Система электронных платежей

Основные компоненты системы  CyberPlat:

CyberCheck - подсистема обслуживания транзакций Покупателей, зарегистрированных в системе. CyberCheck обеспечивает конфиденциальность, надёжность и юридическую чистоту взаимодействия сторон, а также полное отсутствие отказов от заявленных платежей. Это реализуется механизмами поддержки электронного документооборота с применением имеющей юридическую силу электронной цифровой подписи (ЭЦП) с длиной ключа 512 бит. Благодаря перечисленным свойствам, подсистема используется в схемах класса business-to-business.

Взаимодействие  Интернет-Магазина и Покупателя с платежной cистемой CyberPlat осуществляется с помощью ПО "Магазин-расчетов" и ПО "Покупатель" соответственно.Зарегистрированный в системе Интернет-Магазин получает возможность принимать платежи со счетов Покупателей в Банках-Участниках системы или по зарегистрированным в системе банковским пластиковым карточкам.

По транзакциям, прошедших через CyberCheck , Магазину гарантируется оплата за покупки и исключается вероятность необоснованных отказов от оплаты покупок благодаря документированию сделок. Весь обмен информацией осуществляется по сети Интернет. Участникам Системы также предоставляются традиционные банковские услуги по расчетно - кассовому обслуживанию. Зарегистрированный в системе Покупатель получает возможность совершать покупки в Интернет-Магазинах и оплачивать их в режиме on-line либо со своего счета в Банке, либо по своей банковской кредитной карточке, зарегистрированной в системе, получать выписки и результаты платежей. Покупатели могут непосредственно через Интернет оформить платежное поручение , позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке. При этом перевод осуществляется со счета клиента в Банке-Участнике. Таким образом можно перевести средства из системы CyberPlat на свой счет в любой другой банк или оплатить типовые услуги, например, операторов сотовой связи или Интернет-провайдеров.

CyberPOS - подсистема обслуживания платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем, в том числе VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB , American Express, Union Card, STB Card (в ближайшее время), скретч-карт e-port (в ближайшее время), не требующая регистрации клиента-покупателя в системе CyberPlat . 
Зарегистрированный в системе Интернет-Магазин получает возможность принимать платежи по пластиковым карточкам международных и российских платежных систем и получать выписку по совершаемым операциям. Для подключения к системе CyberPlat Интернет-Магазину необходимо установить ПО "Магазин - расчетов". 
Любое взаимодействие между Магазином и Авторизационным сервером происходит с использованием электронной цифровой подписи (ЭЦП). От держателя пластиковой карточки требуется ввести ее реквизиты в ответ на запрос подсистемы, как это обычно делается в любом банкомате, причём данные о карточке и её владельце становятся известны только CyberPOS и недоступны ни для Интернет-Магазина, в котором оплачивается покупка, ни, тем более, для третьих лиц, поскольку все данные передаются по каналу, защищенному с помощью протокола SSL.

Internet-Banking - управление счетом в банке-участнике системы через Интернет, независимо от того, является получатель платежа клиентом системы CyberPlat или нет.

Система CyberPlat заявляется как открытая в плане создания сети банков - участников системы, что дает возможность обслуживать клиентов в системе без открытия счетов в КБ "Платина". В этом случае все расчеты по сделкам купли-продажи, совершаемым в системе клиентами Банка-Участника, производятся по корреспондентскому счету Банка-Участника, открытому в КБ "Платина". 
Минимальный размер транзакции: при оплате кредитной картой международных платежных систем - $0.10, при оплате со счета в Банке-Участнике через подсистему CyberCheck минимальный размер транзакции не ограничен. 
Плата за регистрацию Магазина - $100. 
Комиссия для Покупателя - 2% от суммы транзакции, но не менее 5 руб. (физическое лицо) или 20 руб. с каждого платежа для юридического лица. 
Оплата за расчетно-кассовое обслуживание в Банках-Участниках - по тарифам банков. 
Платеж за установку системы "Банк-Клиент Интернет" - 2,500 руб.

Итак система  Cyberplat очень удобна для оплаты коммунальных услуг и мобильной связи, услуг интернет-провайдеров, кабельного и спутникового телевидения.

1.3 «Яндекс.Деньги.»

Яндекс.Деньги -внебанковская система мгновенных наличных расчетов в сети Интернет, использующая цифровые наличные.  «Яндекс.Деньги» оперирует только рублями,.

Система позволяет

- внести деньги на свой  кошелек, 

-перевести деньги другому  абоненту системы

- вывести деньги (получить  наличные),

- произвести покупку в  интернет-магазине, который работает с "Яндекс.Деньги",

- заплатить за коммунальные  услуги и т.д..

При совершении покупки при  помощи системы Яндекс.Деньги вместе с электронными деньгами передается и договор купли-продажи между участниками сделки. Во время расчетов этот договор автоматически подписывается электронными цифровыми подписями владельцев кошельков, передающих и принимающих деньги согласно этому договору.

Таким образом, у, покупателя, остается электронный документ, подтверждающий товарные обязательства продавца, с  его электронной подписью.

 

Для пополнения счета существует четыре основных способа:

 

- банковский перевод

- предоплаченная карточка "Яндекс.Деньги

- оплата наличными в  офисе компании 

- почтовый перевод. 

 

Вывод денег.

 

При желании возможно превратить свои электронные деньги в настоящие, то есть вывести их из системы Яндекс.Деньги. Для этого достаточно перевести часть или все средства со своего Виртуального счета в Процессинговом Центре на счет в обыкновенном банке. Также возможно например, провести оплату товара в обыкновенном магазине при помощи безналичного банковского перевода, или получить деньги наличными.

Выбрать оптимальный способ вывода денег из Кошелька, можно  двумя  следующими способами:

-Перевод на счет в банке

-Получить наличными в офисе

За вывод денег система  взимает комиссионные в размере 3% (+ 10 рублей при безналичном банковском переводе), кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно  трансфер-агентом (банк, почта и др.). Вывод средств банковским переводом возможен только в российский банк.

Трансфер-агент - юридическое или физическое лицо (банк, почта или иной субъект хозяйственной деятельности), осуществляющее передачу денег от клиента к оператору системы и обратно.

 

Система работает только с  российскими рублями. Тем не менее, давнее родство системы с PayCash позволяет совершать покупки в любых интернет-магазинах, подключенных к иностранными представительствам PayCash, что дает очень широкие возможности.

Схема работы системы «Яндекс.Деньги»:

1. Вы регистрируетесь  в платежной системе Яндекс.Деньги и кладете деньги на свой счет в Процессинговом Центре системы . Таким образом у вас в Кошельке оказывается электронная наличность

2. Выбираете товар или  услугу в электронном магазине  и отсылаете заказ — нажимаете  кнопку «купить». Кошелек продавца (магазина) выставляет вашему Кошельку  требование об оплате, содержащее  текст контракта (договора купли-продажи). Контракт подписан электронной  цифровой подписью продавца.

3. Ваш Кошелек предъявляет  вам текст договора. Если вы  согласны, и у вас достаточно  денег на счету, то ваш Кошелек  отсылает Кошельку продавца электронные  деньги и подписанный вашей  электронной подписью договор.

4. Кошелек продавца предъявляет  полученные от вас электронные  деньги в Процессинговый Центр для подтверждения их достоверности.

5. В случае положительного  результата проверки Процессинговый Центр системы Яндекс.Деньги зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца. Сообщение об этом передается Кошельку продавца вместе с «квитанцией» для вас.

6. Получив ответ из  банка, Кошелек продавца передает  сообщение об успешном зачислении  денег на его счет, и посылает  «квитанцию» вашему Кошельку.

Итак  система «Яндекс.Деньги» очень удобна для оплата различных онлайновых игр, услуг фиксированный и мобильной связи, а также для покупок в интернет-магазинах.

1.4 «Е-порт»

Группа e-port была создана в 1999 году компанией «Автокард-холдинг», специализирующейся на выпуске карт для расчетов на АЗС, и контролировавшей 80% расчетов с топливными картами в Москве. В качестве дальнейшего развития данного направления, компания обратила внимание на Интернет, запустив систему  e-port, вышедшую на промышленную эксплуатацию в 2000 году. Работа системы основана на использование единой предоплаченной карты e-port, которая может быть представлена в виде обычной пластиковой скрэтч-карты или в виде виртуальной карты. Купить пластиковую карту этой системы можно в агентской сети, которая на конец 2004 года насчитывала более 1000 участников или 5000 точек приема платежей. Можно приобрести виртуальный аналог карты на сайте системы, а потом пополнить ее через банковский перевод, наличными в кассе банка, в офисах системы или через тех же агентов системы. Оплату по единой карте e-port на 2004 год принимали более 250 организаций - продавцов телекоммуникационных, консалтинговых, страховых, информационных, развлекательных и других услуг. Такие успехи компании вполне объяснимы, учитывая большой накопленный опыт «Автокард-холдинг» в области организации и развития систем  платежей на автозаправочных станциях.

   Кроме самой системы  платежей через Интернет от  частных лиц, e-port развивает агентскую сеть предприятий оказывающих услуги по приему платежей за услуги мобильных операторов, Интернет провайдеров и других компаний. Для этого компанией было разработано программное обеспечение e-port дилер, эксплуатирующееся сейчас в более, чем 5000 точках продаж в 60 регионах России. Когда Вы оплачиваете свой телефон в салоне мобильной связи, видео прокате или другом предприятии, возможно оно тоже использует ПО e-port дилер. Группе e-port принадлежит Интернет-магазин momentalno.ru, выполняющий прием моментальных платежей за услуги доступа в Интернет, услуги мобильных операторов, страховых полисов, игровых депозитов и т.п.

  Несмотря на все  преимущества, система e-port значительно уступает по функциональности другим описанным выше системам, а также по способам ввода средств. Вывести средства можно только в кассе организатора системы. Значительным минусом системы, стал запрет с 1 сентября 2004 года перевод средств между картами разных участников e-port. Учитывая данное обстоятельство, можно предположить, что система решила направить основное усилие на развитие сети агентов принимающих платежи в адрес организаций клиентов e-port в ущерб развитию компании в сфере Интернет платежей и созданию полноценной системы электронных денег.

 

Работа с этой системой осуществляется с помощью платежных  карт e-port, которые бывают двух видов: физические (действуют только по Москве) и виртуальные. Виртуальные карты используються  везде, где есть интернет. Виртуальную платежную карту нулевого номинала можно получить бесплатно Для работы с системой не требуется проходить процедуру регистрации и сообщать сведения о себе. Также для использования сервиса не нужно устанавливать новое программное обеспечение и настраивать существующее. Операции по оплате счетов осуществляются в online режиме, поэтому зачисление средств происходит в течение нескольких минут. Сервис работает круглосуточно без выходных;

информация передается по защищенному соединению.

 

. Пополнить платежную  карту E-port можно несколькими способами: наличными:

-с помощью банковского  перевода,

- в офисе компании,

-с помощью банковских  карт (STB).

 Вывод денежных средств  с карты 

- в офисе наличными

- безналичным банковским  переводом. 

 

К достоинствам системы можно  отнести возможность проведения платежей с помощью мобильного телефона. Поддерживается также проведение платежей с помощью SMS. Подобная операция доступна даже когда вы находитесь в другой стране – роуминг полностью поддерживается. Дилерская сеть E-port хорошо развита и насчитывает на сегодняшний день свыше 7 тысяч пунктов приема платежей в 78 регионах нашей страны.

Итак прежде всего Е-port очень удобна для оплаты сотовой связи и коммунальных услуг за счет развитой дилерской сети, а также кабельного и спутникового телевидения.

 

 

2.Риски использования электронных  платежных систем.

В этом разделе  проанализируем безопасность платежных систем. Рассмотрим их структуру и причины сдерживающие развитие.

Пять причин недоразвитости:

1. Юридический статус  всех известных электронных платежных  систем до сих пор не определен,  а кража электронной наличности (даже в особо крупных размерах) не является "кражей" в уголовно-процессуальном  смысле и не преследуется по  закону. То есть преследуется, но  не так строго, как кража бумажных  денег. Вот и естественный соблазн  поживиться. Возникает целая армия  хакеров, специализирующихся на  виртуальных кражах. Разработчики  электронных платежных систем  настаивают на том, что защитные  механизмы несокрушимы, а во  всех кражах (уже принявших массовый  характер) виноваты пользователи, которые  не поставили/неправильно настроили  брандмауэр, вовремя не обновили  антивирус, не скачали свежий  сервис-пак и т.д. Но пользователь  и не подписывался в своем  статусе эксперта по безопасности.

2. Электронные кошельки, хранимые на жестких дисках  или сменных носителях, в один  миг могут быть уничтожены  энтропией (сбоем операционной  системы, аппаратным отказом и  т.д.). Восстановить электронный кошелек  в большинстве случаев все-таки  возможно, но потребует денег  и время. Бумажные деньги, хранимые  в банке, по крайней мере  не исчезают вдруг и бесследно.

3. Единой платежной системы  нет, а обмен деньгами между  различными платежными системами  затруднен. Например, популярный  на западе PayPal официально обслуживает только американцев, и оплата по PayPal из России вызывает большие проблемы. Перевести деньги с помощью нее, конечно, возможно, но вопрос в том, насколько это просто. В противном случае исчезает главное преимущество электронных денег - прозрачность и простота. А так и кредиткой воспользоваться можно.

4. Далеко не все участники  рынка принимают электронные  деньги к оплате. Например, одна  фирма переводит зарплату на  электронный кошелек, другая - нет.  Какой-то провайдер принимает  электронные деньги к оплате, какой-то - нет. Так что наличие  электронных денег - еще не  гарантия того, что удастся воспользоваться  ими.

5. Кстати про интернет-магазины. Если ты заказал что либо наложенным платежом  а вместо него получил другой товар, то можно просто не брать данное изделие, и соответственно не давать деньги. В данной ситуации продавцу просто не выгодно обманывать покупателей, но при оплате электронными деньгами жульничество встречается сплошь и рядом.. Существует железное оправдание: "«Кража электронной наличности» - вообще-то не кража". Владельца магазина, который работает с электронной наличностью, в суде поможет выиграть любой адвокат. Документов, подтверждающих перевод (пригодных для суда), у потерпевшей стороны все равно нет, а отследить получателя платежа нереально.