Кредитование физических лиц в коммерческом банке

Указанный резерв обеспечивает создание наиболее стабильных условий  финансовой деятельности и позволяет  избегать колебаний величины прибыли в связи со списанием потерь по ссудам. Резерв на возможные потери по ссудам в ОАО АКБ «Росбанк» формируется в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» № 62а от 30.06.97 года.

В ОАО АКБ  «Росбанк» при создании резерва, на возможные потери по ссудам кредиты  физических лиц объединены по портфелям  однородных требований, где учитываются  кредиты, по которым просроченная задолженность  либо отсутствует, либо срок возникновения задолженности по основному долгу не превышает 30 дней. В случае большего количества дней нахождения на счетах просроченной задолженности кредиты физических лиц объединяются в группы обесцененных требований. (См. в приложении 28).

Таким образом, в зависимости от уровня (группы) кредитного риска банки создают резерв под все ссуды каждого клиента, выданные в рублях. Однако поскольку с течением времени характер ссудной задолженности, связанный с риском ее невозврата, имеет тенденцию меняться, банки обязаны уточнять (регулировать) величину резервов. Данная переоценка производится кредитором на отчетную дату в зависимости от группы риска, к которой отнесена ссуда в результате такой переоценки, и суммы фактической задолженности. Величина резерва уточняется кредитной организацией в обязательном порядке не реже 1 раза в квартал, хотя, по своему усмотрению кредитор вправе рассчитывать общую величину резерва по состоянию на каждое первое число месяца отчетного года.

 

Глава 3. Пути совершенствования деятельности ОАО АКБ «РОСБАНК» по кредитованию физических лиц

3.1 Проблемы  управления кредитованием физических  лиц 

в ОАО АКБ  «РОСБАНК»

Существует ряд проблем, решение которых сможет помочь эффективному управлению кредитными операциями в  ОАО АКБ «Росбанк».

Если классифицировать проблемы банка в области управления кредитным операциями, то на 1 место должна быть поставлена проблема, взрывного расширения потребительского кредитования. С одной стороны это положительно характеризует деятельность банка, но с другой стороны связано с возрастанием специфических рисков, принимаемых как отдельными банками, так и банковским сектором в целом [27].

В условиях обострения конкуренции, стремясь как можно активнее расширить  круг клиентов, коммерческие банки  переходят на упрощенную процедуру оформления кредитов – экспресс - кредитование. В этом случае, ни о какой серьезной проверке кредитоспособности клиента речи не идет. Именно отсюда и выходит главная проблема всех банков - рост просроченной задолженности, так как именно этот показатель влияет на сохранение качества кредитного портфеля, а, следовательно, и эффективное управление кредитными операциями банка в целом.

Второй не менее важной проблемой в области кредитования физических лиц  в нашей стране является отсутствие отлаженной системы сбора информации о кредитоспособности клиентов, а также сведений о полученных и не погашенных ими кредитах.

В большинстве  банков собирается информация о клиентах, но недостаток банковских баз данных - их локальность. Банк отслеживает движение по счетам только своих клиентов, а ведь каждый клиент может иметь несколько счетов. Более того, нет формализованного подхода к ведению информационной базы, и в большинстве случаев даже крупные банки используют кредитные истории как субъективный фактор оценки.

Да и кроме этого  возникает ряд сложностей в силу несоблюдения правовых норм в процессе кредитования:

а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все  коммерческие банки;

б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;

в) наличие обеспечения  по ссуде нередко носит формальный характер.

Итак, пока в ОАО АКБ  «Росбанк» отсутствует всеобщая информационная сеть по всем предприятиям (потенциальным заемщикам) и пока предприятия будут бояться предоставлять в такую сеть информации о себе, кредитные риски будут еще выше. Необходим комплексный подход к решению указанных выше задач с привлечением законодательных органов с целью создания цивилизованного рынка.

Третьей  проблемой является то, что сотрудники кредитного отдела не участвуют в оценке контроля своей работы: нет ни тематических проверок, ни контрольных проверок своей собственной деятельности, ни оценки ее. Также не участвуют в контроле работники отдела безопасности, хотя это во многом их функция. А ведь именно из-за этого происходит увеличение просроченной задолженности, а, следовательно, увеличиваются кредитные риски.

Кроме этого особое внимание при формировании «кредитного портфеля» банком должно уделяться обеспечению, так как именно наличие ликвидного и надежного обеспечения позволяет снизить кредитный риск.

Залог, конечно  же, является положительным фактором для улучшения кредитных отношений и повышения надежности банков.

Но в то же время  банки, размещающие кредиты под высокий залог, сами оказываются под его «гипнотическим» воздействием. Во-первых, их портфели становятся  рисковыми.

Во-вторых,    полагая    свою    кредитную    часть    портфеля    достаточно защищенной, банки могут проводить  рисковые операции с другими активами, что опять же ведет к повышению общего риска их активных операций. В результате по поводу обеспечения по кредитам можно сказать, что необходим взвешенный подход, как к размеру залога, так и к его виду со стороны банков. Следует по возможности снижать долю низколиквидных и труднореализуемых залогов, таких как недвижимость и специализированное оборудование, повышая удельный вес залога транспортных средств и товаров в обороте. Следовательно, необходимо целенаправленное решение возникших проблем   с целью не только эффективного управления кредитными операциями, но и банком в целом.

 

 

 

 

В настоящее  время банки должны уделять особое внимание формированию качественного кредитного портфеля. При этом основным направление вложения денежных средств все в большей степени становится реальный сектор экономики, то есть банк должен налаживать долгосрочные деловые связи с промышленными предприятиями. Сейчас наиболее перспективными с точки зрения инвестиций являются предприятия пищевой, легкой, фармацевтической, нефтеперерабатывающей промышленности, а также электроэнергетика. Необходимо также направлять инвестиционные средства на развитие сферы услуг, поскольку большая доля услуг в формировании ВВП является показателем высокого уровня развития экономики.

В социальной сфере во всех без исключения регионах в качестве приоритетного может быть выделено долгосрочное кредитование затрат на создание относительно дешевого жилья для широких слоев населения.

Развитие  подобного вида кредитования не может  осуществляться в широких масштабах без государственной поддержки.

Таким образом, наибольший удельный вес в банковских кредитах должны занимать кредиты на инвестиционные цели для расширения и создания производства, при   этом   должен   постепенно увеличиваться срок кредита, так как производственные процессы занимают длительный период времени. Но  в условиях нестабильной экономики это достаточно рискованно.

Улучшение качества кредитного портфеля достигается и  расширением спектра кредитов, предоставляемых банком.

Так, в настоящее время одним из приоритетных видов является ипотечное кредитование, которое, к сожалению, не достаточно широко осуществляется российскими банками. Основываясь на анализе зарубежного опыта, можно отметить, что развитие этого вида кредитования способствует оздоровлению экономики страны, а именно:

•   ведет  к остановке спада производства в ряде отраслей промышленности;

• оказывает  положительное влияние на преодоление  социальной нестабильности, которая обычно сопровождает экономический кризис.

Ипотечное кредитование считается относительно низкорискованной банковской операцией, так как имеет реальное залоговое обеспечение. Обращение к ипотечному кредитованию может стать элементом разумной и эффективной кредитной политики для универсального банка. Политика диверсификации деятельности оказывает положительное влияние на его развитие, так как повышается финансовая устойчивость банка, что в свою очередь позволяет привлекать новых клиентов, желающих получить максимум финансовых продуктов в рамках одного  банка.

В ОАО АКБ «РОСБАНК» разработать новый вид ипотечного кредитования не представляется возможным, так как уже существует несколько видов данного  кредитования. Но можно предложить некоторую корректировку уже имеющихся:

- смягчение  требований к первоначальному  взносу. В условиях стремительного роста цен на жилье люди часто не успевают накопить необходимую сумму. Так что смягчение или отсутствие требований по наличию собственных средств значительно упрощает процесс приобретения квартиры.

- снижение процентной  ставки по кредитам и увеличение срока кредитования. Снижение ставки в первую очередь приводит к увеличению расчетной суммы кредита - таким образом, у заемщика увеличивается покупательская способность. Уменьшение процентных ставок по ипотечным кредитам в совокупности с увеличением срока кредитования, прежде всего, ведет к увеличению размера предоставляемого кредита, что позволяет большему числу желающих воспользоваться заемными средствами кредитных учреждений для покупки жилья.

Но снижение процентной ставки  в большом количестве не выгодно для самого банка, так как денежные средства банка будут отвлечены на большой срок и под маленький процент.

Помимо ипотеки, в кредитный  портфель банка необходимо вводить  и другие виды банковских ссуд, отвечающие интересам заемщиков, расширяя тем самым сферу приложения банковского капитала.

В настоящее  время, когда множество банков прекратило свое существование в результате неисполнения заемщиками обязательств по кредиту, основные меры повышения качества кредитного портфеля банка должны быть направлены на снижение риска невозврата ссуды. Наименее продуктивен в данном случае привычный для нас путь запретов, лимитов, нормативов, вообще всяких ограничений. Но таким образом закрываются возможности развития в целом положительного направления, с точки зрения и потребителя, и банков, и экономики. 

Основным мероприятием по снижению риска является более  тщательный  подход к анализу  кредитоспособности заемщика

Помимо этого, при анализе кредитоспособности заемщика недостаточно проанализировать его платежеспособность, но необходимо также знать его кредитную историю, так как зачастую отсутствие информации о взаимоотношениях заемщика с другими банками способствует росту мошенничеств, когда под одно и тот же обеспечение берется несколько кредитов, или заемщик, обманувший один банк, при получении кредита так же поступает с другими, и т.д.

В большинстве  банков собирается информация о клиентах, но недостаток банковских баз данных - их локальность. Банк отслеживает движение по счетам только своих клиентов, а ведь каждый клиент может иметь несколько счетов. Более того, нет формализованного подхода к ведению информационной базы, и в большинстве случаев даже крупные банки используют кредитные истории как субъективный фактор оценки. К примеру, однозначно отрицательно решается вопрос в том случае, если предыдущий кредит клиент не отдал. А если просрочка в погашении кредита составляет несколько дней, то есть шанс, что кредит дадут.

Для того чтобы  исправить эту ситуацию, специалисты  экономических институтов предлагают проект создания федерального государственного архива при Центробанке, который будет собирать информацию о предоставленных кредитах как юридическим, так и физическим лицам. Соответственно в архиве будет два различных фонда кредитных историй: юридических лиц (включая банки) и физических лиц.

Более обширной будет кредитная история физических лиц. Она будет 
содержать не только информацию о текущих просроченных и непросроченных кредитах, но и данные о своевременно или несвоевременно погашенных 
кредитах за последние 15 лет.

За выдачу кредитной истории будет взиматься  определенная плата. Ее величину будет  назначать Центробанк, а банки  смогут относить эти затраты на себестоимость. Храниться кредитные истории  будут в течение 30 лет со дня  последнего обновления. А за разглашение содержащейся в них информации их пользователи будут нести уголовную, административную и иные виды ответственности, установленные российским законодательством.

Данный проект во многом способствовал бы снижению кредитных рисков банка, но необходимо в законодательном порядке закрепить все вышеназванные положения, а это дело Государственной Думы РФ, а отнюдь не банков.

Одним из методов  предупреждения риска неплатежа  по ссуде является также диверсификация портфеля кредитов. В качестве одного из показателей диверсификации можно предложить использовать коэффициент концентрации кредита.

Суммарный кредит =  10% крупных заемщиков банка*10% реальной стоимости всех выданных ссуд

Данный показатель рассчитывается на основе ранжирования в порядке убывания сумм кредитов в списке заемщиков банка (связанные заемщики рассматривается как один заемщик). На практике достаточно поддерживать этот показатель на уровне не выше трех, большее значение показателя сигнализирует в чрезмерной концентрации кредита в руках у группы крупных заемщиков.

Вместе с  тем полностью избежать проблемных кредитов не удастся никогда. Соответственно, должна расширяться сеть коллекторских  агентств, работающих с проблемными  долгами. С точки зрения банков прибегать  к аутсорсингу (использованию сторонних организаций) на этом направлении необходимо, поскольку работа с кредитами физических лиц крайне трудоемка и специфична, требует больших усилий и расходов по сбору информации даже по одному клиенту.

Таким образом, банку необходимо разработать четкую кредитную политику, которая охватывала бы как установление лимитов кредитования, обеспечивающих устойчивость банка, так и перечень видов кредитов, предоставляемых банками с указанием возможных залогов. Зарубежный опыт банковского кредитования предлагает включение следующих элементов при составлении разумной кредитной политики банка: