Будущее систем интернет-платежей

Системы интернет-платежей функционированием схожи с традиционными деньгами. Электронные деньги также зарабатывают, ими оплачивают услуги, передают и получают от других людей. Все эти операции также происходят в реальном времени. К примеру, если вам за что-нибудь заплатили, то деньги тут же будут у вас, и наоборот, если вы произвели оплату, то деньги сразу спишутся с вашего кошелька и будут отправлены получателю. Экономия времени, защищённость и удобство пользования являются основными аспектами электронных платёжных систем.

Виртуальная валюта может быть анонимной и персонифицированной. По сути виртуальная валюта всё таки ближе к анонимной наличной валюте, чем к персонифицированной безналичной. Но многие платёжные системы, как государственные, так и негосударственные, пытаются различными способами персонифицировать пользователей виртуальной валюты и операции с ними. Так, например, некоторые электронные платёжные системы могут ограничить размер кошелька для анонима и увеличить лимит для персонифицированного пользователя системы.

В Интернете, как и в реальном мире, также есть злоумышленники и мошенники. Здесь их целью являются как похищение финансовых средств и внедрение вместо них фальшивых, так и вообще угроза работоспособности всей системы. Поэтому любая система интернет-платежей должна удовлетворять следующим условиям:

• Обеспечение защиты данных платёжных поручений от неразрешённого изменения.
• Блокировка возможностей злоумышленника организации атак на компьютер клиентов.
• Защита данных, находящихся на сервере от неразрешённого чтения.

Безопасность систем электронных денег достигается с помощью криптографических методов. Первым, кто предложил использовать криптографию в электронной наличности, является уже упомянутый Дэвид Чаум. Он также предложил систему оборота виртуальной валюты вне сети.

Основная суть его криптографической идеи состоит в системе «слепой» электронной цифровой подписи (blind signature), когда подписывающий информацию видит её лишь в той части, которая ему необходима. Кроме того торговец своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.

2.Основные зарубежные системы интернет-платежей

2.1.E-Gold

E-Gold – одна из самых популярных зарубежных систем интернет-платежей. Её создал в 1996 году Дуглас Джексон, который и по сей день возглавляет компанию. Владелец этой системы – корпорация E-Gold Ltd., главный офис которой находится в Невисе. В системе E-Gold денежные средства клиента не привязываются к национальной валюте, они конвертируются в одну из внутренних валют, которых существует четыре вида:

• e-silver;
• e-gold;
• e-platinum;
• e-palladium.

Если перевести на русский язык, то получается, что эти названия отражают аналоги драгоценных металлов (серебро, золото, платина, палладиум), которые фактически обеспечены реальными металлами, находящимися у компании в хранилище. E-Gold Ltd. является ответственным хранителем драгоценных металлов. Её слитки депонированы в Торонто, в Bank of Nova Scotia. Они являются гарантией расчётов в системе и никак не относятся к обязательствам E-Gold. Клиент сам делает выбор вида валюты с соответствующим драгоценным металлом при пополнении счёта. Курс ввода и вывода средств из системы плавающий и зависит от колебаний стоимости драгоценных металлов на мировых рынках.

С помощью этой системы можно оплачивать покупки в Интернет-магазинах, принимать платежи на своём сайте, переводить валюту на счета других пользователей данной системы. Счёт можно пополнять как с помощью банковского перевода через платёж от другого пользователя, так и через обменный пункт, если обменять одну из валют. Вывод средств происходит путём получения слитка металла, либо через банковский перевод на счёт, чеком или через Western Union. Система E-Gold совместима с множеством обменных пунктов, которые могут производить обмен в другую валюту и обратно.

Клиент может осуществлять все операции прямо с сайта даже не используя специальное программное обеспечение. Зарегистрироваться можно бесплатно. Комиссия составляет 1% от суммы платежа, но не больше, чем 50 центов. Ещё взимается ежегодная плата в размере 1% от среднегодового баланса. Также компания осуществляет для развития системы маркетинговый ход, который заключается в выплате клиенту определённого процента за привлечение дополнительного клиента.

Зарегистрироваться в системе очень легко. Перед открытием счёта необходимо прочитать правила пользования системой и выбрать, соглашаетесь вы с их подписью или нет. Если нет, то на этом работа с этой системой для пользователя заканчивается. Если пользователь согласен, то далее необходимо английскими буквами написать свои имя и фамилию. Далее есть отдельные поля для указания страны, города, адреса и почтового индекса, после заполнения которых на электронную почту придёт подтверждение регистрации. В этом подтверждении находится номер зарегистрированного счёта в системе E-Gold, с помощью которого пользователь может войти в систему.

2.2.PayPal

В 1998 году юрист и финансист Питер Тиел и программист Макс Левчин (выходец из СССР, эмигрировавший в Чикаго в 1991 году) организовали компанию PayPal в городе San Jose в Калифорнии. Этим проектом заинтересовались такие инвесторы, как Nokia Ventures, которая вложила 3 миллиона долларов, и Deutsche Bank, вложивший 1,5 миллиона долларов. Такой интерес объясняется тем, что в то время виртуальному рынку был необходим финансовый оператор, выполняющий функции онлайнового банка, которых в Интернете тогда не было. Стремительный рост сети Интернет обусловил быстрый приток большого числа пользователей. За небольшой промежуток времени количество клиентов компании стало больше полутора миллионов человек, а оборот достиг двух миллионов долларов в день!

В начале 2002 года акции платёжной системы на сумму 900 миллионов долларов были размещены на американском фондовом рынке, и в октябре того же года компания была приобретена крупнейшим Интернет аукционом eBay за полтора миллиарда долларов. EBay сделал PayPal свои базовым платёжным инструментом. На сегодняшний день PayPal является безусловным лидером среди своих конкурентов. Больше чем 90% Интернет продавцов во всём мире принимают оплату своих товаров только через эту систему. У PayPal Inc. имеются лицензии контролирующих органов, которые регулируют деятельность банков и финансовых институтов в 29 штатах США. Счета клиентов открываются в долларах США. Они застрахованы компанией SafeWeb Insurance от несанкционированного снятия  наличности на сумму 100 тысяч долларов. Введённые в систему средства клиентов хранятся на счетах в банке Wells Fargo.

Сейчас платёжная система поддерживает не только такие валюты, как доллары США, австралийские доллары, евро, фунты стерлингов, канадские доллары, японские Йены, китайские юани, но и чешские и датские кроны, гонконгские доллары, венгерские форинты, новозеландские доллары, польские злотые, норвежские кроны, сингапурские доллары, шведские кроны и швейцарские франки. Сайт проекта мультиязычен и поддерживает английский, французский, испанский, китайский и с недавнего времени даже русский. И ещё – главное отличие PayPal от других систем интернет-платежей в том, что за электронной валютой стоят настоящие деньги, а не «титульные знаки».

PayPal сделала огромный прорыв в сфере мобильных технологий, создав PayPal Mobile Payments – систему мгновенных платежей с помощью мобильных телефонов. Благодаря этой услуге клиенты могут осуществлять платёжные операции посредством SMS без надобности заходить на сайт системы. Нужно всего лишь оправить сообщение с текстом типа «Send $100 to [идентификатор пользователя]» и затем набрать код подтверждения для отправки платежа.

Но также система PayPal знаменита множеством скандалов, которые связаны с замораживанием счетов клиентов, если у администраторов системы возникают подозрения в принадлежности счёта пользователю. Как следствие разозлённые клиенты даже придумали такие сайты, как http://www.paypalsucks.com и http://www.paypalwarning.com, на которых существует некая «Стена Позора» («Wall of Shame»), на которой рассказываются истории людей, пострадавших от блокировки в системе. Но всё равно ни одна другая система интернет-платежей не имеет такую большую клиентскую базу. Причиной такого придирчивого отношения к пользователям системы является основной принцип существования компании – безопасность счетов. Благодаря этому принципу компания существует так много лет.

Система PayPal осуществляет операции по трём видам счетов:

1. Personal Accounts – счёт для индивидуального использования (например, прямые переводы родственникам, знакомым, клиентам и т.д.). По этому счёту не происходит оплата с кредитных карт, так как он предназначен для внутренних переводов в системе. Установленный лимит оборотов по этому счёту – 500 долларов в месяц.
2. Premier Accounts – счёт предназначен для пользователей, оборот которых больше позволенного на Personal Account, и которым необходим приём оплаты с кредиток или в специальных инструментах PayPal.
3. Business Accounts – счета, предназначенные для фирм. Такие счета выписываются от имени фирмы, под её логотипом и с её реквизитами. Такие счета могут открывать только фирмы, имеющие TAX ID (номер плательщика налогов).

Зарегистрироваться в системе не сложно. Сначала необходимо указать страну, в которой проживает пользователь, и язык, с которым пользователю удобней работать. Затем необходимо выбрать один из типов счетов, о которых сказано выше. Следующим шагом является указание пользователем своего имени, корректного почтового адреса, адреса электронной почты и номера телефона. Потом система попросит указать данные дебетной или кредитной карты пользователя, но эти данные можно указать и потом. Необходимым условием является разрешение банка-эмитента проведение оплаты через сеть Интернет. Для регистрации может подойти даже виртуальная карта VISA, которую в наше время предоставляет практически каждый банк. На последнем этапе регистрации пользователю необходимо активировать свой счёт через код активации, присланном системой на электронную почту клиента. Но вместе с переходом по ссылке также необходимо будет подтвердить свои действия вводом пароля, выбранного при регистрации.

Счёт в системе привязывается к банковской карте или банковскому счёту пользователя. Таким образом, если при оплате не хватает средств на счёте PayPal, то система снимает их с указанного пользователем счёта или карты. Но до того времени, пока пользователь не укажет данные совей банковской карты, его счёт будет считаться непроверенным (неверифицированным). Чтобы активировать карту, необходимо на сайте ввести специальный код. Для этого надо пополнить счёт PayPal либо банковским переводом, либо платежом с пластиковой карты. С кредитной карты снимается 1,95 доллара (членский взнос), которые возвратятся через 1-4 дня, и один доллар, который обычно возвращается через 30 дней. Это означает, что на балансе карты перед активацией должно быть как минимум 2, 95 доллара. В деталях этого платежа, которые указываются в выписке операций по карте, указан четырёхзначный код, который надо ввести на сайте системы. Также этот код можно узнать с помощью онлайн банкинга или позвонив в транзакционный центр банка. После того, как правильный код будет введён, аккаунт пользователя автоматически получает статус проверенного.

Номер счёта и идентификатор пользователя в системе PayPal – это e-mail пользователя. Для счёта есть возможность подключения нескольких электронных адресов, на которые клиент будет получать платежи, но один из них всё равно будет основным, хотя и войти в аккаунт можно с помощью любого.

В системе интернет-платежей PayPal существует возможность автоматического обмена валют, т.е. если счёт отправителя открыт в иной валюте, нежели счёт получателя, то платёж конвертируется в нужную валюту. Минимальная сумма транзакции – один доллар США или его эквивалент.

Главной мерой безопасности в PayPal является отказ в обслуживании анонимных клиентов. На «анонимов» накладывают лимиты, из-за которых невозможно работать с системой. Это делается для возможности привлечения служб государственной безопасности при взломе аккаунта и для жёсткого ограничения доступа к работе системой подозрительных личностей. Благодаря этим мерам убытки eBay от мошенничества составляют всего 0,2% от суммы сделок.

2.3.e-Bullion

e-Bullion – очень распространенная и известная на Западе система интернет-платежей, принадлежащая к классу электронных валют, базирующихся на золотом эквиваленте (gold-based e-currencies). Некоторые считают ее преемницей идей знаменитой системы интернет-платежей e-gold. Тем не менее, e-Bullion – это самостоятельная платежная система, имеющая собственный процессинговый центр. И если она чем-то и напоминает e-gold, то только своим принципом хранения денежных активов, что, впрочем, характерно для всех электронных платёжных систем класса gold-based e-currencies.

Зарегистрировать счет здесь может любой, вне зависимости от страны проживания, бесплатно. Никаких специальных требований к указанию достоверной информации система не предъявляет. Однако в регистрационной форме нужно обязательно указать точный адрес проживания и телефон.

Предусмотрено открытие двух типов аккаунтов: Personal (обычный пользовательский счет) и Business (для организаций, в планы которых входит использование e-Bullion в качестве основного платежного средства). Данные типы счетов абсолютно равнозначны по своим функциональным возможностям, и отличаются разве что только названием. Скорее всего, имеет место обычный PR-ход, когда администрация электронной платёжной системы пытается для прочей важности создать условия для работы через свои каналы корпоративных клиентов.

Номер e-Bullion-счета высылается пользователю на e-mail, указанный им в регистрационных данных. Персональный идентификатор аккаунта имеет следующий вид: B12345. Именно этот номер, а также введенный в момент регистрации пароль будут использоваться для входа в систему. Оперирование e-Bullion-аккаунтом происходит через веб-интерфейс системы. Соответственно, установка дополнительного ПО для работы со счетом не требуется.