Пути совершенствования депозитной политики ЗАО «Газэнергопромбанка»

Среди них, в первую очередь, следует назвать принцип дифференциации процента в зависимости от срока хранения и размера сбережений, принцип «социальной» дифференциации процента по вкладам, принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности и принцип сохранения и защиты сбережений вкладчиков. При формировании эффективной процентной и депозитной политики банка требуется сочетание всех этих принципов.

 

 

 

 

 

 

2 Сравнительный анализ динамики и структуры депозитных операций ФЗАО «Газэнергопромбанк» г. Воронеж

 

2.1 Краткая характеристика  банка

 

Прежде чем анализировать конкретное направление деятельности какого-либо субъекта экономики, необходимо дать его краткую характеристику.

Закрытое акционерное общество «Газэнергопромбанк» был основан 8 февраля 1996 года. Для того чтобы наиболее полно ознакомиться с данным банком рассмотрим историю его развития.

В 1996 году. ЗАО «Газэнергопромбанк» получил лицензию на совершение банковских операций в рублях, на право осуществления профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг. Также он приступает к депозитарному обслуживанию ОАО «Энергия» и его акционеров. В данный период банк начинает работу на вексельном рынке. Основная доля операций приходится на векселя ОАО «Газпром», ООО «Межрегионгаз», АКБ «Газпромбанк» (ЗАО), векселя коммерческих банков. Открывается филиал в городе Рязань.

Банк получил лицензию на осуществление банковских операций в иностранной валюте, на размещение денежных средств физических и юридических лиц на счета по вкладам в 1998 году. ЗАО "Газэнергопромбанк" открыл корреспондентские счета в иностранных банках Israel Discount Bank of New York, Raiffeisen Zentralbank AG, Vienna. Филиалы начали осуществление валютных операций, депозитарного учета как эмиссионных, так и неэмиссионных ценных бумаг, операций по привлечению вкладов граждан в рублях и иностранной валюте.

В 2000 – 2001 годах банк получил лицензию ФКЦБ на осуществление деятельности специализированного депозитария, инвестиционных фондов и паевых инвестиционных фондов. ЗАО "Газэнергопромбанк" входит в первые 100 банков по размеру собственного капитала, заключает договор с международной расчетной системой Western Union. Также банк получил лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской и дилерской деятельности, на предоставление услуг в области шифрования информации. В это время банк активно расширял международную корреспондентскую сеть, также открываются филиалы и дополнительные офисы.

Банк постоянно развивается, расширяет спектр своих услуг, открывает новые филиалы и в 2007 году ЗАО "Газэнергопромбанк" увеличил свой уставный капитал в 2,5 раза  - до 1 843 735 тыс. рублей.

Сферой обслуживания данного банка является в основном газовая отрасль. Этому свидетельствует и тот факт, что учредителями данного банка являются юридические лица, непосредственно связанные с данной отраслью. Но, несмотря на это, ЗАО"Газэнергопромбанк" оказывает широкий спектр услуг, как для физических, так и для юридических лиц.

Используя преимущества широкой филиальной сети, а также передовые телекоммуникационные технологии, банк c успехом обслуживает крупные предприятия газовой отрасли, а также предприятия других отраслей, включая нефтедобычу, нефтепереработку, транспорт, электроэнергетику, химию, фармацевтику, розничную торговлю. Для клиентов, имеющих большое количество контрагентов в разных регионах России, банк предлагает схемы с использованием векселей и гарантийных инструментов, позволяющих оптимизировать расчеты между предприятиями. В целях стимулирования объема совершаемых клиентами операций в банке разработана новая система тарифных планов. Постоянно совершенствуются технологии и повышается качество предоставляемых услуг.

В настоящее время банк располагает широким спектром инструментов в области внешнеторгового финансирования, использование которых позволяет клиентам значительно снизить коммерческие и финансовые риски при осуществлении экспортно-импортных операций, сократить расходы, а также оптимизировать финансовые потоки. Как мы видим, ЗАО "Газэнергопромбанк" является быстро растущим и развивающимся банком. За 12 лет своего существования он успел себя зарекомендовать как надежный партнер не только на российском, но и на международном рынке.

В своей деятельности Банк руководствуется Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и иными федеральными законами Российской Федерации, а также Уставом Банка.

Органами управления Банка являются:

1) Собрание;

2) Совет, возглавляемый  Президентом Банка, являющимся Председателем  Совета;

3) Исполнительные органы, осуществляющие руководство текущей  деятельностью Банка:

-единоличный - Председатель Правления Банка;

-коллегиальный - Правление Банка, возглавляемое  Председателем Правления.

Контроль за деятельностью Банка осуществляют контрольно-ревизионные органы банка (служба внутреннего контроля и Ревизионная комиссия), Банк России и государственные органы, уполномоченные на это законодательством. Проверки проводятся не реже одного раза в год. Проверяется соблюдение законодательства и иных нормативных актов, регулирующих его деятельность, постановка учета и контроля, соблюдение установленных для Филиала лимитов, нормативов и полномочий, операции и сделки, состояние кассы и имущества.

В 2000 году был открыт Филиал Закрытого Акционерного Общества (ФЗАО) «Газэнергопромбанк» в г. Воронеже. Филиал действует на основании Положения о филиале и доверенности №65-Д/05 от 10 июня 2000г.

ФЗАО «Газэнергопромбанк» в своей деятельности руководствуется законодательством РФ, нормативными актами Банка России, Уставом Банка, выданной Банком России Генеральной лицензией № 2734 от 10.04.98г.

Филиал является обособленным подразделением Банка и имеет отдельный баланс, входящий в сводный баланс Банка. Для осуществления банковских операций, хранения денежных средств, расчетов с другими банками Филиалу открывается корреспондентский субсчет в подразделении расчетной сети Банка России по месту нахождения Филиала.

ФЗАО «Газэнергопромбанк» образован с целью аккумулирования и рационального размещения свободных денежных средств и финансовых ресурсов в регионе, содействию развития предпринимательства всех видов собственности.

Банк наделяет Филиал основными и оборотными средствами и несет затраты по оборудованию и содержанию Филиала.

Руководство Филиалом от имени Банка осуществляет Управляющий Филиалом. Он подчиняется Заместителю Председателя Правления Банка, курирующему работу с филиальной сетью, Председателю правления и Президенту Банка. В компетенцию управляющего входит:

- организация и руководство  операционной деятельностью банка;

- издание распорядительных  актов по вопросам деятельности  Филиала;

- утверждает должностные инструкции сотрудников Филиала;

- обеспечивает предоставление  Банку и иным органам отчетности  о деятельности Банка;

- от имении Банка совершает  сделки, подписывает договоры;

- обеспечивает учет и  сохранность документов.

ФЗАО «Газэнергопромбанк» в г. Воронеже предоставляет широкий перечень услуг как для юридических, так и для физических лиц. Частным лицам банком предлагаются такие услуги, как вклады в рублях и иностранной валюте, экспресс-переводы, переводы с рублевых и валютных счетов, Интернет-банкинг, операции с наличной валютой, открытие и обслуживание пластиковых карт  оплата коммунальных платежей. Достаточно обширен и перечень услуг для организаций. Назовем те из них, которые пользуются наибольшей популярностью: кредитование, открытие и ведение рублевых и валютных счетов, зарплатные проекты.

Также ФЗАО «Газэнергопромбанк» оказывает услуги депозитария, брокерские и доверительные операции.

Активы ФЗАО «Газэнергопромбанк» составляют 236855960 тыс. руб. Из них большую часть занимают средства в ЦБ РФ(3 203 045 тыс. руб.) и чистая ссудная задолженность(16 602 251 тыс. руб.). В пассиве наибольший удельный вес имеют  средства некредитных организаций(20597869 тыс. руб.). На даный момент величина собственных средств(капитала) ФЗАО «Газэнергопромбанк»составляет 1 157 494 тыс. руб.

Привлечение средств юридических и физических лиц, операции по депозитным счетам являются одним из основных видов деятельности для банков. В то же время банкротство банков приводит к потере вкладчиками своих денег. Гарантия сохранности банковского вклада в таких случаях может быть обеспечена посредством механизма депозитного страхования.

Полномочия конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» Федеральным законом от 20 августа 2004 года № 121 - ФЗ» О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации».

С вступлением Федерального закона в силу Агентство, учрежденное Российской Федерацией как некоммерческая организация, заменяет арбитражных управляющих - индивидуальных предпринимателей при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, а также при банкротстве отсутствующих кредитных организаций - должников.

Совмещение выполнения Агентством полномочий страховщика и конкурсного управляющего не влечет за собой конфликта интересов, поскольку деятельность Агентства во всех ее сферах направлена, прежде всего, на обеспечение защиты прав и законных интересов кредиторов - физических и юридических лиц, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации. Дополнительной гарантией отсутствия в этих отношениях конфликта интересов является предусмотренный Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» порядок, согласно которому в делах о банкротстве права требования к кредитным организациям, перешедшие к Агентству в результате выплаты им возмещения по вкладам, представляет уполномоченный Правительством Российской Федерации федеральный орган исполнительной власти. Согласно постановлению Правительства Российской Федерации от 14 октября 2004 года № 548 таким органом является Федеральная налоговая служба, которая находится в ведении Минфина России.

ЗАО "Газэнергопромбанк" вступил в систему страхования вкладов  05.10.2004года.

 

 

2.2  Анализ привлеченных  средств

 

Залогом успешной работы для филиала, является, прежде всего, его ресурсная база. Аккумулируя денежные капиталы, временно высвобождающиеся в процессе производства и обращения, а также свободные средства населения, коммерческие банки передают их в ссуду функционирующим предпринимателям. При этом следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения. Но есть определенный базовый «набор», без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким операциям относятся:

• прием депозитов;
• осуществление денежных платежей и расчетов;
• выдача кредитов.

Систематическое выполнение указанных функций и создает тот фундамент, на котором держится работа банка. Но все же самым основными банковскими операциями, которые чаще всего выделяют, являются:

• пассивные операции;
• активные операции;
• банковские услуги;
• собственные операции банков.

Основная часть банковской прибыли приходится на активные и пассивные операции.

Сущность пассивных операций состоит в том, что они служат основой для мобилизации средств. В результате пассивных операций, суть которых сводится к получению ссуды, банки получают денежные средства, использующиеся для финансирования активных операций.

В международной банковской практике операции по привлечению средств во вклады не зависимо от срока и целевого назначения называют депозитными операциями, а сам вклад – депозитом. Депозит – (от латинского слова depositum – вещь, отданная на хранение) – это экономические отношения по поводу передачи средств клиента во временное пользование банка.

Депозитные счета могут быть самыми разнообразными, и в основе их классификации имеются такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности, однако наиболее часто в качестве критерия выступают категория вкладчика и формы изъятия вклада.

Основным документом, регламентирующим в ФЗАО «Газэнергопромбанк» процесс привлечения временно свободных средств предприятий, организаций и населения на счета в банк в различного рода депозиты, является «Депозитная политика банка». Она разрабатывается банком самостоятельно, в ней банк предусматривает: перспективы роста собственных средств банка (капитала), предпочтительные виды вкладов и депозитов, сроки их привлечения; категорию вкладчиков; географию привлечения и заимствования средств и т.д. Также в банке существуют внутренние регламенты по работе с юридическими и физическими лицами, в которых предписывается организация работы филиала с различными категориями вкладчиков.

С целью привлечения средств хозяйствующих субъектов и граждан в свой оборот разрабатывается и осуществляется целый комплекс мероприятий. Так, важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является процентная политика, так как величина дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к помещению клиентами своих временно свободных средств во вклады (депозиты). Уровень процентных ставок по вкладам (депозитам) устанавливается с ориентацией на ставку рефинансирования Центрального банка и состояние денежного рынка, а также исходя из положений собственной депозитной политики.