Регулирование залоговых обязательств Семипалатинским филиалом Народного банка

Стратегическое планирование в банках применимо к любой проблеме, которая: связана с глобальными целями банка, ориентирована на будущее, затрагивает внешние факторы, влияющие на результаты деятельности банка.

Глобальная цель. Решение, направленное на снижение затрат в подразделениях не является объектом стратегического планирования, потому что оно, как правило, не связано с глобальной целью банка непосредственно. В этом случае речь идет скорее об экономичности (способе преобразования ресурсов в результаты деятельности), а не об эффективности (степени соответствия результатов целям организации). Стратегическое же планирование имеет дело в основном с эффективностью (т.е. взаимосвязью между результатами и целями).

Таким образом, решения, относящиеся к новым видам услуг (а именно: какую услугу осваивать и когда), как правило, носят стратегический характер. Но более частные вопросы, связанные с выпуском новой услуги например, сколько расходовать на рекламу, обычно не относят к числу стратегических.

Ориентация на будущее. Решение, относящееся к какому-либо элементу банка, является ориентированным на будущее, если данный элемент в настоящее время не существует в полном объеме. Если планируется новый вид услуг и они важны для достижения целей банка, то речь идет о стратегическом планировании. Решения, затрагивающие текущий ассортимент и существующие рынки, как правило, не являются стратегическими по своей природе, хотя важные изменения в текущей деятельности, например рассмотрение вопроса о снятии какой-либо услуги, часто носят стратегический характер.

Внешние факторы. Стратегическое планирование, как правило, затрагивает проблемы, которые испытывают серьезное воздействие многочисленных внешних факторов. Следовательно, прежде чем приступить к вопросу о будущих стратегических целях или направлениях, необходимо уяснить, какие социальные, экономические, научно-технические, юридические и политические факторы влияют на будущее банка. В противном случае можно выбрать стратегию, которая окажется ошибочной, если на банк влияют такие факторы как экономический спад или изменения в расстановке политических сил.

Внутри этого трехмерного пространства будущее и внешние факторы в их воздействии на глобальные цели банка -- практически все, что существенно изменяет характер банка или направления его развития, является объектом стратегического планирования.

ОАО «Народный банк Казахстана»  является акционерным банком Республики Казахстан. «С момента приватизации ОАО «Народный банк  Казахстана» произошли существенные изменения. Народный банк стабильно и  самодостаточно развивался на рынке Казахстана и в настоящий момент  подготовил ту стартовую площадку, с которой может смело шагнуть в будущее.»13

Несмотря на изменение состава акционеров, Народный банк в своей стратегии не намерен менять свои приоритеты. Он был и остается народным банком в прямом смысле слова. Занимая значительную долю рынка депозитов физических лиц и имея самый массовый состав частных акционеров -- 35 153 человека, Народный банк не намерен менять свой имидж. Новая стратегия предполагает усиление позиций на корпоративном и розничном рынке банковских услуг.

На основании стратегии банка   до 2004 года  предусматривается  решение вопроса об  увеличении капитала  и  уровня его доходности. Основными направлениями  для решения данной задачи является  расширение операций банка. Одним из основных операций банка является  залоговые операции. Залоговые операции банка проводятся на основании  Гражданского кодекса Республики Казахстан, закона о  «Банковской системе Республики Казахстан».

Создание  системы гарантии своевременного погашения  кредита в настоящее время приобретает  особую актуальность в связи с развитием  предприятий различных форм собственности.

Кредитоспособность предпринимателей трудно оценить, поэтому важным условием  развития  кредитных связей с ними выступает использование  дополнительных форм обеспечения возвратности ссуд.

Под прямой формой обеспечения возвратности кредита  следует понимать  конкретный источник  получения  имеющегося долга, юридическое оформление  права кредитора на его использование, организацию контроля банка  за достаточностью и приемлемостью данного источника.

На основании Гражданского Кодекса Республики Казахстан залогом признается такой способ обеспечения исполнения обязательства, в силу которого кредитор (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель), за изъятиями, установленными законодательными актами.

Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества, независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

2. Залог предприятий, зданий, сооружений, квартир, прав на земельные участки и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется Законом Республики Казахстан об ипотеке недвижимости. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда Законом Республики Казахстан об ипотеке не установлены иные правила.

Суть залога состоит в следующем: если одно лицо должно совершить в пользу другого какие-либо действия или уплатить денежную сумму, то при неисполнении этого обязательства возникает вопрос о принуждении должника к выполнению своей обязанности, либо о компенсации должником кредитору причиненных неисполнением обязательства убытков. Если должник добровольно не исполняет принятые на себя обязательства, принудить его к их реальному исполнению очень трудно, а в некоторых случаях и вообще невозможно. При обращении взыскания на имущество должника, может оказаться, что таковое отсутствует, либо его не достаточно, чтобы погасить все долги. Чтобы избежать подобной ситуации, кредитор требует заранее выделить из имущества должника определенную вещь с тем, чтобы в случае неисполнения обязательств должником, иметь возможность обратить взыскание на эту вещь преимущественно перед другими кредиторами.

Залоговые операции имеют широкое распространение в гражданском обороте, особенно в связи с получением хозяйствующими субъектами коммерческого кредита. По этой причине законодателем уделено большое внимание вопросу регулирования залоговых правоотношений. В настоящее время залоговые отношения, помимо ГК регулируют следующие законодательными актами:

1. Указ Президента РК, имеющий силу закона, «Об ипотеке недвижимости» № 2723 от 23.12.1995г.

2. Указ Президента РК, имеющий силу закона, «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» № 2727 от 25.12.1995г.

3. Указ Президента РК, имеющий силу закона, «О земле» № 2717 от 22.12.1995г., статьи 56 - 59.

4. Указ Президента РК, имеющий силу закона, «О хозяйственных товариществах» № 2255 от 02.05.1995г., статья 61.

5. Указ Президента РК, имеющий силу закона, «О банкротстве» № 2173 от 07.04.1995г., статья 21.

Как и неустойка, поручительство, гарантия, залог в силу статьи 292 ГК РК носит акцессорный характер, т.е. является дополнительным по отношению к обеспечиваемому обязательству и его существование зависит от судьбы основного обязательства.

Основой для осуществления залоговых операций является Гражданский Кодекс Республики Казахстан, который  внесен в нормативные акты  по залоговым операциям   банковской системы.

В отличие от других обеспечительных мер, залог является вещно-правовым способом обеспечения исполнения обязательства, т.е. залогодержатель для реализации своих прав воздействует непосредственно на предмет залога.

Важным является также тот факт, что переход права собственности на предмет залога к третьему лицу не прекращает залоговых обязательств, т.е. имущество по-прежнему остается обременено залогом и право залогодержателя на удовлетворение своих интересов за счет заложенного имущества сохраняется. При этом не имеет значения основание перехода права собственности к другому лицу, отчуждение предмета залога может быть возмездным или безвозмездным, либо в порядке универсального правопреемства. Залог не прекращается и сохраняет силу в случае последующего залога (перезалога) уже заложенного имущества. В этом случае требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости предмета залога после требований предшествующих залогодержателей. Таким образом, кредитор уже не зависит от личности должника или гаранта - исполнение обязательств обеспечивает вещь, а не личность.

Залогодатель должен обладать правом собственности на закладываемую вещь. В качестве залогодателя, как правило, выступает должник. Статья 305 ГК РК допускает, когда в качестве залогодателя может выступать третье лицо, так называемый вещный поручитель.

Государственное предприятие, имеющее имущество на праве хозяйственного ведения, вправе закладывать его только с разрешения собственника, если иное не установлено законодательными актами. Действующим законодательством установлено следующее исключение из вышеуказанного общего правила: в силу пункта 2 статьи 200 ГК РК и пункта 3 статьи 25 Указа, имеющего силу закона, «О государственном предприятии» от 19.06.1995г. не требуется согласия собственника на залог движимого имущества, не относящегося к основным фондам, принадлежащего госпредприятию на праве хозяйственного ведения.

В ГК РК ничего не говорится о праве учреждения, имущество которому принадлежит на праве оперативного управления, передавать это имущество в залог, тем не менее такое право у учреждения есть. На основании статьи 206 ГК РК учреждение имеет право самостоятельно распоряжаться имуществом, приобретенным за счет приносящей доход деятельности, если в соответствии с учредительными документами оно вправе заниматься такой деятельностью. Передача имущества в залог означает распоряжение этим имуществом. Таким образом, имея право распоряжения на определенное имущество, учреждение имеет право передавать его в залог.

Преимущественное право кредитора-залогодержателя, предусмотренное в комментируемой статье, не является безусловным, т.к. в самой норме содержится оговорка о том, что законодательными актами могут быть установлены изъятия. Суть этих изъятий означает, что закон устанавливает ряд кредиторов, которые являются привилегированными даже по отношению к кредитору, являющемуся залогодержателем. Изъятия, в частности, предусматриваются статьей 51 настоящего Кодекса, в соответствии с которой при ликвидации юридического лица требования залоговых кредиторов удовлетворяются после удовлетворения требований граждан, перед которыми ликвидируемое юридическое лицо несет ответственность за причинение вреда жизни и здоровью, после расчета по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, и по выплате вознаграждений по авторским договорам. При ликвидации юридического лица вследствие признания его банкротом помимо вышеперечисленных «привилегированных» кредиторов вне очереди покрываются расходы, связанные с ликвидационным производством и выполнением функции ликвидационной комиссии.

Следовательно залог:

1.во-первых, обеспечивает наличие и сохранность заложенного имущества на момент расчета должника с кредитором;

2.во-вторых, обеспечивает возможность кредитору-залогодержателю удовлетворить свои требования преимущественно перед другими кредиторами;

3.в-третьих, для должника хорошим стимулом исполнения обязательств является возможность лишиться имущества или имущественных прав; и, наконец, несмотря на инфляцию, кредитор имеет возможность возместить все убытки, возникшие по вине должника, так как предметом залога является, как правило, ценное и высоколиквидное имущество, он не получил еще достаточно широкого распространения. Связано это, прежде всего, с тем обстоятельством, что Министерством юстиции Республики Казахстан не приняты необходимые меры по реализации Указа Президента Республики Казахстан, имеющего силу закона, «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» № 2727 от 25 декабря 1995г. В результате может оказаться, что одно и то же имущество без ведома кредитора может быть заложено неоднократно.  Поэтому данный вопрос является  актуальным для   Залогодержателей.

 

2. Виды залогов в банковской деятельности по законодательству Республики Казахстан

 

Банки в ходе своей финансово - хозяйственной деятельности  осуществляют определенные операции. Составной частью продукта банка является предоставление различных услуг. Данные услуги классифицируются следующим образом:

 

Критерий классификации	Тип предоставляемых услуг.
1. в зависимости от соответствия специфики банковской деятельности.	- Специфические услуги - Не специфические услуги
2. в зависимости от субъектов получения услуг	-   Юридические лица - физические лица
3. в зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка	- активные операции - пассивные операции
5. в зависимости от связи с движением материального продукта	- услуги, связанные с движением материального продукта. -  чистые услуги

 

Как показывает предоставленная таблица, банковские услуги подразделяются на;

1. депозитные операции;
2. кредитные операции;
3. расчетные операции;

Следовательно, одним из основных видов услуг является услуги по кредитованию. Используя  свое залоговое право  кредитные учреждения  осуществляют  залоговые операции.

Кредитная операция - это операция являющаяся основной операцией банка, так как в общей сумме активов банка основной удельный кредитный вес составляют именно кредитные операции.

Банковский  кредит  предоставляется  банками  и  другими  кредитно-финансовыми институтами, юридическими лицами (промышленным,  транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным  клиентам в виде денежных ссуд. 

Спрос  на  банковский  кредит  в  основном  определяется  состоянием  долгов  в  различных  сферах  экономики.  Однако  он также  подвержен  циклическим  колебанием  экономики.  Банковский  кредит  носит  двойственный  характер:  он  может  выступать  как  ссуда  капитала,  для  функционирующих  предприятий,  компаний  либо  в  виде  суды  денег,  то  есть  как  платежное  средство  при  уплате  долгов.  По  мере  развития  и  расширения  кредитной  системы  увеличиваются  темпы  роста  банковского  кредита.