Системы электронных платежей, цифровые деньги

 
 

     Светотехнический  факультет 
 
 

     Системы электронных платежей, цифровые деньги. 
 
 
 

                                                                 

                                                       

     Реферат. 
 

                                                                   

                                                          
 
 

     Саранск 2010

 

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ                                                                                           

ГЛАВА 1. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ                                                                                 

1.2. Виды и классификация электронных денег                               

ГЛАВА 2. ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ                                    

2.1. История и тенденции развития электронных

платежных систем                                                                         

2.2. Популярные мировые и российские системы

 электронных платежей                                                                            

ГЛАВА 3. ВОЗМОЖНОСТИ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫЕ СИСТЕМАМИ                                                    ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТОВ                                                               

3.1. Платежи. Ввод и вывод средств  

3.2. Внутренние переводы. Безопасность и анонимность                

3.3. ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ                                                                                

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ                                                                                         

      

     ВВЕДЕНИЕ 

     Еще совсем недавно, всего несколько лет назад, мы перестали опасаться иметь дело с валютой, а сегодня обменные пункты попадаются на глаза чаще, чем булочные. Еще совсем недавно мы познакомились с картами VISA, MASTERCARD, AMERICAN EXPRESS и другими, а сегодня пенсионеры полу­чают по пластиковым картам пенсию. Еще совсем недавно перевести деньги за границу или получить их оттуда мы вообще не могли никак. Да многим это было и ни к чему. Сегодня даже в Сбербанке знают, как помочь нуждающемуся в этой услуге гражданину: хоть с открытием валютного счета, хоть без него. И что интересно, число нуждающихся постоянно растет. Это как с загранпаспор­том: не было его – и ездить никуда не надо было, а появился – так и тянет снова удалиться куда-нибудь в жаркие страны.

     Так вот, пока мы с большим трудом осваивали пластиковые деньги и туго осознавали, что хранить деньги в наличных  под подушкой – самый тупиковый вариант в обращении с этим непростым инструментом, мир шагнул еще дальше и озадачил нас таким совершенно непонятным явлением как электронные или цифровые деньги.

     Так что же это такое? Если переложить на доступный язык то, что по этому поводу разъясняют специалисты, то выглядеть это будет так. Развитие компью­терных технологий уже вчера лишило государственные центральные банки мо­нополии на выпуск своих денег и позволило негосударственным организациям начать выпускать параллельно свои собственные. Особенность этих денег за­ключается в том, что их нельзя пощупать или просто подержать в руках. Их нельзя положить в карман. Они как бы материально не существуют. Тем не ме­нее, эти деньги не только совершенно материальны, но и приобрели ряд таких замечательных качеств, которые обычной валюте недоступны. Какие проблемы могут возникнуть с электронными деньгами? На самом деле, таких проблем только две, и обе они сидят внутри нас. Первая – у вас нет персонального компьютера, или он у вас есть, но вы его боитесь и держите больше для мебели. Вторая – в вашем представлении компьютерные кошельки и всякая там экзотика в виде цифровых денег не для вас, поскольку то, что и в ка­ком виде  лежит в вашем бумажнике, вас устраивает гораздо больше. Здесь, как правило, на заднем плане прочно присутствует такой тормозной фактор, как не­обходимость платить за карты, с помощью которых пополняется кошелек: за наличные, вроде как, дешевле будет. Многих необходимость дополнительных затрат останавливает, а совершенно напрасно! Почему?

     Во-первых, пора понять, что деньги тоже стоят денег. Деньги являются та­ким же товаром, как и йогурт. И это в рыночной экономике нормально. Вы же покупаете валюту в обменных пунктах, несмотря на то, что там взимается ко­миссия? Если вы перечисляете деньги через банк или получаете их из банко­мата, вас не удивляет, что там тоже удерживают с вас комиссию? Любые опера­ции с деньгами стоят денег. Все, что обычно люди делают, это ищут места, где стоимость услуг будет дешевле. Но чаще всего, не делают и этого, поскольку время, затраченное на поиск более выгодной разницы в курсах или процентах, не стоит самой этой разницы. Фраза «время дороже денег» уже давно обрела у нас в России для очень многих граждан вполне конкретный смысл.

     Во-вторых, теряя в одном, вы выигрываете в другом. Так как «время – деньги» (а электронные платежи в отличие от банковских происходят мгно­венно), продавцы товаров и услуг при расчетах за электронные деньги предос­тавляют своим покупателям более, чем серьезные скидки (дисконты). 

      

     ГЛАВА 1. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ 

     1.2. Виды и классификация электронных денег 

     По функциональности электронные деньги идентичны традиционным деньгам. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в случае «традиционных денег» пла­тежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам запла­тили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с Вашего электронного кошелька и оправлены получателю.

     Рассмотрим классификацию электронных денег, по их потребительским каче­ствам, не акцентирую внимание на технических и технологических аспек­тах их функционирования. Электронные деньги разделяют на два вида по носи­телю: на базе карт (card — based) и на базе сетей (network — based). В свою оче­редь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разре­шающие проводить операции без идентификации пользователя, данные системы близки по сути, к традиционному понятию наличных денег. Не анонимные сис­темы, требуют обязательной идентификации участников системы.

     Из наиболее известных систем на базе карт, можно выделить такие про­екты, как Mondex, Proton, CLIP, Visa Cash. К электронным деньгам на базе сетей можно отнести с той или иной долей отличий: WebMoney, Яndex.Деньги, Единый кошелёк, PayPal, E-Gold, RUpay, UkrMoney.com, e-port, Rapida. Большин­ство систем не анонимные. При этом те системы, которые имеет функ­цию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистра­цию или аттестацию. Специалисты разделяют открыто и закрыто циркулирую­щие сис­темы электронных денег, двухслотовые и однослотовые электронные кошельки на базе карт, а также относят некоторых из описанных далее систем к платёжным шлюзам и Интернет банкам.

      

     ГЛАВА 2. ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ 

     2.1. История и тенденции развития электронных платежных систем 

     В западной научной литературе идея, так называемых «электронных де­нег» или «электронной наличности», была впервые высказана Дэвидом Чоумом (доктор наук – информатика, университет Калифорнии в Беркли) еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и циф­ровых конвертов, на основе систем защиты информации с двумя ключами – от­крытым (общедоступным) и индивидуальным.

     С начала 2000 года электронная коммерция в России ежегодно увеличи­вает обороты. Количество услуг и товаров, которые можно оплатить, используя электронные платежные системы и пластиковые карты, увеличивается с огром­ной скоростью. Это привело к появлению большого количества разнообразных систем платежей, некоторые из них уже не существуют, другие – набирают по­пулярность.

     Рождением российских платежных систем вполне можно считать начало 1998 года. Именно в 1998 году возникла платежная система Pay Cash. Примерно через год появилась наиболее сейчас популярная и надежная платежная система WebMoney.

     Примерно в середине 2002 года случилось еще одно очень важное собы­тие: заключено соглашение между платежной системой PayCash и самой круп­ной поисковой системой российского сегмента Интернета – Яндекс. Это при­вело к рождению проекта Яндекс.Деньги – универсальной платежной системы.

     Окончание 2002 года было ознаменовано еще одним важным событием – возникновением российско – украинской платежной системы RUpay.

     На данный момент основные перспективы развития систем Электронных денег в основном связаны с мобильной коммерцией, локальными микроплате­жами, а также интеграцией в универсальные персональные финансовые сер­висы. Кроме того, существенную роль может сыграть продвижение электрон­ных денег на рынок ритейл – услуг, предоставляемых банками. Расширение ис­пользования электронных денег связано с различными факто­рами как уско­ряющими их развитие, так и ограничивающими его, воздейст­вуют на достиже­ние максимальной эффективности, в том числе экономично­сти, оперативности, удобства использования, надежности и безопасности. Фак­торы, непосредст­венно оказывающие воздействие на развитие систем элек­тронных денег, свя­заны с одной стороны со степенью заинтересованности эми­тентов, клиентов и предприятий торговли (услуг) в применении электронных денег и с другой сто­роны — с уровнем контроля со стороны регулирующих органов за разви­тием данных систем.

     Однако одним из ключевых факторов является готовность потребителей и предприятий торговли (услуг) принять новую парадигму оплаты в сфере роз­ничных платежей, базирующуюся на новых информационных технологиях.

     Следующий важный фактор, определяющий развитие систем ЭД, связан с кон­тролем со стороны регулирующих органов за развитием данных систем. Под­ходы к контролю за развитием систем ЭД в Европе и США, где системы полу­чили наиболее активное развитие, существенно различаются: в Европе — отно­сительно строгий контроль, в США— невмешательство на начальной стадии реализации систем ЭД, т. е. опора на саморегулирование при достаточной раз­витости денежного рынка.

     2.2. Популярные мировые и российские системы электронных платежей 

     Мировые платежные системы:

     E-dinar Система e-dinar — это вариант электронной платежной системы, бази­рующейся на золотом эквиваленте (gold-based e-currencies), аналог e-gold, GoldMoney, e-Bullion,D-Carat, INT Gold и т. п. Сама идея электронного динара (e-dinar), аналога золотого стандарта, возникла в 2000 г. и была одобрена рядом мусульманских стран, как альтернатива западным электронным деньгам. E-dinar проектировался, как электронная версия пытающегося возродиться ислам­ского золотого динара, история которого восходит к 700 г. н. э.: динар сущест­вовал вплоть до развала Османской империи в 1924 г. Компания — владелец системы e-dinar представлена в Labuan (Малайзия) как e-dinar Ltd., а также в Dubai Internet City (ОАЭ) как e-dinar FZ-LLC. Компания гарантирует все рас­четы 100%-ным золотым и серебряным обеспечением. E-dinar — название электронной платежной системы, с помощью которой осуществляются платежи и обменные операции в Интернете. Система обеспечивает расчеты присутст­вующим в оффлайне золотом и серебром. В системе используются единицы: e-dinar и e-dirham. Каждый e-dinar приравнивается к слитку чистого золота весом 4,25 г, 24 карата. Каждый e-dirham соответствует слитку серебра весом 3 г. Эти единицы являются делимыми, что позволяет совершать в системе микропла­тежи. Запасы золота и серебра находятся на складе компании и всегда больше или равны соответствующего электронного эквивалента, обращающегося в сис­теме. При совершении сделок в рамках системы не происходит физическое пе­ремещение слитков на складе, но по желанию участника системы всегда можно получить соответствующий эквивалент в металле или в национальной валюте. Расчеты в системе гарантируются соответствующим эквивалентом в золоте или серебре. Золотой и серебряный эквивалент делает систему защищенной от ин­фляционных рисков, присущих национальным валютам. Пользователь может открыть счет через Интернет в режиме реального времени. Все платежи в сис­теме производятся мгновенно и защищены системой шифрования. Система по­зволяет осуществлять и принимать платежи за товары или услуги через Интер­нет. Также систему можно использовать как систему переводов, чтобы послать деньги деловому партнеру, другу или родственнику в любую точку мира.