Состояние и перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь на современном этапе

Продолжается  работа по популяризации использования банковских пластиковых карточек для оплаты товаров (работ, услуг). Проводятся  мероприятия, повышающие финансовую грамотность населения по вопросам осуществления безналичных расчетов с использованием карточек и способствующие информированию населения о преимуществах использования данного платежного инструмента, а также стимулирующие безналичные расчеты. Основными методами стимулирования безналичных расчетов с использованием карточек, применяемыми банками, по-прежнему остаются дисконтные программы, маркетинговые акции, рекламные игры.

Информирование держателей карточек о проводимой банками работе в области расширения использования данного платежного инструмента осуществляется путем размещения информации на корпоративных сайтах банков, в виде буклетов, плакатов, листовок в отделениях банков, в обслуживаемых организациях, а также путем постоянного взаимодействия со средствами массовой информации. Наиболее активную работу в данном направлении проводят  ОАО “АСБ Беларусбанк”, ОАО“Белинвестбанк”, ОАО «Банк БелВЭБ», ОАО “Белагропромбанк”, ЗАО “МТБанк”.

Таким образом, рынок пластиковых карт развивается достаточно динамично. Кроме того, утверждена Концепция развития платежной системы на 2010 – 2015 годы, задачей которой является увеличение доли безналичных расчетов в сфере розничных платежей, а также предоставление населению республики современных удобных способов безналичной оплаты товаров и услуг за счет развития программно-технической инфраструктуры обслуживания операций с использованием банковских пластиковых карточек (платежные терминалы в организациях торговли и сервиса, банкоматы, инфокиоски).

В 2012 – 2016 годах в республике получит дальнейшее развитие внутренняя платежная система «БелКарт».  Как уже отмечалось ранее, система «БелКарт» по количеству карточек в обращении вышла на первое место в стране, опередив не только международную платежную систему MasterCard, но и Visa (Приложение Г). Основной задачей развития внутренней платежной системы «БелКарт» на ближайшие пять лет станет обеспечение доминирующего положения системы «БелКарт» на рынке карточек Республики Беларусь. К 2015 году  поставлена задача перевести на "БелКарт" зарплаты работников предприятий и организаций всех форм собственности. Для достижения цели запланирован комплекс мероприятий, направленных на развитие новых услуг и расширение продуктового ряда в рамках системы, обеспечение надежности, безопасности проведения операций с этими карточками, совершенствование структуры управления системой, развитие нормативной базы, тарифной политики, управления рисками, информационное и маркетинговое обеспечение.

3.2 Перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек и предложения по совершенствованию их использования

При определении перспектив развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам следует учитывать современный уровень ее состояния, мировые тенденции в данной сфере, роль Национального банка, органов государственного управления, а также банков в процессе совершенствования системы безналичных расчетов по розничным платежам. Согласно приведенным данным в предыдущих главах имеется положительная  динамика роста доли безналичных операций с использованием карточек. Вместе с тем рост показателей доли безналичных операций с  использованием банковских пластиковых карточек пока недостаточен для  выполнения параметров Государственной программы развития технической инфраструктуры и Концепции развития платежной системы на 2010 – 2015 годы, целью которой является определение  среднесрочной стратегии развития платежной системы Республики Беларусь с учетом прогрессивного мирового опыта и реализация задач  дальнейшего повышения ее эффективности, надежности и безопасности. Решение данных задач базируется на совершенствовании нормативной правовой базы, ценовой политики, организационной и программно-технической инфраструктуры автоматизированной системы межбанковских расчетов Национального банка, внедрении новейших информационных технологий и банковских услуг, развитии и совершенствовании систем стандартизации и сертификации, использовании накопленного отечественного и зарубежного опыта в области организационного, нормативно-правового и технологического обеспечения.

На сегодняшний день усилия банков, органов государственного управления, других участников работы по реализации мероприятий вышеназванной Государственной программы сосредоточены на развитии сети оборудования для проведения операций безналичной оплаты товаров и услуг с использованием карточек и стимулировании организаций торговли (сервиса) и держателей карточек к осуществлению таких  операций. Советом Министров Республики Беларусь и Национальным  банком приняты нормативные правовые акты, содержащие требования об  обязательности установки платежных терминалов в организациях  торговли (сервиса) в зависимости от размера площади торгового объекта, объема выручки. 

Следует также отметить, что в течение последних 3 лет банками значительно снижены тарифы на эквайринг, что создало условия для стимулирования организаций   торговли (сервиса) к проведению безналичных расчетов за товары и  услуги с использованием карточек.  Банками проводятся мероприятия по стимулированию держателей карточек к проведению безналичных расчетов с использованием данного  платежного инструмента (дисконтные программы, маркетинговые акции, рекламные игры, а также расширение перечня услуг, которые можно  оплатить при помощи глобальной компьютерной сети Интернет и мобильного телефона). Информирование держателей банковских пластиковых карточек о проводимой банками работе в области расширения использования банковских пластиковых карточек осуществляется посредством размещения рекламы через различные источники информации в учреждениях банка, в том числе обеспечивается постоянное взаимодействие со средствами массовой информации, организуются пресс-конференции, размещаются рекламные модули и статьи.

В Республике Беларусь получили развитие системы расчетов с использованием электронных денег. Создана и совершенствуется нормативная правовая база, регулирующая порядок проведения операций с электронными деньгами. В настоящее время в Республике Беларусь функционируют следующие системы расчетов с использованием электронных денег:

1. ”Берлио“, EasyPay – эмитент ОАО ”Белгазпромбанк“;
2. ОСМП (Объединенная система массовых платежей) – эмитент ОАО ”Паритетбанк“;
3. iPay – эмитент ОАО ”Паритетбанк“.

Электронные деньги применяются для оплаты товаров и услуг в глобальной компьютерной сети Интернет, на автозаправках, а также с использованием мобильного телефона, программно-технических устройств по приему наличных денег (устройств cash-in).

Несмотря на принимаемые меры, упомянутые ранее, для ускорения темпов внедрения в платежный оборот республики банковских пластиковых карточек, развития платежной системы Республики Беларусь с учетом прогрессивного мирового опыта и реализация задач  дальнейшего повышения ее эффективности, надежности и безопасности, необходимо обратить внимание на следующее:

• обеспечить синхронность объемов эмиссии банковских пластиковых карточек и развития инфраструктуры их использования;
• на основе глубоко проработанных бизнес-планов обеспечивать баланс экономических интересов клиентов - держателей карточек, банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров, предприятий торговли (сервиса); устанавливать экономически обоснованные тарифы на услуги;
• банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств на счетах держателей карточек.

Развитие технической инфраструктуры применения карточек на предприятиях торговли (сервиса) как одного из наиболее важных направлений совершенствования системы безналичных расчетов по розничным платежам необходимо осуществлять следующими путями:

• использование различных методов финансирования закупок и установки платежных терминалов на предприятиях торговли (сервиса): приобретение банками и передача платежных терминалов в аренду, установление платежных терминалов предприятиями торговли (сервиса) за свой счет, выполнение работ по закупке и установке терминалов банками и предприятиями торговли (сервиса) на долевых началах;
• ускорение работ по организации в Республике Беларусь собственного производства заготовок микропроцессорных карт, а также необходимых технических средств (платежных терминалов, информационных киосков и т.д.);
• рост количества объектов инфраструктуры "двойного применения", позволяющей проводить на одном объекте инфраструктуры операции с карточками различных систем расчетов.

Кроме того, необходимо:

• отменить (снизить) таможенные пошлины на оборудование, необходимое для осуществления операций с карточками, производство которого в республике пока не налажено;
• совершенствовать формы организации торговли с учетом потребностей оперативного обслуживания покупателей, рассчитывающихся за товары с использованием карточек; предусмотреть в законодательном порядке обязательную установку платежных терминалов во вновь открываемых предприятиях торговли (сервиса);
• предприятиям торговли (сервиса) совместно с банками разрабатывать и внедрять программы поощрения держателей карточек посредством различных скидок и вознаграждений в зависимости от объемов покупок с использованием карточек;
• банкам более активно продвигать на рынок новые карточные продукты, эффективно использовать их рекламу.

В Республике Беларусь возможно дальнейшее независимое развитие каждого из компонентов системы безналичных расчетов по розничным платежам - как международных, так и внутренних систем расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек. Вместе с тем при участии Национального банка, органов государственного управления, заинтересованных банков и иных организаций - резидентов Республики Беларусь целесообразно приоритетное развитие в Республике Беларусь национальной системы расчетов по розничным платежам, позволяющей проводить расчеты по розничным платежам на территории республики в национальной валюте эффективно и с наибольшим уровнем безопасности.

Сегодня на рынке банковских пластиковых карточек формируется новая ситуация. Международные системы расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек, осознав преимущества микропроцессорных карточек как более безопасного инструмента, к тому же предоставляющего возможность расширить спектр услуг, стремятся вывести из обращения морально устаревшие карточки с магнитной полосой. Разработаны и активно внедряются так называемые "спецификации EMV, позволяющие обеспечить прием в терминальном оборудовании EMV-совместимых карточек различных систем расчетов. Стандарт EMV разработан для дебетовых/кредитных карт крупнейшими финансовыми институтами Visa, MasterCard и Europay, которые в 1999 г. сформировали группу EMVCo, призванную поддерживать и продвигать EMV в индустрии смарт-карт. Работа над стандартом началась в 1993 г. и завершилась в 1996 г. В декабре 2000 г. опубликована новая версия EMV. Стандарт основывается на ISO 7816 и помимо электромеханических свойств и протоколов обмена охватывает элементы данных, команды и транзакции, применяемые к банковским микропроцессорным картам. Цель спецификации EMV — обеспечить возможность смарт-картам разных платежных систем уживаться на одном POS-терминале, как это было в случае использования магнитных карт. В дополнение к этому спецификация касается вопросов повышенной защищенности, продвижения разработки унифицированных приложений и гибкости. С 1 января 2011 г. на территории 32 европейских стран все местные эмитенты должны выпускать платежные карты с чипом, так называемые смарт-карты. Банки под влиянием правил международных систем вынуждены обеспечивать переход на EMV-совместимые микропроцессорные карточки, что нивелирует имеющееся на сегодняшний день преимущество в стоимости карточных продуктов международных систем расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек. 

Запланирован переход на EMV-совместимые карточки и в рамках платежной системы "БелКарт".

Мероприятия по миграции системы "БелКарт" на EMV-совместимые карточки включают:

• определение перечня оборудования, подлежащего доработке до требований данной спецификации;
• разработку и согласование структуры EMV-совместимой карточки для банковских и других приложений;
• доработку имеющегося и разработку нового программного обеспечения для обработки EMV-совместимых карточек на периферийных устройствах и АТМ;
• разработку схем взаимодействия между участниками платежной системы "БелКарт" и участниками других платежных систем по взаимному приему карточек к обслуживанию;
• разработку соответствующих методик проведения испытаний; обучение держателей карточек и обслуживающего карточки персонала.

Переход на EMV-совместимые карточки позволяет повысить безопасность расчетов, функциональность карточки за счет размещения на ней нескольких приложений и не только банковских (социальные, идентификационные, транспортные, и т.д.), увеличить количество безналичных платежей.

Таким образом, уже сегодня существует возможность изменить ситуацию на рынке банковских пластиковых карточек и создать единое на территории Республики Беларусь расчетное и информационное пространство для использования банковских пластиковых карточек.

Создание единого расчетного и информационного пространства позволит ввести государственные стандарты на техническое обеспечение, включая интерфейсы и внешние формы документов, единые требования к минимальному набору услуг, оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек. В результате в терминальной сети на территории республики будет обеспечено единообразное и повсеместное предоставление услуг посредством банковских пластиковых карточек.

При этом спектр услуг, оказываемых клиентам, может быть значительно расширен за счет использования всего потенциала микропроцессорной карточки, разработки и внедрения различных программ поощрения покупок, схем расчетов за услуги коммунальных служб, детских учреждений, транспорта и связи, по штрафам, сборам (пошлинам), за парковки и доступ к зрелищным мероприятиям, схем обслуживания льготных категорий граждан при оплате различных услуг.

Приоритетное развитие в Республике Беларусь национальной системы расчетов по розничным платежам позволит снизить степень влияния международных систем расчетов на надежность и безопасность функционирования в Республике Беларусь системы розничных платежей и сократить расходы банков по следующим направлениям: