки неизбежными.

Стратегическое планирование  само  по себе не гарантирует успеха, и любая организация,  создающая стратегические планы,  может потерпеть неудачу  из-за  ошибок  в  организации,  мотивации и контроле. Но знание того, что организация хочет достичь,  помогает  уточнить  наиболее  подходящие пути действия. Принимая обоснованные и систематизированные плановые  решения, руководство  снижает риск принятия неправильного решения из-за ошибочной или недостоверной информации о возможностях  организации или о внешней ситуации.  Таким  образом, планирование помогает создать единство общей цели внутри банка стратегический план придает банку определенность, индивидуальность, что позволяет ему привлекать определенные типы работников, и, в то же время, не привлекать работников других типов. Общий стратегический план следует рассматривать как программу, которая направляет деятельность банка в течение продолжительного периода времени, давая себе отчет о том, что конфликтная и постоянно меняющаяся деловая и социальная обстановка делает постоянные корректировки неизбежными.