Регулирование залоговых обязательств Семипалатинским филиалом Народного банка

Помимо банковского кредита в настоящее время банки стали и оказывать услуги  потребительского кредита. Потребительский кредит,  как  правило  предоставляется, торговыми  компаниями,  банками  и  специализированными  кредитно-финансовыми  институтами  для  приобретения  населением  товаров  и услуг  с  рассрочкой  платежа.  Обычно  с помощью такого кредита реализуются  товары  длительного  пользования (автомобили,  холодильниками,  мебель, бытовая техника).  Срок  кредита  составляет  три  года,  процент - от 10 до 20 %.  В  случае  неуплаты  по  нему  имущество  изымается  кредитором.

Ипотечный  кредит,  выдается  на  приобретение либо на строительство  жилья,  либо  покупку земли. Предоставляют его банки (кроме  инвестиционных)  и  специализированные  финансово-кредитные институты.  Кредит  выдается  также  в  рассрочку.  Наиболее  высокий  уровень  развития  ипотечного  кредита  - в США,  Канаде,  Англии. 

Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий, государства и населения. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в хозяйственной практической жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет кредитов банка осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивается расширение производства. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

В любом случае, при осуществлении банками  кредитных операций возникают договорные отношения, в виде обязательств между заемщиком  и кредитным учреждением в части обеспечения кредитных сумм.

На основании 301 ГК РК данные отношения могут регулироваться залоговыми обязательствами.

На основании ГК РК предметом залога может быть любое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением вещей, изъятых из оборота (пункт 2 статьи 116 настоящего Кодекса), требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности, требований об алиментах, возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законодательными актами.

Право залога может быть договором распространено на имущество, которое поступит в собственность или хозяйственное ведение залогодателя в будущем.

Залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законодательными актами запрещен или ограничен.

Денежные средства, являющиеся предметом залога, вносятся в депозит банка или нотариальной конторы.

Залог ценных бумаг акционерных обществ (в том числе банков), других хозяйствующих субъектов осуществляются с учетом законодательства о ценных бумагах.

В соответствии с содержанием пункта 1 статьи предметом залога может быть любое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования) за рядом исключений.

Исключения составляют:

• имущество, отчуждение которого не допускается вследствии прямого указания на это в законодательных актах;
• личные неимущественные блага и права, за исключением случаев, установленных законодательными актами;
• требования, неразрывно связанные с личностью кредиторов, в частности, требования об алиментах, возмещение вреда жизни и здоровью;
• имущество граждан, на которое в соответствии с гражданско-процессуальным законодательством не допускается взыскание (жилой дом с хозяйственными постройками, у лиц, основным занятием которых является сельское хозяйство, детские принадлежности и т.п.).

Без разрешения собственника или уполномоченного органа не может так же быть предметом залога имущество, переданное государственному предприятию на праве хозяйственного ведения (статья 200 ГК РК, статья 25 Указа Президента Республики Казахстан, имеющего силу закона, «О государственном предприятии» от 19.06.1995г.).

Имущество учреждений, которое им передано на праве оперативного управления, также не может быть предметом залога. Исключение составляет имущество, в отношении которого учреждение приобрело право самостоятельного распоряжения (часть 1 статьи 206 ГК РК). Например, может быть заложено имущество, которое приобрело учреждение в результате дозволенной коммерческой деятельности. Однако, это положение не распространяется на казенные предприятия, имущество которых также принадлежит им на праве оперативного управления.

Статьей 56 Указа Президента Республики Казахстан, имеющего силу закона, «О земле» № 2717 от 22 декабря 1995г. допускается залог земельного участка, принадлежащего залогодателю на праве частной собственности, и право землепользования. При залоге земельного участка и права землепользования необходимо учесть, что:

• не допускается залог части земельного участка или права землепользования, если эта часть в соответствии с целевым назначением не может быть использована в качестве самостоятельного участка;
• не допускается залог в отношении права землепользования на землях общего пользования, предоставленных для нужд обороны, особо охраняемых территорий и служебного земельного надела.

Залог зданий и сооружений допускается только с одновременным залогом земельного участка или права землепользования, на котором расположены закладываемые здания и сооружения.

Имущество, находящееся в общей совместной собственности в силу статьи 220 ГК РК, может быть предметом залога лишь с согласия всех собственников, независимо от того, кем из участников совершается залоговая сделка. Например, на залог имущества крестьянского хозяйства или приватизируемой квартиры, являющихся совместной собственностью супругов и других граждан, требуется согласие всех собственников.

Залог неделимого земельного участка, находящегося в общей собственности, или на право общего землепользования неделимым земельным участком допускается при наличии письменного согласия всех участников общей собственности или общего землепользования.

Залог собственником своей доли в общей долевой собственности не требует согласия остальных собственников.

Предметом залога согласно части 8 комментируемой статьи может быть и имущество, которое поступит в собственность или хозяйственное ведение залогодателя в будущем. Наиболее часто это правило применяется в банковской практике, при выдаче ссуд гражданам на покупку дома, квартиры или земельного участка под строительство. В этом случае в кредитном договоре указывается, что имущество, приобретенное на заемные средства, будет являться предметом залога.

Ценные бумаги, как и всякое другое имущество, принадлежащее физическим и юридическим лицам на праве собственности, также могут быть предметом залога. Законодательство о ценных бумагах содержит следующие ограничения, касающиеся залоговых сделок с ценными бумагами. Акционерное общество может принимать в залог выпущенные им акции только в случае, если:

• передаваемые в залог акции оплачены полностью;
• общее количество акций, передаваемых в залог обществу и уже находящихся у него в залоге либо по другим основаниям, составляет не более 10 процентов уставного фонда;
• договор о залоге одобрен общим собранием акционеров либо наблюдательным советом.

Как сказано в комментируемой статье, предметом залога могут быть и имущественные права. Эти права должны обладать способностью передаваться, только в этом случае они могут быть предметом залога. Например, автор художественного или иного произведения в качестве обеспечения исполнения обязательства может предоставить кредитору в залог его права на авторское вознаграждение. В договоре о залоге прав, которые не имеют денежной оценки, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Отсюда, однако, не следует, что можно закладывать неимущественные права. Не может быть предметом залога право автора на имя.

Срочное право может быть предметом залога только до истечения срока его действия, так залог права временного долгосрочного землепользования в форме аренды земельного участка допускается на срок действия договора аренды.

Если имущественное право удостоверено ценной бумагой, то она передается залогодержателю либо в депозит банка либо нотариальной конторы, если договором не установлено иное.

Говоря о предмете залога, невозможно обойти вопрос об имуществе, на которое распространяются права залогодержателя. По общему правилу, права залогодержателя распространяются не только на вещь, являющуюся предметом залога, но и на ее принадлежности и на неотделимые плоды, иное может быть предусмотрено договором или законодательными актами. В отношении же отделимых плодов, продукции и доходов, полученных в результате использования заложенного имущества, действует обратное правило. Они могут быть предметом залога, только если это оговорено в договоре или предусмотрено в законодательном акте.

Особое внимание законодатель уделил вопросу о правах залогодержателя на имущество при ипотеке, им, в частности, установлены следующие правила:

- когда предметом ипотеки является предприятие или иной имущественный комплекс в целом, право залога распространяется на все имущество, движимое и недвижимое, включая права требования, в том числе приобретенные в период ипотеки, если иное не предусмотрено законодательными актами или договором;

- ипотека зданий и сооружений допускается только с одновременным залогом земельного участка или части земельного участка, функционально обеспечивающих закладываемый объект.

В соответствии со статьей 312 бремя содержания предмета залога несет та сторона, во владении которой находится заложенное имущество. При этом другая сторона имеет право проверять исполнение обязательств по хранению имущества, являющегося предметом залога и находящегося у другой стороны. Это правило носит диспозитивный характер и может быть изменено сторонами или законодательными актами.

Независимо от того, как решался вопрос о бремени содержания предмета залога, риск случайной гибели или повреждения заложенного имущества несет залогодатель, если иное не предусмотрено договором о залоге. Это полностью соответствует общему правилу статьи 190 настоящего Кодекса, в которой закреплено, что риск случайной гибели или порчи имущества несет его собственник. При .закладе с переходом права владения от залогодателя к залогодержателю, к последнему переходит и ответственность за сохранность получаемого имущества, в этом случае залогодержатель несет ответственность до пределов непреодолимой силы, т.е. и за случайную утрату имущества в размере действительной стоимости предмета залога.

На основании  статьи 329 «Поручительство» залоговые обязанности возможно выполнять на основании поручительства, которые обеспечивают:

1. В силу поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение обязательства этого лица полностью или частично солидарно с должником.

2. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не установлено договором поручительства.

3. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

В силу гарантии гарант обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение обязательства этого лица полностью или частично субсидиарно.

Поручительство и гарантия возникают на основании договоров поручительства или гарантии. Применение гарантии может быть установлено законодательством.

Договоры поручительства или гарантии должны быть совершены в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства или гарантии.

Письменная форма договоров поручительства или гарантии считается соблюденной, если поручитель или гарант письменно уведомил кредитора о своей ответственности за исполнение обязательства должником, а кредитор не отказался от предложений поручителя или гаранта в течение нормально необходимого для этого времени.

Поручительство и гарантия обеспечивают лишь действительное требование. Однако поручитель и гарант не освобождаются от ответственности, если они поручились за должника, о недееспособности которого им было заранее известно, в то время как кредитор об этом обстоятельстве не знал.

Поручитель отвечает перед кредитором в том  объеме, как и должник, включая уплату процентов, судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не установлено договором поручительства.

 

3. Содержание и формы договора о залоге

 

До  заключения кредитного договора  между заемщиком и банком заключается промежуточный договор - договор о залоге. Следовательно, залоговое обязательство  возникает в силу договора, а также на основании  законодательных актов при наступлении указанных  в них обязательств. В договоре о залоге должны  быть указаны:

• предмет  залога и его оценка;
• существо;
• размер и срок  исполнения  обязательств;
• указание на то,  у какой стороны находится заложенное имущество, и допустимость его использования.

При оформлении договора о залоге также должны быть  следующие документы:

1. перечень имущества, передаваемого  в залог банку;
2. складские документы  на имущество;
3. документы на аренду склада (если  помещение, где храниться товар, арендуется);
4. документы, подтверждающие право собственности  владельца имущества;
5. копии страховых документов на передаваемые в залог  ТМЦ;
6. если имущество приобреталось за рубежом, то предоставление таможенной декларации;
7. Сертификат качества на данное имущество, прошедшее государственную  экспертизу (продукты питания и медикаменты);