Кредитование физических лиц в коммерческом банке

Сравним данный показатель с тем, что было до введения новых мероприятий.

Объем полученных процентов составлял 364 700 тыс. рублей. В нашем случае произошло увеличение процентных доходов на 15617,5 тыс. руб., что составило 380 317,5 тыс. руб.  Расходы, связанные с созданием резерва на возможные потери по ссудам за 2009 год  в ОАО АКБ «РОСБАНК» составили 96 890 тыс. рублей. Таким образом, эффективность кредитования физических лиц в 2009 году в ОАО АКБ «РОСБАНК» до внедрения новых условий кредитования составляла 3,67%. После – 3,93%.  Из полученных данных можно сказать, что эффективность от изменения условий равна:

3,93% - 3,67% = 0,26%

На основе проведенного анализа можно сделать вывод о том, что по всем используемым показателям банковская кредитная политика оценивается положительно. Несмотря на снижение общей процентной ставки по кредитным ресурсам на рынке, банк добился повышения процентных доходов от кредитной деятельности за счет увеличения общей суммы кредитных средств, направленных в ссуды, снижения удельного и абсолютного веса просроченных кредитов, положительной диверсификации кредитного портфеля, направляя денежные средства в более надежные, хотя, может быть, и менее прибыльные области кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение 

 

Проведенное исследование темы дипломной работы показало, что  в современных условиях выдача кредитов является наиболее актуальной проблемой, так как процентные доходы от данных операций служат основным источником получения прибыли.

Оценка кредитных операций проводилась на основе изучения деятельности Нижегородского филиала ОАО АКБ «Росбанк».

Важной стороной кредитования является доходность этих операций. Получение процентных  доходов является основной статьей дохода от кредитования физических лиц. Объем полученных процентов в 2009 году составил 364 700 тыс. рублей, расходы, связанные с созданием резерва на возможные потери по ссудам за 2009 год в ОАО АКБ «РОСБАНК» составили 96890 тыс. рублей. Таким образом, эффективность кредитования физических лиц в 2009 году в ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 3,67%.

Важным направлением деятельности кредитования банка является не только увеличение количественных показателей, но и сохранение качества кредитного портфеля, что заключается в сокращении темпов просроченной задолженности и удержание удельного веса просроченных кредитов в общем объеме ссудного портфеля.

Вместе с  тем полностью избежать проблемных кредитов не удастся никогда. Соответственно, должна расширяться сеть коллекторских агентств, работающих с проблемными долгами. С точки зрения банков прибегать к аутсорсингу (использованию сторонних организаций) на этом направлении необходимо, поскольку работа с кредитами физических лиц крайне трудоемка и специфична, требует больших усилий и расходов по сбору информации даже по одному клиенту.

Таким образом, банку необходимо разработать четкую кредитную политику, которая охватывала бы как установление лимитов кредитования, обеспечивающих устойчивость банка, так и перечень видов кредитов, предоставляемых банками с указанием возможных залогов.

Основным вопросом любого банка в данном случае является определение оптимальной процентной ставки, объемов предоставляемых  услуг, обеспечивающих получение максимальной прибыли. На основе проделанных расчетов в дипломной работе была выявлена оптимальная ставка в размере 11,5%, которая устраивала бы обе стороны. При такой процентной ставке банк смог бы выдать кредиты на 1150 тыс.руб. с прогнозируемой просроченной задолженностью 41,1% от выданных кредитов и получить прибыль в размере 132,25 тыс.руб.

Проведя факторный  анализ, получим, что объем полученных процентов составлял 364 700 тыс. рублей. В нашем случае произошло увеличение процентных доходов на 15617,5 тыс. руб., что составило 380 317,5 тыс. руб.  Расходы, связанные с созданием резерва на возможные потери по ссудам за 2009 год  в ОАО АКБ «РОСБАНК» составили 96 890 тыс. рублей. Таким образом, эффективность кредитования физических лиц в 2009 году в ОАО АКБ «РОСБАНК» до внедрения новых условий кредитования составляла 3,67%. После – 3,93%.  Из полученных данных можно сказать, что эффективность от изменения условий составила 0,26%

На основе проведенного анализа можно сделать вывод  о том, что по всем используемым показателям банковская кредитная политика оценивается положительно. Несмотря на снижение общей процентной ставки по кредитным ресурсам на рынке, банк добился повышения процентных доходов от кредитной деятельности за счет увеличения общей суммы кредитных средств, направленных в ссуды, снижения удельного и абсолютного веса просроченных кредитов, положительной диверсификации кредитного портфеля, направляя денежные средства в более надежные, хотя, может быть, и менее прибыльные области кредитования.

 

 

 

 

 

 

Таким   образом,   в   настоящее   время   банку   необходимо   с   особым вниманием относиться к проблеме разработки общей кредитной политики и к формированию качественного кредитного портфеля.

Подводя итог можно заключить, что в ходе написания дипломной работы была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

 

1. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. №17–ФЗ (с изменениями и дополнениями).
2. Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ (с изменениями и дополнениями)
3. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (февраль 1999г.),
4. Федеральный закон «О реструктуризации кредитных организаций» (июль 1999г.),
5. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле»
6. Федеральный закон «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» (26 марта 1998г.).
7. Положение Банка России «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг» от 6 марта 1998г.,
8. Инструкция ЦБ РФ от 17 сентября 1996г. «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории РФ»
9. Инструкция ЦБ РФ от 1 октября 1997г. «О порядке регулирования деятельности банков»,
10. Правила кредитования физических лиц учреждениями ОАО АКБ «Росбанк» № 01-229, утвержденные  Комитетом ОАО АКБ «Росбанк» по предоставлению кредитов и инвестиций от 30 мая 2003 г.
11. Порядок кредитования сотрудников  ОАО АКБ «Росбанк» на цели личного потребления, приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости, утв. Комитетом ОАО АКБ «Росбанк» по предоставлению кредитов и инвестиций  от 30 мая 2003г. № 139-3-р
12. Порядок предоставления ОАО АКБ «Росбанк» России доверительных кредитов физическим лицам ("Доверительный кредит"), утв. Комитетом ОАО АКБ «Росбанк» по предоставлению кредитов и инвестиций  от 06 февраля 2004г. № 1226-рт
13. Порядок предоставления ОАО АКБ «Росбанк» физическим лицам на цели личного потребления, утв. Комитетом ОАО АКБ «Росбанк» России по предоставлению кредитов и инвестиций  от 5 марта 2004 № 1104-2-р
14. Бабкин В.В. Оценка финансового состояния кредитных организаций// «Управление кредитной организацией», 2006 год №3.
15. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи, 2003. – 423 с.
16. Банки и банковское дело. / Под ред. Балабанова И.Т. - СПб.: Питер, 2003., c. 256.
17. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: 2003. - 511 с.
18. Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2003. - 415 с.
19. Банковское дело. Учебник / под ред. Колесникова В.И. - М.: Финансы и статистика, 2003. – 564 с.
20. Банковское дело. Учебник/Под. Ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П, Кроливецкой. – 5-е изд., перераб и доп.. -  М.:  Финансы и статистика, 2005. – 592с.
21. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Жарковской Е.П. - Омега-Л; Высш. шк., 2003, c. 440.
22. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2003. – 387 с.
23. Беляев М.К. Специфические риски потребительского кредитования // Банковское дело №5 2006 г. С – 54-56.
24. Буевич С.Ю. Анализ финансовых результатов банковской деятельности: учебное пособие / С.Ю.Буевич, О.Г.Королев.- 2-е изд. – М.: КНОРУС,2005 г.
25. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. – М.: Финансы и статистика, 2002. –147 с.
26. В.Н. Ендронова, С.Ю. Хасянова. Классификация Банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. – 2002.- №1 (91) .С 2-6.
27. В.Н. Ендронова. Пути совершенствования кредитной политики// Финансы и кредит. – 2009.- № 4 (94) .С 2-9.
28. Ковалев В.В. Финансовый анализ: методы и процедуры. – М.: Финансы и статистика, 2003 г.
29. Косарева И. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования в России// Вопросы Экономики.-2008. - № 5. С-25-31.
30. Кузьмин А.В. Собрание достижений // Прямые инвестиции. №7 (51) 2009г. С. 70-77
31. Миловидов ВД., Современное банковское дело. Опыт США. М.: Приор,2000. – 351 с.
32. Никитина Т.В. Банковский менеджмент. – СПб.:Питер, 2002 г
33. Ольшанный А.И. Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт) / Московский ин-т международного бизнеса при Академии Внешней Торговли МВЭС РФ. – М.: Русская Деловая Литература, 2002. – 353с.
34. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции: Учебник. – М.:ФОРУМ: ИНФРА-М, 2006 г.
35. Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты // Банковское дело. – 2001._ № 1. С. 17-22.
36. Суская Е. П. Управление ссудными операциями как составная часть банковского менеджмента. / Деньги и кредит, №2, 2008.
37. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. – М.: Дело Лтд, 2000.- 293 с.
38. Управление деятельностью коммерческих банков (банковский менеджмент)/ Под ред.    д-ра экон. наук,проф. О.И.Лаврушина. – М.:Юристъ, 2007 г.
39. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.: Все для вас, 2003.
40. Финансовый анализ в коммерческом банке / А.Д. Шеремет, Г.Н. Щербакова. – М.: Финансы и статистика, 2004 г.
41. Финансовый анализ: Учебное пособие / В.Р.Банк, С.В.Банк, А.В.Тараскина. – М.:Проспект, 2005 г.
42. Халевинская Е.Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ. – 2001. - №4. - С.23.
43. Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. – М.: Финансы и статистика, 1999.
44. www.rosbank.ru
45. www.finansmag.ru