Системы электронных платежей, цифровые деньги

ВВЕДЕНИЕ

Еще совсем недавно, всего  несколько лет назад, мы перестали  опасаться иметь дело с валютой, а сегодня обменные пункты попадаются на глаза чаще, чем булочные. Еще  совсем недавно мы познакомились  с картами VISA, MASTERCARD, AMERICAN EXPRESS и другими, а сегодня пенсионеры полу-чают по пластиковым картам пенсию. Еще совсем недавно перевести деньги за границу или получить их оттуда мы вообще не могли никак. Да многим это было и ни к чему. Сегодня даже в Сбербанке знают, как помочь нуждающемуся в этой услуге гражданину: хоть с открытием валютного счета, хоть без него. И что интересно, число нуждающихся постоянно растет. Это как с загранпаспор-том: не было его - и ездить никуда не надо было, а появился - так и тянет снова удалиться куда-нибудь в жаркие страны.

Так вот, пока мы с  большим трудом осваивали пластиковые  деньги и туго осознавали, что хранить  деньги в наличных под подушкой - самый тупиковый вариант в  обращении с этим непростым инструментом, мир шагнул еще дальше и озадачил нас таким совершенно непонятным явлением как электронные или цифровые деньги.

Так что же это такое? Если переложить на доступный язык то, что по этому поводу разъясняют специалисты, то выглядеть это будет  так. Развитие компью-терных технологий уже вчера лишило государственные  центральные банки мо-нополии на выпуск своих денег и позволило негосударственным организациям начать выпускать параллельно свои собственные. Особенность этих денег за-ключается в том, что их нельзя пощупать или просто подержать в руках. Их нельзя положить в карман. Они как бы материально не существуют. Тем не ме-нее, эти деньги не только совершенно материальны, но и приобрели ряд таких замечательных качеств, которые обычной валюте недоступны. Какие проблемы могут возникнуть с электронными деньгами? На самом деле, таких проблем только две, и обе они сидят внутри нас. Первая - у вас нет персонального компьютера, или он у вас есть, но вы его боитесь и держите больше для мебели. Вторая - в вашем представлении компьютерные кошельки и всякая там экзотика в виде цифровых денег не для вас, поскольку то, что и в ка-ком виде лежит в вашем бумажнике, вас устраивает гораздо больше. Здесь, как правило, на заднем плане прочно присутствует такой тормозной фактор, как не-обходимость платить за карты, с помощью которых пополняется кошелек: за наличные, вроде как, дешевле будет. Многих необходимость дополнительных затрат останавливает, а совершенно напрасно! Почему?

Во-первых, пора понять, что деньги тоже стоят денег. Деньги являются та-ким же товаром, как и  йогурт. И это в рыночной экономике нормально. Вы же покупаете валюту в обменных пунктах, несмотря на то, что там взимается ко-миссия? Если вы перечисляете деньги через банк или получаете их из банко-мата, вас не удивляет, что там тоже удерживают с вас комиссию? Любые опера-ции с деньгами стоят денег. Все, что обычно люди делают, это ищут места, где стоимость услуг будет дешевле. Но чаще всего, не делают и этого, поскольку время, затраченное на поиск более выгодной разницы в курсах или процентах, не стоит самой этой разницы. Фраза «время дороже денег» уже давно обрела у нас в России для очень многих граждан вполне конкретный смысл.

Во-вторых, теряя в  одном, вы выигрываете в другом. Так  как «время - деньги» (а электронные  платежи в отличие от банковских происходят мгно-венно), продавцы товаров и услуг при расчетах за электронные деньги предос-тавляют своим покупателям более, чем серьезные скидки (дисконты).

ГЛАВА 1. ЭЛЕКТРОННЫЕ  ДЕНЬГИ

1.1. Юридическая и  финансовая основа электронных  денег

Электронные деньги:

- не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные серти-фикаты, или другие подобные платежные средства (в зависимости от юридиче-ской модели системы и от ограничений законодательства).

- могут эмитироваться  банками, НКО, другими организациями.  Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государст-вом, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих стра-нах.

Принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами: электронные деньги представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией (денежный сур-рогат), тогда как обычные деньги (наличные и безналичные) эмитируются цен-тральным государственным банком той или иной страны.

Два вида:

1. Эмитированные в электронном виде платежные сертификаты или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрован-ном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.

2. Записи на расчетном  счету участника системы. Расчеты  производятся пу-тем списания  определенного количества платежных  единиц с одного счета, и  занесения их на другой счет  внутри платежной системы эмитента электронных денег.

Термин «электронные деньги» зачастую неточно используется в отношении ши-рокого спектра  платежных инструментов, базирующихся на инновационных технологических  решениях в сфере реализации розничных  платежей.

Под понятием «электронные деньги» ошибочно понимают традиционные бан-ковские карты (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнит-ной полосой), либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, ус-луг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товаров - услуг», к которым, в частности, относятся одно/целевые карточные продукты, предлагае-мые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями мага-зинов или транспортными компаниями. Главная причина в ошибочности такого суждения - отсутствие точного определения понятия «электронных деньг», рас-крывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие чет-ких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам».

В данной главе, попытаюсь  дать более точное определение вышеуказан-ного инновационного феномена в сфере розничных платежей, основываясь на анализе исследований, проводившихся международными организациями на тему стратегических последствий распространения «электронных денег», в число которых входили доклады и другие аналитические материалы, подготов-ленные под эгидой управляющих центральных банков стран Группы-10, в част-ности, материалы Комитета по платежным и расчетным системам, Европейского валютного института, Европейского центрального банка, Базельского комитета по надзору за банковской деятельностью и др., а также докладов по данной про-блематике ведущих банкиров и экономистов развитых стран. Также проанали-зируем исследования, которые проводились советскими и российскими уче-ными - экономистами по вышеуказанной теме.

В опубликованном в  начале октября 1996 г. докладе «Сложности для цен-тральных банков, возникающие  в связи с развитием электронных  денег», под-готовленном Банком международных  расчетов, под термином «электрон-ные  деньги» понимается «денежная стоимость, измеряемая в валютных едини-цах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя. Данная электронная стоимость может быть приобре-тена потребителем и хранится на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения поку-пок. Существуют два различных вида электронных устройств: карточки с пред-варительной оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хра-нится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, пе-редается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается про-граммных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть. Раскрывая данное понятие, в Докладе приводятся отли-чительные особенности совершения платежей посредством «электронных де-нег» от совершения сделок с применением традиционных банковских карт. От-личи-тельная их особенность состоит в том, что расчеты по сделкам, совершен-ным с использованием банков-ских карт, осуществляются в безналичном по-рядке, то есть через банки, а в случае применения «электронных денег» -- рас-четы осуществляются, минуя банковскую систему.

В «Докладе об электронных  деньгах», опубликованном Европейским  централь-ным банком в августе 1998 г., дается следующее определение  «элек-тронных денег»: «электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может ши-роко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплачен-ный инстру-мент на предъявителя». Позднее, была принята Директива Европейского пар-ламента и Совета от 18.09.2000 № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере элек-тронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточнено определение «электронных денег»: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

· хранится на электронном  устройстве;

· эмитируется после  получения денежных средств в  размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств;

· принимается в  качестве средства платежа не только эмитентом, но и дру-гими фирмами».

Данное определение  корректно, поскольку оно включает как юридическую, так и экономическую  сущность рассматриваемого нами поня-тия. Следует отметить, что регулятивная его составляющая устанавливает дос-таточно жесткие нормы в отношении объема эмиссии «электронных денег» (то есть объем выпущенных в обращение обязательств банка не может быть больше суммы денежных средств, полученных при их выпуске), исключающие воз-можность эмиссии необеспе-ченных «электронных денег». Следует отметить, что в рамках Европейского Союза выпуск электронных денег традиционными кредитными учреждениями и новым классом кредитных институтов, называемых учреждениями в сфере электронных денег (УЭД), регламентирован двумя Директивами Европейского Союза: Директива 2000/46/ЕС Европейского парламента и Совета о занятии, осуществлении и пруденциальном надзоре за предпринимательской деятельно-стью учреждений/эмитентов электронных денег и Директива 2000/28/ЕС Евро-пейского парламента и Совета, вносящая поправки в Директиву 2000/12/ЕС о занятии и осуществлении предпринимательской деятельности кредитных учре-ждений. Большинство центральных банков стран/членов ЕС предусматривает внесение соответствующих изменений в существующее законодательство или принятие новых законов, чтобы соответствовать указанным Директивам. В не-которых странах, например, во Франции, Гонконге, Корее и Малайзии считают, что существующие правовые рамки вполне позволяют решать проблемы, отно-сящиеся к электронным деньгам. В Корее, Таиланде и Венесуэле, придержива-ются иного мнения, считая необходимым принятие специальных законов с це-лью регулирования выпуска «электронных денег». В Республике Беларусь, уже такой нормативный документ существует -- Постановление 26 ноября 2003 г. N 201, в котором понятие «электронные деньги» определено исходя из норм, со-держащихся в вышеназванных Директивах. Такой документ появился и в Ук-раине - Положение про электронные деньги в Украине № 688/15379 утвер-жденное Постановлением Правления Национального Банка Украины от 25.06.2008г. Согласно терминологии, представленной в Глоссарии терминов, используемых в платежных и расчетных системах, подготовленным Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, под тер-мином «электронные деньги» понимается: стоимость, хранимая в электрон-ной форме на таком устройстве как чиповая карта или жесткий диск персо-нального компьютера. Следует отметить, что подобная трактовка ограничена и не раскрывает сущности и особенности предмета. И уже в более позднем доку-менте, подготовленном данным Комитетом в докладе «Об-зор развития элек-тронных денег», опубликованном в ноябре 2001 г., «элек-тронные деньги опре-деляются как хранимая стоимость или предоплаченный продукт, который по-зволяет потребителям совершать пла-тежи на небольшие суммы, используя для этих целей чиповую или смарт-карту (продукты, осно-ванные на картах или электронные кошельки) или через ком-пьютерные сети, такие как Интернет (схемы, основанные на сетях или про-граммном обеспече-нии). Данные о „де-нежных средствах" или стоимости дос-тупной потребителю и предназначенные для многоцелевого использования, хранятся на электронном устройстве, нахо-дящемся в собственности пользова-теля. В том случае если электронные деньги представляют собой продукт, реа-лизованный на картах, то стоимость, как пра-вило, хранится на микропроцес-сорном чипе, встроенном в пластиковую карту -- „смарт-карт". Другой вид электронных денег представ-ляет собой т. н. сете-вой продукт, использующий специализированное про-граммное обеспечение, инсталлированное на стандарт-ном персональном ком-пьютере, для хранения стоимости. Перевод (загрузка) стоимости на устройство, по своей сути, анало-гично получению наличных де-нег через банкомат и после-дующее использова-ние данного устройства для при-обретения товаров, оплата которых происходит путем перевода стоимости на электронное устройство предприятия торговли (услуг). Подобная характери-стика «электронных де-нег» не является полной, то есть не раскрывает сущность данного феномена в розничных платежах, по-скольку содержит только техниче-ский аспект функ-ционирования систем «элек-тронных денег» и не раскрывает их экономическую и юридическую сущность. В российском законодательстве отсутствует не только какие-либо специальные нормы, регулирующие эмиссию и обращение на территории Российской Феде-рации «электронных денег», но и само это по-нятие. Также не разработан этот вопрос и в доктрине гражданского права.

Учи-тывая это, Банком России было принято решение, что «электронные деньги», до вступления в силу указанных норм, будут рассматриваться как предопла-ченные финансовые продукты, эми-тируемые или распространяемые кредит-ными организациями на возмездной основе и представляющие собой, по сво-ему юридическому содержанию, де-нежные обязательства эмитента, состав-лен-ные в электронной форме, с возмож-ностью обращения между участниками рас-четов, заключивших соответствую-щие договора. Такой же позиции при-дер-живается Федеральная Корпорации по страхованию Депозитов (США), счи-тая, что информация, хранящаяся специ-альных устройствах (например, карта с мик-ропроцессором), имеет правовую природу и представляет собой обязатель-ство по выплате определенной суммы денег.

Такой подход к определению правовой природы «электронных денег», который основывается на теории денежного обязательства, с юридической точки зрения является наиболее обоснованным и позволяющим легализовать реализацию. В научной экономической литературе термин «электронные деньги» ис-пользу-ется уже довольно давно, с середины 1970-х годов. Многие советские и россий-ские экономисты упоминали в своих научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте. Например, группа ав-торов (Усоскин В. М., Матюхин Г. Г., Савинский Ю. П., Ратновский А. А. и другие) понимают под термином «электронные деньги» -- схему безналичных расче-тов с использованием «денег в банковском компьютере», пересылаемых по бан-ковским сетям. 1 Многие авторы, например, Хандруев А. А., Тихомирова Ю. А., Райзберг Б. А., Березина М. П. используют указанных термин в качестве сино-нима термину электронные денежные переводы. Также хотелось бы отме-тить, что группа авторов (Шаров А. Н., Пашкус Ю. В., Назаров М. Г., Спесив-цев А. В. и другие) связывают термин «электронные деньги» только с банков-скими картами. Мы хотели бы не согласиться с применением такого подхода, связывающего такие понятия как «электронные деньги» и банковские карты, а также считаем неправомерным использовать данный термин как сино-ним элек-тронным денежным переводам. Убедительная аргументация в отно-шении не-правомерности вышеуказанного подхода к определению и использо-ванию рас-сматриваемого нами термина, приведена в диссертационной работе Егизаряна III. П.: «Электронные деньги в современной системе денеж-ного обо-рота». Сле-дует отметить, что Егизарян Ш. II. в указанной научной ра-боте рас-сматривает и использует термин «электронные деньги» с точки зрения концеп-ции аналога наличных денег: «электронные деньги могут называться та-ковыми только при удовлетворении всех основных свойств наличных денег: обращае-мости, отсут-ствия прямой связи с банковским счетом, отсутствие кли-ринга, универсально-сти в использовании, расчеты с их использованием должны быть единовре-менны и окончательны». По мнению данного автора, если рас-сматри-вать «электронные деньги» с точки зрения их вещественной формы, то они пред-ставляют собой «файл (специализированные электронные импульсы), со-дер-жащий число, характеризующее величину денежных средств, находя-щихся в распоряжении его владельца, а также прочую специализированную информа-цию, первоначально сформированной кредитной организацией, и хра-нящийся на накопителях (в памяти) электронно-вычислительной машины (ком-пьютера пользователя), данные из которого передаются от одной ЭВМ к другой, с по-мощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств пе-редачи информации.