Регулирование залоговых обязательств Семипалатинским филиалом Народного банка

Виды залога

Классификация залога возможна по различным основаниям, имеющим существенное значение для правового регулирования залога. Основным классифицирующим основанием является вид имущества, являющегося предметом залога, так как правовое регулирование залога в зависимости от использования имущества, имеющего различный правовой режим, также имеет свои особенности в виде дополнительного условия о регистрации залога, возможности передачи предмета залога залогодержателю или оставления его у залогодателя, распределения рисков между сторонами договора о залоге и т. п.. В соответствии с этим основанием различают залог вещей и залог имущественных прав.

Другим основанием деления залога на виды является нахождение предмета залога у одной из сторон по договору и допустимость его использования. По этому основанию различают заклад -- вид залога, при котором предмет залога передается во владение залогодержателя, и ипотеку -- вид залога, при котором предмет залога остается во владении залогодателя или третьего лица с правом его использования в период действия залога. Каждая из этих разновидностей, в зависимости от имущества, субъектов залоговых правоотношений или иных особенностей правового регулирования их применения, также может иметь свои разновидности. Так, разновидностями заклада являются: залог товаров в ломбарде, где особое положение залогодержателя как предпринимателя обусловливает особенности правового регулирования залога; залог товара, находящегося на товарном складе, особенности правового регулирования залога и его оформление обусловлено участием в залоговых правоотношениях третьего лица, являющегося предпринимателем-хранителем заложенного имущества. Разновидностью ипотеки с особым правовым регулированием залоговых правоотношений является залог товаров в обороте, особенности которого обусловлены использованием в качестве предмета залога потребляемых вещей, вещей, подверженных переработке, изменению натуральной формы, либо вещей, определяемых родовыми признаками. При этом для залога отдельных видов вещей характерно преимущественное или исключительное использование либо ипотеки, либо заклада.

Так, залог недвижимости возможен только в виде ипотеки.

Залог потребляемых движимых вещей осуществляется преимущественно в виде заклада, так как в противном случае повышаются риски того, что к моменту обращения взыскания на предмет залога он будет уничтожен, утерян либо употреблен залогодателем для своих нужд. В то же время возможна и ипотека таких вещей в виде залога товаров в обороте.

Непотребляемые движимые вещи могут быть переданы как в заклад, так и в ипотеку. Отказ от заклада движимых вещей может быть продиктован необходимостью дополнительных расходов и иных затрат по хранению (например, крупногабаритных вещей), либо по содержанию такого имущества.

К залогу имущественного права, являющемуся отдельным от залога вещей -- ипотеки и заклада -- видом залога, возможно применение по аналогии правил залога вещей. При залоге отдельных видов имущественного права (например, исключительные права на результаты творческой интеллектуальной деятельности, средства индивидуализации) можно условно говорить о применении заклада или ипотеки, придав конструкции залога имущественного права соответствующие схожие черты, условия по правам и обязанностям сторон. Но все же это не будет закладом или ипотекой, так как правовой режим имущественного права существенно отличается от режима вещей, и при использовании имущественного права в качестве предмета залога будет иметь место особая разновидность залога -- залог имущественного права.

1.4. Содержание и осуществление права залога.

Осуществление залогодержателем своих прав означает обращение им взыскания на предмет залога для получения удовлетворения требований по обеспечиваемому обязательству. При этом необходимо иметь в виду, что залог существует для обеспечения основного обязательства, поэтому возможность осуществления залогодержателем своих прав на предмет залога во многом зависит от судьбы основного обязательства. Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога только при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства.

При совпадении должника и залогодателя в одном лице природа обязательства и ответственности залогодателя не имеет значения. Залогодатель, как должник, обязан исполнить основное обязательство. При неисполнении основного обязательства такой должник несет ответственность всем своим имуществом, а залог обеспечивает для кредитора исключительное право на обращение взыскания на определенное имущество должника, преимущества при удовлетворении своих требований за счет предмета залога перед другими кредиторами должника.

При вещном поручительстве, когда должник и залогодатель являются разными лицами, обеспечение, т. е. уверенность кредитора в исполнении основного обязательства дополнительно увеличивается за счет вовлечения в число обязанных лиц, помимо должника, также и третьего лица -- вещного поручителя. Кредитор также имеет преимущества при удовлетворении своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами, но не должника, а третьего лица - вещного поручителя, что повышает ценность обеспечения. В этом случае должник по основному обязательству не участвует в залоговых правоотношениях, но несет по общим гражданско-правовым принципам ответственность за неисполнение обязательства всем своим имуществом, и кредитор также вправе обратить взыскание на имущество должника на общих основаниях, т. е. без преимущества перед другими кредиторами должника, которое предоставляет залог.

Ответственность и обязательство вещного поручителя являются субсидиарными, т. е. дополнительными к обязательству и ответственности основного должника. На обязанности и ответственность вещного поручителя распространяются общие правила о субсидиарном обязательстве и субсидиарной ответственности. До предъявления требований к вещному поручителю и обращения взыскания на предмет залога кредитор обязан предъявить требования по исполнению обязательства к основному должнику.

Сам факт неисполнения в установленный срок обеспечиваемого залогом срочного обязательства уже является основанием для обращения взыскания на предмет залога, так как налицо неисполнение обязательства должником. При бессрочном обязательстве или обязательстве, определенном моментом востребования, право кредитора обратить взыскание на предмет залога возникает только при предъявлении требований по исполнению основного обязательства и истечении льготного срока, предусмотренного для исполнения бессрочного обязательства (как правило, разумный срок, необходимый для исполнения обязательства, плюс семидневный срок после этого) либо обязательства, исполнение которого определяется моментом востребования (как правило, семидневный льготный срок с момента востребования).

Обращение взыскания на предмет залога осуществляется, по общему правилу, в судебном порядке, т. е. путем предъявления иска к залогодателю и по решению суда об обращении взыскания на предмет залога для удовлетворения требований по основному обязательству. Продажа имущества и распределение выручки при этом производится судебным исполнителем по правилам Гражданско-процессуального кодекса.

В случаях, предусмотренных договором, а также ГК и законодательными актами, залогодержатель вправе самостоятельно реализовать находящееся в залоге имущество в принудительном внесудебном порядке путем проведения торгов (аукциона) и с соблюдением особых процедур подготовки и проведения торгов. Так, по общему правилу в принудительном внесудебном порядке имеет право реализовывать заложенное имущество банк-залогодержатель по реализации предмета залога, обеспечивающего денежную ссуду. Возможность принудительного внесудебного порядка может быть предусмотрена в любом договоре о залоге. В то же время в законодательных актах могут содержаться ограничения на применение внесудебного порядка обращения взыскания на предмет залога для отдельных видов имущества, вне зависимости от условий договора или положений законодательных актов, предусматривающих внесудебный порядок. Так, при ипотеке недвижимости не допускается принудительный внесудебный порядок при реализации предмета залога в виде недвижимого имущества, имеющего значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества. Не допускается также принудительный внесудебный порядок при реализации предмета залога, когда для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа.

Обращение взыскание на предмет залога осуществляется в виде его продажи с публичных торгов. Процедуры продажи заложенного имущества в судебном порядке осуществляется по правилам продажи недвижимости для удовлетворения судебных решений.

Процедура принудительного внесудебного порядка обращения взыскания на предмет залога предполагает особую фигуру третьего лица -- доверенного лица, который проводит предпродажную подготовку и публичные торги заложенного имущества. По общему правилу, доверенное лицо назначается залогодержателем. Доверенным лицом может являться физическое или юридическое лицо. Доверенное лицо является представителем залогодержателя и для осуществления своих функций по проведению торгов наделяется последним доверенностью. Доверенное лицо проводит торги, как правило, в форме аукциона, по ранее объявленным правилам, распределяет выручку путем направления денег на удовлетворение требований залогодержателя по основному обязательству и возврата остатка выручки залогодателю.

Перезалог.

Особый интерес представляет вопрос перезалога в условиях недостаточности оборотных средств у предприятий, повышенных требований банков к обеспечению возвратности кредитов, а также при наличии определенных трудностей в правоприменении;

связанных с перезалогом.

По общему правилу допускается предоставление залогодателем имущества, уже находящегося в залоге, в последующий залог. Ограничение залогодателя в возможности перезалога может быть установлено договором о залоге. В случае же отсутствия запрета в договоре о залоге на перезалог залогодатель вправе сам решить вопрос о предоставлении в обеспечение других обязательств имущества, находящегося в залоге, предупредив всех последующих о правах предшествующих залогодержателей.

В случае обращения взыскания на заложенное имущество, находящееся в залоге в обеспечение исполнения обязательств перед различными кредиторами (перезалог), удовлетворение требований производится по принципу "старшинства" - в очередности возникновения права залога. При этом необходимо иметь в виду, что на предмет залога, даже находящегося в перезалоге, возможно обращение взыскания только один раз, и что продажа с публичных торгов заложенного имущества, а также невозможность его реализации ведет к прекращению права залога всех залогодержателей данного предмета залога. При принятии в залог имущества, находящегося в залоге у предыдущего залогодержателя, последующие залогодержатели: во-первых, получают право на удовлетворение своих требований только после получения удовлетворения из этого имущества предыдущими залогодержателями и в пределах стоимости, оставшейся после такого удовлетворения; во-вторых, получают исключительные преимущественные права в удовлетворении своих требований за счет такого имущества только в отношении последующих залогодержателей этого же имущества и кредиторов залогодателя, требования которых не обеспечены залогом этого имущества.

На залогодателе, в случаях перезалога имущества, лежит обязанность сообщать каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества. Эта обязанность вытекает из возможности отчуждения предмета залога в случае неисполнения должником требований по основному обеспечиваемому обязательству, необходимости удовлетворения требований всех залогодержателей-кредиторов за счет вырученной суммы от реализации предмета залога в порядке "старшинства" и прекращения права залога всех залогодержателей в отношении реализованного залогового имущества.

Незнание последующих залогодержателей о правах предыдущих залогодержателей не влияет на право залога последних. Незнание последующих залогодержателей о правах предыдущих имеет значение только для взаимоотношений этих лиц с залогодателем, так как неисполнение залогодателем обязанности по сообщению последующим залогодержателям обо всех существующих залогах закладываемого имущества является основанием его ответственности по возмещению убытков, причиненных последующим залогодержателям вследствие такого нарушения.

Любое нарушение залогодателем правил о последующем залоге дает залогодержателю право требовать досрочного исполнения обеспечиваемого залогом обязательства, а если его требования не будут удовлетворены в разумный срок -- обратить взыскание на предмет залога.

Перезалог имущества, когда он запрещен предшествующими договорами о залоге, является незаконным, противоречащим требованиям законодательства, а именно, п. 2 ст. 311 ГК. Договор о перезалоге имущества, когда он запрещен предшествующим договором, может быть признан недействительным по требованию не только предшествующего залогодержателя, но и любого заинтересованного лица по общим правилам о признании сделки недействительной.

Прекращение права залога.

Дополнительность залогового права кредитора от основного обязательства проявляется, помимо зависимости от действительности основного обязательства, также и в прекращении залога в результате прекращения обеспечиваемого залогом обязательства посредством его исполнения или по иным основаниям, предусматривающим прекращение обязательства, например, прощение долга, невозможность исполнения, ликвидация юридического лица и т. д. Это вытекает из зависимости залога как дополнительного от основного обязательства, а акцессорный характер исключает возможность его существования без основного обязательства. При прекращении обеспечиваемого обязательства отпадает и необходимость в его обеспечении.

Но, помимо этого, право залога также зависит и от судьбы вещи, используемой в качестве предмета залога, и от права собственности залогодателя на предмет залога, вне зависимости от основного обязательства. В частности, гибель предмета залога или прекращение права собственности на предмет залога по основаниям и в порядке, предусмотренным законодательными актами (вследствие изъятия или выкупа для государственных нужд, реквизиции, национализации и т. п.), влечет прекращение права залога без прекращения основного обязательства.