Состояние и перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь на современном этапе

Развитие инфраструктуры обслуживания банковских карт, а также развитие мобильной связи привело к востребованности такой банковской услуги как «Мобильный банк».

«Мобильный банк» — это возможность:

• открытия доступа к Услуге без визита в банк в любом банкомате или инфокиоске, обозначенном логотипом СБС;
• пополнения и отзыва вклада до востребования;
• погашения кредитов, выданных ОАО «Банк БелВЭБ»  с использованием кредитной карточки;
• получения данных о состоянии счетов и совершенных операциях, а также другой информации без комиссий;
• оплаты услуг мобильных операторов, Интернет-провайдеров, некоторых коммунальных услуг;
• блокировки карточки в случае утери;
• к услуге могут быть подключены все карточки, открытые на имя клиента в банке.

Подключившись к услуге, появляется возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона. В рамках услуги банк в режиме реального времени направляет на подключенный мобильный телефон клиента информацию об операциях по банковским картам в виде SMS-сообщений.

Подключившись к услуге "Мобильный Банк" появляется возможность:

• оперативно получать на свой мобильный телефон уведомления об операциях по карте;
• получать по запросу информацию о лимите доступных средств и о последних 5 операциях по карте;
• оперативно приостановить действие карты (заблокировать карту) с мобильного телефона (например, в случае ее утраты или при подозрении на мошенничество по карте);
• временно блокировать услуги "Мобильного банка";
• осуществлять платежи со счета карты без явки в банк в пользу организаций, с которыми у банка имеются соответствующие договорные отношения;
• оперативно устанавливать регионы использования карты с целью снижения риска совершения мошеннических операций по карте.

В последнее время возрастает необходимость в ускорении расчетно- платежных операций, проводимых через банки вследствие повышения интенсивности бизнес процессов.

В связи с включением в платежный процесс огромного числа предпринимателей и физических лиц, возникла необходимость предоставления удобного средства передачи платежных инструкций в обслуживающий банк в электронном виде. Внедрение он-лайновых услуг для физических лиц сдерживалось большой стоимостью систем «Клиент-банк». Только с появлением Интернет-банкинга стало возможным массовое оказание он-лайновых услуг по управлению счетами для физических лиц и малого бизнеса.

Интернет-банкингом называется совокупность банковских услуг, оказываемых посредствам Интернета. Интернет-банкинг появился примерно двадцать лет назад, когда строительное общество Nottingham Building Society, британская телефонная компания British Telecom и Bank of Scotland объединили свои усилия для создания новой технологии - программы Homelink. Это был качественный скачок в развитии он-лайновых банковских услуг.

Удобство и эффективность использования интернет систем подтверждается и тем фактом, что на Западе количество банковских операций, осуществляемых подобным образом, уже превысило 30 % от общего объема операций. Количество клиентов Интернет-банкинга в Европе и США превысило 120 млн человек. При этом в одной только Европе оборот Интернет-банкинга составляет сегодня 5 млрд евро.

Наступающая эра беспроводных (Wi-Fi и Wi-Max) сетей, активное развитие технологии GPRS открывают еще большие возможности для владельцев ПК: скоростной доступ в Интернет становится повсеместно возможным. Используя любое мобильное устройство на базе архитектуры Intel® XScale™, можно оперативно посмотреть текущее состояние банковского счета, заплатить за коммунальные услуги или сотовый телефон при помощи платежного сервиса FakturaPay, запросить в банке выписку или изменить установленные лимиты по пластиковой карте или sim-карте SimMP. При работе в Системе Интернет-банкинга Faktura.ru с мобильного ПК возможно выполнение всех основных функциональных возможностей, реализованных в Системе. Отправляемые документы подписываются электронной цифровой подписью, секретные ключи которой хранятся в памяти мобильного ПК.

Интернет-банкинг Faktura.ru – это безопасный доступ к банковским счетам с любого компьютера через интернет и возможность выполнять платежи и осуществлять другие операции по счету удаленно - не посещая офис банка. Все, что необходимо для работы в системе - компьютер, подключенный к сети интернет и электронный цифровой сертификат. Сервис предназначен как для корпоративных, так и для частных клиентов банков.

В отличие от работы с системой "Клиент-Банк", при использовании Интернет-банкинга Faktura.ru, не требуется:

• устанавливать на компьютер специальное ПО;
• содержать в штате технических сотрудников для обслуживания клиентской части системы;
• беспокоиться о сохранности локальных данных при выходе из строя или замене компьютера, переустановке операционной системы.

Процедура подключения к сервису Интернет-банкинг Faktura.ru одинакова как для корпоративных, так и для частных клиентов. Для подключения необходимо иметь (открыть) счет в одном из расчетных банков Faktura.ru, подписать в банке договор об обслуживании банковского счета с использованием системы Faktura.ru и получить в банке цифровой сертификат.

Используя Интернет-банкинг системы Faktura.ru, можно осуществлять следующие операции:

• готовить и передавать в банк платежные документы;
• получать из банка выписки по счетам за любой период времени;
• готовить и передавать в банк документы на осуществление операций с валютой;
• получать из банка уведомления об изменениях состояний документов и о прохождении платежей;
• осуществлять импорт/экспорт документов при работе с бухгалтерскими программами;
• в банк платежных документов, выписок из банка;
• отслеживать текущее состояние счетов;
• обмениваться с банком произвольной информацией в защищенном режиме.

При использовании системы Faktura.ru клиент в своей работе получает следующие преимущества:

• широкий спектр банковских услуг независимо от его местонахождения;
• возможность работы в одной системе со счетами в разных банках;
• возможность работы с документом в многопользовательском режиме (бухгалтер, находясь в офисе, формирует документ, а директор, будучи в командировке тут же подписывает платежку);
• для работы в системе не требуется дополнительного обучения сотрудников, пользователям достаточно иметь навыки работы в сети Интернет;
• автоматический контроль корректности заполнения полей платежного документа снижает вероятность ошибок в заполнении платежного документа.

Используя Интернет-банкинг Faktura.ru, можно быстро, легко и в любое удобное время:

• отправлять в банк платежные поручения
• контролировать текущее состояние счета
• платить за коммунальные и прочие услуги при помощи сервиса FakturaPay
• перечислять средства между своими счетами в банке
• покупать и продавать безналичную валюту.

Функциональные возможности интернет-системы позволяют банку предоставлять клиентам целый ряд дополнительных сервисов, появилась реальная возможность предложить частным клиентам услугу по удаленному управлению счетом через интернет. Большинству людей, независимо от того, сколько они зарабатывают и как распоряжаются своим доходом, приходится оплачивать массу услуг, регулярно затрачивая на это личное время. При помощи интернет-банкинга Faktura.ru можно упростить для клиентов эту обременительную процедуру: не ходить ежемесячно в кассы по приему платежей, не стоять в скучных очередях и не корпеть над заполнением квитанций, а, в любое удобное время, войдя в систему Faktura.ru. просто заполнить платежное поручение.

Сегодня интернет-банкинг является, прежде всего, инструментом быстрого обслуживания клиентов, способом, придающим банковским продуктам привлекательность для клиентов. Интернет-банкинг сам по себе приносит в основном косвенную прибыль - увеличение остатков на счетах, увеличение клиентской базы и т.д. Прямые же доходы банка ограничиваются лишь абонентской платой и платой за подключение клиентов к услуге Одним из направлений  Интернет-банкинга является универсальная платежная система, называемая “Интернет-кошелек“ (наиболее известна система «Яндекс.Деньги»). Чтобы стать участником системы «Яндекс.Деньги», вам достаточно иметь счет в банке (или пластиковую карту), пройти регистрацию в платежной системе «Яндекс.Деньги» и заключить соответствующее соглашение об использовании системы.

На рисунке 2.7 представлена принципиальная схема работы системы Интернет-банкинг, разработанная автором дипломной работы:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.7 - Схема работы системы Интернет-банкинг

Примечание - Источник: собственная разработка

 

«Система Яндекс.Деньги» (на технологии PayCash), представляет собой совокупность программных и аппаратных средств, обеспечивающих информационное и технологическое взаимодействие между оператором системы, пользователями системы и продавцами при совершении платежей с использованием сети Интернет в целях оплаты сделок между пользователями и продавцами.

Схема работы системы “Яндекс.Деньги” представлена на рисунке 2.8:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.8 – Схема работы системы “Яндекс.Деньги”

Примечание – Источник: собственная разработка

 

Пользователь может осуществить платеж оператору системы с помощью пластиковой карты Visa Classik, Euroсard/MasterCard Mass, Visa Gold и Euroсard/Master Gold, Сбербанк- Maestro и Сбербанк – Visa Electron за считанные секунды любой суммой по той же схеме как если бы вы пополняли счет вашего мобильного телефона. При осуществлении платежей и обналичивании средств с вас снимается коммисия в размере min 0,1 % от суммы, за пользование системой “Яндекс.Деньги” комиссия не берется.

Постоянный рост количества операций в торговле ведет к повышенному спросу на новую услугу, а именно кредитованию через карты в пределах овердрафта (краткосрочного кредита, позволяющего расплачиваться картой даже в том случае, если личные средства на карточном счете исчерпаны). Пластиковая карта перестает играть роль только своеобразного “хранилища” средств клиентов (зарплаты, пенсии и т.д.). Кредитование через банковские пластиковые карты в рамках овердрафта позволяет снимать наличные, совершать покупки и оплачивать услуги, используя денежные средства банка, то есть в кредит. Это удобный и быстрый способ получения кредита: на вашу карту перечисляется определенная сумма кредитных средств, которая хранится на карте до тех пор, пока вы не захотите совершить какую-либо покупку или оплатить услугу. В пределах установленного (для каждого клиента индивидуально) лимита, который может в несколько раз превышать размер его ежемесячного дохода. Проценты за использование овердрафта начисляются лишь с момента снятия денежных средств с карты и только на потраченную вами сумму. То есть пока вы не получили наличные средства для приобретения товара или не оплатили его по карте в магазине, никакие проценты не начисляются. Погашается кредит внесением наличных денег или безналичным перечислением на счет в банке. Можно использовать для погашения кредита возможности интернет-банкинга. Погашать кредит можно частями или внести сразу всю сумму. После того как вы погасили кредит, кредитная линия возобновляется. Таким образом, суммой, которая находится на карте можно пользоваться неограниченно.

С 3 апреля ОАО « Банк БелВЭБ» представил услугу для держателей карточек банка Visa Classic и  Visa Electron – переводы денежных средств Visa Money Transfer.

В частности, если клиент является владельцем личной дебетовой карточки Visa Classic или Visa Electron, то его родные или друзья могут оперативно перевести деньги посредством данного перевода. Для этого им необходимо знать только 16-значный номер Вашей карты Visa. Совершить перевод можно в банкоматах, платежных терминалах или отделениях банков, которые предоставляют Visa Money Transfer. Зачисление суммы перевода на карточку осуществляется в режиме реального времени.

В заключении отметим, что в ОАО «Банк БелВЭБ» разработана Стратегия развития на 2011 – 2015гг., которая раскрывает основные направления деятельности банка на ближайшую пятилетку. Свою основную стратегическую цель Банк видит в радикальном улучшении лидирующих позиций в банковской системе страны с выходом в первую пятерку банков по объемным и качественным показателям деятельности, наращивании своего участия в решении народнохозяйственных задач Республики Беларусь, предоставления расширенного спектра  качественных услуг клиентам банка. Предстоящий пятилетний период будет характеризоваться дальнейшим повышением уровня конкуренции со стороны других коммерческих банков страны, что предопределяет необходимость масштабной ускоренной, динамичной перестройки бизнеса, задействования всего наработанного потенциала, включая мощный финансовый и интеллектуальный потенциал главного инвестора – государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)». При этом Банк будет содействовать расширению двустороннего экономического сотрудничества Республики Беларусь и Российской Федерации.

Стратегическая цель предполагает достижение Банком ряда прогнозных целевых ориентиров посредством развития информационных технологий, совершенствования телекоммуникационной инфраструктуры и комплексов технических средств.

Банк ставит следующие основные задачи в области развития информационных технологий на планируемый период:

• обеспечение условий по расширению спектра и повышению качества услуг, предоставляемых Банком путём внедрения и развития информационных технологий, основанных на передовом мировом опыте по автоматизации банковских бизнес-процессов;
• дальнейшее развитие систем обеспечения удалённого обслуживания клиентов, оперативной обработки запросов и стандартизации банковских услуг;
• совершенствование информационного пространства Банка, направленное на повышение оперативности представления и достоверности  информации о текущем состоянии финансово-экономических показателей Банка;
• упрощение и снижение себестоимости банковских операций путем их оптимизации, автоматизации и централизации процессов обработки.