Пути совершенствования депозитной политики ЗАО «Газэнергопромбанка»

1. По депозиту «Оптимальный» для суммы 150 000 рублей и сроком 1 год процентная ставка равна 9,0% годовых:

по формуле (2) : 150 000(1+0,09/12)12=164 071(тыс. руб.)

Сумма процентов начисленных за весь срок хранения будет равна:

I = 164 071-150 000 = 14 071(тыс. руб.)

Если бы банк начислял простые проценты по той же годовой ставке, их сумма за год по формуле (1) была бы равна

I =150 000 *0,09=13 500(тыс. руб.)

Для суммы 50 000 и срока в 1 год и 6 месяцев процентная ставка будет 9,2 % годовых. Сумма процентов следующая: по сложным процентам

S= 50 000(1+0,092/12)12=54 799(тыс. руб.)

I =54 799-50 000=4 799(тыс. руб.)

по простым процентам - I =50 000 * 0,092 =4 600(тыс. руб.)

2. По депозиту «Стратегия»  для суммы 150 000 рублей и сроком 1 год процентная ставка равна 9,0% годовых. Расчет доходности аналогичен предыдущему примеру.

3. По срочному депозиту «Капитал» для суммы 150 000 рублей и сроком 1 год процентная ставка равна 9,0% годовых. Расчет доходности аналогичен предыдущему примеру.

Для суммы 50 000 и срока в 1 год и 6 месяцев процентная ставка будет 9,8 % годовых. Сумма процентов следующая: по сложным процентам

S = 50 000(1+0,098/12)12=55 126(тыс. руб.)

I =55 576-50 000=5 126(тыс. руб.)

по простым процентам - I =50 000 * 0,098= 4 900(тыс. руб.)

4. По срочному депозиту «Копилка» для суммы 150 000 рублей и сроком 1 год и суммы 50 000 и срока в 1 год и 6 месяцев процентная ставка одинакова (8,0 %) годовых: по сложным процентам

S = 150 000(1+0,08/12)12=162 450(тыс. руб.)

I = 162 450-150 000=12 450(тыс. руб.)

по простым процентам - I =150 000 * 0,08=12 000(тыс. руб.)

Для второго примера S = 50 000(1+0,08/12)12=54 150(тыс. руб.)

I = 54 150-50 000=4 150(тыс. руб.)

по простым процентам - I =50 000 * 0,08= 4 000(тыс. руб.)

Исходя из расчетов можно сделать вывод о том, что для первого примера суммой в  150 000 рублей и сроком 1 год наиболее выгодным является срочный депозит «Стратегия» (при условии начисления банком сложных процентов). Он ориентирован на высокую сумму первоначального взноса и предполагает наличие дополнительных условий по вкладу (предоставление банковской карты VISA и овердрафта под 14 % годовых по тарифному плану «Стратегия».

Для второго примера (суммы 50 000 и срока в 1 год и 6 месяцев) наиболее выгодным является депозит «Капитал»(при условии начисления банком сложных процентов). Он дает вкладчику наибольший доход, т. к. ориентирован на долгосрочные вложения и устанавливает для данного срока хранения максимальную процентную ставку (9,8  % годовых).

 

 

 

 

 

 

 

3 Пути совершенствования  депозитной политики

ЗАО «Газэнергопромбанка»

3.1 Инновации в воронежском филиале ЗАО "Газэнергопромбанк"

Внедрение инноваций всегда связывается с потребностями рынка. Финансист банка определяет, какие виды новых банковских продуктов, иных товаров должны обеспечить нужную долю рынка, какие продукты требуют модернизации с тем, чтобы была обеспечена сбалансированность краткосрочных и долгосрочных программ. Иными словами он выявляет, как добиться оптимального в конкретных условиях варианта инвестиций, чтобы обеспечить рост прибыли, увеличение собственной доли рынка, повышение отдачи от используемого капитала.

В настоящее время в программах инноваций российских банков приоритетными являются внедрение новых банковских продуктов, освоение новых сегментов рынка, повышение рентабельности деятельности банка в целом и каждого филиала в отдельности, оптимальное использование имеющихся материальных и человеческих ресурсов.

Постоянные нововведения – главный фактор преуспевания на рынке любого банка. В настоящее время быстро сокращается жизненный цикл услуги, резко обостряется конкуренция, повышаются требования потребителя к банковской продукции. Чтобы выжить в такой обстановке банк вынужден непрерывно улучшать и преобразовывать свои продукты, совершенствовать производственные и управленческие процессы.

Сфера инноваций для российских банков чрезвычайно обширна. В ее рамках на сегодня наиболее актуальны следующие сферы: программное и компьютерное обеспечение, телекоммуникации, решение проблемы удаленного доступа, информационная безопасность, универсализация услуг, выполнение банками новых функций.

Банку необходимо не только четко и быстро реагировать на новые тенденции, но также воздействовать на клиентуру для быстрой реакции на его нововведения.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная  депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения ресурсного потенциала воронежскому филиалу ЗАО "Газэнергопромбанк" необходимо активизировать свою депозитную политику.

В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

В общей сумме банковских ресурсов привлеченные ресурсы занимают преобладающее значение.

С развитием рыночных отношений структура привлеченных ресурсов претерпела существенные изменения, что обусловлено появлением новых, нетрадиционных для старой банковской системы способов аккумуляции временно свободных денежных средств физических и юридических лиц.

Современная банковская практика характеризуется большим разнообразием вкладов депозитов и депозитных счетов.

Это обусловлено стремлением банков в условиях сегментированного высококонкурентного рынка наиболее полно удовлетворить спрос различных групп клиентов на банковские услуги и привлечь их сбережения и свободные денежные капиталы на банковские счета. 

Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы воронежского филиала ЗАО "Газэнергопромбанк", включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов, представленных ниже на рисунке 3.

В результате проведенного анализа депозитного состояния банка и оценки депозитных банковских услуг, мы бы хотели предложить новый вид вклада: «Газэнергопромбанк «Доступный»».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 3 Инструменты совершенствования депозитной политики

ФЗАО «Газэнергпромбанк» г. Воронежа.

 

Как показал анализ условий открытия вкладов, в них существуют значительные недостатки:

- малообеспеченные слои  населения не могут внести деньги на вклад с высокой процентной ставкой, так как минимальная сумма первоначального взноса для них слишком высока;

- выгодные вклады доступны  лишь высокообеспеченным слоям  населения, так как первоначальная  и дополнительная сумма взноса  достаточно велики;

- не по всем вкладам  осуществляется выдача процентов.

Предлагаемый нами вклад «Газэнергопромбанк «Доступный»» призван исправить все эти недостатки. Он выгоден как банку, так и вкладчикам.

Таблица  11 - Условия открытия вклада «Газэнергопромбанк «Доступный »»

% ставка	Минимальный срок хранения вклада	минимальная сумма первоначального взноса	минимальная сумма дополнительного взноса	Частичная выдача вклада
5%	6 месяцев	3000 руб.	1000 руб.	только проценты
8%	1 год и 1 мес.	3000 руб.	1000 руб.	только проценты
10%	2 года	3000 руб.	1000 руб.	только проценты

 

Как показывает таблица 4, условия позволяют вкладчику управлять своими сбережениями так, как он считает нужным. Они не ставят его в жесткую зависимость от финансового положения. Убирают и необходимость внимательно следить за процессом начисления.

Банк, в свою очередь, имеет возможность привлечь дополнительные ресурсы, увеличить доходы, прибыль и рентабельность, еще больше упрочить свои позиции на рынке банковских услуг, поднять свой имидж.

Данный вклад будет способствовать увеличению срока хранения денежных средств. Максимальная процентная ставка по вкладу (10 %) в данный момент выплачивается лишь по вкладу «Рантье» ( от 1000 000 руб.), другим она просто недоступна.

Денежные средства вносятся на вклад как наличными деньгами, так и  безналичным путем и зависят от процентной ставки по вкладу на день внесения. Также возможна выплата процентов, что выгодно вкладчикам с низким уровнем дохода. Денежные средства, внесенные во вклад, вместе с процентами, начисленными в соответствии с условиями вклада, возвращаются банком по первому требованию вкладчика.

Вкладчик имеет право совершать по вкладу приходные и расходные операции, распоряжаться вкладом как лично, так и через представителя, завещать вклад любому лицу. При исчислении процентов количество дней в году соответствует календарному. Выплата дохода производится по истечении каждого трехмесячного периода, исчисляемого с даты открытия счета по вкладу, а также по окончании срока вклада. Невостребованные в эти сроки проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

За время хранения вклада по истечении последнего пролонгированного срока доход исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования.

Банк уступает в минимальной сумме первоначального взноса, частичной выдаче со вклада, но выигрывает за счет процентной ставки, доводя данный вклад до категории «длинного». Если вкладчик желает получить часть вклада, превышающую сумму процентов, счет по вкладу закрывается.

Можно также предположить, что для клиентов воронежского филиала ЗАО "Газэнергопромбанк" будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, т. е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

Выживаемость банка непосредственно связана с наличием у него конкурентных преимуществ. Повышение квалификации банковских работников, занятых в сфере общественных связей, информации и рекламы, а также совершенствование работы с клиентами имеет  немаловажное значение в повышении имиджа и репутации банка и может привести к стимулированию дополнительных вкладов от населения.

Банк ведет активную работу с вкладчиками, но проводит недостаточную политику по привлечению дополнительных средств. В целях привлечения ресурсов для своей деятельности, филиалу необходимо разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач банка, закрепленных в уставе, получение максимальной прибыли и сохранение банковской ликвидности.

Банком приобретено новое программное обеспечение для совершения депозитных операций. Таким образом, большое число задач, особенно связанных с документооборотом требований специальных знаний сегодня решается практически автоматически, что дает возможность сотрудникам банка сосредоточиться на решении своих профессиональных задач. 

Приоритетными направлениями дальнейшего развития филиала должны стать: удешевление ресурсной базы; повышение эффективности работающих активов; наращивание объемов комиссионных доходов; снижение объемов неработающих активов и повышение коэффициента использования привлеченных ресурсов.

Снижение стоимости ресурсов видится возможным произвести за счет:

- увеличения доли вкладов  «до востребования» и валютных  вкладов в привлеченных средствах населения;

- увеличения доли безналичных  перечислений заработной платы;

- увеличения доли корпоративных  клиентов в общем остатке привлеченных  ресурсов на основе индивидуальных  схем обслуживания;

- внедрения предложенных  в работе мероприятий.

Значительный прирост ресурсной базы можно произвести за счет привлечения свободных денежных средств населения в долговые обязательства и банковские сертификаты.

Весьма ощутимый доход филиалу сможет принести развитие карточного бизнеса. В этом направлении необходимо дальнейшее внедрение зарплатных проектов с использованием схемы льготного кредитования, наращивание комиссионных доходов путем реализации зарплатных проектов исключительно на платной основе, развитие консультационных услуг, выдачи личных карт; проведение рекламных компаний; расширение сети обслуживания карт путем установки новых терминалов. Также  необходимо активизировать работу по увеличению комиссионных доходов, тем более что существуют резервы по их наращиванию.