Регулирование залоговых обязательств Семипалатинским филиалом Народного банка

Используя данные методы  можно  осуществлять  точное и   возвратное  кредитование.

 

 

ГЛАВА 3. ЗАЛОГОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА В КРЕДИТОВАНИИ  ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СЕМИПАЛАТИНСКОГО  ФИЛИАЛА НАРОДНОГО БАНКА.

 

3.1. Состояние и контроль за  использованием договора о залоге

 

Одним из ключевых моментов развития открытого акционерного общества (ОАО) «Народный банк Казахстана»  и его филиала является наличие четкой системы деятельности. Она основана, прежде всего, на главной стратегической цели, которая заключается в обеспечении стабильной, конкурентоспособной деятельности Банка в максимальном удовлетворении потребностей клиентов, освоение незанятых рыночных ниш с применением новаторского подхода и использовании новейших  информационных, инновационных, банковских технологий международного уровня.

Для реализации данной стратегической цели руководство ОАО " Народный банк Казахстана" Семипалатинский филиал  определяет на 2002 год следующие стратегические задачи в своей деятельности:

1. Управление ликвидностью Банка и повышение к ликвидности до 1 - 1,5;
2. Внедрение новой политики управления денежными потоками
3. Мониторинг ценовой политики Банка;
4. Эффективное управление рисками и риск менеджмента;
5. Создание внутренних и международных резервов;
6. Увеличение золото валютных запасов;
7. Дальнейшее освоение и совершенствование международных стандартов;
8. Постоянное поддерживание уровня надежности связи со структурными подразделениями Банка;
9. Совершенствование и использование новых подходов информационной безопасности;
10. Получение лицензии по кастодиальной деятельности;
11. Дальнейшее расширение региональной сети Банка;
12. Развитие ипотечного блиц - микрокредитования;
13. Капитализация Банка;
14. Расширение спектра операций с наличной и безналичной иностранной валютой.

При выдаче   ссуды Семипалатинский филиал Народного банка  применяет следующие виды залогового исполнения.  Основными требованиями  к объектам недвижимости  относятся:

1. В залог принимаются земельные участки, принадлежащие  Залогодателю на праве частной собственности, только  вместе  со  зданиями и сооружениями, которые находятся на данном участке. Земельные участки без  зданий соопружений  в качестве предмета залога не принимаются.
2. Объекты недвижимости должны соответствовать  сейсмостойкости (определяется на основании  технической документации и визуально);
3. Здания, сооружения принимаются в залог   в состоянии завершенного строительства, прошедшие  техническую  регистрацию  в уполномоченных  государственных органах.
4. Не рекомендуется в качестве предмета залога  объекты недвижимости:
• нуждающиеся на момент оценки в капиатальном ремонте (реконструкции), замене элементов инжинерных сетей, объемном косметическом ремонте  с заменой пола, сантехники
• незавершенные, находящиеся  в стадии реонструкции или достаточно объемном ремонте, введенные в эксплуатацию  до 1965 года, за исключением объектов, имеющих высокую ценность и ликвидность и пользующиеся повышенным спросом;
• имеющие физический износ  более 65%;
• в случае, если земельный участок под объектом жилого назначения составляет менее 5 соток;
• с наличием значительных  отрицательных факторов в непосредственной близости  к оцениваемому объекту.

При  приеме в залог  транспортных средств  принимаются  только новые, не эксплуатируемое оборудование (бытовая техника, мебель), являющиеся одновременно объектом залога и финансирования;

Основные требования, предъявляемые к транспортным средствам:

• наличие технической документации;
• Наличие подлинных документов, подтверждающих право собственности залогодателя на  транспортное средство;
• В залог могут приниматься только новые, не эксплуатируемые ранее  транспортные средства;
• При передаче в залог  обязательно должно быть  имущественное страхование залога;

Требование к деньгам и  гарантиям (поручительствам).

1. Деньги, находящиеся на банковских счетах, принимаются в залог, в случае подтверждения и гарантии их наличности (в прилагаемой в залог объеме) в течение всего  срока  кредитования;

2. Принятые в качестве обеспечения предоставленных  банковских займов гарантий (поручительств) возможно только при наличии уверенности в платежеспособности Гаранта (Поручителя) в течение всего срока кредитования;

3. В случае предоставления в качестве обеспечения  по возврату займов и уплаты вознаграждения Гарантии (поручительства) физические лица, в рамках потребительского кредитования, основными требованиями являются:

• ограничение сроков кредитования  до 12 месяцев;
• обязательное участие Гаранта (Поручителя)  в зарплатном проекте  банка;
• другие требования к Гарантам (Поручителям) регламентируются  внутренними документами  Банка  по розничному  кредитованию.

Основными документами, необходимыми для  проведения юридической экспертизы, оценки, и принятия в залог имущества  является:

Список документов, необходимый для  принятия в залог  имущества изложенный выше не является исчерпывающим. В зависимости от вида имущества, предлагаемого в залог, основания и порядок его приобретения в собственность, могут быть затребованы иные документы, необходимые для установления  действительной принадлежности  имущества, предлагаемого в залог. Залогодателю, оценка имущества  и окончательного решения вопроса о принятии  предлагаемого имущества в залог.

Не принимаются документы, имеющие подчистки либо приписки, зачеркнутые слова и  иные не оговоренные  исправления, а также документы, исполненные карандашом.

Документами, определяющего правовой статус Заемщика и Залогодателя (Гаранта) является:

1. Для заемщика и Залогодателя (Гаранта) - физические лица;

• копия удостоверения личности /паспорт;

• для индивидуальных предпринимателей - патент на занятие индивидуальной предпринимательской деятельностью.
• свидетельство о регистрации  Заемщика (Залогодателя)  в качестве налогоплательщика.

Основными документами, Залогодателя (Гаранта) подтверждающего  передачу в залог имущества является:

• нотариально  засвидетельствованное  согласие  всех  совершеннолетних  собственников имущества (членов  семьи) на залог  и внесудебную реализацию залогового имущества - в случае если в залог, предлагается имущество, которое находится в частной собственности (собственность супругов);
• наличие письменного разрешения органов опеки и попечительства на залог и внесудебную реализацию заложенного имущества, в случае проживания в семье залогодателя несовершеннолетних детей.

Документами, подтверждающие право Залогодателя на имущество, передаваемые в залог, являются:

Общие документы - документы, на основании которых залогодатель приобрел право собственности на имущество, передаваемое в залог (в зависимости от основания приобретения);

1. Договор купли - продажи, аренды, мены, дарения (с приложениями, спецификациями), протокол  аукционной продажи (если имущество приобретено на аукционе и т. д.), протокол аукционной продажи (если имущество приобретено  на аукционе), свидетельство о праве наследования, решение суда.
2. Справка уполномоченного государственного органа (по месу нахождения имущества) по регистрации прав собственности о том, что данное имущество не находиться в залоге и свободно от прав третьего лица;
3. Справка об отсутствии задолженности по налогам и другим обязательным  платежам в бюджет, касающихся прав  третьих лиц;
4. Иные документы, находящиеся в распоряжении Залогодателя, подтверждающие право собственности Залогодателя на имущество, передаваемое в залог.

Основными документами на объекты недвижимости могут быть:

• -На земельные участки - акт на право  собственности на земельный участок (зарегистрированный  в уполномоченном  государственном органе по оформлению недвижимости);
• Решение Акима о предоставлении земельного участка в собственность (пользование, аренду) залогодателя;

Квартиры:

• план помещения (квартиры с отметкой) печатью, подписью Первого руководителя  уполномоченного орган по оформлению недвижимости;
• справка с КСК об отсутствии задолженности по электроэнергии, водоснабжению, услугам связи и прочим коммунальным услугам);

Жилые дома:

• инвентарное дело (технический паспорт с отметкой) Первого руководителя уполномоченного государственного органа по оформлению недвижимости;
• домовая книга;
• выписка из регистрационного листа правового кадастра, выданного  уполномоченным лицом по оформлению недвижимости, содержащие сведения:
• об объекте недвижимости и земельный участок, на котором находиться (площадь, количество  составляющих, кадастровый номер);
• о собственнике объекта недвижимости и земельного участка, на котором он находиться;
• обо всех зарегистрированных правах и обременения (арест, залог) либо об отсутствии обременении (по состоянию на дату документов в Банк, Филиал, для проведения экспертизы);

Документы на земельный участок, указанные выше;

Справка об отсутствии задолженности  по электроэнергии, водоснабжению, услугам связи и прочим коммунальным платежам.

Документами на деньги является договор с Банком (Филиалом) на обслуживание, открытие депозита;

Документами для Гарантов является  - перечень необходимых документов регламентирующих  внутренними  документами Банка по розничному кредитованию.

Порядок проведения оценки и мониторинг  предметов залога:

1. Обязательным условием проведения оценки залога является  осуществление обследования имущества, предлагаемого в залог, то есть его фактическое  количественного содержание, технических и качественных характеристик  с выездом  на место расположения;
2. Обследование имущества производиться после определения соответствия, предлагаемого в залог имущества установленным требованиям и предоставление необходимых для проведения  оценки документов;
3. В случае соответствия предлагаемого  в залог имущества, требованиям Банка, собственник (лицо, запрашиваемое кредит), информирует о  необходимости осуществления  обследования объекта. Дата  и время проведения обследования  устанавливается  в каждом  случае отдельно, с учетом возможности  сторон.
4. Обследование имущества производиться  за счет собственника (лица, запрашивающего кредит), который несет все расходы по обеспечению приемлемых условий (по проживанию, транспортные, суточные) для выполнения специалистом  возложенных на него обязанностей.

Залоговая стоимость определяется следующим образом:

Предмет залога определяется на основании оценочной стоимости  с посредством умножения на понижающий коэффициент.

Таблица 7

 

Наименование предоставляемого обеспечения	Рекомендуемый понижающий коэффициент
1. Земельные участки (право собственности)	0,90  - 1,0
2.Здания, сооружения (объекты жилищного фонда, магазины, офисные здания)	0,60 - 1,0
3. Оборудование педстовляемое в залог в виде отдельных (не  связанных технологическими циклами) единиц	0,40 - 0,70
Транспортные средства	0,50 - 0,90
Денежные средства	0,60 - 1,0
Имущество, принимаемое в залог  в рамках программ потребительского кредитования   физических лиц (розничный бизнес)	ПК =0,70

 

Данные таблицы свидетельствуют, что  определение залоговой стоимости не очень высокое. Это ставит Заемщика в невыгодное положение. Вместе с тем, следует отметить, что ОАО «Народный Банк Казахстана» придерживается более мягких  взаимоотношений с Заемщиком. Так при кредитовании Заемщика и  предоставления им в залог транспортных средств  возможен не новый транспорт, в бывший в употреблении. Это очень облегчает получить кредит лицам среднего достатка.

Решение оптимальной суммы кредитования  принимается Кредитной Комиссией Банка или Филиала.

При принятии Решения  о кредитовании учитывается необходимость  реализации  залога, в таком случае возможная сумма должна быть не более оптимальной суммы кредитования.

Оптимальная сумма кредитования определяется на основе:

• Непогашение основного долга начинается после даты начала погашения, если она запланирована в срок менее 1 года  начиная с даты кредитования;
• После 1 года  начиная  с даты  кредитования, если начала погашения более 1 года начиная с даты кредитования;
• Непогашение планового вознаграждения не рассматривается, так как сумма задолженности  будут более низкими, нежели при  непогашении основного долга.
• Предполагаемый  срок  реализации залога 3 месяца с момента непогашения основного долга