Пути совершенствования депозитной политики ЗАО «Газэнергопромбанка»

 

3. «Стратегия – премиум»  имеет следующие условия:

- Срок депозита 1 год 1 месяц.

- Без права внесения  дополнительных взносов.

- Проценты начисляются  ежемесячно.

- Проценты выплачиваются  ежемесячно путем перечисления  на счет банковской карты VISA  ЗАО «Газэнергопромбанк».

- При досрочном расторжении  договора вклада проценты пересчитываются  по ставке вклада «До востребования».

- Процентная ставка зависит  от суммы и валюты вклада:

Таблица 6 - Процентная ставка по вкладу «Стратегия – премиум».

Сумма вклада	% ставка	Предоставление карты
От 3 000 000 руб.	9,4	VISA Gold
От 100 000 долл. США	6,4	VISA Gold
От 100 000 ЕВРО	5,4	VISA Gold

 

4.Условия срочного депозита  «Капитал»:

- Без права внесения  дополнительных взносов.

- Проценты начисляются  ежемесячно.

- Проценты выплачиваются  ежемесячно путем присоединения  к сумме вклада.

- При досрочном расторжении  договора вклада проценты пересчитываются по ставке вклада «До востребования».

- Процентная ставка зависит  от срока, суммы и валюты вклада:

Таблица 7 -  Процентная ставка по вкладу «Капитал»

Сумма депозита	Срок вклада
От 3 000 руб.	31 день	91 день	181 день	360 дней	1г.1 м-ц.	1г. 3м-ца	1г. 6 м-в
	3,0%	8,0%	8,5%	9,0%	9,3%	9,5%	9,8%
От 500 000 руб	3,0%	8,0%	8,5%	9,3%	9,5%	9,7%	9,9%
От 500 долл. США	1,0%	2,5%	6,0%	6,5%	-	-	-
От 15 000 долл. США	-	-	-	-	7,5%	7,6%	7,7%
От 500 ЕВРО	0,75%	2,5%	5,0%	5,5%	-	-	-
От 15 000 ЕВРО	-	-	-	-	6,25%	6,5%	6,6%

 

5.Срочный депозит «Копилка»(в рублях РФ)

- С правом внесения  дополнительных взносов в первые 2/3 срока вклада;

- Минимальная сумма дополнительного  взноса составляет: 5000 руб. РФ;

- Проценты начисляются  ежемесячно;

- Проценты выплачиваются  ежемесячно путем присоединения к сумме вклада;

- При досрочном расторжении  договора вклада проценты пересчитываются  по ставке вклада «До востребования», сумма излишне выплаченных процентов  удерживается из сумм, причитающихся Вкладчику,

- Процентная ставка зависит  от срока и суммы вклада:

Таблица 8 -  Процентная ставка по вкладу «Копилка».

Сумма депозита	Срок вклада
От 20 000 руб.	181 день	367 дней
	7%	8%

 

 

 

 

 

6. Срочный депозит «Рантье»

- Без права внесения  дополнительных взносов.

- Проценты начисляются  ежемесячно.

- Проценты выплачиваются путем перечисления на счет вклада «До востребования».

- Сумма излишне выплаченных  процентов удерживается из сумм, причитающихся Вкладчику.

- Процентная ставка устанавливается  в зависимости от срока депозита, его минимальной суммы и валюты:

Таблица 9 -  Процентная ставка по вкладу «Рантье».

Сумма депозита	Срок вклада
От 500 000 руб.	181 день	367 дней	1г. 1 м-ц.	1 г. 6 м-в.
	8,5%	9,0%	9,5%	9,9%
От 1000 000 руб.	8,75%	9,5%	9,75%	10,0%

 

7.Срочный депозит «Миллионер»

- Срок размещения депозита - 550 дней.

- Минимальная сумма вклада  – 100 000 руб. РФ.

- Процентная ставка 10 % годовых.

- С правом внесения  дополнительных взносов в течение 183 дней со дня заключения договора.

- Минимальная сумма дополнительного  взноса составляет: 50 000 руб. РФ.

- Проценты выплачиваются  ежемесячно путем перечисления  на вклад до востребования или СКС.

- При расторжении договора  по истечении 61 дня действия срока  договора % рассчитываются с учетом  срока фактического пребывания  денежных средств на счете:

Таблица 10 -  Процентная ставка по вкладу «Миллионер»

Срок хранения денежных средств во вкладе
Срок нахождения денежных средств	62-121 дня	122-183 дня	184-366 дня	367-549дня
Ставка вклада "До востребования"	6,5%	8,0%	9,0%	9,5%

 

8. Депозит «До востребования»

- В рублях РФ 0,01% годовых.

- В долларах США 0,5% годовых.

- В Евро 0,5% годовых.

Филиал заинтересован в расширении круга корпоративных клиентов. Причем «переманить» клиентов от конкурирующих банков можно и путем предоставления им кредитов с целью прогнозирования открытия основного расчетного счета ими в филиале ЗАО «Газэнергопромбанк». В то же время нельзя забывать и о основных вкладчиках денежных средств. Для их дополнительного привлечения следует расширить количество приемлемых вкладов, улучшить качество обслуживания.

Исходя из вышеизложенного, основной задачей для филиала остается увеличение объема привлеченных ресурсов. Необходимыми условиями для ее достижения являются следующие:

• увеличение доли корпоративных клиентов;
• реализация «зарплатных» проектов;
• продолжение распространения пластиковых карт;
• увеличение доли средств, привлеченных в долговые обязательства.

Как было отмечено в теоретической части дипломной работы, неотъемлемой составляющей депозитной политики коммерческих банков выступает процентная политика банков по принимаемым вкладам. В связи с этим при анализе состояния депозитного рынка страны необходимо уделять внимание процентным ставкам по вкладам граждан и депозитам юридических лиц с точки зрения доходности и привлекательности. Уровень и динамика процентных ставок по депозитам – это важнейшие индикаторы финансового рынка, отражающие его конъюнктуру.

Процентные ставки по депозитам – наиболее простой инструмент, с помощью которого банки регулируют привлечение ресурсов. Увеличение процентной ставки по депозитам означает либо недостаток ресурсов, либо отражает ожидаемое снижение их объема в результате определенных финансово-экономических затруднений. А снижение ставок по депозитам является следствием избытка ресурсов.

Рассматривая  вклады ЗАО"Газэнергопромбанк" со стороны доходности,  можно сделать предположение  о предпочтении долгосрочных вкладов. С этой точки зрения удобным решением являются долгосрочные вклады, режим которых допускает как увеличение суммы вклада в течение срока его действия, так и частичное снятие средств со счета. В течение срока действия такого вклада на все дополнительные взносы будет уплачиваться процентная ставка, установленная в начале года, несмотря на то, что процентные ставки по вновь открываемым вкладам на этот момент могут быть существенно ниже. С другой стороны, если процентные ставки в течение года все же вырастут, то у вкладчика есть возможность в любой момент без какой-либо потери снять часть вклада и вложить полученные средства в новый вклад  под ставку, действующую на этот момент.

Для оценки эффективности использования привлеченных средств используют: - показатель эффективности использования банком привлеченных ресурсов расчитывается как отношение привлеченных средств к сумме кредитных вложений:

Эи2007=(22528466/19292053)*100=117%

Если значение показателя превышает 100%, это свидетельствует об использовании привлеченных средств не только в качестве кредитных ресурсов, но и как источника других активных операций банка, а возможно, и для покрытия его собственных затрат.

Нормативное значение привлечения банками денежных вкладов населения устанавливается на уровне 100% и определяется как отношение вкладов к капиталу, выраженное в процентах.

Поскольку от характера привлечения ресурсов зависит их последующее использование и эффективность деятельности банка, то необходимо исходить из того, что:

- высокая доля крупных  депозитов снижает стабильность  ресурсной базы банка;

- рост доли привлеченных  ресурсов в целом способствует  росту доходности банковских  операций;

- повышение доли срочных депозитов в общей сумме должно оцениваться положительно, т. к. срочные депозиты чаще всего оказываются наиболее стабильной составляющей привлекаемых ресурсов, что, с одной стороны, повышает ликвидность банка, а с другой – позволяет осуществлять кредитование на более длительные сроки и, следовательно, под более высокий процент; при этом необходимо исходить из того, что прямой зависимости между ростом доходности банковских операций и ростом объемов срочных вкладов не существует; их рекомендуемый уровень в общем объеме не менее 50 %. В нашем случае 88,79 %.

Для оценки качества обязательств банка используют коэффициент структуры обязательств. Он рассчитывается как процентное отношение депозитов до востребования к срочным депозитам.

К=39000/(159300+76200)=16,6 %

Чем меньше депозитов до востребования, тем стабильнее ресурсная база банка.

- норматив Н8 - максимальный  размер риска на одного кредитора (вкладчика) как процентное соотношение  величины вкладов, депозитов или  полученных кредитов, гарантий и поручительств, остатков по счетам одного или связанных между собой кредиторов(вкладчиков) и собственных средств (капитала) банка, который не должен превышать 25%;

Н8=274500/1157494=24 %, следовательно банк имеет достаточное количество собственных средств.

Рассчитаем проценты по вкладам. Для примера возьмем сумму вклада 150 000 рублей сроком на 1 год и 50 000 рублей сроком на 1 год 6 месяцев.

Простые проценты определяются по формуле:

I= i * P (t/Y),                                                                                                          (1)

где  i – относительное значение ставки процентов;

P – сумма. на которую  начисляются проценты;

t – срок в днях для  начисления процентов;

Y – расчетное количество  дней в году.

Формула (1) используется для начисления процентов последовательно на каждом временном интервале, на котором ставка процентов и сумма для их начисления постоянны.

При использовании сложных процентов сумма процентов, начисленная за некоторый временной интервал, прибавляется к сумме депозита (вклада) и на следующем временном интервале начисление процентов осуществляется на эту увеличенную сумму. Прибавление начисленных процентов к сумме депозита (вклада) обычно осуществляется в конце каждого года и, кроме того, по отдельным их видам может производиться несколько раз в течении года. Если в этих случаях проценты начисляются исходя из постоянной годовой ставки i и в течение срока хранения вклада будет N одинаковых периодов начисления , сумма вклада с процентами составит

S = P(1 + i/m)N ,                                                                                                       (2)

где  m – количество периодов начисления в течение года.

Сумма процентов начисленных за весь срок хранения будет равна

I = S – P = P  [(1 + i/m)N – 1].                                                                                 (3)

Для нашего примера по сумме первоначального взноса подходят срочные депозиты «Оптимальный», «Стратегия», «Капитал», «Копилка». По данным приложения Д получаем: