Организация кредитования физических лиц коммерческими банками (на примере КБ «Ренессанс Кредит» (ОАО) г.Москва)

На основе анализа подходов к определению  банковского обслуживания предложено определение системы комплексного банковского обслуживания физических лиц, под которым понимается совокупность элементов, находящаяся в отношениях и связях друг с другом на коммерческой основе, и обеспечивающая полное и/или  частичное удовлетворение потребностей клиентов банка (физических лиц) в предоставлении банковских продуктов и услуг  посредством единой информационной, нормативной и правовой системы.

Банки, работающие на рынке банковских услуг для  физических лиц могут быть разделены  на три группы:

1. банки,  особенностью которых является  то, что на данный регион приходится  основной объем их бизнеса;  московские банки, головной офис  которых находится в Москве; филиалы  дочерних банков нерезидентов;

2. банки,  работающие на рынке банковских  услуг для физических лиц в  зависимости от количества оказываемых  банковских услуг могут быть  сгруппированы в отдельные группы: первая группа банков – банки,  предоставляющие своим клиентам  максимальный перечень банковских  услуг; вторая группа банков – банки, ведущие более консервативную политику, чем банки первой группы; третья группа банков – банки, перечень услуг которых для физических лиц ограничен;

3. банки,  которые предоставляя широкий спектр банковских продуктов, способны осуществлять комплексное банковское обслуживание физических лиц, однако это сопровождается жесткой конкуренцией в области продвижения услуг, их ценовых условий, а также уровня качества предлагаемых услуг.

 

 

2. Особенности банковского кредитования физических лиц

 

 

 

Кредиты - это ссуды в денежной или товарной форме на условиях возвратности и  обычно с уплатой процентов. Население  развитых стран давно и успешно  использует для своих нужд кредиты: краткосрочные и долгосрочные. Процентные ставки по кредитам, там значительно  ниже и менее болезненны для семейного бюджета, чем в России.

Коммерческие  банки России наконец-то тоже начинают разворачиваться лицом к населению, совершенствуя и упрощая кредитование и расширяя виды кредита и их разнообразие. Правда, банковские кредиты дороги: процентные ставки на кредитование и сопутствующие оформлению кредита услуги банков составляют суммарно около 25-35% от суммы получаемого кредита.

Кредитование  физических лиц за последние годы стремительно растет в объемах. На что  только не выдаются кредиты: на ремонт квартиры, кредит на покупку иномарок, на сотовые (мобильные) телефоны, кредит на шины, товары, кредит бытовая техника, и другие. Примерные виды кредитов:

• Кредит на неотложные нужды, потребительские кредиты
• Кредиты на покупку автомобиля (автокредитование, машина в кредит, кредит на авто, кредит на подержанные автомобили),
• Товарные кредиты (на бытовую и аудио-видео технику и т.д.)
• Кредиты для молодых семей,
• Кредиты на недвижимость (кредиты на приобретение жилья, кредиты на строительство и реконструкцию),
• Экспресс - кредиты на покупку товаров (через представителей банка в магазинах),
• Ипотечные кредиты,
• Кредиты под заработную плату,
• Образовательные кредиты.
• Доверительные кредиты.
• И другие виды²

В современных  экономических условиях банковское кредитование физических лиц развивается  опережающими темпами. Существующие в  указанной области правовые проблемы становятся все более острыми.

Так, действующее  законодательство не содержит обязанности  кредитных организаций предоставлять  физическим лицам информацию, необходимую  для оценки ими своих расходов, связанных с получением кредита, расходов, связанных с обслуживанием кредита банком, а также возможной ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по договору кредитования³. Принятые в указанной сфере нормативные акты и разъяснения Банка России также не предусматривают обязанность банка предоставлять информацию физическим лицам, необходимую для оценки реальных расходов по кредиту, и не определяют порядок предоставления этой информации. В результате, физические лица в большинстве случаев оказались не в состоянии самостоятельно, без посторонней помощи, определить для себя круг своих обязательств и пределы ответственности по договорам банковского кредитования, а также уточнить наиболее важные для них условия кредитования. При этом высокие ставки кредитных брокеров и отсутствие необходимых специальных знаний у самих физических лиц сводят возможность получения необходимой информации до заключения кредитного договора и принятия на себя физическими лицами соответствующих обязательств к минимуму. В конечном итоге, это приводит к возникновению многочисленных просрочек возврата суммы кредита и уплаты процентов со стороны заемщиков - физических лиц.

В свою очередь, для банков подобный вид кредитования становится высокорискованным. В целях  минимизации  кредитного и иных банковских рисков банки вынуждены увеличивать  ставки по потребительским кредитам.

Рост  объемов банковского кредитования преимущественно за счет расширения объемов высокорискованных операций, к  числу которых относится  и потребительское кредитование, «может в перспективе негативно  сказаться как на устойчивости банков, так и на издержках кредитования, которые придется нести конечным заемщикам».⁴

Имеются и иные правовые проблемы. В частности, законом не урегулированы вопросы  определения цены кредита для  рекламных целей, что приводит к  сложностям выбора физическими лицами наиболее выгодного предложения и затрудняет развитие конкуренции на рынке банковского кредитования физических лиц.

Существующие  общие нормы о кредитовании не учитывают специфику банковского  кредитования физических лиц, а некоторые  неточности в их формулировании приводят к различному их толкованию и проблемам  в правоприменительной практике, что также негативно сказывается  на развитии указанного рынка банковских услуг.

Решением  большинства из существующих проблем  в сфере банковского кредитования физических лиц может стать принятие специального федерального закона, регулирующего  банковское кредитование физических лиц, неоднократные попытки принятия которого до настоящего времени так  и не увенчались успехом.

В 2010 году портфель по кредитам физическим лицам  вырос на 14.3% (для сравнения в 2009 году наблюдалось сокращение на 11%). Благодаря столь заметному росту  в 2010 году кредитный портфель физическим лицам обновил максимум. На 1 января 2011 года он равнялся 4.084 трлн. руб. против 4.083 трлн. руб. на 1 ноября 2008 года (предыдущий рекорд), но, учитывая инфляцию за этот период, в реальном выражении кредитный  портфель физических лиц был все  еще на 20% меньше предкризисного максимума. Таким образом, при росте кредитного портфеля физических лиц на 0.8-1.5% в  месяц (что соответствует темпам роста за второе полугодие 2010 года) в 2011 году докризисный уровень не будет превзойден.

Рисунок 1.1- Темпы роста  кредитного портфеля по типу клиентов

Источник: ЦБ РФ, расчеты  РИА-Аналитика

Кредитование  физических лиц росло более быстрыми темпами по сравнению с юридическими лицами, что во многом объясняется  более высокими ставками и большей  диверсификацией кредитов. Кроме  того, реальные денежные доходы населения  восстановились после кризиса быстрее, чем более инерционные финансы  предприятий.

И если более высокие объемы кредитования физических лиц были ожидаемыми, то в остальном многие прогнозы касательно кредитования населения не реализовались  в 2010 году. Во-первых, ожидался расцвет  потребительского кредитования. Предполагалось, что реализуется отложенный спрос  на товары длительного пользования, которые будут частично продаваться  в кредит, как это было до кризиса. Ведь банкам очень выгоден данный вид кредитования из-за высоких ставок по нему. Но ожидания не оправдались  в полной мере. Несколько лучше  была ситуация с автокредитованием  – авторынок показал значительный рост (выше прогнозов), и если в 2009 года в кредит продавалось менее 30% автомобилей, то к концу 2010 года этот показатель превысил 40%. Таким образом, рынок  автокредитования вырос почти в  два раза по сравнению с кризисным 2009 годом, хотя прогнозы были намного  пессимистичнее. Во-вторых, мало кто  предполагал, что ипотечное кредитование покажет столь бурный рост. Но рынок ипотеки с самого начала 2010 года стал демонстрировать хорошие результаты. Если в первом полугодии 2010 года можно было наблюдать неплохие результаты по меркам кризисного периода, то четвертый квартал 2010 года уже вполне соответствовал уровню 2008 года. В четвертом квартале 2010 года было выдано 144 тыс. кредитов на 161 млрд. руб., а в среднем за квартал в 2008 году выдавалось 127 тыс. кредитов на сумму 189 млрд. руб. В целом ипотечный рынок в 2010 году вырос более чем в 2.5 раза.

Стоит отметить, что в отличие от портфеля кредитов юридическим лицам, портфель кредитов физическим лицам не показал заметного  улучшения в качестве. Напротив, в платежной дисциплине физических лиц наблюдалось некоторое ухудшение.

Рисунок 1.2- Просроченная задолженность физических лиц

Источник: ЦБ РФ, расчеты  РИА-Аналитика

Если  на начало 2010 года доля просроченной задолженности  по кредитам физическим лицам составляла 6.8%, то на конец 2010 года – 6.9%. Однако динамика второго полугодия настраивает  на позитивный лад, ведь максимальная доля была зарегистрирована 1 августа 2010 года на уровне 7.5%, то есть за 5 последних  месяцев 2010 года доля просроченной задолженности  по кредитам физических лиц сократилась  на 0.6 процентных пункта.

 

¹ Андреева М.А. Формирование и развитие системы комплексного банковского обслуживания физических лиц в Российской Федерации./ Автореферат дисс. на соиск. уч. ст.канд. эконом. наук. - С-пб., 2009.-13с.

² bankirsha.com

³ Антонов П.Г., Пессель М. Денежное обращение, кредиты, банки. - М.,2006.-26с.

⁴ Каурова Н.Н. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски. //«Банковский ритейл», № 1, 2007.- с.23-27.