Пути совершенствования депозитной политики ЗАО «Газэнергопромбанка»

Конфиденциальные сервисы доступны клиентам после аутентификации пользователя— ввода в тональном режиме идентификатора и пароля. С необходимой периодичностью клиент может менять свой пароль.

Использование технологии распознавания речи модуля «Phone-Банкинг» позволяет клиентам, произнося голосовые команды, осуществлять навигацию по пунктам меню. Например, фраза «Выписка» переведет клиента в меню получения выписки на факс.

Phone-Банкинг для  корпоративных клиентов. После аутентификации корпоративному клиенту доступны следующие сервисы:

- информация о входящих  банковских документах;

- информация о текущих  остатках;

- информация об операциях  по счету;

- выписка на факс;

- информация о времени последнего подключения.

В модуле «Phone-Банкинг» для корпоративных клиентов» все операции, связанные со списанием средств со счетов корпоративных клиентов, запрещены.

Phone-Банкинг для  частных клиентов. После аутентификации частному клиенту доступны следующие сервисы:

- информация о входящих  банковских документах;

- информация о текущих  остатках по счетам и картам;

- информация об операциях  по счетам и картам;

- выписка по счетам  и картам на факс;

- информация о времени  последнего подключения;

- пополнение карты со  счета;

- блокирование карты;

- рhone-платежи.

Для обеспечения финансовых операций, связанных со списанием средств частных клиентов, в системе «iBank 2» используются подписанные ЭЦП клиента реквизиты получателей и ограничения по сумме. Предварительная настройка Phone-платежей и ограничений на пополнение карты со счета осуществляется в Internet-Банкинге и PC-Банкинге.

SMS-Банкинг— доступ к банковским счетам и картам через SMS. Предусмотрена возможность рассылки SMS-сообщений о текущих остатках, о движении средств по счетам и картам, выписки п орасписанию. Настройка рассылки SMS-сообщений осуществляется клиентом самостоятельно в Internet-Банкинге и PC-Банкинге. Реализована подписка на банковские новостные каналы, поддерживаются SMS-запросы клиентов.

Модуль «SMS-Банкинг» предназначен для информирования корпоративных и частных клиентов посредством SMS-сообщений. Модуль поддерживает два взаимодополняющих режима рассылки клиентам SMS-сообщений:

- По событию/условию.

- По SMS-запросу клиента.

Каналы доставки, типы уведомлений и условия рассылки SMS-сообщений клиент настраивает самостоятельно в Internet-Банкинге и PC-Банкинге. В настройках канала доставки клиент указывает номера своих мобильных телефонов и язык SMS-сообщений.

В зависимости от типа уведомления меняются условия отправки и содержание информации в уведомлении. Для каждого типа уведомления клиент может самостоятельно настраивать условия отправки SMS-сообщений.

В Internet-Банкинге и PC-Банкинге предусмотрена возможность просмотра ранее отправленных SMS-сообщений.

Система «iBank 2» позволяет делегировать банковским сотрудникам права по подключению к SMS-Банкингу новых клиентов, по настройке профиля новых клиентов. Предусмотрена возможность оперативного изменения банком настроек клиента, блокирования для заданного клиента услуг SMS-Банкинга, подробная тарификация услуг.

Защита информации в SMS-Банкинге осуществляется стандартными для мобильной связи средствами. Для аутентификации клиента в режиме SMS-запросов используется номер мобильного телефона, идентификатор и пароль.

SMS-Банкинг для корпоративных клиентов. В SMS-Банкинге для корпоративных клиентов предусмотрено пять типов SMS-сообщений:

- об изменении статуса  исходящего документа;

- о входящем банковском  документе;

- о движении средств  по счету;

- о текущих остатках;

- о входе в систему «iBank 2».

Корпоративный клиент может направлять в банк SMS-запросы для получения следующих типов SMS-сообщений:

- об исходящих от клиента  документах;

- о входящих банковских  документах;

- о текущем остатке  на счете;

- выписка по счету за  период.

Из-за отсутствия в SMS-технологиях поддержки полноценного механизма электронной цифровой подписи в модуле «SMS-Банкинг для корпоративных клиентов» запрещены все операции, связанные со списанием средств со счетов корпоративных клиентов.

SMS-Банкинг для частных клиентов. В SMS-Банкинге для частных клиентов предусмотрено девять типов SMS-сообщений:

- об изменении статуса  исходящего документа;

- о движении средств  по счету;

- об изменении остатка  на счете;

- о движении средств  по карте;

- об изменении баланса карты;

- выписка по счету;

- выписка по карте;

- о входящем банковском  письме;

- о входе в систему.

Частный клиент может направлять в банк SMS-запросы для получения следующих типов SMS-сообщений:

- об исходящих от клиента  документах;

- о входящих банковских документах;

- о текущих остатках  на счетах и картах;

- выписка по счету и  карте за период.

WAP-Банкинг— доступ к банковским счетам и картам с мобильного телефона через WAP. Предоставляется информация о реквизитах банка, курсах валют, текущих остатках по счетам и картам. Клиент может запрашивать выписки за произвольный период, пополнять и блокировать карты, осуществлять WAP-платежи.

WAP-Банкинг обеспечивает  клиентам доступ к банковским  счетам и картам с мобильного  телефона.

Для работы с WAP-Банкингом клиенту требуется мобильный телефон с поддержкой WAP 1.1 и выше.

Модуль предоставляет доступ к открытой банковской информации— реквизиты банка, контактные телефоны банковских служб, курсы обмена валют и пр. Также в WAP-Банкинге предусмотрен защищенный режим работы с аутентификацией клиента по логину и паролю.

WAP-Банкинг для  корпоративных клиентов. В режиме с аутентификацией корпоративным клиентам предоставляются следующие услуги:

- информация о текущих  статусах ранее отправленных  в банк документов;

- информация о текущих  остатках по счетам;

- выписка по счетам  за произвольный период;

- подробная информация  об операции по счету.

Из-за отсутствия в WAP-технологиях поддержки полноценного механизма электронной цифровой подписи и невозможности формирования в WAP-Банкинге электронных документов с ЭЦП клиентов, в модуле «WAP-Банкинг для корпоративных клиентов» системы «iBank 2» запрещены все операции, связанные со списанием средств со счетов корпоративных клиентов.

WAP-Банкинг для  частных клиентов.

Модуль «WAP-Банкинг» обеспечивает частным клиентам доступ к банковским счетам и картам через WAP.

 Предоставляются следующие  услуги:

- информация о текущих  остатках на счетах;

- информация о текущих  остатках и лимитах на картах;

- выписка по счетам  и картам за произвольный период;

- подробная информация  об операции по счету и карте;

- пополнение карты со  счета;

- блокирование карты;

- WAP-платежи по предустановленным  реквизитам.

Для обеспечения финансовых операций, связанных со списанием средств частных клиентов, в системе «iBank 2» используются подписанные ЭЦП клиента реквизиты получателей и ограничения по сумме.

Предварительная настройка WAP-платежей и ограничений на пополнение карты со счета осуществляется в Internet-Банкинге и PC-Банкинге.

Web-Банкинг — является облегченной (html-интерфейс) версией Internet-Банкинга, не содержит механизма ЭЦП и предназначен для доступа к банковским счетам и картам через Интернет и любой Web-браузер.

Дополнительные сервисы. В системе «iBank 2» (Рисунок 5 ) реализованы новые серверные модули для предоставления банком дополнительных услуг:

Центр финансового контроля — поддержка сложных схем обслуживания крупных корпоративных клиентов с территориально удаленными подразделениями и дочерними организациями.

Сервис поддерживает централизованное управления счетами нескольких организаций, финансовый мониторинг и визирование документов.

Рисунок-5 Схема обслуживания в системе «iBank 2».

Корпоративное бюджетирование - предоставление холдингам услуг по контролю исполнения бюджетов структурными подразделениями, филиалами и дочерними организациями. Поддерживается работа с бюджетными записями, ведется контроль лимитов по статьям бюджетов. Корпоративный автоклиент - обслуживание крупных корпоративных клиентов с очень большим документооборотом. Сервис обеспечивает взаимодействие бухгалтерских программ корпоративных клиентов непосредственно с банковским сервером системы «iBank 2». Индивидуальные сценарии взаимодействия описываются на скриптовом языке BeanShell.

Банковский ассистент— оказание услуг по подготовке банковскими сотрудниками документов клиентов.

Структурированные платежи — организация эффективного сбора платежей корпоративных клиентов. Для работы с депозитами в ЗАО "Газэнергопромбанк" могут применяться все перечисленные выше программы.

 

Заключение

 

Проведенное исследование темы выпускной квалификационной работы показало, что в современных условиях привлечение дополнительных денежных средств в банки является наиболее актуальной проблемой, так как данные средства служат источником выплаты кредитов, процентные доходы от которых составляют наибольшую долю прибыли банка.

Депозитные операции являются одним из главных видов пассивных операций банка, а финансовые ресурсы, полученные от таких видов операций, считаются привлеченными. Привлеченные средства покрывают до 90 % всей потребности в денежных ресурсах для осуществления  активных банковских операций. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.

В выпускной квалификационной работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в сфере привлечения ресурсов, более детально рассмотрена классификация депозитных счетов, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций. В рамках первого раздела также уделено внимание процессу формирования депозитной политики коммерческих банков, изучены ее субъекты и объекты, принципы и механизм построения, определена роль депозитной политики в системе управления банковскими ресурсами.

Оценка депозитных операций проводилась на основе изучения деятельности воронежского филиала ЗАО «Газэнергопромбанк».

Существенную долю в формировании ресурсной базы филиала занимают рублевые вклады физических лиц. Удельный вес вкладов «до востребования» в рублях достигает 14,21% по филиалу.

За анализируемый период увеличилась доля срочных вкладов. На сегодняшний день в филиале предусмотрены 8 видов рублевых вкладов, из которых наибольшую процентную ставку имеет вклад «Рантье» (10 %).

Исследование показало, что основной задачей для филиала остается увеличение объема привлеченных ресурсов. Необходимыми условиями для ее достижения являются следующие: увеличение доли корпоративных клиентов;  реализация «зарплатных» проектов; продолжение распространения пластиковых карт; увеличение доли средств, привлеченных в долговые обязательства.

Как показал анализ условий открытия вкладов, в них существуют значительные недостатки:

- малообеспеченные слои  населения не могут внести  деньги на вклад с высокой процентной ставкой, так как минимальная сумма первоначального взноса для них слишком высока;

- выгодные вклады доступны лишь высокообеспеченным слоям населения, так как первоначальная и дополнительная сумма взноса достаточно велики;

- не по всем вкладам  осуществляется выдача процентов.

С целью увеличения депозитов и вкладов от физических лиц предлагается филиалу внедрение нового вида вклада: «Газпромбанк «Доступный»».

Предлагаемый вклад «Газпромбанк «Доступный»» выгоден как банку, так и вкладчикам. Условия не ставят вкладчика в жесткую зависимость от финансового положения, отбрасывают необходимость внимательно следить за процессом начисления. Банк же имеет возможность привлечь дополнительные ресурсы, увеличить доходы, прибыль и рентабельность, еще больше упрочить свои позиции на рынке банковских услуг, поднять свой имидж.

Данный вклад будет способствовать увеличению срока хранения денежных средств, доступности различным слоям населения, он автоматически пролонгируется, а выплата процентов производится по более высокой процентной ставке.

Выживаемость банка непосредственно связана с наличием у него конкурентных преимуществ. Совершенствование работы с клиентами имеет  немаловажное значение в повышении имиджа и репутации банка и может привести к стимулированию дополнительных вкладов от населения. В целях привлечения ресурсов для своей деятельности, филиалу необходимо разработать стратегию депозитной политики. Приоритетными направлениями дельнейшего развития филиала должны стать: удешевление ресурсной базы; повышение эффективности работающих активов; наращивание объемов комиссионных доходов; снижение объемов неработающих активов и повышение коэффициента использования привлеченных ресурсов.