Пути совершенствования депозитной политики ЗАО «Газэнергопромбанка»

В пассиве баланса Банка наибольший удельный вес занимают привлеченные (заемные) средства  -  92,46% на 01.01.2008г, собственные средства (капитал) занимают всего лишь 7,54%. Наибольшую часть привлеченных ресурсов банка составляют средства клиентов (некредитных организаций) – 72,9% (в том числе вклады физических лиц 21,91%). Достаточно заметную роль играют также выпущенные долговые обязательства – 17,16% на 01.01.2008г. Доля остальных источников привлеченных средств незначительна.

В анализируемом периоде происходит увеличение доли заемных средств до 95,11%. Это произошло вследствие увеличения средств клиентов некредитных организаций на 10 764 744 тыс. руб. (109,47%), в том числе вклады физических лиц увеличились на 1 322 786 тыс. руб., увеличения средств кредитных организаций на 91 150 тыс. руб., обязательств по уплате процентов на 19 200 тыс. руб. Вместе с тем произошло снижение выпущенных долговых обязательств на 813 086 тыс. руб. и снижение прочих обязательств на 9 419 тыс. руб.

В структуре собственных средств (капитале) Банка наибольший удельный вес занимают средства акционеров  -  5,26% .Достаточно заметную роль играют также фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет – 1,73% и прибыль за отчетный период – 1,02%. Доля остальных источников собственных средств незначительна. За рассматриваемый период происходит суммарное увеличение собственных средств на 140 201 тыс. руб., но в то же время заемные средства увеличиваются на 10 057 754 тыс. руб. и потому в процентном соотношении происходит уменьшение доли собственных средств ( 4,89%) и увеличение привлеченных средств (95,11%) в пассиве баланса Банка.

В целом банк проводит рисковую депозитную политику, ему следует немного увеличить свой капитал.

За год объем привлеченных ресурсов увеличился на 10 057 754 тыс. руб., или на 80,65%.

Традиционно основой привлеченных ресурсов являются средства физических лиц.

Для открытия счета клиент представляет необходимые документы юридической службе банка, которая проверяет правильность оформления документов, оформляет договор банковского счета.

Успешно привлекались средства физических лиц в сберегательные сертификаты. Основными приобретателями были клиенты, принадлежащие к экономически активному населению (около 67 %).

Существенную долю в формировании ресурсной базы филиала занимают рублевые вклады физических лиц – 55 %. По-прежнему, приоритетным направлением удешевления ресурсов остается привлечение вкладов в иностранной валюте.

Как показал проведенный анализ, приток денежных средств во вклады был обеспечен как за счет сложившейся клиентской базы, так и за счет привлечения новых клиентов.

 

 

2.3 Оценка привлечения  вкладов населения

 

Важным направлением деятельности ФЗАО "Газэнергопромбанк" в г. Воронеже является работа с населением в области привлечение вкладов. В этой сфере у банка устойчивые позиции благодаря эффективному сочетанию качества расчетных услуг с возможностями по управлению накоплениями. Вкладчики Газэнергопромбанка могут выбрать наиболее удобную схему защиты и приумножения своих накоплений. Банк предлагает клиентам гибкую систему депозитных вкладов в рублях и валюте на срок от 1 месяца до 2 лет; специальные виды депозитов, позволяющие объединить оперативность текущего счета и доходность срочного депозита.

Тенденция роста активности населения по отношению к банкам сохранилась и в 2007 году. Доверие людей к вкладам постепенно возвращается, и доля вложений физических лиц в пассивах банка постоянно увеличивается.

Перечень вкладов ФЗАО «Газэнергопромбанк» в г. Воронеже довольно широк и рассчитан на все слои населения. Наибольшей популярностью пользуются вклады (табл. 1): «Копилка» (70 359 тыс. руб. или 25,63% в общей сумме вкладов), «Премьер» (40 998 тыс. руб. или 14,94% в общей сумме вкладов) и «Капитал» (30 870 тыс. руб. или 13,61% в общей сумме вкладов). В анализируемом периоде сумма вкладов возросла на  46 804 тыс. руб. или на 20,56%. Это произошло вследствие увеличения вкладов: «Vip-Зарплатный» на 1 765 тыс. руб., «Весенний» на 4 259 тыс. руб., «Капитал» на 4 972 тыс. руб., «Копилка» на 9 625 тыс. руб.,  «Премьер» на 10 018 тыс. руб., «Рантье» на 15 599 тыс. руб., «Стратегия» на 2 909 тыс. руб., «Стратегия-Премиум» на 2 695 тыс. руб. Вместе с тем произошло уменьшение суммы вкладов: «Vip-Сберегательный» на 670 тыс. руб., «Универсальный» на 4 368 тыс. руб.

Таблица 1 – Виды депозитов ФЗАО «Газэнергопромбанк» в г. Воронеж

Название вклада	Сумма на 01.01.2007г	Сумма на 01.01.2008г	Изменение		Удельный вес на  01.01.07г.	Удельный вес на  01.01.08г.
			в руб.	в %
Vip-Зарплатный	5 890	7 655	+1 765	+29,97	2,59%	2,79%
Vip-Сберегательный	7 540	6 870	-670	-8,89	3,31%	2,50%
Весенний	18 300	22 559	+4 259	+23,27	8,03%	8,22%
Капитал	25 898	30 870	+4 972	+19,20	11,37%	11,25%
Копилка	60 734	70 359	+9 625	+15,85	26,67%	25,63%
Премьер	30 980	40 998	+10 018	+32,34	13,61%	14,94%
Рантье	21 650	37 249	+15 599	+72,05	9,51%	13,57%
Стратегия	20 978	23 887	+2 909	+13,87	9,21%	8,70%
Стратегия-Премиум	11 203	13 898	+2 695	+24,06	4,92%	5,06%
Универсальный	24 523	20 155	-4 368	-17,81	10,77%	7,34%
Итого	227 696	274 500	+46 804	+20,56	100,00%	100,00%

 

Таким образом, рост банковских накоплений физических лиц объясняется постепенным улучшением благосостояния россиян, стабилизацией экономической ситуации, укреплением банковской системы в целом.

По срокам вкладов в ФЗАО «Газэнергопромбанк» г.Воронеж (табл.2) преобладают депозиты до года 124 421 тыс. руб. или 54,64% в общей сумме вкладов, что говорит о нормальной устойчивости ресурсной базы банка. Депозиты до востребования и свыше года примерно равны (41 234 тыс. руб. и 62 200 тыс. руб. соответственно). В анализируемом периоде наблюдается положительная тенденция увеличения депозитов до года и свыше года (на 28,03%и 22,82% соответственно) и сокращения депозитов до востребования (на 5,42%), что может свидетельствовать об относительном укреплении доверия к банку. В целом, можно сделать вывод о достаточно эффективной политике привлечения ресурсов.

Таблица 2 –  Депозиты ФЗАО «Газэнергопромбанка» г.Воронеж по срочности

Срок вклада	Сумма на 01.01.2007г	Сумма на 01.01.2008г	Изменение		Удельный вес на  01.01.07г.	Удельный вес на  01.01.08г.
			в руб.	в %
до востребования и 30 дней	41 234	39 000	-2234	-5,42	18,11%	14,21%
до года	124 421	159 300	+34879	+28,03	54,64%	58,03%
свыше года	62 041	76 200	+14159	+22,82	27,25%	27,76%
Итого	227 696	274 500	+46804	+20,56	100,00%	100,00%

 

В ФЗАО «Газэнергопромбанке» г. Воронеж существуют 3 формы вкладов: в рублях, в ЕВРО и в долларах США. Наибольший удельный вес продолжают занимать рублевые вклады ( таблица 3). Это говорит о доверии вкладчиков к национальной валюте, об относительной ее устойчивости, благодаря экономической политике страны в целом. Доля вкладов в рублях составляет 82,2%, из них срочных 48,65%.

В то же время в связи с постоянно происходящим падением курса доллара по отношению к другим валютам доля вкладов в долларах США составляет только 7,2 %, причем основной удельный вес в структуре данных вкладов составляют вклады до востребования.

Произошел рост удельного веса вкладов в валюте ЕВРО до 10,6 % во всех вкладах населения, причем срочные вклады составляют 3,4 %, по сравнению с предыдущими годами их доля выросла.

В результате проводимой ФЗАО «Газэнергопромбанк» в г. Воронеж политики разработки новых вкладов доля рублевых вкладов со сроком привлечения свыше года в общем объеме выросла с 24,4 % до 48,6 %. Доля привлеченных средств населения на длинные сроки в иностранной валюте составила 17,8 %.

Рассмотрим условия привлечения вкладов филиала ЗАО «Газэнергопромбанка» г.Воронежа. На сегодняшний день в филиале предусмотрены 8 видов вкладов.

Таблица 3 – Структура  вкладов населения Воронежского филиала

ЗАО «Газэнергопромбанк» в 2007 году

Виды вкладов	Удельный вес, %
Вклады в рублях, в том числе: -срочные -до востребования	82,2 48,6 33,6
Вклады долларах США, в том числе: -срочные -до востребования	7,2 0,8 6,4
Вклады в валюте ЕВРО, в том числе: -срочные -до востребования	10,6 3,4 7,2
Итого:	100,0

 

1. Срочный депозит «Оптимальный»

- Срок размещения депозита - 367 дней.

- Минимальная сумма вклада  – 10000 руб. РФ.

- Процентная ставка 9,2 % годовых.

- С правом внесения  дополнительных взносов в течение 183 дней со дня заключения договора.

- Минимальная сумма дополнительного  взноса составляет: 5000 руб. РФ.

- Проценты начисляются  ежемесячно.

- Проценты выплачиваются  ежемесячно путем присоединения к сумме вклада.

- При досрочном расторжении  договора в течение 61 дня со  дня заключения договора % расчитываются  по ставке вклада «До востребования».

- При расторжении договора  по истечении 61 дня действия срока  договора % рассчитываются с учетом  срока фактического пребывания денежных средств на счете:

Параметры	Значения
Срок нахождения денежных средств	62-21 дня	122-183 дня	184-366 дня
Процентная ставка (в годовых)	6,5%	7,75%	9,00%

Таблица 4 - Процентная ставка по вкладу «Оптимальный» в зависимости от срока нахождения денежных средств

 

2. Условия срочного депозита «Стратегия»:

(С предоставлением банковской  карты VISA  и овердрафта под 14% годовых  по тарифному плану «Стратегия»)

- Срок депозита 1 год 1 месяц.

- Без права внесения  дополнительных взносов.

- Проценты начисляются  ежемесячно.

- Проценты выплачиваются  ежемесячно путем перечисления  на счет банковской карты VISA  ЗАО «Газэнергопромбанк».

- При досрочном расторжении  договора вклада проценты пересчитываются  по ставке вклада «До востребования».

- Процентная ставка зависит  от суммы и валюты вклада:

Таблица 5 – Процентная ставка по вкладу «Стратегия».

Сумма вклада	% ставка	Предоставление карты
От 150 000 руб.	9	VISA Electron
От 500 000 руб.	9,4	VISA Classic
От 1 500 000 руб.	9,5	VISA Gold
От 5 000 долл. США	6	VISA Electron
От 15 000 долл. США	6,5	VISA Classic
От 5 000 ЕВРО	5	VISA Electron
От 15 000 ЕВРО	5,5	VISA Classic