Автор: Пользователь скрыл имя, 26 Декабря 2014 в 01:10, курсовая работа
Целью является разработка теоретических и методологических подходов к исследованию пластиковой карты как инструмента безналичных расчетов, а также определение перспектив и путей их развития в Республике Беларусь.
Для достижения поставленной цели в работе решались следующие задачи:
исследование понятийного аппарата области финансовых расчетов пластиковыми картами;
уточнение определения понятия пластиковой карты и их классификации;
изучение механизма применения различных видов пластиковых карт, с целью раскрытия характерных особенностей пластиковой карты как платежного инструмента;
Введение……………………………………………………………………………...5
1 Место и роль банковских пластиковых карточек в системе безналичных расчетов………………………………………………………………………………8
1.1 Место банковских пластиковых карточек в процессе совершенствования безналичных расчетов……………………………………………………………….8
1.2 Платежные системы на основе банковских пластиковых карточек: понятие, механизм и принципы функционирования.............................................................17
2 Организация расчетов банковскими пластиковыми карточками на примере ОАО «Банк БелВЭБ»……………………………………………………………….29
2.1 Развитие системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в ОАО «Банк БелВЭБ»…………………………………...29
2.2 Механизм и организация осуществления расчетов банковскими пластиковыми карточками в ОАО «Банк БелВЭБ»…………………………..….33
2.3 Направления развития системы расчетов банковскими пластиковыми карточками в ОАО «Банк БелВЭБ» и предложения по совершенствованию их использования………………………………………………………………………40
3 Состояние и перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь на современном этапе………………………...51
3.1 Состояние системы расчетов банковскими пластиковыми карточками в Республике Беларусь……………………………………………………………….51
3.2 Перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек и предложения по совершенствованию их использования………………………..60
Заключение………………………………………………………………………….67
Список использованных источников………………………………………
В заключении отметим, что с целью дальнейшего развития сложившейся в Республике Беларусь ситуации на рынке банковских пластиковых карточек, создания для населения единых, удобных и эффективных условий широкого применения банковских пластиковых карточек различных систем, повышения доли безналичных расчетов при использовании карточек со стороны Национального банка, органов государственного управления при участии иных заинтересованных предприятий и организаций должны быть предприняты необходимые меры по обеспечению развития национальной системы расчетов по розничным платежам. Со стороны Национального банка должен быть обеспечен эффективный постоянный надзор за функционированием системы безналичных расчетов по розничным платежам, направленный на формирование заинтересованности населения в предлагаемых банками розничных услугах и укрепление доверия к национальной валюте Республики Беларусь Нацбанк должен стимулировать использование банковских пластиковых карточек, разрабатывать предложения по использованию банковских пластиковых карточек. При этом необходимо отметить, что перспективы развития системы безналичных расчетов нужно рассматривать комплексно, ведь речь идет не только о самой пластиковой карточке, но и о терминалах для выполнения соответствующих операций, телекоммуникациях. До тех пор, пока торговля и субъекты, предоставляющие услуги, не будут реально экономически заинтересованы в использовании пластиковых карточек, движение в этом направлении будет ограничено.
Совокупные остатки средств поступают в распоряжение банков и увеличивают ресурсы банковской системы, являются источником дополнительной прибыли. В этой связи банкам необходимо продолжить работу по:
- внедрению современных стратегий продаж;
- стандартизации оказываемых услуг;
- развитию информационных технологий, в том числе обеспечивающих расчётное обслуживание клиентов на безбумажной основе для повышения конкурентоспособности банков на рынке розничных услуг и, в частности, на рынке банковских пластиковых карточек Республики Беларусь.
Еще одним развивающимся направлением операций банков с пластиковыми карточками в настоящее время является перевод на безналичные расчеты операций оплаты населением различных видов услуг. Банками уже обеспечен прием через банкоматы, платежно-справочные терминалы самообслуживания (инфокиоски), платежные терминалы платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги Интернет-провайдеров, телевизионных каналов и др. Спектр услуг, оказываемых клиентам, значительно расширяется.
Развитие безналичных расчетов - важнейшая задача не только для банковской системы, но и экономики в целом. Это позволяет повышать эффективность использования финансовых ресурсов, увеличивать ресурсные базы банков, а значит, расширять их возможности по кредитованию. Кроме этого, способствует сокращению расходов государства на выпуск и обслуживание наличных денег.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате исследования, роведенного в дипломной работе, можно сделать следующие выводы:
1. Состояние экономики любой страны во многом зависит от организации национального денежного оборота. Именно поэтому центральные банки всех государств мира постоянно изучают международный опыт и тенденции развития денежного оборота, стремятся разрабатывать и внедрять новые схемы его организации исходя из национальных особенностей.
Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов — все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота — создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов как основополагающего элемента современной экономики.
2. Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги. Также немаловажная особенность, что на карточке содержится определенный объем информации, необходимый для доступа к счету в банке, проведения расчетов за товары, услуги или работы, а также снятия наличных денежных средств, позволяет ей служить наиболее простым и прогрессивным средством в организации безналичных расчетов. Массовое использование безналичных расчетов на основе пластиковых карточек обеспечивает:
- дополнительное привлечение средств населения в банки, что способствуют увеличению ресурсов банковской системы, является источником дополнительной прибыли и инвестиционного потенциала экономики государства;
- обслуживание потребительских сделок в безналичной форме, что, в свою очередь, ускоряет движение стоимости, облегчает учет, а, следовательно, возможность контроля и способствует росту налогооблагаемой базы, уменьшению роли теневой экономики;
- увеличение масштабов потребительского кредитования населения;
- оптимальное сочетание
функций обращения и
- ритмизацию спроса средств на потребление и в стабильном во времени росте остатков средств на карт-счетах;
- оптимизацию обращения наличных денег и вкладов, делая структуру денежных агрегатов более стабильной.
3. Находясь в центре Европы, Беларусь не может оставаться в стороне от общеевропейских процессов интеграции, в том числе в вопросах развития банковской системы, тем более игнорировать современные тенденции в сфере банковских продуктов и услуг, одной из которых является развитие систем безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек. Банки нашей страны стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций начиная со второй половины 1993 года. Первое разрешение на право осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек Europay/Mаstercard 8 декабря 1995 года получил ОАО «Банк БелВЭБ».
Сегодня в республике функционируют разнообразные системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в качестве платежного средства: внутриреспубликанская система "БелКарт", международные банковские системы Visa и MasterCard/Europay. Предусмотрена возможность осуществления банками операций с частными банковскими карточками банков-нерезидентов и карточками систем других государств.
4. "БелКарт" – отечественная система межбанковских безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек; это совокупность правил, процедур и программно-технических средств, обеспечивающие безналичные расчеты за товары, работы и услуги, получение наличных денег и оказание иных банковских услуг, в которых в качестве платежного инструмента используются банковские пластиковые карточки «БелКарт».
5. В настоящее время рынок пластиковых карт развивается достаточно динамично. Утверждена Концепция развития платежной системы на 2010 – 2015 годы, задачей которой является увеличение доли безналичных расчетов в сфере розничных платежей, а также предоставление населению республики современных удобных способов безналичной оплаты товаров и услуг за счет развития программно-технической инфраструктуры обслуживания операций с использованием банковских пластиковых карточек (платежные терминалы в организациях торговли и сервиса, банкоматы, инфокиоски). В 2012 – 2016 годах в республике получит дальнейшее развитие внутренняя платежная система «БелКарт», которая по количеству карточек в обращении вышла на первое место в стране, опередив не только международную платежную систему MasterCard, но и Visa.
6. ОАО «Банк БелВЭБ» является одним из пионеров внедрения платежной системы с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь и продолжает занимать ведущие позиции в этой области среди других банков страны. Банком был создан первый в стране процессинговый центр по обработке карточных операций, выдана первая карточка MasterCard, первые зарплатная и кредитная карточки международной платежной системы, установлены первые банкомат и платежный терминал, впервые освоено оказание услуг по безналичным платежам в банкоматах и информационных киосках. Основа успеха – ориентация банка не столько на количественные показатели, сколько на качество и разнообразие услуг, предоставляемых всем участникам системы расчетов от держателя карты до банка-партнера, поддержание долговременных взаимоотношений, основанных на добросовестности и учете взаимных интересов.
В настоящее время ОАО «Банк БелВЭБ» является основным участником (Principal member) международных платежных систем Visa Inc. и MasterCard WorldWide, а также основным участником расчетов системы БелКарт. Существующие лицензии позволяют банку осуществлять эмиссию и эквайринг банковских карточек, а также выступать в качестве банка-спонсора в указанных платежных системах для банков-партнеров.
7. При определении перспектив развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек следует учитывать современный уровень ее состояния, мировые тенденции в данной сфере, роль Национального банка, органов государственного управления, а также банков в процессе совершенствования системы безналичных расчетов по розничным платежам. Сегодня на рынке банковских пластиковых карточек формируется новая ситуация. Международные системы расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек, осознав преимущества микропроцессорных карточек как более безопасного инструмента, к тому же предоставляющего возможность расширить спектр услуг, стремятся вывести из обращения морально устаревшие карточки с магнитной полосой. Разработаны и активно внедряются так называемые «спецификации EMV», позволяющие обеспечить прием в терминальном оборудовании EMV-совместимых карточек различных систем расчетов. Переход на EMV-совместимые карточки позволяет повысить безопасность расчетов, функциональность карточки за счет размещения на ней нескольких приложений и не только банковских (социальные, идентификационные, транспортные, и т.д.), увеличить количество безналичных платежей.
Таким образом, уже сегодня существует возможность изменить ситуацию на рынке банковских пластиковых карточек и создать единое на территории Республики Беларусь расчетное и информационное пространство для использования банковских пластиковых карточек. Создание единого расчетного и информационного пространства позволит ввести государственные стандарты на техническое обеспечение, включая интерфейсы и внешние формы документов, единые требования к минимальному набору услуг, оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек. В результате в терминальной сети на территории республики будет обеспечено единообразное и повсеместное предоставление услуг посредством банковских пластиковых карточек.
При этом спектр услуг, оказываемых клиентам, может быть значительно расширен за счет задействования всего потенциала микропроцессорной карточки, разработки и внедрения различных программ поощрения покупок, схем расчетов за услуги коммунальных служб, детских учреждений, транспорта и связи, по штрафам, сборам (пошлинам), за парковки и доступ к зрелищным мероприятиям, схем обслуживания льготных категорий граждан при оплате различных услуг. Для дальнейшего развития в Республике Беларусь ситуации на рынке банковских пластиковых карточек, создания для населения единых, удобных и эффективных условий широкого применения банковских пластиковых карточек различных систем, повышения доли безналичных расчетов при использовании карточек со стороны Национального банка, органов государственного управления при участии иных заинтересованных предприятий и организаций должны быть предприняты необходимые меры по обеспечению развития национальной системы расчетов по розничным платежам. Со стороны Национального банка должен быть обеспечен эффективный постоянный надзор за функционированием системы безналичных расчетов по розничным платежам, направленный на формирование заинтересованности населения в предлагаемых банками розничных услугах и укрепление доверия к национальной валюте Республики Беларусь.
Таким образом, подводя итог к вышесказанному, отметим, что, в отличие от других платежных средств и инструментов, пластиковая карта является платежным инструментом, незаменимым в повседневной жизни большинства экономически активного населения мира, являясь при этом частью покупательской культуры и образа жизни. За счет определенных преимуществ в своем использовании, пластиковые карты дополнили в области потребительских расчетов наличные деньги и чеки и занимают определенную нишу в современной системе денежного оборота.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ