Регулирование залоговых обязательств Семипалатинским филиалом Народного банка

• переуступить на вторичном рынке инвесторам;
• сформировать из единообразных ипотечных кредитов пулы и продать вторичным инвесторам эти пулы или права участия в них,
• выпустить ипотечные ценные бумаги.

За счет формирования пулов ипотек кредитные риски, не покрытые страховкой, гарантиями и т.п., распределяются между всеми составляющими пул кредитами, и соответственно, приобретателями участия в пуле.

При уступке ипотечного кредита банк, выдавший кредит, может оставить за собой право обслуживания его, но это не обязательно.

Государственные организации выдают гарантии по отдельным видам ипотечных кредитов и способствуют получению льготных ипотечных кредитов определенным категориям граждан.

Механизм двухуровневой модели вторичного рынка ипотечного кредитования сложен и требует огромных затрат на свое содержание. Это, в свою очередь, влечет удорожание кредитных средств для заемщика.

Наряду с безусловными положительными сторонами американского опыта существует и ряд недостатков. И самый основной из них - это невозможность четкого и эффективного регулирования построенного по англо-американской модели рынка ипотечного кредитования в рамках континентальной системы права.

Кроме того, система вторичного рынка ипотечного кредитования в США в силу особенностей системы права регулируется не только законами, но и обширнейшей судебной практикой, восполняющей пробелы законодательства. В условиях континентальной правовой системы этого достичь невозможно. Поэтому при выработке модели вторичного ипотечного рынка Казахстана и разработке соответствующих механизмов его функционирования следует особо тщательно подбирать правовые конструкции.

Гораздо ближе Казахстана одноуровневая модель вторичного ипотечного рынка Германии, суть которой состоит в том, что банк, выдавший ипотечный кредит, самостоятельно рефинансирует ипотечные кредиты за счет выпуска ценных бумаг облигационного типа - закладных листов. Выпуск и обращение листов регулируются специальным законодательством и отличаются от регулирования выпуска облигаций. Деятельность эмитентов закладных листов, как правило, законодательно ограничена выдачей ипотечных кредитов и иными операциями, характеризующимися невысокой степенью риска. Выпускать ценные бумаги, именуемые «закладной лист», не может ни один эмитент, кроме поименованных в законе. Деятельность ипотечных банков строго контролируется государством и органами банковского надзора. Основными достоинствами такой модели служат ее легкая интегрируемость в национальное законодательство; дешевизна ее организации и контроля над ней по сравнению с двухуровневой моделью; отсутствие необходимости страховать кредитно-финансовые риски, прибегать к услугам рейтинговых агентств, а также отсутствие затрат на выплату агентских вознаграждений обслуживающим кредит банкам и т.п., что в конечном счете существенно снижает стоимость кредита для заемщика. Кроме того, одноуровневая модель более проста в законодательном регулировании. Для ее функционирования, правда, требуется принятие правовых актов на федеральном уровне, но с учетом того, что гражданское, банковское законодательство и законодательство о ценных бумагах отнесены к компетенции РК, непреодолимых препятствий на этом пути нет.

Однако на сегодняшний день основная проблема, препятствующая принятию подобной системы, заключается в неустойчивости экономической ситуации в Казахстане. В этих условиях нестабильным является положение эмитентов закладных листов. Поскольку для нормальной работы рынка необходима уверенность вторичных инвесторов в надежности и ликвидности приобретаемых ими ценных бумаг. В этой связи может потребоваться дополнительное обеспечение таких ценных бумаг, а именно:

• легальная защита прав вторичных инвесторов;
• нормативы по экономической стабильности ипотечных кредиторов и выпускающих ипотечные ценные бумаги юридических лиц;
• система государственной поддержки вторичного ипотечного рынка.

Наличие названных инструментов актуально вообще, а после кризиса, произошедшего осенью 1998 года на отечественном рынке ценных бумаг, в особенности. Поэтому, принимая во внимание сказанное, а также другие не менее важные обстоятельства, оптимальным вариантом для создаваемого казахстанского вторичного ипотечного рынка было бы сочетание указанных двух систем вторичного рынка ипотечного жилищного кредитования.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В пункте 1 статьи 299 ГК устанавливается обширная сфера применения залога как способа обеспечения исполнения обязательства вообще и не упоминаются какие-либо договорные действия, подлежащие безусловному исполнению, но не подпадающие под юрисдикцию залоговых правил. Подобных исключений из принципа универсальности залоговой сделки гражданское законодательство РК не знает. Поэтому вызывает категорическое несогласие утверждение Е.Б. Осипова о том, что нельзя залогом обеспечить исполнение обязательства в натуре, например, обязательство по предоставлению в аренду жилого или производственного помещения или поставки определенной продукции35.

Обратимся к судебной практике. Пункт 4 упомянутого выше постановления пленума ВАС гласит:

По смыслу законодательства залогом может быть обеспечено любое действительное по закону (т.е. заключенное, исполненное и никем не оспоренное - Д. Б.) обязательство.

Значит, в дополнение к любому договорному правоотношению, названному в главах 25-46 Особенной части ГК, может быть составлено залоговое соглашение.

Данный вывод подтверждается и лексическим анализом формулировки такой способ обеспечения исполнения обязательства, содержащейся в части 1 пункта 1 статьи 299 ГК.

В «Толковом словаре русского языка» среди множества смысловых оттенков слова «такой» представлено одно из толкований, наиболее примечательное в контексте неограниченных обеспечительных возможностей залога: «такой» - определительное местоимение, употребляемое для усиления степени качества. Такой - значит, какой? Ответ на вопрос совпадает в рамках вышеуказанного контекста с легальным значением залога: обеспечивающий исполнение любого договорного обязательства.

Е.Б. Осипов продолжает: Но в то же время, если по обеспечиваемому залогом обязательству, предусматривающему исполнение в натуре, например, договору аренды или поставки, возникли убытки или предусмотрена уплата неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договора, то залог будет обеспечивать именно возмещение убытков или уплату неустойки.

Позволим себе не согласиться и с этим утверждением. Во-первых, в соответствии с пунктом 1 статьи 302 ГК кредитор-залогодержатель и должник-залогодатель имеют право предусмотреть в дополнительном договоре условие, согласно которому залог обеспечивает лишь определенную часть долга (напр., в договоре перевозки - расходы перевозчика по доставке груза до места назначения). При этом вознаграждение кредитора, его издержки по содержанию заложенного имущества и т.д. могут не включаться в стоимость предмета залога (т.е. не обеспечиваться залогом), поскольку оплачиваются заранее.

Залогом обеспечивается не только любое договорное правоотношение, но и в рамках сделки - отдельное обязательство (напр., по доставке имущества в определенный срок, выполнению работ в определенном месте, выплате процентов по кредиту с соблюдением периодичности платежей и т.д.).

Изучив  тему: «Залог как способ обеспечения в кредитовании предпринимательской деятельности (на примере Семипалатинского  филиала  народного банка Республики Казахстан)» установлено, что формирование рынка - процесс многоплановый. Требуется взаимодействие многих составляющих, одной из которой является  становление и развитие  предпринимательства.

В настоящее время данный вопрос включен  как один из важнейших  в программу демонополизации  экономики.  Предпринимательство создают  благоприятные условия для оздоровления экономики: развивается конкуренция, идет насыщение рынка товарами и услугами,  создаются дополнительные рабочие места, расширяется потребительский  сектор, лучше используются местное сырье и ресурсы.

Для осуществления своей предпринимательской деятельности необходимы денежные средства. Данные средства, как показывает анализ,  в банках взять очень трудно. Для решения данного вопроса многими банками осуществляется  определенные направления.

Социальная функция  предпринимательства состоит в том, что они могут поглощать незанятую рабочую силу, снижать социальную напряженность, безработицу. Поэтому развитие предпринимательства - это наиболее дешевый путь к рынку, закладывающий глобальные основы ресурсосберегающего экономического роста в стране.

Предпринимательская структура, наиболее зависимая от  колебания рынка, нуждается в разнообразной поддержке. 

Об этом свидетельствует тот факт что при анализе коммерческих банков, установлено, что доля кредитования предпринимательства составляет 0,6% от общего количества кредитов. На эту ситуацию влияет множество факторов:

1. Отсутствие залогового ликвидного имущества у  предпринимательства
2. Большая степень риска кредитных ресурсов, из - за отсутствия опыта  ведения  предпринимательскими структурами
3. Отсутствие законодательной базы в целом в государстве.

Для решения проблем  с кредитованием  предпринимательства необходимы государственные программы, в частности:

1. Предоставления гарантий государством, как обеспечения кредитными ресурсами;
2. Развитие  залоговых операций  на примере Семипалатинского   филиала Народного банка.
3. На первых порах становления предприятий разработать систему государственных заказов - как залог возвратности кредитов.

Следовательно, выделение кредита - не самый важный вопрос в данной проблеме. Основной вопрос - государственная поддержка, в форме залога и государственных заказов.

При  анализе видов банковских услуг установлено,  что в настоящее время идет форсирование Семипалатинским Филиалом направления на оказание  банковских услуг, особенно  по осуществлению залоговых обязательств и оказания  существенной помощи для получения кредита.

Так в качестве  залоговых льгот  Народным Банком  разрешено ставить в залог подержанные автомобили, осуществляется лизинговые операции, гарантии Народного банка..

По типу «кредитные услуги» классифицируются по следующим признакам:

• в зависимости от получателя (государственные предприятия; акционерные общества и товарищества; граждане, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью: другие банки; прочие хозяйства);
• по обеспечению (обеспеченные, необеспеченные, доверительные);
• по сроку погашения (краткосрочные, долгосрочные, среднесрочные);
• по методу погашения (разовые, в рассрочку).

Более детальная классификация позволяет выделить эмиссионные, торговые, доверительные, залоговые. Кроме того, по принципу осуществления услуги делятся на 1-е, производимые за счет клиента и на 2-е за свой счет.

Однако кредитование сопряжено с риском. Для ликвидации последствия  рисков применяется прогрессивные методы залоговых операций, одними из первых которые стали применять Семипалатинский филиал Народного банка.

На инвестиционную деятельность банка, прежде всего, влияет недостаток собственных средств. Кроме того, необходимо определить приоритетные сферы, куда действительно выгодно и нужно помещать средства.

Анализируя деятельность Семипалатинского Филиала Народного Банка за ряд лет можно прийти к выводу, что развитие банковских услуг, хотя и идет быстрыми темпами. Развиваются те виды залоговых операций, которые другие банки до настоящего времени не получают должного внимания.

Следует отметить, что, отдельные банковские услуги, широко применяемые за рубежом начали применяться в ОАО «Народный Банк  Казахстана», его Семипалатинском филиале.

Семипалатинский  филиал развивает такие  виды залоговых операций, которые  имеют  социальное направление.

Рост кредитования  экономики оценивается  не  только  количественно, но  и качественно   и  в  этой  связи  следует  подчеркнуть  грамотную  работу Семиапалатинского филиала Народного Банка,  направленную  на  снижение  доли  плохих  займов.

ОАО «Народный Банк Казахстана», как орган регулирования, прилагал усилия к тому, чтобы придать нужное направление происходящим изменениям в областях и филиалах.  Некоторые процессы уже идут. Все перечисленные мероприятия будут способствовать увеличению услуг  малыми предприятиями и получению доходов  Народного банка.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Конституция Республики Казахстан.
2. Закон Республики Казахстан «О банковском деле»
3. Гражданский Кодекс Республики Казахстан. - А., 2002.
4. Гражданский Процессуальный Кодекс Республики Казахстан. - А., 2002.
5. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О хозяйственных товариществах»;
6. Указ Президента Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»;
7. Положение о порядке регистрации, аннулирования эмиссий акций и утверждения отчета об итогах выпуска и размещения акций в Республике Казахстан.
8. Временная инструкция о порядке прохождения экспертизы в Национальном Банке Республики Казахстан проспектов на выпуск акций и облигаций, эмитируемых банком и организациями, осуществляющие отдельные виды операций на территории Республики Казахстан.
9. Осиное Е.Б. Залог как право, производное от права собственности // Кн. Право и собственность в РК. - Алма-ты, 1998.-С.201;
10. Комментарий к ГК РК. А., 1998 г.
11. Гражданское право, (под редакцией Ю.К. Толстого и А.П. Сергеева). - С- Пб. 1996
12. Гражданское право. Учебник для вузов. Издат. КазГЮА. Алматы - 2001.
13. Алексеев С.С. “Государство и право”. М.1996.
14. Сулейменова М.К. Гражданское право РК. Алматы, 1998г.
15. Бекжанов С. «Правовое государство» Алматы 1998 С.21.
16. Гражданское право. Том 1. Издательство “БЕК”, Москва 1993 г.
17. Калпин А.Г., Масляев А.И., Гражданское право, часть 1, Учебник, М.,  1997.
18. Комментарий части первой Гражданского кодекса РК А.,1995
19. В.П. Грибанов. Сроки в гражданском праве. М., 1967
20. О.А. Красавчиков. Советское гражданское право. М., “Спарк”, 1995
21. В.А.Ойгензихт. Воля и волеизъявление. Душанбе, “Дониш”, 1983
22. Е.А.Суханов. Гражданское право в 2-х томах. Том 1,2., М., “Бек”, 1994
23. Г.Ф.Шершеневич. Учебник русского гражданского права. М., “Бек”, 1994
25. Банковское дело. Алматы. « Каржи - Каражат», 1998г. Сейткасимов Г.С.
26. Ершов М. В. Валютные механизмы в современном мире. Москва 2000 Год.
27. Жуков. Е. Банки и банковские операции. 1997 год. ЮНИТИ.
28. Колесников В. И. Кроливецкая  Л. П. Банковское  дело. Москва. Финансы и статистика.. 1998 год.
29. Бланк  И. А. Инвестиционный менеджмент .  Киенв, 1995 год.
30. Макарова.  Коммерческие банки   и их операции.  М. Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995 год.
31. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О национальном банке Республики Казахстан» от 3 марта 1995 г.
32. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона « О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 г.
33. Коттер. Рид Партер. Коммерческие банки. Управления и операции, Москва, 1991 г.
34. Лаврушин О.И. Банковское дело, Москва, 1992 г.
35. (Статья из газеты) - Мажитов Д. Современная банковская система Республики Казахстан / / Азия - экономика и жизнь -1997 - январь (2) -
36. Арынов Е.М. Банки Казахстана на внутреннем финансовом рынке, Алматы: ИРК, 1996,140 с.
37. Народный банк  Панорама - 1996 - 7 июня (№ 22) -с.8.
38. Абдыкалыков Т.А. Финансирование капитального строительства / / Бюллетень бухгалтерии -1996 - № 46 - с. 12-17.
39. Баяхметов Т. Инвестиции в условиях рынка. Алматы, 1996, 264 с.
40. (Статья из газеты) - Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения залоговых обязательств / / Бухгалтерия и банки - 1996 - № 4 -с.51.
41. (Статья из книги) - Бочаров В.В. Коммерческие банки на рынке инвестиций. Алматы: ИРК, 1996, с.41-45.