Система электронных платежей

Содержание.

Содержание.

 

Введение.

 

1. Электронные платежные системы России.

 

1. «WebMoney»

 

1.2 «CyberPlat»

 

1.3 «Яндекс.Деньги.»

 

1.4 «Е-порт»

 

2.Риски использования электронных платежных систем

 

1.1 Устройство электронных платежных систем

 

1.2 Безопасность и анонимность.

 

Заключение.

 

Список литературы.

 

Введение.

 

История денег - это история  человечества. Многочисленные источники  донесли до нас сведения о деньгах  древности: их функции тогда выполняли  чай в Монголии, соль в Китае, морские  раковины в Индостане, шкуры и  меха – у индейцев Северной Америки. Сегодня это кажется таким  примитивом, не правда ли?

 

Позднее взор человека обратился  к драгоценным металлам, началась чеканка монет. Когда Китай в  IX веке столкнулся с дефицитом меди, там начался выпуск бумажных денег (банкнот). Придя в Европу, они сделали переворот в финансовом мире и привели к появлению банков и безналичных расчетов. Государство стало единственным эмитентом денег. Такое положение дел просуществовало почти два века, однако сегодняшнее информационное общество, воспитанное в духе высоких технологий, не захотело с этим мириться.

 

Бурное развитие Интернета  в 90-х годах прошлого века заставило  переосмыслить саму сущность денег, их форму и назначение. "Шоппинг не отходя от компьютера" требовал простого и удобного способа платить за товары и услуги на расстоянии.

 

Ситуация требовала какого-то совершенно нового, революционного решения, и оно не заставило себя долго  ждать. В 1994 году Дэвид Чаум, которого впоследствии назвали отцом электронной наличности, начал выпуск в рамках системы DigiCash первых электронных денег. Его затея тогда не увенчалась большим успехом, но дала для многих повод задуматься.

 

Десять лет спустя системы, основанные на цифровой наличности, стали  для Интернета таким же привычным  явлением, как, например, безналичные  деньги для реального мира. Трудно сказать, сколько таких систем сейчас существует в мире, возможно, это  число исчисляется сотнями. И  это притом, что электронные платежные  системы, как правило, экстерриториальны, как и весь рынок интернет-торговли. То есть, скажем, француз может запросто совершить покупку в английском электронном магазине, оплатив товар деньгами английской же электронной платежной системы.

Цель курсовой работы раскрыть целесообразность использования  платежных систем. Предмет работы – электронные платежные системы. Задача моей работы: осветить основные платежные системы России, выявить  риски.

 

 

 

 

1. Электронные платежные системы  России.

 

Мы только успели привыкнуть к кредитным карточкам, и вот  постоянно развивающийся IT-мир предлагает нам новое средство электронной  коммерции - электронные деньги.

Электронные деньги - это  несколько усовершенствованный  вариант кредитной карточки, но вместо банкомата используется компьютер, а вместо самой кредитной карточки - файлы сертификатов (или хотя бы имя пользователя и пароль, в зависимости  от платежной системы). Для формализации понятия "электронные деньги", приведем определение, которое дает им Артем Генкин, докторант Финансовой академии при Правительстве РФ, автор  книги "Частные деньги: история  и современность". Под "электронными деньгами" он предлагает понимать некоторую  информацию, передаваемую любыми способами  электронной коммуникации и исполняющую  роль купюр и монет при произведении платежей как в Интернете, так  и в оффлайне. Существует несколько синонимов: "цифровые деньги", "цифровая наличность", "электронная наличность".

 

Любая ЭПС обеспечивает ряд  преимуществ своих электронных  денег по сравнению с деньгами традиционными, ведь переводы и платежи  внутри ЭПС обладают следующими свойствами:

· Моментальностью (занимают считанные секунды);

· Анонимностью (не во всех платежных системах);

· Относительно небольшими комиссиями (сопоставимыми с комиссиями банков);

· Экстерриториальностью;

· Защищенностью (электронные деньги нельзя или крайне сложно подделать, в отличие от наличных);

· Делимостью (любая сумма ЭД больше принятого в данной ЭПС минимума может быть без труда разделена на много более мелких частей).

 

И все же, несмотря на явные  перспективы, законодательных правил для электронных денег в России пока не придумали. В отечественном  праве до сих пор нет ни единого  упоминания о них. Статус ЭД, таким  образом, де-юре не определен. Пока в  этом вопросе не наступит ясность, ЭПС  будут вынуждены подстраиваться и находить такие модели работы, которые полностью соответствовали  бы действующим нормам и могли  быть объяснены традиционными правовыми  терминами.

 Принципы использования  электронных денег остались теми  же, что и для средств на  кредитках:

- Для самостоятельного  пополнения своего счета нужно  идти в банк, независимо от  того, чем пользоваться, - кредиткой  или электронным кошельком. Однако  электронные кошельки можно пополнять  и предоплаченными картами, почтовым  переводом или в офисе компании, создавшей платежную систему.

- Используя электронный  кошелек, как и при применении  кредитки, можно получать деньги  от других участников системы,  для этого кто-либо должен отправить  деньги с карточки и/или электронного  кошелька на карточку или кошелек.  Возможны двусторонние обмены  карточка-кошелек, кошелек-кошелек.

- Вывод денег (получение  наличных) с кошелька так же  прост, как и с карточки. Можно  отправить деньги на карточку  и снять их в ближайшем банкомате,  отправить их почтовым переводом  или по Western Union.

- В гарантиях безопасности  оба средства на одинаковом  уровне. Пользователь кредитки - потенциальная  жертва для преступников, промышляющих  возле банкоматов. Если пользоваться  электронным кошельком, есть риск  стать жертвой виртуального преступника. 

- Для управления счетом  и электронного кошелька, и кредитки  используется терминал. В случае  с кредитной картой - банкомат, в  случае с кошельком - компьютер  с соответствующим программным  обеспечением. Пользоваться банкоматом  просто, а компьютером - удобно. Для  тех, кто совсем не умеет  работать на компьютере, электронный  кошелек – непозволительная роскошь,  в то время как ни для  среднеквалифицированного пользователя, ни для высоко квалифицированного  нет никаких сложностей в этом  деле - нужно разобраться всего  с одной программой.

Соответственно, электронные  деньги они мало отличаются от кредитных  карточек, пользоваться ими удобно – банкомат находится прямо дома. Правда, этот банкомат односторонний, и возможно только отправить деньги, а за наличными деньгами придется куда-то идти. С другой стороны, банкоматы не позволяют отправлять деньги с одной кредитной карточки на другие карту, счет или кошелек – для этого обязательно нужно присутствовать в отделении банка. Посещать данное заведение придется до тех пор, пока компьютеры не получат официальное право на эмиссию денег, а печать они осуществляют успешно уже сейчас.

Рынок платежных систем страны формируют несколько крупных  игроков. Структура систем различается, поэтому прибыль они получают из разных источников. В данной курсовой работе я рассмотрю наиболее популярные и перспективные платежные системы.

1.1 «WebMoney»

Web Money Transfer –внебанковская система мгновенных наличных расчетов в сети Интернет, использующая цифровые наличные. Средством расчетов в системе служат титульные знаки - WebMoney (WM). Поддержкой системы занимаются:

• в России - автономная некоммерческая организация “ВМ-Центр”
• в США – компания IMTB Inc.

Банком-эмитентом WM является International Media Bank AD (Podgorica), юрисдикция - Республика Черногория (Югославия). 
Все WM, имеющиеся в системе, хранятся на электронных счетах (кошельках) ее участников (WM типа R – эквивалент RUR – на R-кошельках, WM типа Z – эквивалент USD – на Z-кошельках). При этом финансовые расчеты между участниками осуществляются только с использованием однотипных кошельков. Приобрести WM можно:

• путем безналичного перевода денежных средств с любого банковского счета в IMB (доллары США) или на счет АНО "ВМ-Центр" (российские рубли) с указанием номера пополняемого кошелька (денежные средства будут автоматически конвертированы в WM и зачислены на указанный при переводе кошелек);
• через предоплаченную WM-карту (пополнение Z-кошельков);
• от кого-либо из участников системы в обмен на товары, услуги или же в обмен на наличные деньги.

Участникам системы  гарантируется полная и безоговорочная анонимность расчетов. Все сообщения  в системе передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма  защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого  сеанса используются уникальные сеансовые  ключи. Система безопасности включает также 12-значный идентификатор пользователя, его личный пароль, уникальные номер  кошелька и код сделки. 
Необходима установка клиентского программного обеспечения WebMoney Keeper. WebMoney Keeper позволяет выполнять следующие операции:

• создавать и удалять WM-кошельки (количество создаваемых кошельков не ограничено);
• переводить доллары США, российские рубли, иную валюту в WM;
• осуществлять мгновенные расчеты в WM с другими участниками системы (частными лицами или компаниями, принимающими WebMoney в качестве средства платежа за товары и услуги);
• получать WM, отправленные другим участником;
• переводить WM на банковские счета;
• обсуждать с предполагаемыми партнерами условия торговой сделки по встроенной в WM Keeper защищенной системе обмена сообщениями.

В системе реализовано  два типа платежей:

• Обычный платеж. Покупатель производит оплату. При этом с его кошелька списывается, а в кошелек магазина зачисляется сумма в размере стоимости товара. После чего магазин осуществляет доставку товара.
• Двухфазный платеж (с протекцией торговой сделки). Покупатель оплачивает счет, задавая при этом секретный пароль — код протекции. Деньги переводятся в кошелек продавца, но остаются при этом заблокированными – продавец не может воспользоваться ими до тех пор, пока полностью не выполнит своих обязательств, и покупатель не сообщит ему код протекции.

За совершение каждой транзакции системой взимается тариф в размере 0,8% от суммы платежа, но не менее 0,01 WM. Дополнительная комиссия агентов при операциях ввода/вывода денег в/из системы определяется конкретным типом операции.

Итак система  Webmoney очень удобна для небольших покупок в интернете (аудио-видео контент, электронные книги и т.д.), оплаты рекламы (баннеров и проч.) и переводов средств фрилансерам.

1.2 «CyberPlat»

CyberPlat - это универсальная мультибанковская интегрированная система платежей в Интернет, которая обеспечивает весь спектр финансовых услуг - от микроплатежей до межбанковских расчетов. Расчеты в платежной системе CyberPlat ведутся между тремя основными участниками: Покупателем, электронным Интернет-Магазином и Банком.

Клиентами системы CyberPlat могут стать:

• Физические лица - в качестве Покупателей товаров, услуг и информации в Интернет - Магазинах.
• Юридические лица:

• в качестве Покупателей товаров, услуг и информации в Интернет - Магазинах;

• в качестве электронных Магазинов;
• в качестве корпоративных клиентов, регистрирующих своих работников как Покупателей.

В настоящее время  в системе CyberPlat предусмотрена оплата товара или услуги:

• со счета, открытого Покупателю в Банке-Участнике системы;
• по банковской кредитной карточке любого банка-эмитента.

Свой счет в  Банке-участнике Покупатель пополняет:

• либо взносом наличными через кассу дополнительного офиса;
• либо безналичным переводом через любой российский банк.

Зачисление платежей Покупателей Магазину, как юридическому лицу, может производиться по двум вариантам:

• На транзитный счет в Банке "Платина" с последующим перечислением в банк, обслуживающий Магазин;
• На расчетный счет Магазина, открытый в Банке "Платина".

При оплате с  использованием банковских пластиковых  карточек средства списываются с  карточного счета в банке-эмитенте. Пополнение этого счета производится по правилам соответствующей платежной карточной системы. 
Контролировать наличие средств на своем счете в Банке или свой текущий платежный лимит Покупатель может, получая выписку о состоянии своего счета в Банке "Платина" или выписку о совершенных транзакциях при пользовании банковской кредитной карточкой.