Регулирование залоговых обязательств Семипалатинским филиалом Народного банка

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Глава 1. Понятие залога, сторон залоговых отношений, видов залога

1.1. Понятие залога и источники правового регулирования залога

1.2. Объект и стороны залоговых отношений.

1.3. Основания возникновения залога.

1.4. Содержание и осуществление права залога

 

ГЛАВА 2. ЗАЛОГ -  КАК СПОСОБ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

1. Залог - как способ  обеспечения  исполнения обязательств
2. Виды залогов в банковской деятельности по законодательству Республики Казахстан
3. Содержание и формы договора о  залоге

 

 

ГЛАВА 3. регулирование залоговых обязательств в кредитовании ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА ПРИМЕРЕ  СКМИПАЛАТИНСКОГО  ФИЛИАЛА НАРОДНОГО БАНКА

3.1. Состояние и контроль за  использованием договора о залоге

3.2. Регулирование залоговых обязательств Семипалатинским филиалом Народного банка

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Несмотря на более чем тысячелетнюю историю развития института залога, в цивилистической науке остается дискуссионным большинство вопросов залоговых отношений, включая само понятие залога, его правовую природу и принципы, статус участников дополнительного договора, особенности защиты их прав, пределы ответственности залогодателя при неисполнении основного обязательства, проблему отчуждения имущества в момент установления залога, характер обеспечительной сделки и т.д.

Принимая во внимание столь широкое дискуссионное поле, рассмотрим подробнее каждый смысловой элемент понятия залога, опираясь на его легальное определение, содержащееся в части 1 пункта 1 статьи 299 ГК РК:

Залогом признается такой способ обеспечения исполнения обязательства, в силу которого кредитор (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель), за изъятиями, установленными настоящим Кодексом.

Залог как система действий. Итак, залог - это способ. «Толковый словарь русского языка» слово «способ» определяет как действие или систему действий, применяемых при исполнении какой-нибудь работы, при осуществлении чего-нибудь11. В статье 299 ГК термин залог означает систему определенных действий.

Представляем обоснование такого понимания. Инициатива в установлении залогового правоотношения принадлежит двум субъектам -кредитору, владеющему собственностью, заинтересованному в ее сохранении и приумножении, и должнику, который желает использовать чужие блага и должен вернуть их в установленный срок. Оба лица могут предлагать залог в качестве приемлемого способа предупреждения гражданского правонарушения, причем должник вправе выступать лично или рекомендовать кредитору третье лицо - залогового поручителя22. Залоговый поручитель - пассивная сторона сделки - может согласиться или отказаться от предложения должника принять участие в обеспечительном правоотношении. Субъекты данного правоотношения в силу его особенного характера, высокой социальной значимости и широкого распространения в гражданском обороте имеют специальные названия (в отличие от неустойки, удержания имущества должника, задатка, где стороны сделки специально не определяются, а также в отличие от гарантии и поручительства, где вторая сторона вообще отсутствует). Кредитор именуется залогодержателем, должник или залоговый поручитель - залогодателем. Каждый субъект обладает определенным комплексом прав и обязанностей, а значит, наделен возможностью осуществлять различные действия. Нормативная регламентация поведения кредитора, должника и залогового поручителя придает их действиям определенную системность. Отсюда вывод: залог - это система действий залогодержателя (кредитора) и залогодателя (должника и/или залогового поручителя).

Представляется  на  рассмотрение  дипломный  проект  на  тему  «Залог как способ обеспечения обязательств» на примере Семипалатинского филиала Народного банка».

Данная  тема  является  на  сегодняшний  день  одной  из  актуальных. Развитие нашего государства за последние 10 лет характеризуется такими основными событиями, как получение независимости, переход экономики страны к рыночным отношениям, постепенное развитие и укрепление нового государственного устройства, проведение реформ в социальной и экономической сферах экономики. При этом особо хотелось бы подчеркнуть радикальные преобразования в финансовой сфере, особенно в банковском секторе экономики.

И следует признать, что немалая заслуга в этом принадлежит именно  банкам  второго  уровня. Всестороннее развитие кредитных отношений и расширение границ денежного оборота с внедрением рыночного механизма хозяйствования требовали усиления роли и места банков в регулировании экономики, совершенствования банковского дела. В этой связи, еще в 1990 году был принят новый Закон «О банках и банковской деятельности в Казахской ССР», который заложил первые законодательные основы реформирования банковской системы. Данным законом было впервые дано определение коммерческого банка, определен порядок открытия частных банков и банков с участием иностранного капитала, а также создание иных кредитных учреждений. Законом устанавливались основные задачи и функции Государственного банка Казахской ССР, в том числе в сфере денежно-кредитного регулирования. Также были определены перечни операций, осуществляемых Госбанком и коммерческими банками, порядок открытия и прекращения деятельности коммерческих банков, принципы и методы регулирования деятельности коммерческих банков Госбанком страны и оказания  услуг.

Однако,  опыт кредитования  предпринимательства показывает, что современное состояние государственной политики  предпринимательства далека от системности и определяется «классическим треугольником», который всегда в системе управления определяет определенные сложности во взаимоотношениях между субъектами и объектами воздействия. Поэтому основной  целью данной работы было проведение анализа операций банков для осуществления помощи предпринимателям на примере Семипалатинского филиала Народного банка Республики Казахстан. Как показывает анализ деятельности  Семипалатинского Филиала Народного Банка  во главе угла   стратегии банка   поставлена  стратегия развития операций банка, а именно  залоговых операций.

Данный вопрос  поставлен не случайно. Залоговые операции являются основой  для деятельности банков второго уровня.  От правильно оформленных документов  зависит возвратность кредитных ресурсов. На основании этого банки ставят жесткие условия  при получении кредита и  оформление залоговых обязательств.   ОАО « Народный Банк Казахстана»его Семипалатинский Филиал   имеет свою стратегию в данном вопросе. Основными направлениями в деятельности Филиала Народного банка является осуществление   стратегического направления -  сохранение социальных  функций.

В планах   Семипалатинского филиала Народного Банка  основное направление отведено  проведению  политики, направленной  на расширение  банковских услуг, с возможностью их  максимального  приближения к клиентам и обеспечения удобства  пользованья.  Политика выражается  как в предложении  традиционных услуг, так и разработке новых комбинированных  финансовых продуктов и эксклюзивных банковских  услуг. Семипалатинский Филиал Народного Банка  сосредоточился на том, чтобы изучить индивидуальные запросы и потребности с тем, чтобы предложить  каждому клиенту  наиболее подходящие  решения и схемы обслуживания. Народный Банк   проявляет заботу о пенсионерах. Подготовлена программа по  их комплексному обслуживанию. В связи  с этими направлениями основной целью данной работы было  изучить работу Семипалатинского филиала Народного Банка и на его основе дать заключение.

Исходя из  установленной цели, в ходе работы были определены задачи для  ее осуществления. Основными задачами работы являются:

1. Проанализировать деятельность Семипалатинского филиала  «Народного Банка Казахстана» по залоговым операциям;
2. Произвести сравнительный анализ  залоговых операций  ОАО «Народный Банк Казахстана» с Областным банком и Семипалатинским филиалом.

Для  осуществления данной цели в ходе работы была проанализирована  работа Семипалатинского филиала Народного банка  в  направлении залоговых операций.

Структура данной работы  представляет собой  документ из трех глав, введения и заключения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Понятие залога, сторон залоговых отношений, видов залога

 

Большое значение в имущественном обороте имеет кредит. Обеспечение исполнения кредитного обязательства принципом ответственности должника за нарушение обязательства всем своим имуществом не всегда может удовлетворить кредитора, так как всегда существует опасность, что к моменту обращения взыскания стоимость имущества должника будет меньше размера требований кредитора либо на имущество должника могут быть одновременно предъявлены требования других кредиторов этого должника. Все это стало предпосылкой к тому, что в определенный момент развития общества и права изначально сформировался особый вид мер обеспечительного характера, получивший название залога, который основывался не на вере в личность определенного лица (должника, поручителя), а на вере в стоимость определенной вещи должника и в исключительной возможности удовлетворения своих требований из нее. С течением времени стало допускаться предоставление в залог имущества не только должника, но и третьего лица, получившего название вещного поручителя (по аналогии с поручителем), а возможность удовлетворения требований кредитора распространилась и на иное, чем вещи, имущество -- так называемые "бестелесные вещи", имущественные права.

Залогом (залоговым правом) признается исключительное право кредитора на удовлетворение своих требований по обязательству за счет ценности определенной вещи либо иного имущества должника или вещного поручителя.

Источники правового регулирования залога.

Институт залога является традиционным для гражданского законодательства Республики Казахстан, в котором имеется целый ряд законодательных актов, прямо или опосредованно регулирующих залоговые правоотношения. Необходимость применения того или иного нормативного акта продиктована или видом имущества (например, движимое или недвижимое), его оборотоспособностью (например, недра и полезные ископаемые, ограниченные в имущественном обороте), или особенностями правового статуса субъекта залоговых правоотношений (например, государственное предприятие, имеющее специальную правоспособность), или вопросами применимого права (например, при внешнеэкономической сделке о залоге).

Основными нормативными актами, регулирующими залоговые правоотношения, являются ГК, в частности, § 3 гл. 18 ГК, и Указ об ипотеке недвижимого имущества.

Помимо этого, в связи с необходимостью регистрации сделок с недвижимым имуществом, регистрация ипотеки недвижимого имущества и залога имущественных прав на недвижимость (например, залог арендных прав, залог прав доверительного управляющего и т. д.) подпадает под регулирование Указа о государственной регистрации прав на недвижимое имущество.

Отдельные стороны регистрация залога движимого имущества регламентированы специальным законодательным актом -- Законом Республики Казахстан от 30 июня 1998 г. "О регистрации залога движимого имущества".

Особенности залога земельных участков и прав землепользования (например, кто может являться залогодателем земельного участка, имущественного права аренды земельным участком и т. д.) вытекает из законодательства о земле, в частности, Указа о земле.

Особенности залога прав на недра, а также залога полезных ископаемых предусматриваются законодательством о недрах и недро-пользовании, в частности, Указами о недрах и о нефти.

Особенности залога ценных бумаг регулируется законодательством о ценных бумагах, в частности, Законом от 5 марта 1997 г. о рынке ценных бумагах, Законом от 5 марта 1997 г. о регистрации сделок с ценными бумагами в Республике Казахстан, а также Законом Республики Казахстан от 10 июля 1998 г. об акционерных обществах. Особенности залога векселей предусматривается Законом Республики Казахстан от 28 апреля 1997 г. "О вексельном обращении в Республике Казахстан".

Особенности правового регулирования залога валютных ценностей предусмотрены Законом Республики Казахстан от 24 декабря 1996 г. "О валютном регулировании", а также Правилами проведения валютных операций в Республике Казахстан, утвержденными постановлением правления Национального банка Республики Казахстан от 23 мая 1997 г. № 206 (зарегистрирован Министерством юстиции 24 июня 1997 г. за № 327), а также иными нормативными правовыми актами, регулирующими валютные операции.

Коллизионные нормы о применимом праве по внешнеэкономическому договору о залоге регулируются разделом VII ГК.

Имеется ряд нормативных актов, регулирующих залог отдельных видов имущества, в частности, это Положение о передаче права не-дропользования в залог (утверждено Постановлением Правительства Республики Казахстан от 25 мая 1998 г.), разработанное в связи с требованиями ст. 15 Указа о недрах.

Соотношение ГК и Указа об ипотеке заключается в приоритете последнего при регулировании отношений по ипотеке недвижимого имущества и применения норм ГК к ипотеке недвижимости только в случаях, когда Указом об ипотеке не установлены иные правила.

 

1.2. Объект и стороны залоговых отношений.

 

Объектом залога (залогового права) называется тот предмет, на который может быть обращено взыскание при неоплате долга, обусловленного залоговым отношением. Иначе и точнее объект залога можно назвать предметом залоговой ответственности, так как этим предметом и в пределах его стоимости несет ответственность залогодатель по принятому на себя обязательству, вытекающему из залогового правоотношения. В законодательстве и в теории права объект залогового права обычно называется просто предметом залога.

Объектом (предметом) залога может выступать любое имущество, обладающее определенной стоимостью, ценностью, непосредственно служащей для обеспечения интересов кредитора при неисполнении основного обязательства. Следовательно, в качестве имущества, как объекта залогового права, могут выступать вещи, деньги, включая иностранную валюту, ценные бумаги, работы, услуги, объективированные результаты творческой интеллектуальной деятельности, фирменные наименования, товарные знаки и иные средства индивидуализации, имущественные права и все иное, отнесенное к понятию "имущество". При этом необходимо иметь в виду, что имуществом признается не только какой-то отдельный предмет материального вида или какой-то отдельный вид ценности. Под понятием имущества необходимо понимать объект какого-то субъективного права, в то же время этот объект может объединять различные разновидности имущества, например, вещи и имущественные права, и вся совокупность их также будет являться имуществом - объектом конкретного субъективного права.

Необходимость реализации предмета залога для получения его стоимости, за счет которой происходит удовлетворение требований кредитора, обусловливает возможность отчуждения имущества, предоставляемого в залог. Поэтому в качестве предмета залога должно выступать такое имущество, которое, помимо своей естественной ценности, может быть реализовано в случае обращения на него взыскания залогодержателем. Единственным исключением из этого правила являются деньги, при залоге которых нет необходимости в их реализации, и обращение взыскания на них происходит за счет их нарицательной стоимости. Исключение для денег вытекает из их природы как особого вида имущества -- знаковой вещи, ценность которой определяется социальной функцией, и вытекающего из обладания этой вещью права требования.