Состояние и перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь на современном этапе

Платежная система должна быть удобной и простой для всех участников сделки, обеспечивать широкий спектр услуг и доступ к ним, предусматривать возможности модернизации и т.д.

Стоимость услуг платежной системы, с одной стороны, должна соответствовать их качеству и отражать действительные расходы на их выполнение, с другой – должна быть доступной для клиентов.

Универсальность платежной системы характеризуется совместимостью с существующими банковскими системами, организацией бухгалтерского учета, клиентскими системами.

В мировом сообществе, как показывает анализ, существует множество платежных систем на основе пластиковых карт. Их классифицируют по различным признакам. Платежные системы по масштабу охвата хозяйственных объектов можно разделить на:

- платежные системы международного масштаба (Visa, MasterCard, EuroPay, American Express и Diners Club);

- платежные системы национального масштаба GIE (Франция), PBS (Дания), U.E PS. (Южная Африка);

- региональные межбанковские системы –  STBCard, UnionCard (Россия), ELTCard (Эстония);

- локальные платежные  системы –  пилотпроекты, реализованные  в рамках одного отдельно взятого региона, – SmartCity (фирма АйТи), Факел (г. Лангепас), ИртышКарт, платежная система АО «СканТэк», Cirrus/Maestro (Беларусбанк);

- торговые платежные системы: OLBICard, Ortex.

Каждая из международных платежных систем сложилась в результате многолетней конкурентной борьбы. В настоящее время они представляют собой крупномасштабные организации со сложной инфраструктурой, ориентированные на банки и пользователей с высоким престижем и доходом, со своими требованиями и правилами функционирования. В то же время наблюдается переплетение их капиталов и интересов.

Банки нашей страны стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций начиная со второй половины 1993 года. В марте 1994 года ведущие белорусские банки совместно с Национальным банком Республики Беларусь приступили к созданию национальной системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт». Эту работу поручили ЗАО «Белорусский межбанковский расчетный центр» (сегодня — Межбанковский процессинговый центр «Белкарт»).

В настоящее время банками Республики Беларусь осуществляются эмиссия и/или эквайринг банковских пластиковых карточек через следующий перечень платежных систем:

- внутренняя система "БелКарт";

- международная система "MASTERCARD";

- международная система "Visa";

- международная система "Union Card";

- международная система "Diners Club";

- международная система "JCB";

- международная система "American Express";

- внутренняя частная система "Трастбанк";

- международная частная  система АО банк "Снорас";

- международная частная  система "STBcard";

- международная частная  система "Золотая корона";

"БелКарт" – отечественная система межбанковских безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек, это совокупность правил, процедур и программно-технических средств, обеспечивающие безналичные расчеты за товары, работы и услуги, получение наличных денег и оказание иных банковских услуг, в которых в качестве платежного инструмента используются банковские пластиковые карточки «БелКарт». Система «БелКарт» является составной частью платежной системы Республики Беларусь.

Работа над созданием национальной платежной системы с использованием банковских пластиковых карточек началась, как уже упоминалось ранее, в марте 1994 года. Внутренняя платежная система “БелКарт” создана Национальным банком совместно с ведущими белорусскими банками. 26 сентября 1995 года проведена первая финансовая операция. В целях отработки технологии широкомасштабной эмиссии карточек “БелКарт” на основе зарплатных проектов в качестве базового региона был определен г. Солигорск, где в 1998—1999 гг. реализован пилотный проект на базе карточек “БелКарт”. В 2003 г. в целях повышения заинтересованности банков-участников в результатах работы системы “БелКарт” было создано ЗАО ”Платежная система “БелКарт”, что, однако, не помогло ей занять лидирующие позиции на рынке банковских пластиковых карточек. Более того, темпы ее развития в 2003—2007 гг. даже замедлились. Одна из причин такой ситуации состояла в том, что имевшиеся технологические различия микропроцессорных карточек “БелКарт” и карточек с магнитной полосой международных платежных систем не позволяли держателям карточек “БелКарт” использовать уже созданную ранее банками программно-техническую инфраструктуру под карточки международных систем. Это снижало эффективность системы и, соответственно, заинтересованность в ее развитии. В связи с этим Национальному банку было поручено определить меры по дальнейшему развитию системы “БелКарт”, включая переход на использование карточек “БелКарт” для выплаты заработной платы работникам бюджетных организаций, государственных унитарных предприятий и акционерных обществ, контрольный пакет акций которых принадлежит государству.

 В июне 2007 г. было принято  решение о присоединении ЗАО  “Платежная система “БелКарт”  к ОАО “Банковский процессинговый  центр”. Затем разработана и 24.07.2007 утверждена Председателем Правления Национального банка Программа мер по развитию внутренней системы “БелКарт” до 2011 года. В 2008—2009 гг. на переходном этапе банками проведена работа по замене карточек “БелКарт” с устаревшей программно-технической платформой на карточки “БелКарт-М” с магнитной полосой, отвечающие требованиям международных платежных систем, что позволило ускорить работы по созданию на территории страны единой программно-технической инфраструктуры, обслуживающей карточки как системы “БелКарт”, так и международных платежных систем. ОАО “Банк БелВЭБ” и “Приорбанк” ОАО организовали шлюзы, соединившие их процессинг с ОАО “Банковский процессинговый центр”, создав тем самым возможность проведения операций по карточкам “БелКарт” в их инфрастуктуре.

 Программа мер была  успешно выполнена в части эмиссии карточек “БелКарт” в рамках зарплатных проектов. По итогам ее реализации доля карточек “БелКарт” в общем объеме эмиссии карточек на начало 2011 года составила 36 %. Система «БелКарт» за последние три года хотя и ускорила темпы своего развития, но пока уступает международным платежным системам по показателям безналичных расчетов с использованием карточек. Основной причиной такого отставания является то, что держатели карточек «БелКарт» не обладают преимуществами перед держателями карточек международных платежных систем на внутреннем рынке страны.

В целях определения дальнейших путей развития системы “БелКарт”, обеспечения ее конкурентного преимущества перед международными платежными системами на рынке Беларуси решением Наблюдательного совета ОАО ”Банковский процессинговый центр“ 21.10.2011года утверждена Стратегия развития платежной системы “БелКарт”. Она предусматривает:

• обеспечение доминирующего положения системы “БелКарт” на рынке карточек Республики Беларусь по основным показателям развития платежной системы;
• построение надежной, высокотехнологичной, безопасной и эффективной системы проведения безналичных расчетов с использованием карточек “БелКарт”;
• обеспечение предоставления держателям карточек “БелКарт” спектра услуг, ориентируясь на разнообразие и качество услуг, предлагаемых в рамках международных платежных систем на территории страны;
• интеграция платежной системы “БелКарт” с одной из платежных систем других государств с целью обеспечения взаимного приема карточек. Для выполнения указанных задач запланирован комплекс мероприятий, направленных на развитие новых услуг и расширение продуктового ряда в рамках системы, обеспечение надежности, безопасности проведения операций с карточками “БелКарт”, совершенствование структуры управления системой, развитие нормативной базы, тарифной политики, управление рисками, информационное и маркетинговое обеспечение системы “БелКарт”. Реализация Стратегии будет вестись по следующим направлениям:
• участие ОАО “Банковский процессинговый центр” и банков в реализации программ лояльности, стимулирующих держателей карточек “БелКарт” к проведению безналичных расчетов;
• разработка комплекса мер по внедрению микропроцессорных карточек;
• разработка технологии проведения валютно-обменных операций с использованием карточек “БелКарт”;
• реализация проекта построения резервного центра обработки данных ОАО “Банковский процессинговый центр”;
• совершенствование методологии проведения сертификации оконечных устройств банков в целях сокращения сроков сертификации и повышения надежности функционирования программно-технической инфраструктуры;
• совершенствование требований и стандартов, направленных на повышение информационной безопасности в платежной системе “БелКарт”;
• обеспечение использования банками-эквайерами в своей сети периферийного оборудования, соответствующего требованиям платежной системы “БелКарт”;
• совершенствование бизнес-процессов ОАО “Банковский процессинговый центр”, влияющих на надежность и безопасность функционирования платежной системы “БелКарт”;
• внедрение в ОАО “Банковский процессинговый центр” системы менеджмента качества;
• обеспечение надежности функционирования программно-аппаратного комплекса процессингового центра, достаточного уровня его производительности и отказоустойчивости, в том числе в часы пиковой нагрузки. Совершенствование мониторинга и контроля за работой оконечного оборудования;
• пересмотр и поддержание в актуальном состоянии Плана обеспечения непрерывной деятельности процессингового и клирингового центров платежной системы “БелКарт”;
• совершенствование правового регулирования платежной системы “БелКарт” с целью предоставления всем банкам возможности внедрения новых продуктов, услуг и (или) технологий;
• использование гибкой и конкурентоспособной тарифной политики;
• проведение кампании по рестайлингу товарного знака платежной системы “БелКарт”;
• реализация маркетинговых мероприятий и рекламных акций, направленных на популяризацию безналичных расчетов с использованием карточек “БелКарт”;
• разработка системы награждения динамично развивающихся банков;
• проведение совместно с банками рекламных игр с розыгрышем призов для держателей карточек;
• проведение ежегодного конкурса оригинальных дизайнов карточек и др.

Платежная система MasterCard, основанная в конце 40-х годов прошлого века, группой банков Соединенных Штатов Америки International, сегодня является одной из двух крупнейших банковских платежных систем во всем мире.

Решение Bank of America выдавать лицензии на использование карточной технологии другим банкам на проведение операций с карточками BankAmericard, повлекло образование из нескольких региональных ассоциаций в 1966 году Межбанковской карточной ассоциации, получившей название Interbank Cards Association (ICA), которая позже стала MasterCard International.

Первую банковскую карточку с полосой для подписи MasterCard выпустила в 1989 году, а в 1990 году внедрила ко-брендинговую стратегию компании, где стала лидером в данном направлении, а также ввела современную торговую марку и систему идентификации (марка поддерживает два взаимосвязанных круга с 23 горизонтальными линиями, для записи названий используется шрифт sans-serif (курсив)).

MasterCard в партнерстве с Europay International в 1991 году запустили проект Maestro –  первую действительно глобальную дебетовую онлайн программу, а в 1992 году система Maestro завершила первую национальную дебетовую онлайн транзакцию в США. В этом же году три европейские "карточные компании" образовали компанию Europay International. Это новая европейская карточная платежная система, которая получила права на управление торговыми марками EuroCard, Eurocheck MasterCard Int.

Совет директоров платежной системы "MasterCard International" приняла решение о переходе на чип-технологии в 1994 году, в 1996 году появился EMV-стандарт, а в октябре 1997 года первые пластиковые карты Master Card этого стандарта были выпущены в Великобритании.

Visa International –  это электронная платежная система, которая является некоммерческой ассоциацией, и объединяет более 21 000 банков– членов по всему миру. Visa выполняет посредническую роль между банками, занимается организацией расчетов и обеспечивает техническое взаимодействие между участниками системы. Непосредственно эмиссией и организацией приема карт занимаются сами банки.

Датой возникновения системы считают 1958 год, когда были эмитированы первые карты BankAmericard.

Первая универсальная карта большого банка Bank of America прошла испытания в Калифорнии  (США) в 1956 году.

Visa предлагает банкам три основных вида карт для физических лиц:

Кредитные карты Visa позволяют их владельцам легко, удобно и безопасно совершать покупки, оплачивать услуги и путешествовать по миру, активно использовать в сети Интернет. Кредитные карточки дают возможность воспользоваться широким спектром дополнительных услуг и отвечают всем необходимым требованиям безопасности.

Дебетовые карты Visa являются наиболее популярными, надежными и распространенными, они помогают их владельцам оплачивать услуги, совершать покупки как в торговых точках, так и в Интернете так же легко, быстро и безопасно, как и при использовании наличных. Они идеально подходят для тех, кто впервые сталкивается с платежными картами и не имеет банковской истории. Карточка, "привязана" к дебетовому счету, позволяет ее владельцу отслеживать сделаные операции, которые указываются ежемесячно в банковской выписке, а также лучше контролировать свои расходы.

Предоплаченные карточки Visa – это карты с оплаченными лимитом платежей. Этот вид карты не подразумевает наличие постоянно пополняемого счета в банке и предназначен в основном для мелких и ежедневных покупок. Предоплаченные карточки могут быть виртуальными, с магнитной полосой, а также со встроенным чипом.

Распространение и прием карточек Visa с магнитной полосой по всему миру стали возможным благодаря внедрению и соблюдению платежной индустрией единого глобального стандарта. Именно поэтому Visa, объединив усилия с Europay и MasterCard, разработала индустриальный стандарт EMV (Europay, MasterCard, Visa) для платежных чиповых карт с кредитно-дебетовыми приложениями. Использование стандарта EMV означает, что чиповые карты принимаются в торгово-сервисной сети и банкоматах во всем мире и в дальнейшем получат такое же широкое распространение, как и карты с магнитной полосой.

Международная платежная система Diners Club.

Самая первая в истории универсальная кредитная карточка появилась в 1950 году в Соединенных Штатах. И это была карта Diners Club.

Кредитные карты, выпускаемые определенным магазином или нефтяной фирмой, были очень популярны уже в первой половине XX века. Они помогали компаниям обеспечивать лояльность покупателей, большую вероятность, что должник вернется в магазин, чтобы купить еще что в кредит.

Покупателю, чтобы сделать покупки в нескольких торговых точках, нужно было иметь при себе большое количество кредитных карт, то есть по отдельной карте для каждой торговой точки, что создавало некоторое неудобство. Так, в 1949 году идея создать компанию – посредник между продавцами и покупателем, которая выпускала бы универсальные кредитные карты, которые принимались бы во многих торговых точках возникла у Нью-Йоркского бизнесмена Фрэнка Макнамара (Frank McNamara), председателя Hamilton Credit Corporation.

В этом же году Фрэнк Макнамара с партнёрами создал новое предприятие, получившее название Diners Club, и именно это событие считается началом истории карточной индустрии. Новая компания стала кредитовать клиентов за небольшой процент. Теперь не индивидуальные компании предлагали каждый свою собственную кредитную карточку, a Diners Club открывал кредит клиентам одновременно для нескольких компаний. И сбор денег с должников, обладателей кредитных карт, осуществляли не сами сервисные предприятия, а McNamara &Cо.