Системы электронных платежей, цифровые деньги

     INOCard Система электронных денег INOCard выросла из популярного обмен­ного сервиса RoboxChange. Система предлагает установить программное обес­печение, эмулирующее вид обычной платежной карты, имеющей свой номер и требующей введения пароля для проведения платежа. Даже термины паролей заимствованы из карточной среды: CVC-код для активации карты и 40-значный PIN-код для совершения платежа. Система позволяет, как переводить средства со счета на счет внутри системы, так и оплачивать услуги различных сервисов. INOCard построена по лицензированной технологии американской компании Online Card Technologies. Пополнить счет в системе можно как банковским пе­реводом, так и переводом из других систем электронных денег через сервис RoboxChange. Вывести также можно в кошельки других систем или на банко­матную карту RoboCard, снять наличные, с которой можно в банкоматах с лого­типом Cirrus/Maestro.

     e-Bullion Малоизвестная в России, но распространенная на Западе система рас­четов в Интернете. Система, как и более известная e-gold принадлежит к классу gold-based e-currencies электронных валют, т. е. базируется на золотом эквива­ленте. Системой e-Bullion владеет компания Goldfinger Bullion Reserve Corporation (GBRC), расположенная в штате Делавэр (США).

     Evocash. Еще одна альтернатива системе E-Gold, но не основывается на золотом стандарте. Суммы на счетах измеряются в EVO. Один EVO условно приравни­вается одному доллару США. Компания имеет представительства в США и в Европе, но находится под юрисдикцией оффшора Commonwealth of Dominica.

     iKobo Особенность iKobo в том, что она предлагает способ перевода электрон­ных денег в наличные. Офис компании владельца системы iKobo, Inc. физиче­ски расположена г. Атланта (штат Джорджия, США). iKobo зарегистрирована в Министерстве Финансов США, как международная система денежных перево­дов. Платежная система позволяет переводить деньги с помощью специальной карты i-Kard, которая высылается получателю и на которую он может зачис­лить средства.

     Stormpay Платежная система позволяющая осуществлять платежи в сети Ин­тернет, была создана в 2002 г. Идентификатором клиента в Stormpay является адрес электронного почтового ящика, указываемый пользователем. Для пере­вода средств достаточно знать адрес электронной почты получателя.

     ePassporte Система часто используется для расчетов партнерских программ со своими участниками, ввода-вывода денег в онлайн-казино и переводов между пользователями. Номером счета является внутренний идентификатор (логин). Валютой внутреннего счета выступает доллар США.

     GoldMoney Международная платежная система, созданная в 2001 г. Головной офис компании зарегистрирован в оффшорной зоне на Нормандских островах в городе Сент-Хелиер (St. Helier). GoldMoney базируется на золотом эквиваленте, обеспечивая средства клиентов, находящиеся в системе, физическими запасами золота.

     NETeller Достаточно популярная на западном рынке платежная система, но, к сожалению, не работающая с пользователями из России. Система начала рабо­тать в 1999 г., зарегистрирована на острове Мэн, г. Дуглас. Региональные офисы открыты в Великобритании, Канаде, Гонконге и др. Система позволяет переводить средства между счетами участников и оплачивать услуги различ­ных интернет-сервисов. Валютой внутренних счетов могут быть доллары США, евро, фунты Великобритании или канадские доллары.

     CheckFree Компания CheckFree, основанная в 1981 г. в Коламбусе, штат Огайо, стала пионером в использовании электронных средств для осуществления оп­латы чеком. В сентябре 1995 г. CheckFree предложила услуги электронной че­ковой службы CheckFree Payment Services в сети Интернет. По требованию клиента эта служба выписывает электронный чек и выполняет расчеты между покупателем и продавцом.

     Open Market Электронная платежная система, работающая через сеть Интер­нет, но так же предоставляет услуги по созданию и поддержанию виртуального магазина или цифровой витрины (digital storefront). Технологии создания и под­держки собственного виртуального бизнеса — это та составляющая коммерции в Интернете, которая не рассматривается в этой статье.

     First Virtual Коммерческое предприятие, штаб0квартира которого расположена в Сан-Диего, штат Калифорния. Компания внедрила свою систему Internet Payment System в октябре 1994 г. Для получения доступа к системе от покупа­теля требуется зарегистрировать номер своей кредитной карты в First Virtual по телефону или факсу для последующего присвоения идентификационного но­мера (счет в First Virtual). В дальнейшем этот идентификационный номер ис­пользуется вместо номера кредитной карты для осуществления операций по сети Интернет. Интернет используется для передачи данных между продав­цами, покупателями и First Virtual, а взаиморасчеты проводятся через сущест­вующие сети обслуживания по кредитным картам.

     NetCash Система функционирует с 1994 г. В качестве внутренних расчетных единиц использует электронные купоны, которые покупатель приобретает на сайте системы, а затем пересылает продавцу. Система не использует собствен­ного шифрования, только встроенные средства в браузерах клиентов.

     NetChex Система является интернет-надстройкой над чековыми расчетами ме­жду клиентами. Сама система используется, как инструмент выписки и от­правки по почте или курьером бумажных чеков от покупателя продавцу. Сис­тема имеет много уровней защиты, включая привязку к конкретной аппаратной части компьютера пользователя.

     1mdc. Если вы любите e-gold, Pecunix и GoldMoney, то вы полюбите и 1mdc! Таков дословный перевод незатейливой рекламной фразы, размещенной на сайте платежной системы 1mdc. Данную ЭПС принято относить к категории DGCs (Digital Gold Currencies) — «цифровых валют, базирующихся на золотом эквиваленте».

     Google Checkout Электронная платежная система от одноименного флагмана интернет-рынка. Пользователь предоставляет Google информацию о своей кре­дитной карточке, которую Google сохраняет. Затем пользователь может приоб­ретать товары и услуги у торговых компаний, состоящих в системе, не предос­тавляя торговой компании информацию о своей кредитной карточке. Это по­хоже на то, как работает PayPal, но, в отличие от PayPal, в системе Google Checkout пользователи не могут поддерживать остаток на счете для будущих операций.

     Pecunix Электронная платежная система начала работать в 2002 г., владелец системы — компания Pecunix Incorporated зарегистрированная в Республике Панама. Система принадлежит к классу gold-based e-currencies электронных ва­лют, т. е. базируется на золотом эквиваленте. Статистические данные системы закрыты, поэтому сложно оценить динамику ее развития.

     Emoney. Первая система интернет-платежей в Молдове. Через указанную сис­тему возможно, оплачивать коммунальные платежи, платежи за услуги интер­нет, IP-телефонии, кабельного телевидения. Система позволяет пользователю оплачивать проценты по кредиту, а также приобретать товары и услуги в ин­тернет-магазинах. Использование «электронных денег» регламентируется: «За­коном об электронной коммерции», «Законом об электронном документообо­роте и цифровой подписи», постановлением Правительства о центрах сертифи­кации открытых ключей.

     EasyPay. Первая система on-line расчётов в Беларуси, (от английского: Easy – легко, Pay – платить) это: платежная система, предназначенная для осуществ­ления быстрых платежей, надежный и быстрый способ передачи денег в интер­нете и с помощью SMS-сообщений. EasyPay – это совместный проект ОАО «Белгазпромбанк» и ООО «Открытый Контакт». Для чего предназначена сис­тема EasyPay? Система EasyPay предназначена для пользователей различных услуг и покупателей интернет-магазинов, как удобное средство платежей через интернет. Вместо отнимающих время поездок в пункты приема платежей и очередей, все услуги и покупки можно совершать в удобное время и в одном месте.

     Российские платежные системы:

     PayCash

     Система электронных платежей PayCash — российский высокотехнологиче­ский проект в области электронной коммерции. Система позволяет проводить мгновенные, защищенные и доказуемые платежи через открытую сеть передачи данных.

     В основе системы лежит технология, предложенная в восьмидесятых годах голландским аналитиком Дэвидом Чаумом (D. Chaum, проект eCash). Эта тех­нология в значительной мере сняла проблемы, присущие платежам по кредит­ным картам: медленность,дороговизну, доступность для разнообразных мо­шенничеств. В проекте PayCash технология eCash была существенно перерабо­тана и дополнена для создания эффективной системы платежей, ориентирован­ной на практические запросы современного рынка. Разработанные технологии обсуждались на ряде международных конференций и были высоко оценены российскими и западными специалистами, в том числе признанными экспер­тами в области финансовой криптографии Д. Чаумом и Б. Шнайером (Counterpane System). Ведущий российский журнал по современным компью­терным технологиям Компьютерра назвал компанию лидером в этой области. Разработки защищены четырьмя патентами в России и за рубежом. В 2005 г. комитет IANA выделил под протокол PayCash Интернет/порты 2128 и 2129. Компанией Алкор Пэйкэш получена лицензия Гостехкомиссии РФ на деятель­ность в области защиты информации. Технология PayCash получила Интел Ин­тернет премию за лучшую интернет-технологию, стала призером конкурса Ин­тернить, победителем Конкурса Российских Инноваций (проводимого Ин­тел/Ауди/Эксперт), конкурса на лучшие проекты Российской Венчурной Яр­марки. Дипломом Интел был также отмечен совместный проект PayCash и Ме­ждународного Банковского Института.

     Предоплаченные инструменты интернет-платежей Наиболее известным рос­сийским проектом на технологии PayCash является система Интернет-платежей Яндекс. Деньги (совместный проект с порталом Yandex.ru). В конце 2006 года в системе было более миллиона пользователей, совершающих более пятидесяти тысяч операций в день, более тысячи продавцов, среди которых сотовые опера­торы и другие телекомы, крупнейшие интернет-сервисы и магазины, торговые сети, СМИ и благотворительные организации. Финансовые операции в системе обслуживают такие банки как ВТБ, ИмпексБанк, Таврический, Сбербанк, Почта России, сеть переводов Контакт, сеть банкоматов Элекснет и другие коррес­понденты. К российским проектам группы PayCash также относится крупная оффлайновая сеть по приему платежей за мобильные телефоны iDealer. Похо­жие проекты запущены на территории Украины (Интернет. Деньги) и Армении (DramCash).

     Разработка и продвижение системы осуществляется совместно с рядом партне­ров, включая ассоциацию Северо-Запад, Международный Банковский Инсти­тут, НИИР и других. Компания принимает активное участие в создании норма­тивной базы для электронных платежей и электронной коммерции. Дочерние компании приняли активное участие в разработке соответствующих нормати­вов, разрабатываемых в ЦБ Украины и Армении. ЦБ РФ выдал АКБ Тавриче­ский — одному из финансовых операторов системы — первое в России регист­рационное свидетельство на эмиссию предоплаченного финансового продукта PayCash. В настоящее время в АКБ Таврическом работают два пилотных про­екта — для Интернет и мобильных платежей.

     В 2000 г. технология Paycash была приобретена американской компанией Cyphermint, Inc. с центральным офисом в Бостоне. Компания использует техно­логию под торговой маркой Cyphermint Pay Cash как для развития платежей в интернете, так и для смешанных проектов, в том числе платежных киосков и предоплаченных карт.

     Первым большим заказчиком Cyphermint стала крупнейшая сеть магазинов 7/Eleven, в 2003 г. была развернуто тысяча киосков. В сентябре 2003 Cyphermint подписал контракт с Американской Автомобильной Ассоциацией (ААА) на тестирование и разворачивание киосковой сети для ее 20 млн участников. Среди других крупных клиентов системы — почтовый оператор DHL и госу­дарственная программа HUD. Компания Cyphermint получила Сертификат При­знания Конгресса США. В США технология также лицензирована компании международных переводов Mоneta Express.

     В процессе развития в состав акционеров проекта вошли Государственное уни­тарное предприятие АО «Корпорация «Аэрокосмическое Оборудование», ком­пания Skitran, 7/Eleven, Inc., ряд других российских и зарубежных инвесторов.

     Яндекс. Деньги

     Яндекс. Деньги — очень популярный в России проект Интернет платежей. Сис­тема Яндекс. Деньги создана летом 2002 г. компанией «Яндекс» и группой компаний Paycash. 30 марта 2007 г., компания Яндекс стала 100%-ным вла­дельцем проекта Яндекс. Деньги. Второй совладелец платежной системы, ком­пания Paycash, продала всю свою долю в проекте, лицензию на технологии и программное обеспечение, использующиеся в системе. Сделка повлекла смену юридического лица — вместо ООО «Яндекс. Деньги» было образовано ООО «ПС Яндекс. Деньги». Переименование и изменение состава владельцев никак не отразились на пользователях системы. Новая компания также сохранила все договоренности с партнерами системы.