Состояние и перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь на современном этапе

Важную роль играет оказание процессинговых услуг другим банкам. В настоящее время партнерами ОАО «Банк БелВЭБ»  являются пять банков:

1. ОАО «Технобанк»,
2. ЗАО «Альфабанк»,
3. ОАО «Банк Москва-Минск»,
4. ЗАО «БелСвиссБанк»,
5. ЗАО «РРБ-Банк».

Сотрудничество с банками позволяет значительно расширить сеть банкоматов, в которых держатели карточек ОАО «Банк БелВЭБ»  могут снимать наличные без дополнительных расходов.

Банк уделяет особое внимание безопасности совершения операций с банковскими карточками. В соответствии с требованиями международной платежной системы Visa компаниями, имеющими соответствующий международный сертификат, ежегодно проводится проверка банка на соответствие международным стандартам информационной безопасности PCI DSS. Вся сеть банкоматов и платежных терминалов модернизирована и  обслуживает микропроцессорные карточки стандарта EMV.

В 2011 году расширен перечень банковских продуктов и услуг с использованием банковских пластиковых карточек за счет осуществления эмиссии карточек Visa и Visa Elektron, MasterCard и Maestro к счетам в евро. Одновременно с началом эмиссии карточек в евро проводится выдача евро в ПВН и загрузка евро в банкоматы.

В 2010 году банк приступил к эмиссии карт «БелКарт-М». Эмиссию и обслуживание банковских пластиковых карточек Visa, MasterCard и БелКарт-М осуществляют все территориальные подразделения банка.

Исходя из вышеизложенного, подчеркнём, что ОАО «Банк БелВЭБ» являясь одним из первых по внедрению платежной системы с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь, продолжает занимать ведущие позиции в этой области среди других банков страны.

2.2 Механизм и организация осуществления расчетов банковскими пластиковыми карточками в ОАО «Банк БелВЭБ»

ОАО «Банк БелВЭБ» был первым банком, эмитирующим банковские пластиковые карточки международных систем в банковской системе Республики Беларусь.

Система пластиковых карт в ОАО «Банк БелВЭБ» функционирует с 1995 года. Банк является членом международных платежных систем, и создал национальный продукт по международным стандартам, освоил весь комплекс услуг и расчетов, от простейших импринтеров до платежных терминалов и банкоматов. Реализованы и успешно развиваются «зарплатные» проекты на базе карточек Cirrus/Maestro с такими организациями:

1. МакДональдс – 1489;
2. Центр банковских технологий – 150;
3. Белтрансгаз – 166;
4. Кока – Кола Аматил Белоруссия – 335;
5. Мобильные ТелеСистемы – 255;
6. ООО «Громин» - 160;
7. ООО «Пакопласт» - 154;
8. ОАО Минский часовой завод «Луч» - 2435;
9. ОАО Бобруйский машиностроительный завод – 1494 и другими.

ОАО «Банк БелВЭБ» выпускает карточки международных систем Visa и Eurocard/MasterCard. В начале своей деятельности банк столкнулся с непониманием и негативным отношением со стороны клиентов к внедряемому продукту. Важно было убедить людей в преимуществах расчетов пластиковыми карточками, показать сферу их применения. Для этого необходимо было проведение активной рекламной кампании, а также расширение и обновление обслуживания карточек.

Основные процедуры, связанные с эмиссией и эквайрингом банковских карточек, и порядок взаимодействия служб ОАО «Банк БелВЭБ» регламентируются Правилами ОАО «Банк БелВЭБ» по осуществлению операций с использованием банковских пластиковых карточек утвержденными Постановлением Правления ОАО «Банк БелВЭБ» 28.08.2006 г. № 124 [5] .

Производство заготовок карточек Систем расчетов осуществляется по заказу ОАО «Банк БелВЭБ» у производителей, уполномоченных соответствующими Системами и с их согласия.

По предоставлении клиентом полного пакета документов, необходимых для приобретения карточки, заявления на приобретение карточек класса MasterCard и Visa Classic регистрируются в книге регистрации заявлений клиентов. После одобрения заявления клиента банк заключает с ним договор.

Банком в обязательном порядке дается разъяснение об области применения карточки, условиях использования карточки, тарифах по операциям, произведенным посредством карточек, правах и обязанностях клиента, порядке аннулирования и изъятия карточки, технологии проведения операций с карточкой, порядке разрешения взаимных претензий, распределении ответственности между банком и держателем. При положительном решении уполномоченными лицами подписывается договор.

Информация, содержащаяся в заявлении, передается в отдел эмиссии банковских карточек. Отдел эмиссии банковских карточек осуществляет контроль и ввод полученной информации в систему обслуживания карточек банка и формирует отчет о производстве, который передается в отдел программно-технического обеспечения системы пластиковых карт. На основании данных заявления и отчета о производстве, производится персонификация карточек генерация ПИН-кодов. После чего изготовленные карточки и конверты с ПИН-кодами передаются под расписку на копии отчета о производстве ответственному исполнителю отдела эмиссии банковских карточек.

Выдача карточки и ПИН-кода клиенту осуществляется под роспись в получении на заявлении. Если в течение 45 календарных дней с момента производства карточка клиентом не получена, то карточка и ПИН-код подлежат уничтожению. Повторное изготовление карточки взамен уничтоженной банком осуществляется по письменному заявлению держателя карточки.

На начальном этапе своей деятельности с пластиковыми карточками, ОАО «Банк БелВЭБ» активно организовывал пункты выдачи наличных денежных средств. Следует также отметить, что создать ПВН относительно легко. В качестве ПВН могут быть использованы касса головного банка, кассы его филиалов, расчетно-кассовые центры, обменные пункты, где установлен телефонный аппарат, и сотрудник банка обучен действиям по операциям с карточкой. Этим и объясняется неуклонный рост числа ПВН ОАО «Банк БелВЭБ».

Держатели банковских карточек могут осуществлять операции связанные с получением наличных денежных средств в ПВН, банкоматах, безналичной оплатой товаров (услуг) в ОТС, а также пользоваться дополнительными услугами банка, то есть:

• оплата услуг, предоставляемых различными предприятиями: Белтелеком, УЖКХ, VELCOM, MTC, diallog, Космос ТВ;
• открытие и управление доступом к услуге "Мобильный Банк": открыть услугу "Мобильный банк", закрыть услугу, зарегистрировать карточку, отменить регистрацию карточки, изменить номер телефона, изменить Пароль;
• перевод средств между счетами, открытыми в ОАО «Банк БелВЭБ»: пополнение/отзыв средств депозитов до востребования в белорусских рублях и долларах США и евро, погашение кредита, полученного с использованием кредитной карточки ОАО «Банк БелВЭБ»;
• получение информации о состоянии счетов клиента (остаток, выписка).

Клиент, придя в ОТС, будь то магазин или отделение банка, и предъявив карточку, получает товар или услугу в обмен на первый экземпляр квитанции, обычно называемой слипом (от английского slip – бланк, регистрационная карточка). На слипе фиксируется номер карточки, код и координаты пункта обслуживания, сумма товара (услуги), дата операции, после чего слип подписывается как держателем карточки, так и продавцом (кассиром). Подпись клиента на слипе означает то, что он уполномочивает списать с его карт-счета сумму, обозначенную на слипе, после чего слипы отправляются в банк для клиринга.

ОТС представляет второй экземпляр слипа в банк и на основании него получает денежное возмещение в безналичной форме за вычетом комиссии банка. ОАО «Банк БелВЭБ» выставляет счет держателю карточки и кредитует его, впоследствии получая от него плату. В случае дебетовой карточки банк автоматически списывает сумму операции со счета держателя карточки.

Обслуживание пользователей карточек в ОТС и ПВН осуществляется согласно договора и руководства по приему карточек к оплате, выполнение требований которых является обязательным. Руководство должно содержать виды карточек, принимаемых к оплате, порядок проверки годности карточки, а также принадлежности ее клиенту, действия персонала ОТС при возникновении нештатных ситуаций, порядок проведения авторизации, лимиты авторизации, образцы и порядок оформления отчетных документов по результатам операций с карточкой.

Обслуживание держателей карточек осуществляется с использованием:

• электронного терминала, который программно формирует карт-чеки по каждой операции и реестр (отчет) операций по итогам дня в виде электронного документа и его бумажной копии;
• импринтера, при использовании, которого карт-чеки (слипы) заполняются вручную, и оформляется отчет;
• специализированного автоматизированного рабочего места (аппаратно-программного комплекса), функции которого и документооборот по проведенным операциям аналогичны функциям и документообороту по операциям с использованием электронного терминала;
• без использования специального оборудования в случаях, оговоренных в правилах систем и договоре банка с ОТС, ПВН, когда держатель карточки и сама карточка не представлены. В этом случае платежный документ оформляется кассиром вручную на основании заявления (поручения) держателя карточки и включается в общий отчет ОТС, ПВН.

Очень важным вопросом в развитии инфраструктуры является установка банкоматов для обслуживания карточек. Банкоматы используются для предоставления банковских услуг пользователям карточек в режиме самообслуживания. Банкомат (Automated Teller Machine, ATM) – автоматическое устройство, активируемое карточкой и ПИН-кодом, выдающее наличные деньги. При выполнении операции снятия наличных денег, запроса остатка счета, совершения безналичных перечислений со счета карточки пользователь карточки использует ПИН-код, который в данном случае заменяет подпись клиента. Для предоставления этой возможности клиенту в договоре на использование карточки в обязательном порядке должна присутствовать соответствующая запись.

В ПВН при использовании электронного терминала  – по каждой операции выдачи наличных программно распечатывается два карт-чека, в которых указывается сумма операции с учетом комиссии, валюта операции, код авторизации, реквизиты карточки и другая информация, предусмотренная правилами систем, дата и время операции. Кассир и клиент подписывает оба экземпляра карт-чека. При выдаче наличных в иностранной валюте на первом экземпляре карт-чека вписываются паспортные данные держателя: серия, номер, место и дата выдачи. Второй экземпляр карт-чека вместе с деньгами выдается клиенту, первый остается в кассе. По результатам операции за день кассиром формируется электронный и бумажный реестр операций в разрезе типов карточек и видов валют. Электронный реестр по окончанию дня автоматически передается в ОАО «Банк БелВЭБ». На основании информации, содержащейся в электронном реестре, в срок не позднее следующего за получением электронного реестра дня банк производит расчеты с ПВН. Бумажный реестр передается в бухгалтерию для совершения проводок, а затем в установленном порядке вместе с карт-чеками – для формирования кассовых документов.

В ПВН при использовании импринтера – по каждой операции выдачи наличных оформляется тройной слип, в котором указывается сумма операции с учетом комиссии, валюта операции, код авторизации, реквизиты карточки и другая информация, предусмотренная правилами систем, дата операции, а также паспортные данные держателя карточки. Кассир, и клиент подписывает слип. Второй экземпляр слипа вместе с деньгами выдается клиенту, первый и третий остаются в кассе. Первые экземпляры слипов передаются в бухгалтерию для совершения проводок, а затем в установленном порядке поступают в кассовые документы дня и хранятся согласно требованиям к хранению кассовых документов.

По итогу дня кассир заполняет реестр (отчет) в двух экземплярах по установленной форме на основании информации, отраженной в слипах. Оба экземпляра отчета, подписанные уполномоченным лицом вместе с третьими экземплярами слипов не позднее десяти дней передаются в банк. Эти документы принимаются сотрудником банка, проверяются на соответствие сумм в отчетах и слипах, а также на правильность оформления. Вторые экземпляры отчетов с отметкой банка возвращаются в ПВН. Первый экземпляр отчета является основанием для расчетов с ПВН. Срок расчетов - не позднее следующего за получением отчетов и слипов дня.

Информация об операциях, совершенных с использованием банковских карточек, поступает из двух основных источников:

- системы расчетов;

- системы обслуживания  банка.

От Системы расчетов в электронном виде поступает информация обо всех операциях держателей карточек банка, а также информация о взаиморасчетах Систем расчетов с банком.

От Системы обслуживания банка поступает информация об операциях, совершенных держателями карточек банка и других банков-членов Систем расчетов в ОТС и ПВН банка, банков-агентов и банков-ПВН. В зависимости от технологии обработки операций в точке обслуживания держателей карточек информация о совершенной операции попадает в банк в виде бумажного карт-чека, либо в виде электронного файла карт-чеков.

Обработка всей информации об операциях с использованием банковских карточек в ОАО «Банк БелВЭБ» производится централизованно Департаментом банковских карточек с использованием Системы обслуживания.

Чтобы предотвратить случаи оплаты клиентами сумм больших, чем остаток на карт-счете или размер открытого для них эмитентом кредита, а также для случаев, когда карточка была утеряна или украдена в ОАО «Банк БелВЭБ» предусмотрена такая процедура как авторизация.

Авторизация - процесс получения разрешения банка-эмитента на проведение операции по данной карточке на данную сумму.