Состояние и перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь на современном этапе

Статус международной карты Diners Club получает в 1953 году и принимается в торговых и сервисных предприятиях Великобритании, Канады, Мексики, Франции и на Кубе. Открылись франчайзинговые организации Diners Club в Великобритании, Испании, Бразилии и Австралии. Начинался новый период в истории международного клуба Diners Club International.

С развитием сети обслуживания карточка Diners Club все больше внедрялась в сферу банковских услуг, точнее, сами банки проявляли интерес к развитию Diners Club. Сейчас эта международная универсальная карта насчитывает сотни эмитентов (в том числе и банки) и миллионы точек приема более чем в 200 странах мира и ориентирована на очень состоятельных граждан.

Платежная система Union Card, основанная в 1993 году, является российской межбанковской платежной системой, в состав которой входит около 300 финансовых учреждений. Union Card - одна из первых российских платежных систем, предоставляющая широкий спектр услуг в сфере финансового обслуживания по картам - от технологии до процессинга и координации участников, которое происходит в рамках сети Union Card, охватывающей многие регионы России, а также Украину, Беларусь, Кыргызстан.

Платежная система JCB International  основана в 1961 году. Карточка, выпускаемая несколькими крупными японскими банками в основном для внутрияпонского использования, но принимаемая по всему миру в основном на базе агентских соглашений. За пределами Японии выпускается только в США и Великобритании, в основном для японцев, проживающих в этих странах.

До настоящего времени эта крупнейшая в Японии (около 40% карточного рынка страны) и одна из ведущих в мире платежных систем. При этом компания сотрудничает более чем с 320 финансовыми организациями по всему миру. Начало деятельности JCB совпало с периодом экономического подъема в Японии, что, в свою очередь, стимулировало развитие туристического бизнеса. JCB выбрала путь независимого развития, предпочтя сохранить торговую марку и выйти на международный рынок самостоятельно. Следует, однако, отметить, что платежная система продолжает активную совместную работу с лидерами рынка: так, например, подписано и работает соглашение о сотрудничестве с American Express – JCB занимается эквайрингом карточек AmEx в Японии, а японские туристы и бизнесмены могут расплачиваться с мерчантами AmEx в Мексике, Индии, Австралии и ряде других стран. Развитие JCB в международной системе способствовала дальнейшая интеграция Японии в мировую экономику, которая на каком-то этапе выразилась, в частности, в стремительном росте потока туристов, пересекающих границы страны в обоих направлениях.

JCB всегда стремилась быть больше чем только обычная карта для оплаты - цель, которая была достигнута, предоставлением услуг самого высокого качества в дополнение к самым удобным, эффективным, и надежным доступным платежным продуктам. JCB ориентирована на клиента. Уникальная сеть JCB Plazas – пример того, как JCB стремится к обеспечению лучшего качества.

С момента образования в 1961 г. JCB утвердила свою позицию как лидера японской индустрии карт, обеспечивая превосходящее обслуживание –  способность, сформированная в ответ на строгие требования обслуживания японских потребителей. В 1981г. JCB начала международную программу развития с устойчивого обязательного предоставления того же самого качественного обслуживания и того же самого удобства для держателей карт JCB за границей. Программа выпуска карт JCB была начата в Гонконге в 1985, и с начала 1990-ых, международный выпуск и эквайринговая программа стала привлекать все более самых уважаемых всемирных финансовых учреждений, чтобы стать партнерами JCB.

Как глобальный карточный брэнд, JCB сделала приоритетом создание союзов с предполагаемыми международными финансовыми учреждениями. Их поддержка была критическая к глобальному расширению бизнеса JCB. Каждая связь между JCB и лицензированным эмитентом и покупателем дает этим партнерам прямой доступ к ресурсам марки JCB. Этот потенциал для синергистического роста сделал возможным объединение эмитентов карт JCB и торговых предприятий и убедил все финансовые учреждения присоединиться к JCB.  

Межбанковская платежная система "Золотая корона" стартовала в 1994 году в Новосибирске (Россия). Первая пластиковая карточка была выпущена 10 июня этого же года. Для нее технология безналичных расчетов на базе микропроцессорных пластиковых карточек была разработана «Центром Финансовых Технологий», который уже создал ряд известных продуктов в области автоматизации финансовой деятельности: крупнейшая российская система электронного бизнеса Faktura.ru, система мобильных платежей SimPay, банковский информационный комплекс IB System Object, система обслуживания индивидуальных клиентов банка Retail Banking System, автоматизированная система сбора коммунальных и других платежей от населения – Система "Город".

В 2004 году ОАО "Белинвестбанк" первым среди банков Республики Беларусь вступил в платёжную систему "Золотая Корона" в качестве банка-эквайера.

Каждая из международных платежных систем сложилась в результате многолетней конкурентной борьбы. В настоящее время они представляют собой крупномасштабные организации со сложной инфраструктурой, ориентированные на банки и пользователей с высоким престижем и доходом, со своими требованиями и правилами функционирования. В то же время наблюдается переплетение их капиталов и интересов.

Исходя из материала, изученного в первой главе дипломной работы, можно отметить следующее:

Платежной системой называется совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и прочее, так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д. Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Кроме того, хотелось бы еще раз отметить, что состояние экономики любой страны во многом зависит от организации национального денежного оборота. Именно поэтому центральные банки всех государств мира постоянно изучают международный опыт и тенденции развития денежного оборота, стремятся разрабатывать и внедрять новые схемы его организации исходя из национальных особенностей, а развитие внутренней платежной системы является "вопросом национальной безопасности".Расширение безналичных расчетов на основе пластиковых карточек обеспечивает дополнительную устойчивость национальной денежной единицы и экономическую стабильность государства в целом. Пластиковые карты являются важным игроком на финансовом рынке любой страны. А постоянное развитие банковской инфраструктуры и появление новых сервисов делает использование «пластика» всё более выгодным.

 

 

 

 

2 Организация расчетов банковскими пластиковыми карточками на примере ОАО «Банк БелВЭБ»

 

 

2.1 Развитие системы безналичных  расчетов с использованием банковских  пластиковых карточек в ОАО «Банк БелВЭБ»

 

 

 

БелВЭБ является одним из пионеров внедрения платежной системы с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь, продолжает занимать ведущие позиции в этой  области среди других банков страны и прилагает усилия к сохранению и развитию их.

Банком был создан первый в стране процессинговый центр по обработке карточных операций, выдана первая карточка MasterCard, первые зарплатная и кредитная карточки международной платежной системы, установлены первые банкомат и платежный терминал, впервые освоено оказание услуг по безналичным платежам в банкоматах и информационных киосках. Основа успеха – ориентация банка не столько на количественные показатели, сколько на качество и разнообразие услуг, предоставляемых всем участникам системы расчетов от держателя карты до банка-партнера, поддержание долговременных взаимоотношений, основанных на добросовестности и  учете взаимных интересов.

В настоящее время банк является основным участником (Principal member) международных платежных систем Visa Inc. и MasterCard WorldWide, а также основным участником расчетов системы БелКарт. Существующие лицензии позволяют банку осуществлять эмиссию и эквайринг банковских карточек, а также выступать в качестве банка-спонсора в указанных платежных системах для банков-партнеров.

В 2011 году количество банковских пластиковых карточек, находящихся в обращении, увеличилось в сравнении с 2010 годом на 9 % до 155 тыс. штук, в т.ч. дебетовых карточек – до 147 тыс. штук. Карточки международных платежных систем выпускаются к счетам в рублях, долларах США и евро, карточки системы БелКарт – к счетам в рублях.

В 2011 году значительными темпами происходило развитие инфраструктуры обслуживания банковских карточек.

На начало 2012 года в организациях торговли (сервиса) (далее ОТС) для обслуживания держателей банковских карточек установлено 1412 платежных терминалов, что больше на 22 % больше, чем год назад. Об этой динамике свидетельствуют данные таблицы 2.1:

 

 

 

 Таблица 2.1 – Информация об установке платежных терминалов в ОТС с 2006 по 2011гг. (данные на конец года)

Год	Белвнешэкономбанк	Прирост за год
2006	564
2007	661	17 %
2008	839	27 %
2009	978	17 %
2010	1 149	17 %
2011	1 412	23 %

 

Примечание – Источник: собственная разработка по данным организации

 

С 2006 г. по 2011 г. количество установленных терминалов увеличилось почти в 3 раза (рисунок 2.2):

 

 

Рисунок  2.2 –Количество установленных терминалов в динамике, в штуках

Примечание – Источник: собственная разработка по данным организации

 

Сеть банкоматов банка увеличилась на 10 % и составила 128 единиц. Сеть банкоматов системы банковского самообслуживания (СБС), совместно развиваемая ОАО «Банк БелВЭБ» и банками-партнерами, увеличилась на 14 % и  составила 286 единиц, что отражено в таблице 2.3. и  рисунке 2.4:

 

Таблица 2.3 – Информация об установке банкоматов с 2006 по 2011гг. (конец года)

Год	Развитие сети банкоматов СБС			Прирост за год
	ОАО Банк БелВЭБ	банки-партнеры	всего	ОАО Банк БелВЭБ	банки-партнеры	всего
2006	63	45	108
2007	75	56	131	19%	24%	21%
2008	94	81	175	25%	45%	34%
2009	108	104	212	15%	28%	21%
2010	116	126	242	7%	21%	14%
2011	128	158	286	10%	25%	18%

 

Примечание – Источник: собственная разработка по материалам организации.

 

В наглядном и весьма показательном виде представленные в таблице 2.3 данные отражены на рисунке 2.4:

 

Рисунок  2.4 –Количество установленных терминалов в динамике, в штуках

Примечание – Источник: собственная разработка по материалам организации.

 

 

Банк одним из первых в стране начал оказание услуг дистанционного банковского обслуживания держателям карточек. В 2011 году продолжилось развитие и модернизация действующих услуг «Интернет-Банк» и «Мобильный банк». Перечень возможных видов платежей системы «Расчет» (АИС ЕРИП), которые клиент может совершить с помощью данных услуг, превысил 30 тыс. Запущена новая версия услуги «Интернет-Банк», позволившая пользоваться услугой не только с помощью обычного компьютера  или ноутбука, но и с использованием планшетных компьютеров и смартфонов. Находясь на сайте услуги, клиент может самостоятельно изменять ее параметры, настраивать списки карточек, подключать и отключать другие услуги. В целях повышения безопасности по отдельным операциям  используются коды подтверждения, направляемые на мобильный телефон клиента. Количество пользователей услуги «Интернет-Банк» выросло за год в 2 раза и превысило 8,5 тысяч. Растет также и число карточек, подключенных к услугам «Мобильный банк», «SMS-оповещение». Указанные услуги пользуются популярностью также и у держателей карточек банков-партнеров. Всего к услугам удаленного доступа в системе СБС подключено более 35 тыс. карточек. 

В 2011 году был внедрен новый вид платежа - «Автооплата МТС», который позволяет абонентам оператора мобильной связи МТС не беспокоится об остатке на счете телефона: при снижении баланса счета он будет автоматически пополнен за счет средств карт-счета.

В январе 2011 года для удобства клиентов начат прием платежей в пополнение любого депозита, открытого рублях, долларах США или евро в ОАО «Банк БелВЭБ», с помощью услуг «Интернет-Банк» и «Мобильный банк». В сети банкоматов системы СБС пополнить депозиты  банка могут держатели карточек любого банка-резидента.

В течение года банк принял участие в четырех рекламных играх, проводившихся платежными системами Виза, МастерКард и БелКарт среди держателей карточек для повышения доли безналичных операций. В рамках данных игр 46 клиентов  получили денежные или иные призы.

Количество финансовых операций с карточками, обработанных банком в 2011 году, увеличилось на 32 % по отношению к 2010 году и превысило 23 млн шт., объем операций в валютном эквиваленте  вырос на 23 % и превысил 1,23 млрд долларов США. Доля безналичных операций достигла 21 %.