Кредитование физических лиц в коммерческом банке

В целях определения  максимальной величины кредита, которая  может быть предоставлена Заемщику, необходимо:

• произвести расчет и ;
• сравнить значение и . При этом максимальная сумма кредита не должна превышать меньшего из сравниваемых значений.

В банк за необходимой  ей суммой денежных средств обратилась, заемщик  Мастерова Ольга  Даниловна. После предоставления и проверке в юридическом отделе всех необходимых  документов кредитный инспектор  определяет Платежеспособность данного заемщика  следующим образом:

Р = Дч * K * t , где

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом  всех обязательных платежей (для пенсионеров – размер получаемой им пенсии).

Среднемесячный  доход заемщика равен:

= 7917,59*(1-0,13) = 6888,31

K – коэффициент в  зависимости от величины Дч.

K = 0,7 при Д_ч в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) (включительно);

K = 0,8 при Д_ч в сумме свыше 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте)

t - срок кредитования (в мес.).

Платежеспособность данного  заемщика равна 

Р = Дч * K * t = (6888,31-877.16)*0,7*60 = 252468.3 руб.

Для заемщика Мастеровой О.Д. он будет равен:

= =  176294.42 руб.

 

 

В качестве обеспечения у заемщика выступал поручитель. Совокупное обеспечение данного кредита покрывает сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года

Запрашиваемая сумма  кредита в данном случае равна 70 000 руб. По данному кредиту было принято положительное решение.

Кредитный инспектор  составляет письменное заключение о  целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с  заемщиком условия предоставления кредита.

 Кредитный инспектор  вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита, если:

     - подразделением  безопасности или юридическим  подразделением Банка даны отрицательные  заключения о возможности предоставления  кредита Заемщику,

     - при проверке  выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений,

     - имела  место отрицательная кредитная  история по ранее выданным  Заемщику кредитам,

     - платежеспособность  Заемщика или предоставленное  обеспечение возврата кредита  не удовлетворяет требованиям  Правил кредитования физических лиц ОАО АКБ «Росбанк» и его филиалами.

О принятом решении кредитный  инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале  регистрации заявлений и на заявлении  клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.

Пакет документов со своим  заключением, завизированным руководителем  подразделения, кредитный инспектор  направляет управляющему отделением (директору  ОПЕРУ) для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции управляющего. Управляющий отделением (директор ОПЕРУ) делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.

В остальных случаях  кредитный инспектор готовит  кредитную заявку в кредитный  комитет отделения. Подготовка и  рассмотрение вопроса на заседании  комитета, а также оформление принятых решений, осуществляется в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Для рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита в кредитном  комитете кредитный инспектор направляет пакет документов, включая выписку  из протокола.

Далее выписка из протокола  заседания кредитного комитета и  пакет документов передаются кредитному инспектору. При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

Одновременно с оформлением  кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства  кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

• Договор (ы) поручительства,
• Договор (ы) залога,
• Другие документы.

При составлении кредитного договора учитывается следующее. При  использовании в качестве обеспечения поручительств и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу ОАО АКБ «Росбанк», в одной из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества.

Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или  строящегося объекта в качестве единственного  вида обеспечения.

График погашения кредита составляется в том случае, если погашение производится неравномерно или неравными долями, и оформляется в виде отдельного документа, как приложение к договору.

Договор поручительства составляется, как правило, на всю  сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Поручитель несет с заемщиком солидарную ответственность по кредитному договору. В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

Оформление договоров  залога объектов недвижимости и ценных бумаг осуществляется в соответствии с нормативными документами ОАО  АКБ «Росбанк» по ипотеке и  кредитованию под залог ценных бумаг.

Договоры залога объектов недвижимости должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию объектов недвижимости). Договоры залога транспортных средств регистрируются в ГИБДД. Договор залога должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.

Для оформления документов кредитный инспектор приглашает заемщика, поручителей и залогодателей. Заемщик может оформить кредит (подписать  кредитный договор) в течение 10 рабочих  дней со дня принятия решения о предоставлении кредита.

Одновременно с подписанием  кредитного договора заемщик подписывает  срочное обязательство на сумму  договора, а в случае предоставления кредита на строительство или  реконструкцию - на сумму первой части  кредита, установленную договором. Если погашение кредита производится в соответствии с графиком, то обязательства составляются отдельно по каждому сроку платежа (или с группировкой платежей в несколько обязательств). (Приложение 26)

Кредитный инспектор  визирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу. Договор и график должны быть окончательно оформлены (подписаны и скреплены печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания их заемщиком. Процедура оформления договора поручительства аналогична процедуре оформления кредитного договора.

После оформления перечисленных  выше договоров кредитный инспектор:

• формирует кредитное дело, в которое подшиваются вторые экземпляры каждого договора, графика платежей, копии срочного обязательства, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;
• обновляет информацию в базе данных индивидуальных заемщиков.

Выдача кредита в  рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

• зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;
• зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;
• оплаты счетов торговых и других организаций;
• перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита  в иностранной валюте производится только в безналичном порядке  зачислением на счет по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, счет банковской карты или специальный счет по обслуживанию кредита Заемщика.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть  в течение 45 дней с момента заключения Кредитного договора, если другое не установлено иными нормативными документами ОАО АКБ «Росбанк» по кредитованию физических лиц.

После оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного Кредитным договором, Заемщик оформляет  в кредитующем подразделении  Срочное обязательство и Заявление  индивидуального заемщика на выдачу кредита (далее Заявление) с указанием  суммы и способа получения кредита.

Выдача кредита  осуществляется:

• наличными  - в день подачи Заемщиком Заявления;
• безналичным путем – в течение двух рабочих дней после подачи Заемщиком Заявления.

При выдаче кредита:

Кредитный работник:

- проверяет  правильность заполнения Заемщиком Срочного обязательства и Заявления;

- оформляет  на Заявлении распорядительную  надпись на выдачу наличными  суммы кредита, визирует и подписывает  у руководителя кредитующего  подразделения Банка, руководителя / другого уполномоченного лица Банка;

- передает два  экземпляра Срочного обязательства  и копию Заявления с распорядительной  надписью в подразделение по  сопровождению кредитных операций;

- передает Заявление  Заемщика и один экземпляр  Срочного обязательства операционному  работнику; подшивает копии Срочного обязательства и Заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело.

Операционный работник (контролер):

- удостоверяется  в личности Заемщика по его  паспорту;

- проверяет  правильность заполнения Заявления:  наличие на нем распорядительной надписи, подписи уполномоченного лица, соответствие данных паспорта и суммы кредита к выдаче сведениям, указанным в Срочном обязательстве.

- на выдаваемую  сумму кредита составляет расходный  кассовый ордер с указанием  в нем фамилии, имени, отчества Заемщика, номера Кредитного договора и предлагает Заемщику расписаться; передает документы в кассу (расходный кассовый ордер может формироваться в автоматизированном режиме на основании Заявления с распорядительной надписью);

- делает на  Заявлении отметку о проведенной операции и расписывается;

- отражает проведенные  операции в отчетности за день (в том числе с использованием  автоматизированной системы).

Кассир:

- удостоверяется  в личности Заемщика по его  паспорту;

- проверяет  правильность заполнения полученных от контролера документов;

- производит  выдачу Заемщику наличных денег  и передает ему экземпляр Срочного  обязательства.

Рассмотренный выше порядок  предоставления кредита можно свести в схему. (см. Приложение 27)

Из этой главы мы видим, что в ОАО АКБ «Росбанк» потребительские кредиты динамично развиваются, охватывая новые направления, в целом гибко реагируя по методам предоставления кредитов и способам их погашения. Разносторонне подходя к обеспечению возвратности предоставляемых кредитов, как путем залоговых обязательств, так и поручительств третьих лиц. 

 

2.2. Анализ кредитования физических лиц.

 

Основным итогом работы кредитующего подразделения ОАО  АКБ «Росбанк» является выполнение показателей бизнес-плана.

На каждую отчетную квартальную дату отделение должно выполнить ряд количественных и качественных показателей, которые представлены в таблице 6.

 

 

 

 

Таблица 6

Основные показатели бизнес-плана по кредитованию физических лиц.

Наименование	01.04.2009	01.07.2009	01.10.2009	01.01.2010
Остаток ср. ссудной задолженности, тыс.руб.	960 756	1 195750	1 474 000	1 680 000
Величина  полученного комиссионного дохода, тыс.руб.	1023	2075	4027	6790
Максимально допустимая доля просроченной задолженности, %	2,0	1,5	1,3	1