Кредитование физических лиц в коммерческом банке

 

Выполнение контрольных показателей можно оценить по диаграммам (на основании таблицы 15 Приложение 28).

Рис. 2.1 Фактические  данные по кредитованию физических лиц.

 

Бизнес - план на протяжении 2009 года кредитующим  подразделением ОАО АКБ «РОСБАНК» выполнялся на каждую отчетную дату.

В целях достижения поставленных задач, а именно выполнение поставленных нормативов, перед кредитными специалистами банка проведен комплекс мероприятий, направленных на увеличение темпов роста ссудного портфеля физических лиц:

1. Ввиду того, что наиболее востребованным кредитованием в настоящее время является «Жилищные ссуды» создан специализированный центр жилищного кредитования, который построил свою работу на сотрудничестве с застройщиками и риэлторами. Это позволило объединить интересы организаций, осуществляя операции на рынке жилья, и интересы потенциальных клиентов.
2. Развитие филиальной сети.  На 1 января 2009 года ОАО АКБ «РОСБАНК» имело 6 точек кредитования на территории Советского, Приокского и Нижегородского района. На конец 2009 года количество таких точек увеличилось в 1,5 раза.
3. Проведение презентаций по видам кредитования на крупных градообразующих предприятиях,  проведение рекламных компаний в массовых точках продаж.
4. Повышение квалификации кредитных специалистов путем проведения учений и стажировок.

В результате проведенных мероприятий в кредитующем  подразделении ОАО АКБ «РОСБАНК»  ссудный портфель увеличился в 2 раза.

Таблица  7

Фактические данные о размере ссудной задолженности  в ОАО АКБ «РОСБАНК»

Наименование	01.01.2009	01.01.2010	Абсолютное  изменение	Темп   прироста, %
Ссудная задолженность, тыс.руб.	875 000	1 749 500	874 000	1,998
Количество, шт.	8642	14088	5446	1,63

 

Темп прироста ссудной задолженности составил 99,8%, что в суммовом выражении составляет 874 000 рублей. Количество ссудных счетов увеличилось на 5446 штук (в 1,63 раза).

Рассмотрим  прирост ссудной задолженности  более детально, т.е. по видам предоставляемых  кредитов.

Структура ссудной задолженности  представлена в таблице 17 (Приложение 29). 

Наибольшие темпы роста  остатков по кредитам физических лиц  наблюдаются в жилищном кредитовании и автокредитовании. Изменение условий  кредитования населения на приобретение автотранспорта позволило ОАО АКБ  «Росбанк» найти новый рынок  для своего кредитного продукта. Прирост ссудной задолженности по автокредитам составил 42563 тыс. руб. (увеличение в 400 раз). Кроме этого ситуация сложившаяся на рынке, когда в период постоянного роста цен население не может рассчитаться за недвижимость на собственные накопления, благоприятно сказалось на увеличении остатков по «жилищным кредитам», темп роста ссудной задолженности по данному виду кредита  возросла в 2,17 раза.

Структура кредитного портфеля ОАО АКБ «Росбанк» за 2009 год претерпела существенные изменения на 01.01.2009 год жилищные кредиты занимали 30% от общего объема, на 01.01.2010 год - 38%. Произошло сокращение доли кредитов на неотложные нужды с 55% до 40%. Это связано с увеличением объемов выдаваемых кредитов на другие цели: пенсионный, автокредитование, кредитование под залог ценных бумаг.

Оборачиваемость кредитных ресурсов можно оценить, сопоставив обзор объемов выдачи и погашения кредитов населению - эти показатели отличаются в 2 раза, что говорит об улучшении финансового положения заемщиков. Погашая кредит досрочно, физические лица уменьшают реальную процентную ставку по кредиту.

Важной стороной кредитования является и доходность этих операций. Доходы по операциям кредитования физических лиц взимаются в 2 видах: процентные и комиссионные. Комиссионные доходы состоят из отдельных видов плат, не включенных в % ставку:

• Плата за обслуживание ссудных счетов;
• плата за открытие кредитной линии;
• плата за досрочный возврат кредита.

Размеры комиссионного  вознаграждения зависят от вида кредита, срока размещения кредитных ресурсов.

Получение процентных  доходов является основной статьей  дохода от кредитования физических лиц. Объем полученных процентов в 2009 году составил 364 700 тыс. рублей, расходы, связанные с созданием резерва на возможные потери по ссудам за 2009 год  в ОАО АКБ «РОСБАНК» составили 96 890 тыс. рублей. Таким образом, эффективность кредитования физических лиц в 2009 году в ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 3,76%. Из полученных данных мы можем судить об эффективной работе в области кредитования физических лиц.

Важным направлением деятельности кредитования ОАО АКБ «Росбанк» является не только увеличение количественных показателей, но и сохранение качества кредитного портфеля, что заключается в сокращении темпов просроченной задолженности и удержание удельного веса просроченных кредитов в общем объеме ссудного портфеля.

Рассмотрим  изменения, произошедшие по просроченной задолженности физических лиц за 2009 год.

Таблица 8

Динамика  просроченной задолженности за 2009 год

 

Наименование	01.01.2009	01.04.2009	01.07.2009	01.10.2009	01.01.2010
Остаток на начало, млн.руб.	4326,49	8947,27	11129,71	14372,49	16848,44
Выдано, млн.руб.	14073,27	5862,08	7468,47	8084,9	9896,06
Погашено, млн.руб.	9488,45	3679,63	4225,69	5608,95	9428,15
Остаток ссудной задолженности на конец квартала, млн.руб.	8947,28	11129,71	14372,49	16848,44	17316,34
Прирост, млн. руб.	4534,79	2182,44	3242,78	2475,95	467,91
Темп роста, %	2,0	1,2	1,2	1,2	1,0
Удельный  вес в кредитном портфеле, %	1,02	1,13	1,19	1,14	0,98

 

Темп роста просроченной ссудной задолженности за 2009 год составил 193,5 %, в сравнении с 2008 годом этот показатель меньше, в 2008 году он составлял 2,05 раз. Но, несмотря на это общая сумма ее увеличилась.

Основной  причиной роста задолженности в 2009 году является:

- увеличение  общей суммы задолженности на  счетах просроченных ссуд, вследствие удовлетворения судебных исков банка к заемщику;

- увеличение общего количества судебных дел;

- увеличение среднего размера кредитов, выдаваемых населению, приводит к росту общего объема своевременно не оплаченных ежемесячных траншей, что позволяет сократить объем удельного веса просроченной задолженности в общем остатке с 1,02 до 0,98 кредитного портфеля.

Рассмотрим  просроченную задолженность по видам  предоставляемых кредитов.

Таблица 9

Структура просроченной задолженности по видам кредита 01.01.2010 год.

Вид кредита	Остаток тыс. руб.	Удельный  вес в общей сумме просроченной задолженности.
Без обеспечения	1 430,43	8,26
Сотрудники	0,0	0
Овердрафт	784,7	4,53
Жилищные	77,17	0,45
Корпоративный	37,36	0,22
Автокредит	21,61	0,12
Пенсионный	5,45	0,03
Под залог  ценных бумаг	0,0	0
Неотложные  нужды	14 959,62	86,39
Итого	17316,34	100

 

Наименее  рискованным кредитным продуктом  являются кредиты под залог ценных бумаг и кредиты сотрудникам банка, наиболее рискованным видом кредита - неотложные нужды (86,39% от общего объема просроченной ссудной задолженности). В целях предоставления более четкой картины рассмотрим просроченную задолженность по срокам образования.

Таблица 10

Структура просроченной задолженности по срокам образования.

Срок  образования	Количество	Сумма, тыс. руб.	Удельный  вес,%
До 30 дней	120	196,8	1,14
ОТ 31 до 60	77	353,5	2,04
От 61 до 90	48	304,5	1,76
Свыше 90	480	16461,5	95,06
Всего	725	17316,5	100,00

 

На основе этих данных можно сказать, что в основном преобладает задолженность сроком возникновения до 30 дней и свыше 90 дней. Увеличение задолженности сроком возникновения до 30 дней могло произойти  из-за не правильного информирования операционными работниками клиентов о предстоящем платеже по кредиту.

С целью снижения просроченной задолженности  в ОАО  АКБ «РОСБАНК» уже проводились  мероприятия:

- мероприятия по предупреждению образования просроченной задолженности;

-  создана группа по сопровождению проблемных и просроченных кредитов, на которой решаются вопросы по организации работы с просроченной задолженностью, проведена тех. учеба с сотрудниками отделения по организации работы с просроченной задолженностью и взаимодействию с подразделениями Банка;

- проводится  работа по инвентаризации ссудной  задолженности с целью выявления безнадежной к взысканию и подготовка документов для списания;

- анализ причин  роста просроченной задолженности; 

- с июня 2006г.  осуществляются совместные выезды кредитных инспекторов и сотрудников отдела безопасности по просроченной задолженности

Кроме этого  необходимы и следующие мероприятия для сокращения просроченной задолженности:

- в виду  не правильного информирования  операционными работниками клиентов о предстоящем платеже по кредиту значительно участились случаи выхода на счета просроченных ссуд кредитов с не доплатами, что ведет к росту задолженности и недовольству клиентов. Необходимо проведение тех. учебы операционных работников.

- Повышение качества работы службы безопасности при рассмотрении пакета документов Заемщиков на предоставление кредита

- Кредитным инспекторам  более четко и подробно информировать  клиентов о сроках и возможностях погашения кредита

- со  стороны отдела  безопасности своевременно предоставлять заключения в отдел кредитования частных клиентов о работе с просроченной задолженности или о целесообразности передачи дела в суд

- отделу кредитования  частных клиентов усилить работу  по предупреждению просроченной  задолженности.

Работа с  просроченной задолженностью непосредственно  сказывается на расходах банка, так  как ежедневно создается резерв на возможные потери по ссудам. Резервы (фонды), формируемые кредитными организациями на возможные потери по ссудам, для покрытия валютных, процентных и иных финансовых рисков, а также под обеспечение ценных бумаг, также являются одним из способов управления кредитными рисками.