Состояние и перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь на современном этапе

Авторизация может осуществляться двумя способами:

- голосовая авторизация  – применяется теми ОТС и  кассами банков, где установлены  импринтеры - механические устройства, с помощью которых информация о номере счета, держателе и сроке действия карточки, эмбоссированная на карточке переносится путем прокатки на слип. При проведении голосовой авторизации кассир или работник авторизационный центр и диктует сумму операции, номер и срок действия карточки. Оператор авторизационного центра, принявший звонок, по специальной линии связи вводит полученные данные в платежную систему и в течении 3-8 секунд получает ответ - разрешить ли проведение операции, не проводить операцию или совершить другие действия.

- авторизация в режиме on-line имеет место в случае, когда ОТС оборудовано POS-терминалом или держатель получает деньги через банкомат. По своей сути, банкомат – это сейф, подключенный постоянно линией связи к авторизационному центру, который по команде встроенной ЭВМ выдает деньги.

Клиент вставляет карточку в банкомат и вводит сумму, которую он хочет получить, и свой ПИН. Банкомат считывает данные о карточке с магнитной полоски и проводит авторизацию в режиме on-line – то есть передает в авторизационный центр данные о карточке и сумме по постоянно действующей линии связи, к которой он подключен. Авторизационный запрос автоматически передается по каналам связи банку-эмитенту и в случае положительного ответа выдаются деньги.

POS-терминал – электронное устройство, считывающее информацию с магнитной полоски или чипа, которое бывает двух видов - работающие в режимах on-line или off-line. Принцип действия POS-терминалов в режиме on-line аналогичен банкомату - клиент вводит свой ПИН-код и по линии связи отправляется авторизационный запрос. В off-line POS-терминалы загружены стоп-листы – списки карточек, запрещенных к приему, рассылаемые банком в ОТС, и такие терминалы лишь собирают в памяти информацию о прокатанных карточках и периодически отправляют её в банк ОТС для клиринга.

Описанная выше система расчетов схематично представлена на рисунке 2.5:

 

 

Рисунок 2.5 -Схема расчетов посредством пластиковых карточек

Примечание – Источник: собственная разработка

 

А теперь проанализируем случай, когда банк выпускает собственные карточки, то есть ОАО «Банк БелВЭБ» выступает эмитентом. Поток информации и средств между участниками платежной системы схематически представлен на рисунке 2.6:

 

 

 

Рисунок 2.6 - Движение информации и денежных средств между участниками платежной системы

Примечание – Источник: собственная разработка

 

Прежде чем проследить движение средств и документов по приведенной выше цепочке, необходимо дать определения некоторым понятиям, которые будут использованы ниже. Клиринг – процесс ввода информации о транзакциях в клиринговую систему.

Клиринговая система – компьютерная система карторганизации, направляющая информацию о транзакциях от банков ОТС банкам-эмитентам для последующих расчетов.

Итак, магазин, отпуская клиенту товар, оформляет слипы на соответствующую сумму. Банк магазина возмещает последнему сумму товаров, проданных держателям карточек, строго в соответствии с представленными слипами.

Переведя данные слипов (операций) в электронную форму, банк создает из них файл, отправляет его в клиринг. В клиринговой компании в процессе обработки всех принятых файлов происходит сортировка операций, представленных к оплате в систему за этот день, и формируется файлы для банков-эмитентов. Такой файл является документом, на основании которого банки-эквайеры получают от банка-эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных держателями карточек данного банка. Банк-эмитент на основании данных файла производит дебетование или кредитование карточных счетов клиентов. Как правило, в конце месяца держатели карточек получают выписку по карт-счету, где содержится информация о дате транзакции, наименовании ОТС, сумме в валюте страны транзакции и сумма в валюте счета, комиссии банка по данной операции.

Для осуществления расчетов каждый член платежной системы имеет специальный корреспондентский расчетный счет в банке, определяемом карторганизацией, причем карторганизация наделяется правом безакцептного списания средств с этого счета. На основании клиринговой информации ежедневно определяется "чистая позиция по счету. Она определяется как разница между суммой, потраченной держателями карточек других банков в ОТС данного банка (клиринговая информация, представленная данным банком) и суммой, потраченной держателями карточек данного банка в ОТС других банков (клиринговая информация по карточкам данного банка, представленная другими банками).

Если банк ОТС является также и эмитентом карточек, то в процессе ввода информации о транзакциях в клиринг такого рода транзакции не включаются в клиринговый файл, отправляемый в клиринговую систему. В таких случаях деньги просто списываются со счетов держателей в пользу ОТС.

Таким образом, все сказанное позволяет сделать вывод, что механизм и организация расчетов пластиковыми карточками ОАО «Банк БелВЭБ» в целом соответствуют европейским стандартам.

 

 

2.3 Направления развития системы расчетов банковскими пластиковыми карточками в ОАО «Банк БелВЭБ» и предложения по совершенствованию их использования

 

 

 

За период функционирования Банк сформировал мощную клиентскую базу, насчитывающую более 215 тыс. клиентов - юридических и физических лиц. Многие из них поддерживают с Банком долгосрочные деловые отношения. Ежегодно число клиентов Банка увеличивается. Постоянным преимуществом Банка на протяжении всего периода его деятельности являются развитые корреспондентские отношения со многими банками мира. На начало текущего год Банк поддерживал корреспондентские отношения с 649 финансовыми институтами в 77 странах. Банк сохраняет позиции в качестве расчетного клирингового центра в Республике Беларусь для банков-резидентов в долларах и евро. Расчеты через сеть корреспондентских счетов "Лоро", открытых в банке, осуществляют 28 банков-резидентов, что позволяет им значительно сокращать расходы и сроки прохождения платежей. Банку удалось создать и реализовать на практике ряд интересных банковских инноваций, которые в дальнейшем получили широкое распространение во всей банковской системе Беларуси, в т.ч. внедрение впервые в стране банковских пластиковых карточек международных платежных систем, эмиссия кредитных карточек, установка первых банкоматов, применение систем безналичных расчетов с помощью мобильных телефонов и сети Интернет, установка первой автоматизированной централизованной учетно-операционной системы и другие новинки.

Сегодня ОАО «Банк БелВЭБ» широко предлагает своим клиентам ряд банковских услуг, внедренных с использованием собственных разработок. Услуги дистанционного управления счетами, предоставляемые Банком с использованием систем: Клиент-Банк, Интернет-Банк, Мобильный-Банк, а также услуга SMS-информирование популярны и востребованы клиентами банка. Собственный процессинговый центр, построенный на базе программного обеспечения компании OpenWay, позволяет банку предложить своим клиентам широкий выбор пластиковых карт, а также предоставлять процессинговые услуги 6 белорусским банкам-партнерам (ОАО «Технобанк», ЗАО «Альфа-Банк», ОАО «Банк Москва-Минск», ЗАО «БелСвиссБанк», ЗАО «РРБ-Банк», ЗАО «Абсолютбанк»). Более качественному обслуживанию клиентов способствует также широкая сеть банкоматов, платежных и информационных терминалов совместно развиваемая Белвнешэкономбанком и банками-партнерами в рамках Системы Банковского Самообслуживания (СБС).

Охарактеризуем основные виды  пластиковых карт, выпускаемых ОАО «Банк БелВЭБ», а также услуги, доступные для держателей карточек.

Международные дебетовые карточки к счету в долларах США, евро.

Международные карточки MasterCard Standard и Visa Classic являются самыми популярными в мире платежными картами. Карты позволяют не только оплачивать товары и услуги или получать наличные средства в банках и банкоматах любой страны мира, с помощью этих карт можно бронировать гостиницу или брать на прокат автомобиль, а также осуществлять платежи в Интернет.

Международные карточки Maestro и Visa Electron принимаются к оплате только в электронных платежных устройствах — в платежных терминалах в организациях торговли (сервиса) либо в банкоматах и платежно-справочных терминалах самообслуживания по всему миру.

Карточка Visa Electron доступна для осуществления платежей в сети Интернет. А теперь рассмотрим услуги, доступные для держателей карточек:

- снятие наличных денежных  средств без взимания комиссии  в пунктах выдачи наличных денежных средств (кассах, обменных пунктах) и банкоматах Банка, а также в банкоматах банков-партнеров, входящих в систему банковского самообслуживания СБС (обозначены бело-голубым логотипом СБС);  

- возможность пополнения  карт-счета (доллары США, евро, белорусские рубли) в пунктах выдачи наличных денежных средств (кассах, обменных пунктах) любого отделения ОАО «Банк БелВЭБ»;

• возможность получения наличных денег со своего счета, при нахождении за рубежом, в валюте страны нахождения;
• оплата товаров и услуг в стране и за рубежом держателями карточек осуществляется без взимания комиссии;
• посредством услуг "Интернет-Банк" и/или "Мобильный банк" доступно осуществление более 3100 видов платежей по всем регионам Республики Беларусь: коммунальные услуги, в том числе за водо- и газоснабжение, электроэнергию, услуги связи, департамента охраны, интернет-образования, ряд страховых взносов, интернет-провайдеров и провайдеров кабельного телевидения, пополнение кошельков электронных денег систем WebMoney, EasyPay, другие платежи;
• широкий спектр услуг (коммунальных, услуг операторов связи и Интернет-операторов, кабельное телевидение и т. п.) можно оплатить в любое время суток без взимания комиссии также и в банкоматах (инфокиосках) банка либо банков-партнеров, входящих в систему СБС;
• ежедневно и круглосуточно, посредством услуг «Интернет-Банк» и «Мобильный банк», с помощью банкоматов и инфокиосков банка и банков-партнеров, можно погасить задолженность по любому кредиту в белорусских рублях, долларах США либо евро, выданному ОАО «Банк БелВЭБ»;
• держатель карточки может открыть выгодный и удобный вклад «Зручны дэпазiт», отзыв средств с которого и пополнение осуществляются клиентом самостоятельно в любое удобное ему время с использованием банкоматов, а также инфокиосков (кроме депозита в евро)  СБС Банка и банков-партнеров, услуг "Интернет-Банк" либо "Мобильный банк";
• держатель карточки имеет круглосуточный доступ к информации о состоянии счета и операциях. В любое удобное для клиента время он может сделать запрос об остатке на текущем счете, вкладе «Зручны дэпазiт» в банкоматах (инфокиосках) СБС, со своего мобильного телефона (услуга "Мобильный Банк"), посредством услуги "Интернет-Банк";
• пользователи услуг "Интернет-Банк" и "Мобильный банк" могут при необходимости с их помощью заблокировать утерянную карточку круглосуточно;
• карточка банка Visa Electron доступна для использования в сети Интернет;
• для удобства держателей карточек Банка работает круглосуточная служба поддержки клиентов;
• в целях повышения уровня безопасности при совершении операций с использованием банковских пластиковых карточек, держатель карточки может подключить услугу «SMS-оповещение». «SMS-оповещение» — уведомление клиента посредством SMS-сообщений на номер мобильного телефона о каждой расходной операции по счету, совершенной с использованием карточки, и о доступном остатке средств.

Следует отметить, что  карточки  MasterCard Standard и Visa Classic обладают следующими преимуществами:

• обладают более высоким имиджевым статусом по сравнению с банковскими карточками Maestro, Visa Electron;
• позволяют забронировать гостиницу, взять на прокат автомобиль;
• дают возможность заказать и оплатить товар (услуги) по почте либо телефону;
• доступны для использования в сети Интернет.

Дебетовые карточки Maestro, Visa Electron ОАО «Банк БелВЭБ» к счету в белорусских рублях выдаются работникам предприятий и организаций заключивших с банком договора на расчетно-кассовое обслуживание сотрудников по выплате заработной платы. Наличие расчетного счета предприятия в ОАО «Банк БелВЭБ» не обязательно. Открытие текущих счетов и выдача карточек осуществляется в отделении банка, заключившем договор с предприятием. Выдача карточки также возможна физическим лицам, открывшим на свое имя в ОАО «Банк БелВЭБ» текущий (расчетный счет) в белорусских рублях. За получением карточки необходимо обратиться по месту открытия счета.

Большинство банков в рамках зарплатных проектов открывают карточки эконом-класса Visa Electron, Maestro и БелКарт-М. Карточки более высокого статуса могут быть предложены банками руководителям (руководителям подразделений) предприятий. Исключением является Белорусский Банк Малого Бизнеса, который выдает карты Visa Classic для всех сотрудников.

Выделим предложения банков по зарплатным картам в разрезе двух параметров.

В первой таблице представлены банки, которые предлагают минимальные комиссии за перечисление по картам (Приложение Б). Данные банки отсортированы нами вне зависимости от остальных параметров - широты банкоматной сети, срока выпуска карточек и срока их действия. ОАО «Банк БелВЭБ» занимает третье место в данном рейтинге.

Вторая часть рейтинга посвящена тем зарплатным проектам, в рамках которых банки предлагают более широкие возможности по бескомиссионному снятию наличных. Мы отобрали предложения банков согласно которым снятие наличных производится без комиссий во всех банкоматах Беларуси.

ОАО «Банк БелВЭБ» входит  также в пятерку лидеров, о чем свидетельствуют данные в Приложении В.

А теперь рассмотрим дополнительные услуги, предлагаемые к банковским пластиковым карточкам в  ОАО «Банк БелВЭБ». Кредитная линия с использованием личной кредитной банковской пластиковой карточки ОАО «Банк БелВЭБ» — один из наиболее выгодных и удобных для клиента видов потребительского кредита, который имеет ряд преимуществ:

• кредитная карточка является возобновляемой, т. е. доступная сумма кредита восстанавливается на сумму погашения и может быть использована вновь;
• отсутствие ежемесячных комиссий за сопровождение кредита;
• осуществление безналичных расчетов на предприятиях торговли и сервиса Беларуси и за рубежом без взимания комиссии;
• возможность досрочного полного, либо частичного погашения кредита без взимания комиссии;
• проценты за пользование кредитными средствами начисляются только на использованную Вами сумму кредита (т. е. на фактическую задолженность, а не на всю сумму кредитной линии);
• контроль за целевым использованием данного вида кредита банком не производится.