Системы электронных платежей, цифровые деньги

Google Checkout Электронная платежная система от одноименного флагмана интернет-рынка. Пользователь предоставляет Google информацию о своей кре-дитной карточке, которую Google сохраняет. Затем пользователь может приоб-ретать товары и услуги у торговых компаний, состоящих в системе, не предос-тавляя торговой компании информацию о своей кредитной карточке. Это по-хоже на то, как работает PayPal, но, в отличие от PayPal, в системе Google Checkout пользователи не могут поддерживать остаток на счете для будущих операций.

Pecunix Электронная платежная система начала работать в 2002 г., владелец системы -- компания Pecunix Incorporated зарегистрированная в Республике Панама. Система принадлежит к классу gold-based e-currencies электронных ва-лют, т. е. базируется на золотом эквиваленте. Статистические данные системы закрыты, поэтому сложно оценить динамику ее развития.

Emoney. Первая система интернет-платежей в Молдове. Через указанную сис-тему возможно, оплачивать коммунальные платежи, платежи за услуги интер-нет, IP-телефонии, кабельного телевидения. Система позволяет пользователю оплачивать проценты по кредиту, а также приобретать товары и услуги в ин-тернет-магазинах. Использование «электронных денег» регламентируется: «За-коном об электронной коммерции», «Законом об электронном документообо-роте и цифровой подписи», постановлением Правительства о центрах сертифи-кации открытых ключей.

EasyPay. Первая система on-line расчётов в Беларуси, (от английского: Easy - легко, Pay - платить) это: платежная система, предназначенная для осуществ-ления быстрых платежей, надежный и быстрый способ передачи денег в интер-нете и с помощью SMS-сообщений. EasyPay - это совместный проект ОАО «Белгазпромбанк» и ООО «Открытый Контакт». Для чего предназначена сис-тема EasyPay? Система EasyPay предназначена для пользователей различных услуг и покупателей интернет-магазинов, как удобное средство платежей через интернет. Вместо отнимающих время поездок в пункты приема платежей и очередей, все услуги и покупки можно совершать в удобное время и в одном месте.

Российские платежные  системы:

PayCash

Система электронных  платежей PayCash -- российский высокотехнологиче-ский проект в области электронной  коммерции. Система позволяет проводить  мгновенные, защищенные и доказуемые платежи через открытую сеть передачи данных.

В основе системы лежит  технология, предложенная в восьмидесятых  годах голландским аналитиком Дэвидом  Чаумом (D. Chaum, проект eCash). Эта тех-нология  в значительной мере сняла проблемы, присущие платежам по кредит-ным картам: медленность,дороговизну, доступность для разнообразных мо-шенничеств. В проекте PayCash технология eCash была существенно перерабо-тана и дополнена для создания эффективной системы платежей, ориентирован-ной на практические запросы современного рынка. Разработанные технологии обсуждались на ряде международных конференций и были высоко оценены российскими и западными специалистами, в том числе признанными экспер-тами в области финансовой криптографии Д. Чаумом и Б. Шнайером (Counterpane System). Ведущий российский журнал по современным компью-терным технологиям Компьютерра назвал компанию лидером в этой области. Разработки защищены четырьмя патентами в России и за рубежом. В 2005 г. комитет IANA выделил под протокол PayCash Интернет/порты 2128 и 2129. Компанией Алкор Пэйкэш получена лицензия Гостехкомиссии РФ на деятель-ность в области защиты информации. Технология PayCash получила Интел Ин-тернет премию за лучшую интернет-технологию, стала призером конкурса Ин-тернить, победителем Конкурса Российских Инноваций (проводимого Ин-тел/Ауди/Эксперт), конкурса на лучшие проекты Российской Венчурной Яр-марки. Дипломом Интел был также отмечен совместный проект PayCash и Ме-ждународного Банковского Института.

Предоплаченные инструменты  интернет-платежей Наиболее известным  рос-сийским проектом на технологии PayCash является система Интернет-платежей Яндекс. Деньги (совместный проект с порталом Yandex.ru). В конце 2006 года в системе было более миллиона пользователей, совершающих более пятидесяти тысяч операций в день, более тысячи продавцов, среди которых сотовые опера-торы и другие телекомы, крупнейшие интернет-сервисы и магазины, торговые сети, СМИ и благотворительные организации. Финансовые операции в системе обслуживают такие банки как ВТБ, ИмпексБанк, Таврический, Сбербанк, Почта России, сеть переводов Контакт, сеть банкоматов Элекснет и другие коррес-понденты. К российским проектам группы PayCash также относится крупная оффлайновая сеть по приему платежей за мобильные телефоны iDealer. Похо-жие проекты запущены на территории Украины (Интернет. Деньги) и Армении (DramCash).

Разработка и продвижение  системы осуществляется совместно  с рядом партне-ров, включая ассоциацию Северо-Запад, Международный Банковский Инсти-тут, НИИР и других. Компания принимает  активное участие в создании норма-тивной базы для электронных платежей и электронной коммерции. Дочерние компании приняли активное участие в разработке соответствующих нормати-вов, разрабатываемых в ЦБ Украины и Армении. ЦБ РФ выдал АКБ Тавриче-ский -- одному из финансовых операторов системы -- первое в России регист-рационное свидетельство на эмиссию предоплаченного финансового продукта PayCash. В настоящее время в АКБ Таврическом работают два пилотных про-екта -- для Интернет и мобильных платежей.

В 2000 г. технология Paycash была приобретена американской компанией Cyphermint, Inc. с центральным офисом в Бостоне. Компания использует техно-логию под торговой маркой Cyphermint Pay Cash как для развития платежей в интернете, так и для смешанных проектов, в том числе платежных киосков и предоплаченных карт.

Первым большим  заказчиком Cyphermint стала крупнейшая сеть магазинов 7/Eleven, в 2003 г. была развернуто тысяча киосков. В сентябре 2003 Cyphermint подписал контракт с Американской Автомобильной  Ассоциацией (ААА) на тестирование и  разворачивание киосковой сети для ее 20 млн участников. Среди других крупных клиентов системы -- почтовый оператор DHL и госу-дарственная программа HUD. Компания Cyphermint получила Сертификат При-знания Конгресса США. В США технология также лицензирована компании международных переводов Mоneta Express.

В процессе развития в состав акционеров проекта вошли  Государственное уни-тарное предприятие  АО «Корпорация «Аэрокосмическое Оборудование», ком-пания Skitran, 7/Eleven, Inc., ряд других российских и зарубежных инвесторов.

Яндекс. Деньги

Яндекс. Деньги -- очень  популярный в России проект Интернет платежей. Сис-тема Яндекс. Деньги создана  летом 2002 г. компанией «Яндекс» и  группой компаний Paycash. 30 марта 2007 г., компания Яндекс стала 100%-ным вла-дельцем  проекта Яндекс. Деньги. Второй совладелец платежной системы, ком-пания Paycash, продала всю свою долю в проекте, лицензию на технологии и программное обеспечение, использующиеся в системе. Сделка повлекла смену юридического лица -- вместо ООО «Яндекс. Деньги» было образовано ООО «ПС Яндекс. Деньги». Переименование и изменение состава владельцев никак не отразились на пользователях системы. Новая компания также сохранила все договоренности с партнерами системы.

Нет единства и в  вопросе о том, почему Яндекс вдруг  решил купить остав-шуюся «половину» платежной системы, которая и так де/факто ассоциируется у пользователя только с порталом. Так, Алексей Басов, генеральный директор «Бегуна», в интервью «Ведомостям» говорит о консолидации активов перед возможным IPO. Официальная версия, предложенная Яндексом: «Деньги» фак-тически «принадлежат» порталу, теперь же решено оформить все докумен-тально.

«Проект «Яндекс. Деньги», по сути, -- уже давно часть Яндекса, и состояв-шаяся сделка только отражает и закрепляет уже де-факто существующую си-туацию. Просто к сделкам такого рода нужно долго готовиться, чтобы провести их гладко, обеспечив при этом бесперебойную работу платежной системы -- а это не очень просто для компании с тысячами контрагентов», -- сообщила TelNews Евгения Завалишина, возглавляющая платежную систему. Сделка по-влекла за собой смену юридического лица -- компания отныне будет назы-ваться не «Ян-декс. Деньги», а «ПС Яндекс. Деньги». Исчезновение PayCash из числа совла-дельцев открывает перед «Яндекс. Деньгами» интересные перспек-тивы на Ук-раине. Прежняя договоренность мешала выходу российской пла-тежной сис-темы на этот рынок, поскольку PayCash уже обзавелась местным партнером -- компанией «Интернет.Деньги». Кроме того, в последнее время «Яндекс. Деньги» активно продвигают Skype, пытаясь сделать сотрудничество с этим сервисом IP-телефонии своим конкурентным преимуществом. В любом случае, о дальнейших шагах компании остается только догадываться: с перехо-дом про-екта в собственность Яндекса представители платежной системы станут дер-жать свои планы в строгом секрете.

Есть и другая версия случившегося, циркулирующая на интернет-форумах. Так, утверждается, что веб-кошельки «Яндекс. Денег» разрабатывались сотрудни-ками Яндекса. Партнеру же -- компании «Алкор Пэйкэш» -- приходилось осуществлять техническую поддержку как классических кошельков собствен-ного изготовления, так и творений Яндекса. Это порождало немало сложных и конфликтных ситуаций, что, в конечном итоге, привело к разрыву. Евгения За-валишина прокомментировала:

«Это заметно искаженный взгляд на вещи. Все платежное ядро системы по-строено на технологии PayCash, включая и ПО, которое обеспечивает работу веб-кошельков. Яндекс же действительно всегда занимался именно порталом, в том числе интеграцией технологий PayCash в портал Яндекса, представлением сервиса для пользователя, интерфейсами и продвижением в Сети. Такое разде-ление ролей в проекте оказалось весьма эффективным для начальных этапов развития проекта, но с увеличением масштаба возникла необходимость объе-динить все бизнес/процессы проекта в одной компании, каковой и является ООО «ПС Яндекс. Деньги». Поэтому было бы правильнее говорить не о «раз-рыве», но о реструктуризации деятельности проекта, необходимой для сле-дующего этапа развития»

Как бы то не было, в  настоящее время система продолжает активно разви-ваться, мы же опишем основные ее принципы и условия функционирования. Сейчас в системе используется два разных типа кошелька Яндекс. Кошелек (доступ с помощью web-интерфейса) и Интернет. Кошелек (доступ с помощью специального ПО). Эти оба кошелька не связаны между собой, имею разные баланс и возможно имеют разную основу функционирования. В основе Интер-нет. Кошелька компания PayCash использовала модель цифровых наличных (digital cash), разработанная Дэвидом Чаумом (David Chaum), ученым -- крип-тографом из Нидерландов, создавшем в 1994 году компанию Digicash и пла-тежную систему eCash. К сожалению, несмотря на новаторские идеи и разра-ботки, а может и вследствие их новаторства на тот момент, Чаум не смог дать развитие своему бизнесу, поэтому в 1999 году компания обанкротилась. Од-нако, базовые принципы с успехом используются в существующих системах. Правда, в отличие от классической модели Чаума, вместо электронных монет PayCash использует свою разработку «платежную книжку», номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать деньги по этой платежной книжке, не зная подписи Банка, но зачисление на нее осущест-вляется только в случае подтверждения операции Банком методом «слепой» подписи (Blind signature). Подобный метод означает, что генерация самих «пла-тежных книжек» осуществляется «кошельком» держателя, а Банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства «платежной книжки» -- электронные монеты сделаны одноразовыми, т. е. при осуществле-нии оплаты Банк проверяет не использовались ли эти деньги раньше, если -- да, то отказывает в совершении покупки, если нет, то осуществляет эмиссию новых монет и зачисление их на кошелек получателя, а оплаченные деньги счи-тает использованными. Система позволяет хранить платежность непосредст-венно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, од-нако при потере или неисправности электронного носителя информации, на ко-тором записана наличность, теряются и электронный деньги клиента, анало-гично с потерей кошелька с обычными деньгами. Яндекс.Деньги достаточно поздно вышла на рынок, когда на нем уже действовали многие другие системы и Яндекс.Деньги начал свое развитие в жесткой конкурентной среде. Но уча-стие в проекте портала Яндекс, привлекло в систему аудиторию этого ресурса, и обеспечило значительную рекламную поддержку. Именно этому система обя-зано своими настоящими позициями.

Работа в системе  Яндекс.Деньги

1. Пользователь может  воспользоваться web/интерфейсом  системы или ска-чать с сайта  системы бесплатное программное  обеспечение «Интернет. Кошелек». После установки программного обеспечения, пользователь вносит, любым из возможных в системе способов, денежные средства на счет в системе.

2. В момент оплаты  товаров или услуг, Интернет. Кошелек  выставляет элек-тронный счет, содержащий  договор купли/продажи и подписанный элек-тронной цифровой подписью магазина.

3. Пользователь имеет  возможность прочитать текст  электронного договора и, в  случае согласия с его условиями  и достаточности электронной  на-личности на Интернет кошельке, пользователь производит покупку.  В этот момент электронный кошелек отсылает на кошелек магазина дого-вор, подписанный электронной подписью пользователя, и электронные деньги для оплаты.

4. Получив электронные  деньги от пользователя, магазин  предъявляет их в процессинговый  центр для подтверждения возможности их использова-ния (достоверности).

5. Проверив, что деньги  ранее не использовались и  являются подлинными, процессинговый  центр подтверждает их платежеспособность  магазину и высылает «квитанцию»  покупателю. Одновременно производится  списа-ние средств со счета пользователя в процессинговом центре и их зачисле-ние на счет магазина.

6. Получив подтверждения  подлинности и платежности электронных  денег, магазин отсылает квитанцию  об оплате на кошелек пользователя  и произ-водит осуществление услуг  или предоставления товара.

При совершении покупки  с помощью системы Яндекс.Деньги вместе с элек-тронными деньгами передается и договор купли/продажи между  участниками сделки. Во время расчетов этот договор автоматически подписывается  элек-тронными цифровыми подписями владельцев кошельков, передающих и при-нимающих деньги согласно этому договору. Таким образом, у покупателя и продавца, остается электронный документ, подтверждающий товарные обяза-тельства продавца, с его электронной подписью. В реалии все эти процедуры производятся практически мгновенно и незаметны для пользователя. В роли продавца может выступать держатель другого кошелька -- физическое лицо, а сама операция может быть не покупкой, а переводом электронных денег между пользователями системы. Чтобы отправить деньги из одного Кошелька на счет другого пользователя платежной системы Яндекс.Деньги, необходимо просто нажать на кнопку «Отправить деньги» в главном окне Интернет. Кошелька. В появившемся окне «Отправить деньги», ввести в соответствующие поля сумму, имя получателя, номер его счета и его почтовый адрес. В поле «Кон-тракт/назначение платежа» указать основание перевода денег на счет. После этого нажать на кнопку «Отправить», и будет направлено распоряжение о пере-воде денег. Вместе с деньгами получателю автоматически будет отправлена квитанция на его адрес электронной почты. Чтобы узнать о поступлении денег, получатель должен запросить справку о состоянии счета, нажав на кнопку «Об-новить» на главном окне Кошелька. Чтобы просмотреть подробные операции с кошельком, необходимо выбрать пункт «Информация» и в раскрывшемся спи-ске кликнуть на «Просмотреть детальную информацию». В появившемся окне выбрать вид интересующих операций.