Организация кредитования физических лиц коммерческими банками (на примере КБ «Ренессанс Кредит» (ОАО) г.Москва)

Введение

 

Одним из ключевых условий развития российской экономики является создание возможностей для широкого доступа населения  к финансово-кредитным ресурсам. Рынок кредитования населения является неотъемлемой составляющей экономической  стабильности, важнейшим фактором ускорения  роста российской экономики, обеспечения  растущего спроса населения на качественные банковские услуги. Развитие экономики, увеличение производства приводит к  росту объема товаров, однако, несмотря на улучшение благосостояния населения, спрос на товары, все еще отстает  от предложения. В отличие от зарубежных стран, уровень современного развития кредитования населения в России довольно низкий, потребительский кредит не выступает стимулятором платежеспособного спроса и подъема экономики, и  не отвечает потребностям граждан. Кредитованием населения в России занимаются в основном банки, отсутствует развитая инфраструктура потребительского кредитования, особенно в регионах России, объем кредитования частных лиц невелик. Несмотря на происходящее расслоение населения, банковское кредитование не основывается на принципе дифференцированного подхода к индивидуальным заемщикам различных социальных групп.

Развитие  потребительского кредитования в России может ускорить рост российской экономики, привести к расширению платежеспособного  спроса населения. Кроме социальной и экономической роли, потребительское  кредитование имеет большое значение непосредственно для функционирования, повышения стабильности и эффективности банковской системы страны.

Проблемы  развития розничного банковского обслуживания представляют недостаточно изученную  сферу отечественной экономической  науки. В частности, отсутствует  единая точка зрения относительно определения  розничных банковских услуг; большинство  научных трудов рассматривают банковское обслуживание физических лиц с позиций  национальной экономики без учета  специфики его региональных особенностей; недостаточно используется маркетинговый  подход к разработке и исполнению депозитной и кредитной политики коммерческих банков во взаимоотношениях с населением.

Данная  тема нуждается в дальнейшем исследовании также и ввиду необходимости  развития отношений банков с различными слоями населения путем модернизации форм и методов оказания услуг, использования  передового опыта работы зарубежных банков с частными клиентами.

Таким образом, недостаточная степень проработанности  указанных проблем подтверждает актуальность темы исследования и необходимость  их решения, что предопределило цель, задачи и структуру работы.

Целью данной работы является исследование процесса кредитования физических лиц коммерческими банками (на примере ООО КБ «Ренессанс Кредит»)

Поставленная  цель конкретизируется рядом задач:

• рассмотреть теоретические основы предоставления услуг коммерческими банками физическим лицам;
• провести анализ работы банка - объекта исследования - по услугам с физическими лицами;
• рассмотреть направления совершенствования обслуживания физических лиц в деятельности банка.

Предметом исследования выступает совокупность финансово-экономических отношений, возникающих при разработке и  трансформации стандартов кредитования физических лиц российскими коммерческими  банками.

Объектом  исследования является кредитование физических лиц российскими коммерческими  банками.

Информационной  базой исследования явились научные  труды и результаты исследований отечественных ученых, посвященные  стандартизации банковского кредитования, программные документы, методические и аналитические материалы, разработанные  Центральным банком РФ, Ассоциацией  российских банков, международными финансово-кредитными организациями (Международный валютный фонд, Всемирный банк, Базельский комитет  по банковскому надзору и т.д.), отчетные данные ООО КБ «Ренессанс Кредит», практические материалы коммерческих банков; публикации в специализированных экономических изданиях и сети Интернет.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц коммерческим банками

 

1. Общая характеристика банковских услуг, предоставляемых коммерческими банками физическим лицам

 

Банковское  обслуживание физических лиц является одним из направлений деятельности коммерческого банка, направленное на удовлетворение потребностей клиента  на условии платности, соблюдении банковского  законодательства и играет значимую роль в современных социально-экономических  системах. Рынок индивидуального  банковского обслуживания достаточно широк, а формы деятельности на нем  так многообразны, что перед банковскими  специалистами открывается простор  для использования любых финансовых стратегий.

Анализ  развития банковского обслуживания физических лиц в России позволяет  сделать следующие выводы:

• современный этап характеризуется тем, что кредитные организации, работающие на рынке банковских услуг, имеют достаточно накопленный опыт работы на различных сегментах финансового рынка, активно развивая потребительское кредитование, расширяя сферу применения банковских карт, активно используя информационно-программные комплексы формирования кредитных историй клиентов, участвуя в развитии системы страхования банковских вкладов физических лиц, внедряя новые технологии и создавая необходимую инфраструктуру для работы с населением;
• положительная динамика показателей, характеризующих банковское обслуживание физических лиц, объясняется, прежде всего, возрастанием доверия населения к банковскому сектору; ростом реальных располагаемых доходов населения; увеличением количества предоставляемых банковских услуг для населения со стороны кредитных организаций;
• развитие отечественного банковского сектора характеризуется высокими темпами роста, усилением конкуренции между коммерческими банками, активизацией коммерческих банков в сфере банковского обслуживания физических лиц;
• позитивное влияние на развитие конкуренции на рынке банковских услуг оказало функционирование системы страхования вкладов.
• опыт банковского обслуживания клиентов индустриально развитых стран постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинают предоставлять новые услуги, удовлетворяя все более сложные потребности клиентов, что повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитных ресурсов и новых клиентов.

Банковское  законодательство строго определяет перечень банковских операций, осуществляемых с физическими лицами. С целью  обеспечения гарантий возврата вкладов  и повышения доверия физических лиц к банковской системе в  Российской Федерации создана система  страхования вкладов, совершенствование  которой является приоритетным направлением деятельности Банка России в области  развития банковского законодательства.

Проведенный анализ результатов теоретических, методических и практических исследований по вопросам комплексного банковского  обслуживания физических лиц в работах  отечественных авторов позволил сделать вывод, о том, что в  целом в опубликованных работах  раскрыты основы банковского обслуживания физических лиц; общие условия банковского  обслуживания физических лиц; вопросы, связанные с определением банковского  обслуживания.

Вместе  с тем, вопросы банковского обслуживания физических лиц не достаточно освещены в специальной литературе: не определены особенности, принципы, условия, риски  банковского обслуживания физических лиц; не показаны в логической взаимосвязи  элементы системы комплексного банковского  обслуживания физических лиц; требуют  конкретизации методики оценки эффективности  системы комплексного банковского  обслуживания физических лиц.

Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и  должна способствовать мобилизации  внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное  реагировать на формирующиеся потребности  изменяющейся экономики. Конкуренция  на рынке банковских услуг также  влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.

Рассмотрим  основные факторы, влияющие на возможность  комплексного обслуживания физических лиц кредитной организацией (табл.1.2).

Таблица 1.1. - Факторы, оказывающие влияние на возможность

банковского обслуживания физических лиц

Фактор	Описание
финансовые	- конкурентоспособность ценовых  условий по предоставляемым банковским  продуктам / услугам;  - уровень банковской маржи  по продукту / услуге, позволяющей  сделать ее предоставление экономически  эффективным для кредитной организации
правовые	- наличие у кредитной организации  лицензий и разрешений на проведение  операций с физическими лицами; - наличие / отсутствие  законодательно установленных ограничений  на проведение отдельных операций  с физическими лицами; - ограничения на валютные  операции и операции межстранового  движения капитала
организационные	- наличие широкой сети точек  продаж; - удобство расположения  точек продаж банка для клиентов  банка;  - уровень технологий и  автоматизации бизнес процессов  в области обслуживания клиентов
имиджевые	- положительная деловая репутация  кредитной организации;  - наличие различных маркетинговых  мероприятий, направленных на  продвижение банковского продукта / услуги целевой аудитории

 

Значение  активизации роли банков, обслуживающих  население, состоит в том, чтобы  при наименьших затратах содействовать  максимальному эффекту, наиболее полному  удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению  качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра  банковских услуг и снижению их себестоимости.

Рассмотрим  алгоритм привлечения клиентов на комплексное  банковское обслуживание, особенностью которого является то, что клиент не находится на обслуживании в банке  и пользуется стандартным набором  услуг другой кредитной организации (табл. 1.3.).

Таблица 1.2. - Классификация физических лиц при комплексном

банковском  обслуживании

Классификационный признак	Вид клиента – физического лица
1. В зависимости от степени заинтересованности физического лица в банковском обслуживании	1.1. Клиенты, осуществляющие разовые  операции
	1.2. Клиенты, регулярно использующие  определенный стандартный набор  банковских продуктов
	1.3. Клиенты, регулярно использующие  стандартный набор банковских  продуктов, постоянно предпринимающие  шаги по оптимизации собственных  финансовых потоков
	1.4. Клиенты категории VIP
2. В зависимости от уровня доходов  физического лица	2.1. Нижний сегмент. Уровень доходов  данных клиентов практически  в полном объеме используется  на текущее потребление
	2.2. Средний сегмент. Уровень доходов  данных клиентов позволяет делать  сбережения и осуществлять инвестиции  с привлечением кредитных средств  банка
	2.3. Верхний сегмент. Клиенты с  высоким уровнем доходов

 

Алгоритм  привлечения клиента на комплексное банковское обслуживание¹.

Проведение  маркетингового исследования на предмет  выявления перспективных банковских продуктов, интересных целевой аудитории:

• Оценка востребованности банковского продукта / услуги;
• Уровень рентабельности продукта / услуги является приемлемым для кредитной организации;
• Прогнозируется высокий спрос потенциальных клиентов;
• Разработка методологии и технологии предоставления услуги / продажи продукта;
• Услуга / продукт не будет пользоваться высоким спросом потенциальных клиентов;
• Продажа продукта / услуги не является рентабельным, либо уровень рентабельности является неприемлемо низким для банка;
• Оценка эффективности предоставления услуги / продажи продукта для кредитной организации;
• Проведение необходимого обучения персонала;
• Осуществление комплексного банковского обслуживания клиента;
• Проведение рекламной кампании;
• Выявление иных потребностей клиента;
• Расширение спектра предоставляемых клиенту услуг на основе продуктового ряда кредитной организации.